保險代理人經紀人公證人考試－財產保險經紀人（115年普通考試）｜第 44 題
保險學概要
提示
提示：先界定自負額（被保險人就每一損失須先自行承擔的固定金額或比例），再從減少小額理賠成本、防止道德與怠忽危險、降低保費、促使被保險人共同防損等目的加以說明。
正確答案
（一）自負額之意義：自負額（Deductible），又稱起賠額或免賠額，係指保險契約中約定，於每一次保險事故發生致生損失時，被保險人須先自行負擔之一定金額或一定比例，保險人僅就超過自負額部分之損失負理賠責任。其常見型態有定額自負額、比例自負額、起賠式（franchise，達門檻後全額理賠）等。
（二）訂定自負額之目的：
1. 減少小額損失之理賠與作業成本：小額損失之查勘、理賠行政成本往往不符經濟效益，藉自負額由被保險人自行吸收小額損失，可降低保險人的理賠處理費用。
2. 防止道德危險與心理（怠忽）危險：被保險人須自行負擔部分損失，將促使其善盡注意與防損義務，減少故意或疏忽招致損失之誘因。
3. 降低保險費負擔：被保險人承擔一部分損失，使保險人之賠款責任減輕，相對可降低保費，提高保險之經濟可行性。
4. 促成風險分擔與被保險人共同防損：透過自負額使被保險人與保險人共同承擔風險，強化被保險人之風險意識與防範誘因。
5. 抑制不必要或浮濫之索賠：自負額可過濾誇大、虛報或瑣碎之索賠，維護保險經營之穩健。
綜上，自負額係由被保險人就每一損失先行承擔之金額，其目的在於降低理賠成本、抑制道德與怠忽危險、減輕保費並促進被保險人共同防損。
評分標準
題目：何謂自負額？通常在保險契約中訂定自負額的目的為何？（25 分） 【評分總則】 本題以滿分 100 分計分，僅就題目所要求之「自負額之意義」及「訂定自負額之目的」評分。 作答須先界定自負額之概念，再分項說明訂定目的；僅答其一者至多給該部分分數。 答案不限固定文字，凡意旨相符、說明正確者均應給分。 【評分維度與配分（合計 100）】 1. 自負額之意義（30 分） - 正確界定：每一次事故發生致生損失時，被保險人須先自行負擔之一定金額或比例，保險人僅就超過部分負責。 - 能補充常見型態（定額、比例、起賠式 franchise）者加分。 2. 訂定自負額之目的（合計 65 分，下列每項約 12–14 分，列舉並說明） - 減少小額損失之理賠與作業成本（過濾小額索賠、降低行政成本）。 - 防止道德危險與心理（怠忽）危險，促使被保險人善盡注意與防損。 - 降低保險費負擔（被保險人分擔部分損失，保費相對降低）。 - 促成風險分擔與被保險人共同防損、強化風險意識。 - 抑制誇大、虛報或浮濫之索賠，維護經營穩健。 （能正確說明其中 4 項以上即可給足此部分分數） 3. 結構完整、論述清晰（5 分） 【標準答案／關鍵要點】 意義：被保險人就每一損失先行承擔之固定金額或比例，保險人僅賠超過部分。 目的：降低理賠／作業成本、防止道德與怠忽危險、降低保費、促進共同防損與分擔、抑制浮濫索賠。 【給分原則】 - 意義清楚 + 目的列舉 4 項以上並說明：90–100。 - 意義正確 + 目的 2–3 項說明：70–89。 - 僅答意義或僅答少數目的、說明不足：40–69。 - 概念錯誤或答非所問：0–39。
