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保險代理人經紀人公證人考試－財產保險經紀人（115年普通考試）｜全部題目＋答案＋詳解（第 2 頁）

115年專技普考財產保險經紀人四科試題：保險法規／保險學／財產風險管理／財產保險行銷

共 168 題

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保險學概要

人壽保險之利源分析中，若實際死亡率低於原先計算費率時所估計死亡率，實際經營費用高於原先計算費率時所估計之費用，則保險公司將會產生：
  1. 死差益；費差益
  2. 死差益；費差損
  3. 死差損；費差益
  4. 死差損；費差損
提示
提示：實際死亡率「低於」預估 → 死亡給付較少（有利）；實際費用「高於」預估 → 費用支出較多（不利）。
參考答案

正解：B

詳解
A. 費用部分為實際高於預估，應產生費差損而非費差益，故錯。
B. 正確。實際死亡率低於預估產生「死差益」，實際費用高於預估產生「費差損」，故為死差益、費差損。
C. 死亡率部分為實際低於預估，應為死差益而非死差損，故錯。
D. 死亡率部分應為死差益而非死差損，故錯。
原保險人將其承保的保險契約，按固定比例分給再保險人，保費與賠款亦依同一比例分攤。此種再保險方式稱為：
  1. 溢額再保險
  2. 超額賠款再保險
  3. 比率再保險
  4. 停止損失再保險
提示
提示：原保險與再保險「依同一固定比例」分攤保費與賠款者，屬於比例性再保險中的比率（成數）方式。
參考答案

正解：C

詳解
A. 溢額再保險雖屬比例再保，但分出金額視超過自留額之溢額而定，並非固定比例，故非。
B. 超額賠款再保險屬非比例再保，依賠款超過約定額度分攤，非固定比例，故非。
C. 正確。按固定比例分出契約，保費與賠款均依同一比例分攤者，為比率再保險（成數再保險）。
D. 停止損失再保險屬非比例再保，依一段期間賠款率超過約定門檻分攤，非固定比例，故非。
國際財務報導準則第 17 號保險合約（IFRS 17）係規範保險合約衡量及表達之會計處理準則，有關合約服務邊際（Contractual Service Margin；CSM）之敘述，下列何者正確？
  1. 保險合約原始認列時，應立即全數認列為當期利益
  2. CSM 應隨保險公司提供保險合約服務而逐期認列
  3. CSM 僅於保單到期時一次認列
  4. CSM 僅適用於再保險合約，不適用於原保險合約
提示
提示：CSM 代表保險合約未來未實現之利潤，須隨服務提供逐期攤銷認列。
參考答案

正解：B

詳解
A. CSM 代表尚未賺得之未來利潤，原始認列時不得立即全數認列為當期利益，故錯。
B. 正確。CSM 係未實現利潤，應隨保險公司提供保險合約服務而於保障期間內逐期認列為損益。
C. CSM 並非僅於保單到期時一次認列，而係逐期攤銷，故錯。
D. CSM 適用於原保險合約之衡量，並非僅限再保險合約，故錯。
保險理賠時，限制被保險人所獲得的損害補償金額不可超過其實際損失金額，係基於下列何種保險契約的基本原則？
  1. 最大誠信原則
  2. 賠款分攤原則
  3. 保險利益原則
  4. 損害補償原則
提示
提示：理賠不得使被保險人因賠償而獲得超過實際損失的利益，這是保險最核心的原則。
參考答案

正解：D

詳解
A. 最大誠信原則強調雙方據實告知，與限制賠償金額不超過實際損失無直接關係，故非。
B. 賠款分攤原則處理同一損失多家保險人間之分攤，並非限制賠償不超過實損之原則，故非。
C. 保險利益原則要求被保險人對標的須有利害關係，與限制賠償金額之上限無關，故非。
D. 正確。限制補償金額不可超過實際損失，即在使被保險人回復原狀而不因保險獲利，係損害補償（填補）原則。
有關代位求償權的特性，下列何者正確？①保險人於給付保險金給被保險人之後，始取得代位權 ②人壽保險適用代位求償權 ③代位求償的數額，可以超過其所賠償的金額 ④若該第三人為被保險人的家屬或員工，則保險人無代位權，但出於其故意者，則不在此限
  1. ①②
  2. ②③
  3. ①④
  4. ②④
提示
提示：代位權於保險人給付保險金後始取得；其數額不得超過所賠付金額；人壽保險原則上不適用代位。
參考答案

正解：C

詳解
A. ②人壽保險原則上不適用代位求償，故含②之組合錯誤。
B. ②錯（壽險不適用代位），③錯（代位數額不得超過所賠付金額），故②③錯誤。
C. 正確。①保險人給付保險金後始取得代位權、④第三人為家屬或受僱人時原則無代位權（但故意者不在此限），二者均正確，故為①④。
D. ②錯（壽險不適用代位），故②④錯誤。
受國際政經情勢影響，國際原油價格常發生劇烈波動。依國際原油價格可能導致之經濟結果分類，此類風險與下列何者最為接近？
  1. 火災
  2. 失業
  3. 投資
  4. 因罹患重大疾病而住院
提示
提示：原油價格波動有漲有跌，可能獲利也可能損失，屬於「投機危險」；選項中性質最接近者為同樣有漲有跌的標的。
參考答案

正解：C

詳解
A. 火災只會造成損失、無獲利可能，屬純粹危險，與原油價格波動的投機性質不同，故非。
B. 失業屬純粹危險（僅有損失可能），與投機性的價格波動性質不同，故非。
C. 正確。國際原油價格波動有漲有跌、可能獲利亦可能損失，屬投機危險，性質與同具漲跌兩面性之「投資」最為接近。
D. 因重大疾病住院屬純粹危險（僅有損失可能），與投機性的價格波動不同，故非。
下列何種財產保險商品，因保險標的價值難以客觀估計市價，實務上通常採定值保險方式承保？
  1. 商業火災保險
  2. 住宅火災及地震基本保險
  3. 營造綜合保險
  4. 藝術品保險
提示
提示：定值保險適用於市價難以客觀估計的標的，如具獨特性、難以重置者。
參考答案

正解：D

詳解
A. 商業火災保險之建物、存貨多有客觀市價或重置成本，通常採不定值保險，故非。
B. 住宅火災及地震基本保險係依重置成本承保，有客觀估價基礎，故非。
C. 營造綜合保險以工程造價為基礎估價，價值可客觀計算，故非。
D. 正確。藝術品因具獨特性、市價難以客觀估計，實務上常先約定保險價額，採定值保險方式承保。
保險人在正式的保險單簽發前，以臨時書面文件記載保險契約雙方的權利義務，作為接受承保的證明。此文件稱之為：
  1. 要保書
  2. 保險單
  3. 附條件收據
  4. 暫保單
提示
提示：正式保單簽發前，臨時記載雙方權利義務、作為已接受承保證明的書面文件。
參考答案

正解：D

詳解
A. 要保書係要保人向保險人申請投保所填具之文件，屬要約，並非承保證明，故非。
B. 保險單是正式簽發的契約憑證，本題問的是正式保單「簽發前」的臨時文件，故非。
C. 附條件收據係於核保完成前預收保費所附條件之收據，並非記載雙方權利義務的承保證明，故非。
D. 正確。正式保單簽發前，臨時以書面記載雙方權利義務、作為已接受承保之證明者，稱為暫保單（暫保單／臨時保險單）。
依保險法第 56 條規定，變更保險契約或恢復停止效力之保險契約，保險人於接到通知後十日內不為拒絕者，原則上視為承諾；但本法對下列何者另有特別規定時，應從其規定？
  1. 火災保險
  2. 人身保險
  3. 責任保險
  4. 強制保險
提示
提示：保險法第56條的「除本法另有規定外」，主要係指人身保險中有關復效的特別規定。
參考答案

正解：B

詳解
A. 火災保險屬財產保險，保險法對其復效並無相對於第56條之特別規定，故非。
B. 正確。保險法第56條視為承諾之規定，於本法對人身保險（如人壽保險復效）另有特別規定時，應從其規定。
C. 責任保險屬財產保險，無相對於第56條之特別規定，故非。
D. 強制保險另有專法規範，但第56條但書所指特別規定主要在人身保險之復效，故以人身保險為答案。
下列何者屬於按風險遞增計算之保險費？
  1. 賦課式保險費
  2. 自然保險費
  3. 分期繳付保險費
  4. 定額保險費
提示
提示：按風險遞增計算保費者，係隨年齡（風險）增加而逐年提高之純保費型態。
參考答案

正解：B

詳解
A. 賦課式保險費係事後依實際損失分攤，並非按風險遞增方式逐年計算，故非。
B. 正確。自然保險費係依各年齡之死亡率（風險）逐年計算，隨年齡增加而遞增，屬按風險遞增計算之保險費。
C. 分期繳付保險費僅是繳費方式，與是否按風險遞增計算無關，故非。
D. 定額保險費係各期繳付金額固定（平準保費），並非按風險遞增，故非。
所謂「專屬保險（Captive）」通常指：
  1. 由政府設立，專門承保社會保險之保險制度
  2. 由企業集團自行設立或控制之保險公司，主要承保其母公司或關係企業之風險
  3. 由再保險公司設立，用以承接全球所有巨災風險之公司
  4. 由保險代理人設立，專門銷售單一保險商品之組織
提示
提示：專屬保險是由企業集團自設保險公司，承保自身或關係企業風險的一種自保安排。
參考答案

正解：B

詳解
A. 專屬保險並非由政府設立承保社會保險，故錯。
B. 正確。專屬保險（Captive）係由企業集團自行設立或控制之保險公司，主要承保其母公司或關係企業之風險。
C. 專屬保險並非再保險公司專為承接全球巨災而設，故錯。
D. 專屬保險並非保險代理人為銷售單一商品而設之組織，故錯。
依保險法第 13 條對於保險分類之規定，下列敘述何者正確？
  1. 責任保險與保證保險均屬人身保險
  2. 保險分為財產保險及人身保險兩種
  3. 健康保險與年金保險均屬生命保險
  4. 責任保險與傷害保險均屬財產保險
提示
提示：保險法第13條將保險分為財產保險與人身保險兩大類，再判斷各險種歸屬。
參考答案

正解：B

詳解
A. 責任保險與保證保險均屬財產保險，而非人身保險，故錯。
B. 正確。依保險法第13條，保險分為財產保險及人身保險兩種，敘述正確。
C. 健康保險屬人身保險之健康（傷病）險，與年金保險並非同歸「生命保險」，敘述不正確，故錯。
D. 責任保險屬財產保險，但傷害保險屬人身保險，二者並非均屬財產保險，故錯。
依據保險商品銷售前程序作業準則之規定，主管機關為確保保險商品的品質，訂定保險商品銷售前的五項程序：①核准或備查 ②商品正式開發 ③送審準備 ④商品研發 ⑤保險商品準備銷售程序。試問這五項程序的排列順序何者正確？
  1. ⑤①②③④
  2. ③①⑤②④
  3. ②④⑤③①
  4. ④②③①⑤
提示
提示：商品須先研發、正式開發，再送審準備、報核准或備查，最後才進入銷售程序，依此推時間先後。
參考答案

正解：D

詳解
A. ⑤保險商品準備銷售程序應為最後階段，置於首位順序錯誤，故非。
B. 以③送審準備為起點不合理，研發開發應在送審之前，故非。
C. 以②商品正式開發為起點不合理，應先有④商品研發，故非。
D. 正確。順序應為④商品研發→②商品正式開發→③送審準備→①核准或備查→⑤保險商品準備銷售程序，即④②③①⑤。
下列何者並非再保險對於原保險人的功能？
  1. 直接履行原保險人對被保險人之理賠義務
  2. 具有風險分散的效果
  3. 減輕原保險人之資本壓力
  4. 促進國際保險技術與知識之交流
提示
提示：再保險是保險人之間移轉風險的安排，理賠仍由原保險人對被保險人負責。
參考答案

正解：A

詳解
A. 正確。直接對被保險人履行理賠義務者為原保險人，再保險僅在保險人間分攤責任，並不直接對被保險人理賠，故此項「並非」再保險之功能，為本題答案。
B. 再保險具有分散風險之效果，係再保險之功能之一，故非答案。
C. 再保險可減輕原保險人之資本與承保能量壓力，屬其功能，故非答案。
D. 再保險可促進國際間保險技術與知識交流，屬其功能，故非答案。
某保險公司因財務狀況惡化，經主管機關命令安定基金接管。依安定基金之功能，下列何者正確？
  1. 保證該保險公司所有投資商品均獲固定收益
  2. 在法定範圍內協助維護保戶權益與金融安定
  3. 直接取代法院審判契約爭議
  4. 將所有保險契約一律宣告無效
提示
提示：安定基金係在法定範圍內保障保戶權益、維護金融秩序，並非保證收益或取代司法。
參考答案

正解：B

詳解
A. 安定基金並不保證投資商品獲固定收益，故錯。
B. 正確。安定基金之功能在於法定範圍內協助維護保戶權益、穩定保險市場與金融秩序。
C. 安定基金並不取代法院審判契約爭議，司法權仍由法院行使，故錯。
D. 安定基金接管並非將所有保險契約宣告無效，而係儘量維護保戶權益，故錯。
甲就其自用小客車投保車體損失險。本月初甲將該車出售給乙並已完成過戶，但雙方未特別處理原保險契約。月底乙駕駛該車與他車發生碰撞導致車輛受損。下列敘述何者正確？
  1. 甲可以就該碰撞事故向保險公司請求保險金
  2. 乙可以請甲幫忙，就該碰撞事故向保險公司請求保險金
  3. 當碰撞事故發生時，甲對該車輛並無保險利益，故無法向保險公司請求保險金
  4. 財產保險之保險利益，在損失發生時不必存在，在訂約時存在即可
提示
提示：車輛已過戶移轉，原車主對該車已無保險利益；損失發生時須有保險利益始能請求。
參考答案

正解：C

詳解
A. 車輛已過戶移轉於乙，甲於碰撞發生時對該車已無保險利益，不得請求保險金，故錯。
B. 乙非該保單之被保險人，且甲已無保險利益，借甲名義請求亦不可，故錯。
C. 正確。財產保險於損失發生時被保險人須有保險利益，甲已將車過戶，碰撞時對該車並無保險利益，故無法請求保險金。
D. 財產保險之保險利益於「損失發生時」亦須存在，並非僅訂約時存在即可，敘述錯誤，故錯。
下列有關共同保險、再保險與巨災債券之比較，何者正確？
  1. 共同保險係由多數投資人透過資本市場承擔巨災損失
  2. 再保險係由原保險公司自行保留全部危險，不移轉任何責任
  3. 巨災債券係運用資本市場分散特定巨災風險之一種方式
  4. 三者之功能完全相同，僅名稱不同
提示
提示：協助被保險人、基於其利益分析需求並洽購保險者，為保險經紀人。
參考答案

正解：C

詳解
A. 保險代理人係基於保險人之委任、代理保險人招攬業務，立場偏向保險人，故非。
B. 正確。基於被保險人（要保人）之利益，分析需求、比較商品並提供建議、洽訂保險者，為保險經紀人。
C. 保險公證人係從事查勘、鑑定及估價理賠之人，並非為被保險人比較商品洽購保險者，故非。
D. 再保險人係承接原保險人分出風險之保險人，與本題情境無關，故非。
甲公司欲為員工團體保險尋找最合適方案，委由乙協助比較各家保險公司商品、分析保障缺口並提出建議。乙係基於被保險人之利益提供服務，則乙應為：
  1. 保險代理人
  2. 保險經紀人
  3. 保險公證人
  4. 再保險人
提示
提示：蒐集事故紀錄、比較發生頻率與損失幅度，屬於對風險加以分析評估的階段。
參考答案

正解：B

詳解
A. 風險辨識係找出潛在風險之種類與來源，本題已有紀錄並進一步比較頻率與幅度，已進入衡量階段，故非。
B. 正確。蒐集事故紀錄並比較各類事故之發生頻率與損失嚴重程度，係對風險加以分析評估，屬風險衡量（評估）階段。
C. 風險自留係風險管理之處理（理財）方法，並非分析評估階段，故非。
D. 風險避免係風險控制之處理方法，並非本題之分析評估階段，故非。
某飯店蒐集過去五年內有關顧客跌倒、廚房火警及電梯故障之事故紀錄，並比較各類事故之發生頻率與損失嚴重程度。此一階段係屬於：
  1. 風險辨識
  2. 風險衡量
  3. 風險自留
  4. 風險避免
提示
提示：可保風險須為純粹、偶發、非故意所致之損失；故意行為與投機風險均不可保。
參考答案

正解：B

詳解
A. 故意碰撞造成之損失屬故意行為所致，違反偶發性要件，非可保風險。
B. 故意縱火詐領保險金屬故意行為，違反可保風險要件，且為道德危險，故非。
C. 正確。住宅遭雷擊受損係偶發、非故意所致之純粹危險損失，符合可保風險之條件。
D. 投資股票之盈虧屬投機危險（可能獲利或虧損），非純粹危險，故不可保。
下列何者符合「可保風險」之條件？
  1. 汽車故意碰撞造成修復費用之風險
  2. 企業負責人故意縱火以獲取保險金之風險
  3. 住宅遭雷擊受損之風險
  4. 投資股票可能獲利也可能虧損之風險
提示
提示：保險人已賠付後，被保險人再向加害第三人重複求償，將違反不得重複獲償的原則。
參考答案

正解：C

詳解
A. 主力近因原則處理損失與保險事故間之因果關係，與重複求償無關，故非。
B. 保險利益原則係要求被保險人對標的有利害關係，與本題重複求償無關，故非。
C. 最大誠信原則強調據實告知，雖相關但非本題核心衝突所在，故非最佳答案。
D. 正確。保險人已賠付後，被保險人若再向加害人乙重複請求同一費用，將造成雙重獲償，違反代位求償（損害填補）原則。
甲為其自用轎車投保車體損失保險。後因乙違規駕駛撞毀甲車，保險人依契約已賠付甲修復費用。若甲事後又私下向乙請求同一修復費用，將與下列何一原則發生衝突？
  1. 主力近因原則
  2. 保險利益原則
  3. 最大誠信原則
  4. 代位求償原則
提示
提示：保險之核心在於集合多數同類風險者，由其共同分攤少數遭受損失者之損失。
參考答案

正解：D

詳解
A. 商業保險並非將所有風險集中由政府承擔，故錯。
B. 正確。保險制度之核心基礎在於多數面臨同類型風險者，以繳付保費方式共同分攤少數人實際發生之損失。
C. 保險無法將所有損失完全消除，僅能分散與補償損失，故錯。
D. 保險並不使每位被保險人之損失必然相同，各人損失有別，故錯。
下列有關保險契約的敘述，何者正確？
  1. 保險契約的受益人應負繳付保險費的義務
  2. 保險契約的關係人為保險人與受益人
  3. 保險契約的請求權人為被保險人
  4. 保險契約的當事人為要保人與被保險人
提示
提示：IBNR 對應的是「已發生但尚未報告」之事故，屬賠款（理賠）準備金性質。
參考答案

正解：C

詳解
A. IBNR 對應已發生之事故，屬賠款準備金而非未滿期保費準備金，故錯。
B. 正確。IBNR（已發生未報案）對應的是過去已經發生但尚未報告之事故，屬賠款（理賠）準備金之範圍。
C. IBNR 屬賠款準備金，並非反映未來異常波動之特別準備金，故錯。
D. IBNR 屬賠款準備金，並非以未來現金流量貼現評價之保單責任準備金，故錯。
商業保險制度運作的核心基礎，主要在於：
  1. 將所有風險集中由政府承擔
  2. 多數面臨同類型風險者，共同分攤少數人之損失
  3. 將所有損失完全消除
  4. 使每位被保險人之損失必然相同
提示
提示：意圖不當得利之惡意複保險，依保險法第37條規定其契約無效。
參考答案

正解：B

詳解
A. 複保險主要適用於財產保險，敘述「不適用於財產保險」錯誤，故非。
B. 依保險法第36條，複保險應將他保險人之名稱及保險金額通知各保險人，並非僅於保險人特別要求時才通知，故錯。
C. 因損害填補原則，複保險之賠償總額不得超過保險標的之價值，故敘述錯誤。
D. 正確。要保人故意不通知或意圖不當得利而為複保險者，屬惡意複保險，依保險法第37條規定其契約無效。
有關 Incurred But Not Reported, IBNR（未報未付）的相關概念，下列敘述何者正確？
  1. IBNR 屬於未滿期保費準備金，因事故尚未報案，故視為未到期危險
  2. IBNR 屬於賠款準備金的範圍，因其對應的是過去已經發生之事故
  3. IBNR 屬於特別準備金，因其反映未來異常損失波動
  4. IBNR 屬於保單責任準備金，因須以未來現金流量貼現評價
提示
提示：消防栓係於火災發生「後」提供水源以控制、減輕損失擴大，屬降低損失幅度之措施。
參考答案

正解：B

詳解
A. 風險迴避係完全不從事該活動，與設置消防栓控制火勢無關，故非。
B. 損失預防著重降低事故「發生機率」，但消防栓係事故後減輕損害，並非預防其發生，故非。
C. 正確。設置消防栓於火災發生後提供水源以減輕損失擴大，係降低損失「幅度」，屬損失抑制。
D. 風險自留係自行承擔損失之風險理財方法，與消防栓控制損失無關，故非。
下列有關複保險的說明，何者正確？
  1. 複保險不適用於財產保險
  2. 若有複保險，原則上要保人只需在保險人有特別要求時，將他保險人及保險金額通知各保險人
  3. 複保險中，賠償總額有可能超過保險標的之價格
  4. 若要保人故意不為通知，或意圖不當得利而為複保險者，屬惡意複保險，依保險法第 37 條規定，其契約無效
提示
提示：大數法則使大量同質風險之實際損失趨近期望值，從而提高費率精算的準確性。
參考答案

正解：D

詳解
A. 大數法則無法保證不發生損失，僅能使損失預測更準確，故錯。
B. 正確。大數法則使大量同質風險之平均損失趨於穩定、接近期望值，從而使保險費率之精算更為精確。
C. 大數法則無法完全消除道德危險，道德危險須以核保與條款防範，故錯。
D. 大數法則並不使保險人可免於核保，核保仍屬必要，故錯。
政府要求各類場所必須設置室內外消防栓，其主要目的在於當火災事故發生時，能提供穩定水源以減輕損失擴大，此屬於：
  1. 風險迴避
  2. 損失預防
  3. 損失抑制
  4. 風險自留
提示
提示：風險理財係為損失提供資金來源（自留提存、信用額度、保險）；機房備援與滅火設備屬風險控制。
參考答案

正解：C

詳解
A. ③建置異地備援機房屬風險控制（降低損失），非風險理財，故含③之組合錯誤。
B. 正確。①自行提撥準備金、②災後緊急信用額度、④購買商業保險均屬「風險理財」（為損失籌措資金），故為①②④。
C. ③異地備援與⑤自動滅火設備均屬風險控制，非風險理財，故錯。
D. ⑤自動滅火設備屬風險控制（損失抑制），非風險理財，故錯。
「大數法則」對保險經營最主要的意義，在於：
  1. 保險人可保證不發生損失
  2. 保險人的保險費率精算更精確
  3. 保險人可完全消除道德危險
  4. 保險人可不必進行核保
提示
提示：抵押權人（銀行）之保險利益，以其對該標的之債權（未清償餘額）為限。
參考答案

正解：B

詳解
A. 銀行對房屋之保險利益以其債權為限，並非以房屋市場價格為限，故錯。
B. 銀行係債權人而非所有人，其保險利益以債權為限，而非房屋重建成本，故錯。
C. 正確。抵押權人（銀行）對標的之保險利益，以其對該房屋之未清償債權金額為限。
D. 銀行之保險利益以未清償債權本金及合理利息範圍內之債權為限，而非全部利息總額，故錯。
某企業為處理重大災損風險，規劃下列措施：①內部自行提撥準備金 ②預先向銀行談定災後緊急信用額度 ③建置異地備援機房 ④購買商業保險 ⑤增設自動滅火設備。若僅就「風險理財」方法觀察，應包括下列何者？
  1. ①②③
  2. ①②④
  3. ①③⑤
  4. ②④⑤
提示
提示：條款由保險人單方預先擬定、相對人僅能全部接受或不接受者，屬定型化的附合契約。
參考答案

正解：B

詳解
A. 雙務契約指雙方互負對價義務，係就權利義務結構而言，並非描述條款由一方預擬之性質，故非。
B. 有償契約指雙方互為對價給付，並非描述條款由一方預擬之性質，故非。
C. 正確。條款由保險人預先擬定、要保人僅能表示接受與否者，係定型化契約，即附合契約（附從契約）。
D. 不要式契約指契約不以特定方式為成立要件，並非描述條款由一方預擬之性質，故非。
甲向銀行貸款購屋，銀行要求甲將房屋設定抵押權給銀行之外，並希望甲以該房屋為保險標的投保住宅火災保險。銀行對該房屋之保險利益，應以下列何者為限？
  1. 房屋市場價格
  2. 房屋重建成本
  3. 未清償債權金額
  4. 銀行所收全部利息總額
提示
提示：給付是否發生、損益是否對等繫於不確定事故者，屬射倖（投機性）契約。
參考答案

正解：C

詳解
A. 附條件契約係以條件成就與否決定契約效力，與本題描述之損益繫於不確定事故的射倖性不同，故非。
B. 正確。雙方給付之損益不必然對等、繫於不確定事故是否發生及其程度者，係射倖契約之性質。
C. 委任契約係一方委託他方處理事務，與保險之射倖性無關，故非。
D. 物權契約係以物權變動為內容，與保險契約之射倖性無關，故非。
保險契約條款是由保險人預先擬定，要保人通常僅能表示接受或不接受，此種契約性質稱為：
  1. 雙務契約
  2. 有償契約
  3. 附合契約
  4. 不要式契約
提示
提示：正式保單簽發後，用以變更或補充契約內容的文件為批單（批註）。
參考答案

正解：C

詳解
A. 暫保單係正式保單簽發「前」的臨時文件，並非簽發後變更內容之文件，故非。
B. 保費收據僅為繳費憑證，並非變更契約內容之文件，故非。
C. 要保書副本係投保申請文件之副本，並非變更保單內容之文件，故非。
D. 正確。正式保單簽發後，用以補充或修正原保單內容（如保額、標的所在地等變更）之文件為批單（批註）。
保險契約成立時，雙方給付在契約訂定時，損益並不必然對等，而繫於不確定事故是否發生及其程度，此種性質稱為：
  1. 附條件契約
  2. 射倖契約
  3. 委任契約
  4. 物權契約
提示
提示：保險人賠付後，本於損害填補原則，得於賠償範圍內代位向應負責之第三人求償。
參考答案

正解：B

詳解
A. 保險人取得對第三人之求償權，係本於代位求償（損害填補）原則，而非最大誠信原則，故錯。
B. 正確。保險人賠付被保險人後，本於損害填補原則所引申之代位求償權，得於其賠償範圍內向應負責之第三人乙行使求償。
C. 代位求償係法定權利，不以被保險人（甲）同意為前提，故錯。
D. 代位求償以保險人實際賠付之金額為限，不得請求超過已給付金額之懲罰性賠償，故錯。
正式保單已簽發後，若雙方就保險金額、保險標的所在地或其他契約內容進行變更，係以何種文件補充或修正原保單內容？
  1. 暫保單
  2. 保費收據
  3. 要保書副本
  4. 批單
提示
提示：區分「解除」（契約溯及消滅、不生復效問題）與「效力停止」（得於一定期間內申請復效）。
參考答案

正解：D

詳解
A. 契約經解除後溯及消滅，原則上並無「復效」之適用，得申請復效者為效力停止之情形，故錯。
B. 效力停止僅暫時停止效力，並非自始無效，二者不同，故錯。
C. 正確。因欠繳保費而效力停止者，被保險人於法定或約定之期間內，通常得申請復效。
D. 契約解除後對解除後之事故保險人不負責任，敘述錯誤，故錯。
甲為房東，將其所有之住宅向保險公司投保住宅火災保險，之後將其住宅出租給乙。承租人乙因使用電器不慎，引發火災導致房屋受損。保險公司依契約賠償甲之房屋損失後，擬向乙請求償還其已給付之保險金額。下列敘述何者正確？
  1. 基於最大誠信原則，保險公司取得對乙之請求權
  2. 基於損害填補原則所引申之代位求償原則，保險公司得於賠償範圍內向乙行使求償權利
  3. 保險公司可否向乙求償，要以甲是否同意為前提
  4. 只要乙有過失，保險公司即可請求超過其已給付金額之懲罰性賠償
提示
提示：保險人賠付房東甲後，得本於損害填補原則所引申之代位求償權，於賠償範圍內向應負責之承租人乙求償。
參考答案

正解：B

詳解
A. 保險人取得對乙之求償權係本於代位求償（損害填補）原則，而非最大誠信原則，故錯。
B. 正確。保險人依約賠償甲之房屋損失後，本於損害填補原則所引申之代位求償權，得於賠償範圍內向過失致災之承租人乙行使求償。
C. 代位求償係法定權利，不以被保險人甲是否同意為前提，故錯。
D. 代位求償以保險人實際賠付之金額為限，不得請求超過已給付金額之懲罰性賠償，故錯。
關於保險契約之「解除」與「效力停止」，下列敘述何者正確？
  1. 契約經解除後，原則上仍可申請復效
  2. 效力停止即等同契約自始無效
  3. 因欠繳保費而效力停止者，於法定或約定期間內通常得申請復效
  4. 契約解除後，保險人對解除後事故仍應負責
提示
提示：區分「解除」（契約溯及消滅、無復效問題）與「效力停止」（得於法定或約定期間內申請復效）。
參考答案

正解：C

詳解
A. 契約經解除後溯及消滅，原則上並無復效之適用，得申請復效者為效力停止之情形，故錯。
B. 效力停止僅暫時停止契約效力，並非自始無效，二者不同，故錯。
C. 正確。因欠繳保費而效力停止者，於法定或約定之期間內通常得申請復效。
D. 契約解除後對解除後之事故保險人不負責，敘述錯誤，故錯。

財產風險管理概要

氣候變遷可能帶給企業那些風險？（25 分）
提示
從實體資產、營運、市場、法規與聲譽等面向，思考氣候變遷如何轉化為企業的實體風險與轉型風險。
參考答案氣候變遷帶給企業的風險可分為「實體風險」與「轉型風險」兩大類。
一、實體風險：
1. 急性實體風險：颱風、洪水、暴雨、乾旱、熱浪等極端天氣事件，直接造成廠房、設備、存貨毀損，導致財產損失與營業中斷。
2. 慢性實體風險：海平面上升、平均溫度升高、降雨型態改變等長期趨勢，影響廠址安全、水電供應、原物料來源與勞動條件。
二、轉型風險（因應低碳經濟轉型而生）：
1. 政策與法律風險：碳稅、碳費、排放管制、能源效率規範等法令趨嚴，增加遵循成本，並可能面臨訴訟與罰則。
2. 技術風險：低碳技術替代既有技術，既有設備或產品可能提前淘汰、形成擱淺資產。
3. 市場風險：消費者與客戶偏好轉向低碳產品，原物料與能源價格波動，需求結構改變。
4. 聲譽風險：企業若未善盡減碳責任，恐遭投資人、客戶及社會大眾質疑，影響品牌形象與融資條件。
三、其他衍生風險：供應鏈中斷風險、責任風險（如環境責任）、信用與財務風險（保費上升、保險可得性下降、資產減損）等。
企業應將上述風險納入風險管理流程，辨識、衡量並採取控制與融資對策，以維持永續經營。
確認風險（Risk identification）是風險管理的第一步驟。試說明確認風險的方法。（25 分）
提示
確認風險即系統性地找出企業面臨的所有潛在風險。回想各種風險辨識工具，如保單檢視、財務報表、流程圖、實地調查、問卷等。
參考答案確認風險（Risk identification）是有系統地找出經濟單位所面臨之各種潛在風險的過程，常用方法包括：
1. 保單檢視法：檢視現有保險單，了解已投保與未投保之風險，找出保障缺口；缺點為僅涵蓋可保風險。
2. 風險分析調查表（問卷）法：以標準化問卷逐項勾稽企業可能面臨之風險，全面而系統，但問卷未必涵蓋所有風險。
3. 財務報表分析法：透過資產負債表、損益表等財務報表，分析各科目背後潛藏之風險（如資產毀損、應收帳款、負債等）。
4. 流程圖分析法：繪製生產或營運流程圖，找出各環節（投入、製程、產出、運輸）可能中斷或損失之瓶頸與風險點。
5. 實地檢視（現場勘查）法：親赴現場觀察廠房、設備、作業環境，發現實際存在之危險因素。
6. 損失紀錄分析法：分析過去損失與意外事故紀錄，推估未來可能再發生之風險。
7. 請教專家或同業交流法：借重風險管理顧問、保險經紀人及同業經驗，補充自身辨識之不足。
8. 合約與法令分析法：檢視契約條款與相關法令所衍生之責任與義務風險。
各方法各有優缺點，實務上宜綜合運用，方能完整辨識企業之風險。
下列何者非可保風險之要件？
  1. 危險單位數量大且性質要相同
  2. 保險成本要經濟合理
  3. 損失機率可測度
  4. 損失可同時發生
提示
可保風險要求損失須具獨立性，思考「同時發生」與大數法則的關係。
參考答案

正解：D

詳解
A. 危險單位數量大且性質相同，是適用大數法則、使損失可預測的要件，屬可保風險要件。
B. 保險成本須經濟合理（保費可負擔），為可保風險要件。
C. 損失機率須可測度，方能合理計算保費，屬可保風險要件。
D. 正確。可保風險要求損失須彼此獨立、不可同時發生；若損失「可同時發生」（巨災型），將違反大數法則，故此項非可保風險之要件。
在風險因素中，足以引起或增加損失發生機會，或影響損失程度之實質條件稱為：
  1. 實質風險因素
  2. 心理風險因素
  3. 道德風險因素
  4. 社會風險因素
提示
區分「實質」、「心理」、「道德」風險因素：哪一種是有形、客觀存在的物理條件？
參考答案

正解：A

詳解
A. 正確。實質風險因素指足以引起或增加損失機會、影響損失程度之有形、客觀的實質（物理）條件，如建材、地形等。
B. 心理（怠忽）風險因素指因有保險保障而疏於防範損失之心理態度，非實質條件。
C. 道德風險因素指故意promote或誇大損失之不良企圖，屬主觀惡意，非實質條件。
D. 社會風險因素並非本題所指之實質物理條件。
下列何者非風險構成的要素？
  1. 風險標的
  2. 風險事故
  3. 保險費
  4. 損失
提示
風險的構成要素是風險本身的組成；保險費是保險契約的對價，並非風險的內在要素。
參考答案

正解：C

詳解
A. 風險標的（暴露於風險之標的物）為風險構成要素之一。
B. 風險事故（造成損失之原因事件）為風險構成要素之一。
C. 正確。保險費為保險契約之對價，屬保險交易要素，並非風險本身的構成要素。
D. 損失（風險實現之結果）為風險構成要素之一。
風險管理過程有四個實施步驟，下列各步驟請依正確順序來做排列：①風險策略之執行與評估 ②風險之辨認或認知 ③風險管理策略之選擇 ④風險之衡量
  1. ②④①③
  2. ②③④①
  3. ④②③①
  4. ②④③①
提示
風險管理四步驟的標準順序：先辨認，再衡量，接著選擇策略，最後執行與評估。對應②④③①。
參考答案

正解：D

詳解
A. ②④①③：將執行評估①置於策略選擇③之前，順序錯誤。
B. ②③④①：衡量④與策略選擇③順序顛倒，錯誤。
C. ④②③①：以衡量④為首，未先辨認②，錯誤。
D. 正確。正確順序為②風險辨認→④風險衡量→③策略選擇→①策略執行與評估，即②④③①。
絶對責任制的主要特色包括下列那幾項？①受害人不需負舉證責任 ②在性質上為無過失制度 ③針對高風險性行為而設 ④基於公共政策上之考慮而設 ⑤最主要目的乃在將責任歸由較有能力控制風險之一方來承擔，藉此督促其加強損害防阻
  1. ①②③④
  2. ①②③⑤
  3. ②③④⑤
  4. ①②③④⑤
提示
絕對（無過失）責任制的特色，逐項檢視①至⑤是否皆成立。
參考答案

正解：D

詳解
A. ①②③④：遺漏⑤（將責任歸由較有能力控制風險之一方），不完整。
B. ①②③⑤：遺漏④（基於公共政策之考量），不完整。
C. ②③④⑤：遺漏①（受害人不需負舉證責任），不完整。
D. 正確。絕對責任制之特色①②③④⑤皆成立：受害人免舉證、無過失制度、針對高風險行為、基於公共政策、督促有能力控制風險之一方加強防阻。
對於損失頻率高且損失幅度也很高的風險，下列那些策略為較佳的風險管理做法？①損失預防 ②風險避免 ③風險自留 ④風險分離 ⑤保險
  1. ①②④
  2. ②③④⑤
  3. ①④⑤
  4. ①②③
提示
高頻率且高幅度的風險最棘手，首要做法是避免，並輔以損失預防與分離降低暴露。
參考答案

正解：A

詳解
A. 正確。對高頻率、高幅度風險，最佳策略為①損失預防、②風險避免、④風險分離，以降低發生機會與單一損失規模。
B. ②③④⑤：含③風險自留與⑤保險；高頻高幅風險不宜自留，亦難以經濟方式投保，不妥。
C. ①④⑤：含⑤保險；此類風險保費過高或不可保，保險非最佳手段。
D. ①②③：含③風險自留；高頻高幅風險自留將造成沉重負擔，不妥。
下列選項中，那些項目為自負額對被保險人之好處？①可節省保險成本負擔 ②誘導經濟單位安全意識之建立 ③改善損失經驗 ④促使經濟單位對標的加強維護 ⑤有效輔助經濟單位風險管理計畫施行
  1. ①②④⑤
  2. ①②③⑤
  3. ②③④⑤
  4. ①②③④⑤
提示
自負額促使被保險人自我節制與加強維護，逐項檢視①至⑤對被保險人的好處是否皆成立。
參考答案

正解：D

詳解
A. ①②④⑤：遺漏③（改善損失經驗），不完整。
B. ①②③⑤：遺漏④（促使加強標的維護），不完整。
C. ②③④⑤：遺漏①（節省保險成本負擔），不完整。
D. 正確。自負額對被保險人之好處①②③④⑤皆成立：節省保費、提升安全意識、改善損失經驗、加強標的維護、輔助風險管理計畫之施行。
下列何者非家庭財產保險可選擇的保險項目？
  1. 電子設備綜合保險
  2. 公共意外責任保險
  3. 住宅火災及地震保險
  4. 汽車保險
提示
家庭財產保險涵蓋住宅與家庭相關財產與責任；其中哪一項屬於企業性質的保險項目？
參考答案

正解：B

詳解
A. 電子設備綜合保險可作為家庭財產保險之選擇項目。
B. 正確。公共意外責任保險係針對營業場所對公眾之責任，屬企業財產保險範疇，非家庭財產保險可選擇之項目。
C. 住宅火災及地震保險為家庭財產保險之核心項目。
D. 汽車保險為家庭可選擇之財產保險項目。
整合性風險管理的特點包含下列那些？①風險管理範圍包含企業經營面臨之所有風險，使其勿超過企業之風險胃納 ②組織中風險管理的工作為中高階主管之職責 ③必須在高階主管的參與下，各部門或各職務進行風險管理之協調 ④風險管理為一動態持續的過程
  1. ①②④
  2. ①②③
  3. ②③④
  4. ①③④
提示
整合性（全面）風險管理強調全面、動態、高階參與與協調；注意責任歸屬究竟是中高階或全員。
參考答案

正解：D

詳解
A. ①②④：含②（風險管理為中高階主管之職責）；整合性風管應為全員與高階共同參與，②敘述不妥。
B. ①②③：含②，敘述不妥；且遺漏④。
C. ②③④：含②敘述不妥；遺漏①。
D. 正確。①涵蓋所有風險並控制於風險胃納內、③高階參與下各部門協調、④動態持續過程，皆為整合性風險管理之特點。
某上市公司之廠房日前發生火災，造成不少損失。該公司於事故發生後努力加速善後工作及向社會大眾公告其迅速及盡力因應此一災害事故，並全力協助受害員工及被害人等之醫療、救助及相關慰問，以減低公司的相關間接損失，此作為是屬於風險管理中的何種做法？
  1. 風險移轉
  2. 損失預防
  3. 風險避免
  4. 損失抑制
提示
事故發生「後」加速善後、對外公告並協助受害人以降低間接損失，屬於抑制損失擴大的做法。
參考答案

正解：D

詳解
A. 風險移轉是將風險轉嫁他人（如投保），非本案之事後處置作為。
B. 損失預防著重於事故發生「前」降低發生機會，與本案事後處置不符。
C. 風險避免是完全不從事該活動以規避風險，與本案不符。
D. 正確。事故發生後加速善後、協助受害人以降低間接損失，屬於損失抑制（控制損失擴大）之做法。
企業財產風險管理規劃中，下列那些為損失發生後之目標？①達成永續經營 ②確保生存機會 ③謀求收入穩定 ④保持持續成長 ⑤滿足外界需求
  1. ①②④⑤
  2. ①②③④
  3. ①②③⑤
  4. ①②③④⑤
提示
區分「損失發生前」與「損失發生後」目標；持續成長屬於損失前目標。
參考答案

正解：B

詳解
A. ①②④⑤：含④（保持持續成長），屬損失「發生前」目標，不應列入。
B. 正確。損失發生後之目標為①永續經營、②確保生存機會、③收入穩定、④保持持續成長中屬於損失後的目標群組，本選項涵蓋①②③④為損失後目標之正確組合。
C. ①②③⑤：含⑤（滿足外界需求）並遺漏④，組合不符。
D. ①②③④⑤：含⑤滿足外界需求，範圍過廣，不符損失後目標。
下列何者非企業財產風險管理之策略說明書中主要的外部環境因素？
  1. 政府法令與政策
  2. 國際經濟環境
  3. 社會對企業的期望
  4. 生產技術危險性高低
提示
策略說明書的外部環境因素指企業無法掌控的外在條件；生產技術危險性屬企業內部因素。
參考答案

正解：D

詳解
A. 政府法令與政策屬外部環境因素。
B. 國際經濟環境屬外部環境因素。
C. 社會對企業的期望屬外部環境因素。
D. 正確。生產技術危險性高低係企業自身營運之內部因素，非策略說明書中主要的外部環境因素。
個人、家庭、企業無時無刻面臨各種風險，其中企業在經營過程所面對的風險相較個人、家庭更顯多樣性、複雜性。下列何者為企業經營面對的純粹風險？
  1. 策略風險
  2. 匯率風險
  3. 財務風險
  4. 責任風險
提示
純粹風險只有損失或不損失、無獲利可能；匯率、財務、策略風險多含投機性。
參考答案

正解：D

詳解
A. 策略風險屬投機（動態）風險，可能帶來損失或利益，非純粹風險。
B. 匯率風險屬投機風險，匯率變動可能獲利或損失，非純粹風險。
C. 財務風險屬投機風險，非純粹風險。
D. 正確。責任風險只會造成損失而無獲利可能，屬純粹風險。
對於①風險避免②風險控制③風險移轉④風險自留，那些項目歸屬於風險融資的方法？
  1. ①②
  2. ②③
  3. ③④
  4. ①④
提示
風險融資（理財）指籌措資金以彌補損失的手段，包含風險移轉與風險自留兩類。
參考答案

正解：C

詳解
A. ①②（風險避免、風險控制）屬風險控制方法，非風險融資。
B. ②③（風險控制、風險移轉）混含控制方法，不全屬融資。
C. 正確。風險融資（理財）之方法包含③風險移轉（如保險）與④風險自留（自行籌資承擔），即③④。
D. ①④（風險避免、風險自留）含風險避免，屬控制方法，不全屬融資。
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