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人身保險經紀人 保險學概要 考古題（101–115 年）｜全部題目＋答案＋詳解

專技普考 人身保險經紀人・保險學概要 歷屆試題 101–115 年，附官方答案

共 630 題｜分類：101 年、102 年、103 年、104 年、105 年、106 年、107 年、108 年、109 年、110 年、111 年、112 年、113 年、114 年、115 年｜題型：單選題 595・申論題 30・多解單選題 5

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101 年

保險契約之一方已放棄其某種權利，日後不得再向他方主張該種權利，稱為：
  1. 擔保
  2. 違反保證
  3. 棄權
  4. 禁止反言
提示
先想想這是關於「已放棄某權利後不得再翻悔主張」的法律效果，而非保證或棄權本身的定義。
參考答案

正解：D

詳解
A. 擔保（warranty）指契約當事人保證某事實存在、不存在或將履行某義務，與「放棄權利後不得再主張」的概念無關。
B. 違反保證是指未履行保證事項，屬於契約義務不履行的問題，並非放棄權利後禁止再主張的概念。
C. 棄權（waiver）指自願放棄已知的權利，重點在「放棄」本身，而題目強調的是放棄後「不得再向他方主張」的法律效果，較貼近禁止反言的效果面。
D. 禁止反言（estoppel）指一方已表示放棄某種權利或以行為使他方信賴後，不得再出爾反爾向他方主張該權利，正是本題所述情形。
因收入減少及費用增加所遭受之損失，稱為：
  1. 財產損失
  2. 責任損失
  3. 人身損失
  4. 淨利損失
提示
留意「收入減少」加「費用增加」兩者同時發生，會影響的是企業的哪一項財務結果。
參考答案

正解：D

詳解
A. 財產損失指財產本身毀損、滅失所生之損失，非因收入減少或費用增加所致。
B. 責任損失指因對第三人負損害賠償責任所生之損失，與收入減少、費用增加無直接關係。
C. 人身損失指因死亡、傷害、疾病等對人身造成之損失，非本題所指之收入面損失。
D. 淨利損失指因意外事故導致營業中斷，使收入減少同時費用（如固定費用）仍需支出，造成淨利減少之損失，正符合題意。
總保費收入對國內生產毛額（GDP）之比率，稱為：
  1. 保險密度
  2. 保險滲透度
  3. 保險投保率
  4. 保險普及率
提示
注意分母是 GDP，思考哪個名詞是用來衡量保費規模占整體經濟的比重。
參考答案

正解：B

詳解
A. 保險密度係指平均每人保費支出（總保費收入除以人口數），非對 GDP 之比率。
B. 保險滲透度（insurance penetration）係指總保費收入占國內生產毛額（GDP）之比率，用以衡量保險業於整體經濟中之相對規模，正確。
C. 保險投保率並非國際通用之保費對 GDP 比率指標名稱。
D. 保險普及率通常指投保人口占總人口之比例，與 GDP 無關。
僅能為一個保險人或某一保險業集團代理保險業務之代理人，稱為：
  1. 專屬代理人
  2. 獨立代理人
  3. 一般代理人
  4. 特殊代理人
提示
關鍵在於「僅能」代理一家保險人或集團，思考代理人與保險人間專屬或非專屬的關係。
參考答案

正解：A

詳解
A. 專屬代理人（exclusive agent）僅得代理一家保險公司或同一集團之保險業務，與其訂立專屬代理契約，正確。
B. 獨立代理人得同時代理多家保險公司之業務，與題意「僅能為一個保險人」相反。
C. 一般代理人並非用以描述僅能代理單一保險人之專有名詞。
D. 特殊代理人非保險業常用以描述此種專屬關係之名詞。
雙方當事人間具有義務性之再保險，稱為：
  1. 臨時再保險
  2. 任意再保險
  3. 固定再保險
  4. 預約再保險
提示
重點在「雙方都有義務」，思考再保險安排中哪一種必須依約承接與分出。
參考答案

正解：C

詳解
A. 臨時再保險（facultative reinsurance）係就個別危險逐案洽訂，原保險人與再保險人雙方均無事先承接或分出之義務。
B. 任意再保險與臨時再保險同義，雙方就個別業務有自由決定是否承接或分出之權利，並非義務性。
C. 固定再保險（treaty reinsurance）又稱合約再保險，原保險人依約定必須分出、再保險人亦必須承接約定範圍內之業務，雙方互負義務，正確。
D. 預約再保險並非用以描述雙方互負義務之固定合約再保險之標準用語。
下列何種準備金屬於任意準備金？
  1. 未滿期保費準備金
  2. 特別準備金
  3. 賠款準備金
  4. 保單紅利準備金
提示
思考哪一種準備金並非法令強制提存，而是保險公司依經營盈餘自行決定是否提撥。
參考答案

正解：D

詳解
A. 未滿期保費準備金係依法令規定必須提存之責任準備金，屬強制性準備金。
B. 特別準備金（如巨災準備金）多依主管機關規定或監理要求提存，性質上仍屬法定或半強制性質。
C. 賠款準備金係就已發生但尚未給付之賠款依法提存，屬強制性準備金。
D. 保單紅利準備金係保險人依經營盈餘狀況自行決定是否提撥分配予保戶之準備金，非法令強制提存，屬任意準備金，正確。
「給付與對待給付相等原則」為保險費率計算上之何種原則？
  1. 適當性
  2. 差異性
  3. 公平性
  4. 透明性
提示
思考保險費與保險給付之間應維持何種對價關係。
參考答案

正解：C

詳解
A. 適當性原則指保費水準應足以支應保險人之給付與費用，並非強調給付相等的對價關係。
B. 差異性原則指依危險程度不同而有不同費率，與對待給付相等原則無關。
C. 公平性原則要求被保險人所繳保費應與其承擔之危險（期望損失）相當，即保險費與保險給付之對價相等，正確。
D. 透明性原則強調費率釐訂與契約內容之公開透明，非本題所指對價相等之概念。
損害填補原則之適用，以何者之存在為歸依？
  1. 保險標的
  2. 保險利益
  3. 保險事故
  4. 保險價額
提示
思考損害填補原則保護的是被保險人對保險標的的哪一種經濟上利害關係。
參考答案

正解：B

詳解
A. 保險標的係保險事故所由發生之客體，並非損害填補原則所依存之對象。
B. 損害填補原則旨在填補被保險人因保險事故所受之實際損害，其前提是被保險人對保險標的須具有保險利益，方有損害可言，正確。
C. 保險事故是啟動保險給付之原因事實，但損害填補原則所依歸者為保險利益之存在，而非事故本身。
D. 保險價額為衡量損害填補上限之基準，但非損害填補原則所依存之根本要件。
依我國保險法規定，要保人違反告知義務，賦予保險人何種權利？
  1. 中止契約
  2. 終止契約
  3. 解除契約
  4. 註銷契約
提示
回想保險法對於違反據實說明義務所賦予保險人的法定權利用語。
參考答案

正解：C

詳解
A. 中止契約非保險法就違反告知義務所定之法律效果用語。
B. 終止契約通常係向將來使契約效力消滅，而違反告知義務之效果係使保險人得溯及解除契約，非終止。
C. 依保險法第64條規定，要保人違反據實說明義務，保險人得解除契約，正確。
D. 註銷契約非保險法之法定用語。
人壽保險之保險利益必須於何時存在？
  1. 保險契約訂立前
  2. 保險期間到期時
  3. 保險契約訂立時
  4. 保險事故發生時
提示
留意人身保險與財產保險判斷保險利益存在時點的規定並不相同。
參考答案

正解：C

詳解
A. 保險利益毋須於契約訂立前即已存在，法律僅要求訂約時具備即可。
B. 保險期間到期時並非保險利益判斷之基準時點。
C. 人身保險之保險利益依保險法規定應於契約訂立時存在，正確。
D. 保險事故發生時是損害保險（財產保險）判斷保險利益存在與否的重要時點之一，但人身保險之保險利益係以訂約時為準。
與團體有關且事件發生時波及範圍大之危險，稱為：
  1. 主觀危險
  2. 客觀危險
  3. 特定危險
  4. 基本危險
提示
思考哪一種危險會同時影響一個群體或整個社會，而非僅止於特定個人。
參考答案

正解：D

詳解
A. 主觀危險指因個人心理狀態（如疏忽、輕率）所生之危險，與危險影響範圍大小無關。
B. 客觀危險指可用統計方法衡量之危險狀態，與是否波及廣大範圍無必然關係。
C. 特定危險指僅影響特定個人或少數對象之危險，與題意「波及範圍大」相反。
D. 基本危險（fundamental risk）係指其發生原因與影響非特定個人所能控制，且波及整個社會或團體之危險（如天災、經濟蕭條），正確。
於保險契約成立時，由保險雙方當事人協議一定數目之保險金額，當保險事故發生時，保險人即依照約定金額給付保險金之保險，稱為：
  1. 損害保險
  2. 定額保險
  3. 權利保險
  4. 保證保險
提示
思考此種保險是否依實際損害給付，或不論損害多寡均依約定金額給付。
參考答案

正解：B

詳解
A. 損害保險係依實際損害額給付賠償金，非依事先約定之固定金額給付。
B. 定額保險（如人壽保險）於訂約時即約定保險金額，事故發生時依約定金額給付，不問實際損害多寡，正確。
C. 權利保險非用以描述此種給付方式之保險分類名稱。
D. 保證保險係擔保被保險人因他人不誠實行為所受損失之保險，非依此定額給付方式定義之類別。
保險事故所由發生之客體，稱為：
  1. 保險利益
  2. 保險標的
  3. 保險價額
  4. 保險期間
提示
區分「保險事故發生的客體」與「對該客體的經濟利害關係」兩個不同概念。
參考答案

正解：B

詳解
A. 保險利益指要保人或被保險人對保險標的所具有之經濟上利害關係，非事故發生之客體本身。
B. 保險標的即保險事故所由發生之客體，如財產、生命、身體等，正確。
C. 保險價額係保險標的在特定時點之經濟價值，用以衡量賠償上限，非事故發生之客體。
D. 保險期間係保險人負擔保險責任之期間，與保險事故發生之客體無關。
保險契約亦得適用情事變更原則，係因保險契約屬於何種契約？
  1. 繼續性契約
  2. 有償契約
  3. 非要式契約
  4. 射倖契約
提示
思考保險契約在保險期間內是否會因情況持續變化而受影響。
參考答案

正解：A

詳解
A. 保險契約為繼續性契約，於保險期間內危險狀況可能持續變動，故有適用情事變更原則之空間，正確。
B. 有償契約僅說明雙方互負對價給付義務，與是否適用情事變更原則無直接關聯。
C. 非要式契約指契約成立不須具備一定方式，與情事變更原則之適用無關。
D. 射倖契約強調保險給付繫於偶然事故，與情事變更原則所著重之「契約履行期間情況變化」性質不同。
下列何者係與保險契約發生間接關係之關係人？
  1. 要保人
  2. 受益人
  3. 保險經紀人
  4. 保險代理人
提示
區分保險契約的「當事人」與因契約而生的其他「關係人」。
參考答案

正解：B

詳解
A. 要保人為保險契約之當事人，負繳付保險費等義務，與保險契約發生直接關係。
B. 受益人並非契約當事人，僅於保險事故發生時享有保險金給付請求權，屬於因契約而生之間接關係人，正確。
C. 保險經紀人為保險契約締約之媒介輔助人，其角色為協助訂約而非契約當事人或關係人本身之分類重點在此題非最適解。
D. 保險代理人代理保險人招攬並簽訂保險契約，屬輔助保險人訂約之人，非本題所指之間接關係人類型。
危險管理矩陣（Matrix）係運用下列何者將危險分為四類群組？
  1. 純粹危險與投機危險
  2. 保險金額與保險價額
  3. 損失頻率與損失幅度
  4. 危險事故與危險因素
提示
危險管理矩陣的兩個分類軸線，分別衡量危險發生的次數與造成的損害大小。
參考答案

正解：C

詳解
A. 純粹危險與投機危險係危險依性質之分類方式，非危險管理矩陣之兩軸。
B. 保險金額與保險價額為衡量保險給付上限之概念，與危險管理矩陣之分類基準無關。
C. 危險管理矩陣係以損失頻率（高／低）及損失幅度（高／低）兩軸交叉，將危險分為四種群組，據以選擇對應之危險管理對策，正確。
D. 危險事故與危險因素係危險發生之原因分析概念，非危險管理矩陣之分類軸線。
在政府監理保險業之方式中，何者屬於適中之監理？
  1. 公示主義
  2. 準則主義
  3. 許可主義
  4. 實體監督主義
提示
監理方式的嚴格程度由寬到嚴排列，思考何者程度居中。
參考答案

正解：B

詳解
A. 公示主義監理程度最寬鬆，僅要求保險業公開財務業務資訊，監理強度最低。
B. 準則主義要求保險業符合法定設立要件即可經營，監理強度介於公示主義與許可、實體監督主義之間，屬適中之監理，正確。
C. 許可主義（特許主義）須經主管機關核准始得設立經營，監理強度較嚴格。
D. 實體監督主義由主管機關對保險業之業務經營全面實質監督，監理程度最為嚴格。
下列何者係危險管理之第一個步驟？
  1. 衡量或評估危險
  2. 確認與分析危險
  3. 執行危險管理決策
  4. 檢討危險管理決策
提示
危險管理程序通常先辨識問題，才能進一步衡量與決策，思考何者最先發生。
參考答案

正解：B

詳解
A. 衡量或評估危險係於確認危險存在後，進一步分析其發生機率與損失幅度之步驟，非第一步。
B. 危險管理程序之第一步為確認與分析危險（風險辨識），先找出企業或個人所面臨之各種危險，正確。
C. 執行危險管理決策係在確認、衡量並選擇對策後之實施步驟，屬較後段之程序。
D. 檢討危險管理決策為危險管理循環之最後階段，用以檢視成效並回饋修正，非第一步。
以重建或重置所需之金額減去折舊之餘額，稱為：
  1. 實際現金價值
  2. 課稅評估價值
  3. 會計價值
  4. 帳面價值
提示
思考「重置」與「折舊」兩個關鍵詞所對應的財產價值衡量方式。
參考答案

正解：A

詳解
A. 實際現金價值（actual cash value）即以重置成本減去折舊後之餘額，為財產保險常用之保險價額衡量方式，正確。
B. 課稅評估價值係政府機關為課稅目的所核定之財產價值，與重置成本減折舊之計算方式無關。
C. 會計價值通常依歷史成本原則認列，非以重置成本減折舊計算。
D. 帳面價值係財產在會計帳上按取得成本減累計折舊之淨額，計算基礎為歷史成本而非重置成本，與題意不同。
保險人與保險人間之賠款攤派，必須有何者存在時方可發生？
  1. 足額保險
  2. 複保險
  3. 超額保險
  4. 再保險
提示
思考何種情形會使多個保險人同時對同一保險利益、同一事故負賠償責任。
參考答案

正解：B

詳解
A. 足額保險係保險金額等於保險價額之情形，與是否存在多數保險人分攤賠款無關。
B. 複保險係要保人對同一保險利益、同一保險事故，與數保險人分別訂立數個保險契約，此時各保險人間須依比例分攤賠款，正確。
C. 超額保險係保險金額超過保險價額之情形，非賠款攤派發生之前提要件。
D. 再保險係原保險人將承保危險之一部分轉由再保險人承擔，屬保險人與再保險人間之關係，非保險人相互間之賠款攤派。
保險金額等於保險價額之保險，稱為：
  1. 一部保險
  2. 全部保險
  3. 超額保險
  4. 單一保險
提示
比較保險金額與保險價額兩者數值相等時的專有名詞。
參考答案

正解：B

詳解
A. 一部保險係保險金額低於保險價額之情形，與題意相反。
B. 全部保險（足額保險）係保險金額恰等於保險價額，發生損失時可獲得全額填補，正確。
C. 超額保險係保險金額超過保險價額之情形。
D. 單一保險非用以描述保險金額與保險價額關係之專有名詞。
下列何種方法不屬於費率釐訂方法中之增減費率法？
  1. 判斷費率法
  2. 表定費率法
  3. 追溯費率法
  4. 經驗費率法
提示
留意題目問的是「不屬於」增減費率法的方法，思考哪一種是逐案主觀判斷而非依經驗調整。
參考答案

正解：A

詳解
A. 判斷費率法係依核保人員主觀判斷逐案訂定費率之方法，屬個別費率法之一種，並非依過去損失經驗調整之增減費率法，正確為本題答案。
B. 表定費率法（增減費率法之一種）係依標的物特性以表列加減點方式調整基本費率，屬增減費率法之一。
C. 追溯費率法係依保單年度內實際損失經驗於事後追溯調整保費之方法，屬增減費率法之一。
D. 經驗費率法係依被保險人以往之損失經驗調整費率，屬增減費率法之一。
在危險管理對策中，租賃屬於何種措施？
  1. 危險之避免
  2. 損失之控制
  3. 危險之轉移
  4. 危險之自留
提示
思考出租人與承租人之間，關於財產所有權相關危險由誰承擔。
參考答案

正解：C

詳解
A. 危險之避免係完全不從事會產生危險之活動，租賃仍使用該財產或設備，並非避免危險。
B. 損失之控制著重降低損失頻率或幅度之工程或管理措施，非本題所指之財務性移轉安排。
C. 租賃係將財產所有權相關之危險轉由出租人承擔，承租人僅負使用相關之有限責任，屬將危險移轉予他人之措施，正確。
D. 危險之自留係自行承擔危險發生之財務後果，與租賃將危險移轉予出租人之性質不同。
以集合確定之多數之人或財物為保險標的而訂立一個保險契約，稱為：
  1. 集合保險契約
  2. 個別保險契約
  3. 總括保險契約
  4. 整批保險契約
提示
思考「確定、多數」的人或財物用一張契約承保時的名稱。
參考答案

正解：A

詳解
A. 集合保險契約係以集合、確定之多數人或多數財物作為同一保險標的，訂立一張保險契約承保，正確。
B. 個別保險契約係就單一標的分別訂立契約，與題意「集合多數標的」相反。
C. 總括保險契約（floater）通常用以承保經常變動、不特定之財物集合，強調標的物之不確定性，與題目「確定之多數」略有差異。
D. 整批保險契約非保險法或學理上用以描述此概念之標準名詞。
火災保險被保險人縱火，是何種危險因素？
  1. 實質危險因素
  2. 道德危險因素
  3. 心理危險因素
  4. 法律危險因素
提示
區分故意詐領保險金的心態，與單純物理環境或粗心大意造成的危險因素。
參考答案

正解：B

詳解
A. 實質危險因素指足以影響損失發生機率或幅度之有形物理狀態（如建築材料），與故意縱火之主觀惡意無關。
B. 道德危險因素指被保險人企圖從保險事故發生中獲取不當利益，而故意促使事故發生或不誠實行為，被保險人縱火即屬典型道德危險因素，正確。
C. 心理危險因素指因心理上之疏忽、輕率而增加危險發生機率，並非故意促成事故，與縱火之故意性質不同。
D. 法律危險因素通常指因法律制度或責任歸屬變化所生之危險，與被保險人主動縱火之行為無關。
下列那一事件符合「危險」之要件？
  1. 確定損失必然發生的危險
  2. 過去造成重大損失之危險
  3. 確定發生但發生於何時無法預知之危險
  4. 以上皆是
提示
危險的核心要件是「是否發生」的不確定性，留意各選項是否符合此要件。
參考答案

正解：C

詳解
A. 危險之要件強調損失發生與否具有不確定性，若損失必然發生，則欠缺「是否發生」之不確定性，不符合危險之定義。
B. 過去造成重大損失僅描述已發生之歷史事件，與危險所要求之「未來不確定性」無關。
C. 危險係指未來損失是否發生具有不確定性，若僅發生之時間點不確定但確定會發生，仍符合廣義危險（不確定性）之要件，正確。
D. 因選項一、二均不符合危險之不確定性要件，故「以上皆是」不成立。
下列何者不是人身保險業務員應有的使命？
  1. 以賺錢為目的
  2. 不屈的毅力
  3. 優良的態度
  4. 人生以服務為目的
提示
思考業務員的核心價值應以服務或以獲利為出發點。
參考答案

正解：A

詳解
A. 人身保險業務員應以服務保戶、提供保障規劃為使命，若僅以賺錢為目的，有違專業服務精神，故此為「不應有」之使命，正確為本題答案。
B. 不屈的毅力是業務員從事長期客戶開發與服務所需具備之特質，屬應有之使命／特質。
C. 優良的態度有助於建立客戶信任，是業務員應具備之基本條件。
D. 人生以服務為目的正是保險業務員應秉持之核心價值與使命。
家庭模式的改變，夫妻皆有所得的家庭繼續增加，婦女在家庭經濟上掌握更多的權力，婦女壽險市場：
  1. 無多大改變
  2. 日漸式微
  3. 逐漸受到重視
  4. 躍居主導地位
提示
思考家庭經濟結構改變後，婦女對於自身保障規劃的需求會如何變化。
參考答案

正解：C

詳解
A. 隨雙薪家庭增加、婦女經濟地位提升，婦女壽險需求隨之上升，並非無多大改變。
B. 婦女經濟自主性提高使其保險需求增加，市場趨勢為擴大而非式微。
C. 隨婦女在家庭經濟上角色與權力提升，其對自身保障之需求亦隨之增加，婦女壽險市場因而逐漸受到重視，正確。
D. 雖受重視程度提高，但尚未到「躍居主導地位」之程度，用詞過於絕對。
現代社會風險事故繁多，要親自對每一項可能發生的風險事先預防實在不可能，我們可以於事故發生前透過何種方法使得風險事故發生而造成的損失獲得補償？
  1. 加入保險
  2. 儲蓄
  3. 避免
  4. 預防
提示
思考在事故發生前先繳費、事故發生後才能獲得補償的機制是什麼。
參考答案

正解：A

詳解
A. 加入保險係於事故發生前繳付保險費，透過危險分散與大數法則，使少數不幸發生事故者獲得補償，正符合題意「事前安排、事後獲得補償」，正確。
B. 儲蓄僅係自行累積資金因應未來損失，補償能力有限且無法分散危險，效率不如保險。
C. 避免係使風險事故完全不發生，屬事前防範措施，並非用以「獲得補償」之方法。
D. 預防係降低事故發生機率之措施，同樣非用以獲得損失補償之方法。
依據保險契約，保險人於保險期間內所負責任之最高額度為：
  1. 保險價額
  2. 保險金額
  3. 保險利益
  4. 損失金額
提示
思考保險契約中，保險人依約定所承諾給付的最高限額是哪一個概念。
參考答案

正解：B

詳解
A. 保險價額係保險標的之實際經濟價值，用以衡量是否足額投保，非契約約定之賠償上限本身。
B. 保險金額係保險契約中雙方約定，保險人於保險期間內所負給付責任之最高限額，正確。
C. 保險利益係要保人或被保險人對保險標的之經濟上利害關係，為訂約及理賠之前提要件，非賠償上限。
D. 損失金額係實際發生之損害數額，可能等於、低於或（於超額保險情形）高於保險金額，非契約所定之責任上限。
下列有關「保險」的敘述何者不正確？
  1. 具有減少損失發生機率的功能
  2. 以公平合理為原則
  3. 透過大數法則之計算
  4. 集合多數具有共同危險的單位
提示
留意保險能分散與填補損失，但無法改變事故本身發生的機率。
參考答案

正解：A

詳解
A. 保險之功能在於分散危險、填補損失所生之財務衝擊，並不能降低危險事故本身發生之機率，此敘述不正確，為本題答案。
B. 保險費率之釐訂應符合公平合理原則，使保費與危险相當，此敘述正確。
C. 保險經營係運用大數法則，透過集合大量同類危險單位以預測損失並計算合理費率，此敘述正確。
D. 保險係集合多數具有同類危險之經濟單位，以分散風險、共同分攤損失，此敘述正確。
保險業之所以能形成資本、調整金融，其主因是：
  1. 其稅賦依法受政府之保護及優惠
  2. 保險公司之資本提供者均由財團組成
  3. 為廣大要保人集資及保管
  4. 以上皆非
提示
思考保險業資金的主要來源是什麼，進而如何形成資本、影響金融市場。
參考答案

正解：C

詳解
A. 稅賦優惠並非保險業形成資本、調整金融之主因，僅屬經營成本面之因素。
B. 保險公司資本並非均由財團組成，此敘述不符事實，亦非其形成資本之主因。
C. 保險業向廣大要保人收取保險費並予以集中管理運用，形成龐大資金並可投入金融市場，發揮調整金融之功能，正確。
D. 因選項三為正確之主因說明，故「以上皆非」不成立。
壽險商品與一般商品的差異在於：
  1. 一般人對壽險不會有積極需求
  2. 壽險商品無法陳列試用
  3. 壽險商品是無形商品
  4. 以上皆是
提示
從商品是否有形、能否試用、消費者需求是否主動等角度逐一檢視。
參考答案

正解：D

詳解
A. 壽險屬於消極需求商品，一般消費者較少主動積極尋求購買，需靠業務員主動銷售促成，此為壽險與一般商品之差異之一。
B. 壽險商品為無形之保障承諾，無法如一般商品陳列展示供消費者試用比較，此亦為差異之一。
C. 壽險商品係一種契約上之保障承諾，屬於無形商品，與有形實體商品不同，此亦為差異之一。
D. 以上三項敘述均為壽險商品與一般商品之差異，故本選項正確。
向保險人或被保險人收取費用，為其辦理保險標的之查勘、鑑定及估價與理賠、洽商，而給予證明之人，稱之為：
  1. 保險核保人員
  2. 保險理賠人員
  3. 保險代理人
  4. 保險公證人
提示
思考誰是「收取費用、為雙方進行查勘鑑定估價並出具證明」的獨立第三人。
參考答案

正解：D

詳解
A. 保險核保人員係保險公司內部負責危險評估、決定是否承保及費率之人員，非受費用委託辦理查勘鑑定估價之獨立第三人。
B. 保險理賠人員為保險公司內部處理理賠案件之人員，非依保險法定義向雙方收費並出具證明之獨立公證人。
C. 保險代理人係代理保險人招攬、締結保險契約之人，非本題所指從事查勘鑑定估價並收取費用之人。
D. 依保險法規定，保險公證人係向保險人或被保險人收取費用，為其辦理保險標的物之查勘、鑑定、估價及理賠之洽商，而予以證明之人，正確。
養兒防老的觀念必須修正，因為我們的社會：
  1. 小家庭制度興起
  2. 傳統大家庭制度逐漸瓦解
  3. 傳統農業社會解體，核心家庭的形成
  4. 以上皆是
提示
思考家庭型態由大家庭轉為小家庭、核心家庭後，對奉養父母能力的影響。
參考答案

正解：D

詳解
A. 小家庭制度興起使子女奉養父母之能力與意願受限，是養兒防老觀念須修正之原因之一。
B. 傳統大家庭制度逐漸瓦解，使多代同堂互相扶養之機制式微，亦為原因之一。
C. 傳統農業社會解體、核心家庭形成，使家庭扶養功能弱化，同樣是原因之一。
D. 以上三項社會變遷均使傳統養兒防老之觀念不再可靠，須以保險等方式規劃老年保障，故本選項正確。
保險是風險管理重要方法之一，其原因為：
  1. 保險可發揮互助合作之功能
  2. 保險的成本最少
  3. 保險可以促進社會繁榮
  4. 保險使損失不再發生
提示
思考保險作為風險管理方法時，最核心且直接的運作原理是什麼。
參考答案

正解：A

詳解
A. 保險係集合多數具有同類危險之經濟單位，共同繳納保費、共同分攤少數人之損失，發揮危險分散與互助合作之功能，正確為本題最直接原因。
B. 保險並非成本最低之危險管理方法，尚須支付保費、附加費用等成本，其他方法（如自留、損失控制）在特定情形下成本可能更低。
C. 保險促進社會繁榮為其附帶之總體經濟效益，非其作為風險管理方法之直接原因。
D. 保險係於損失發生後提供財務補償，並無法使損失事故本身不再發生，此敘述不正確。
當風險事故發生時，應採何種風險管理方法？
  1. 移轉他人
  2. 設立基金
  3. 抑制損失之嚴重性
  4. 購買保險
提示
區分「事故發生前」與「事故發生後」應採取的不同風險管理措施。
參考答案

正解：C

詳解
A. 移轉他人（如購買保險、契約轉嫁）係事故發生前之危險理財對策，事故發生後已無從移轉。
B. 設立基金係事前累積資金以因應未來損失之危險理財方法，屬事前措施。
C. 當風險事故已經發生時，應採取損失抑制措施，設法減輕損失之嚴重程度（如即時搶救、滅火、急救），正確。
D. 購買保險係於事故發生前即應完成之危險移轉安排，事故發生後才購買保險已無實益。
死亡保險契約中若被保險人與受益人同時死亡時，其保險金應如何處理？
  1. 歸屬於要保人
  2. 歸屬於國庫
  3. 作為被保險人遺產
  4. 保險人無給付之責
提示
思考當受益人與被保險人同時死亡且無其他指定對象時，保險金依法應如何歸屬。
參考答案

正解：C

詳解
A. 保險金原則上非當然歸屬於要保人，除非要保人即為法定應得之人，一般應依保險法規定處理。
B. 保險金並非當然收歸國庫，僅於全然無其他請求權人時始有相關規定之適用，非本題一般情形之處理方式。
C. 依保險法規定，受益人與被保險人於同一事故（或視為同時死亡）致同時死亡，且無其他指定受益人或應得之人時，保險金作為被保險人之遺產處理，正確。
D. 保險事故（被保險人死亡）已發生，保險人仍負保險金給付義務，僅係給付對象轉為認定為遺產分配予繼承人，並非無給付責任。
因抽菸而罹患肺癌時，立即戒菸是屬於何種風險管理方法？
  1. 人身保險
  2. 損失保留
  3. 損失抑制
  4. 風險移轉
提示
思考疾病已發生後，戒菸這個行為是為了阻止病情繼續惡化，屬於哪一類措施。
參考答案

正解：C

詳解
A. 人身保險係將罹病之財務風險移轉予保險人承擔之方法，與戒菸此一行為本身無關。
B. 損失保留（自留）係指自行承擔損失之財務後果，而非採取行動減輕損失，與立即戒菸之積極作為不同。
C. 立即戒菸是在危險事故（肺癌）已發生後，採取行動以避免病情惡化、抑制損失進一步擴大，屬於損失抑制措施，正確。
D. 風險移轉係將風險之財務後果轉嫁予他人（如保險公司），與戒菸此一自身行為之風險管理性質不同。
早期的人身保險制度裡，保險費是按下列那一項收取，以致發生不公平的現象？
  1. 階級別
  2. 男女別
  3. 年齡別
  4. 不論年齡別
提示
思考早期保費若不分年齡一律相同，會對年輕與年長被保險人分別造成何種影響。
參考答案

正解：D

詳解
A. 階級別並非早期人身保險費率釐訂所依據之標準，亦非造成不公平現象之主因。
B. 男女別費率考量性別間死亡率差異，是後續改良後之費率釐訂方式，非早期造成不公平之原因。
C. 年齡別費率依被保險人年齡調整保費，係後來為改善不公平而發展出之合理化措施，非造成不公平之原因。
D. 早期人身保險並未依年齡高低區分保費，一律按相同保費收取（不論年齡別），導致年輕人與年長者繳交相同保費卻承擔不同死亡風險，造成不公平現象，正確。
何謂保險契約？保險契約的構成包括那些文件？保險契約訂立後，遇有何種法定原因將使保險契約無效？（25 分）
提示
先界定保險契約的法律定義與雙方對價關係，再依保險法第55條列出契約應載事項所對應的實務文件，最後從「保險利益」「保險標的危險已發生或消滅」「惡意複保險」「未經同意之死亡保險」等角度整理使契約無效的法定原因，並注意無效與得解除、得終止之區別。
參考答案

保險契約，依保險法第1條規定，係指當事人約定，一方交付保險費於他方，他方對於因不可預料，或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財物之行為；亦即由要保人交付保險費，保險人於承保之危險事故發生時，負給付保險金額責任之契約。

保險契約之構成文件：依保險法第55條規定，保險契約除本法另有規定外，應記載當事人姓名及住所、保險之標的物、保險事故之種類、保險責任開始之日時及保險期間、保險金額、保險費、無效及失權之原因、訂約之年月日等事項。實務上，保險契約之構成文件通常包括：

1. 要保書：要保人向保險人申請投保時所填具，作為保險人核保之依據，並構成契約之一部。
2. 保險單（保單）：載明契約當事人、保險標的、承保範圍、保險金額、保險期間、保險費及其他約定事項之正式書面憑證。
3. 暫保單（保險證）：於保單正式簽發前，保險人先行出具作為承保效力證明之暫時性文件。
4. 保險費收據：證明保險費已收取之文件。
5. 批單（批註）：契約成立後就原契約內容加以變更、增減之附加文件，效力優於原保單相牴觸之部分。
6. 保險契約基本條款及特約條款：載明雙方權利義務之具體約定事項。

使保險契約無效之法定原因：

1. 保險標的之危險在契約訂立時已發生或已消滅者，其契約無效（保險法第51條第1項），但為當事人雙方所不知者不在此限。
2. 要保人或被保險人對於保險標的無保險利益者，保險契約失其效力（保險法第17條），性質上使契約歸於無效。
3. 複保險係要保人基於惡意而為之複保險，其契約無效（保險法第37條）。
4. 訂立死亡保險契約時，未經被保險人書面同意並約定保險金額者，其契約無效（保險法第105條）。
5. 以未滿一定年齡之未成年人、心神喪失或精神耗弱之人為被保險人，而訂立之死亡保險契約，依法不生效力（保險法第107條相關規定）。

以上各款均屬保險契約成立後，因法定原因之存在而自始或當然歸於無效之情形，與因當事人一方行使解除權或終止權而使契約效力消滅者（如違反告知義務之解除）性質不同，答題時應予區辨。

何謂告知（representation）？何人有告知義務？請扼要說明之。何謂保證（warranty）？保證與告知有何不同？違反告知義務或違反保證時，其法律效果為何？（25 分）
提示
分別定義告知與保證兩個概念，指出告知義務人為何人，再從性質、重要性判斷、時點及效果嚴格程度四個面向比較兩者差異，最後分別說明違反告知義務（解除契約、一個月／二年除斥期間）與違反保證（得解除契約，但有例外）的法律效果。
參考答案

告知（representation）：係指要保人或被保險人於訂立保險契約時，就保險人書面詢問之事項，應據實說明，使保險人得以正確評估危險並決定是否承保及應收取之保險費。依保險法第64條規定，訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。

告知義務人：依保險法規定，負告知義務者原則上為要保人；於健康、身體狀況等與被保險人本身相關之事項，被保險人亦應配合據實說明，故廣義而言，要保人與被保險人均為告知義務人，其中以要保人為契約當事人負主要之告知責任。

保證（warranty）：係指保險契約當事人之一方（通常為要保人或被保險人）於契約中承諾、保證某種事實狀態確係存在或不存在，或保證於保險期間內將履行、或不履行某種特定義務。保證依其內容可分為確認保證（保證訂約時某事實狀態之存在）與允諾保證（保證於保險期間內將為或不為某行為）。

保證與告知之區別：

1. 性質不同：告知係就保險人詢問事項為消極、真實之陳述義務；保證則係積極承諾某事實存在或將履行某義務，並構成契約條款之一部。
2. 重要性判斷不同：告知違反須以「其事項足以變更或減少保險人對於危險之估計」為要件，即須具備重要性；保證事項則不問是否重要，凡與契約有關之保證，一經違反即生法律效果。
3. 存在時點不同：告知原則上以訂約時之事實為判斷基準；保證得就過去、現在或未來（保險期間內）之事實或行為為保證內容。
4. 效果嚴格程度不同：保證因不論重要性一律課予效果，較告知義務更為嚴格。

違反之法律效果：

1. 違反告知義務：依保險法第64條第2項規定，要保人故意隱匿，或因過失遺漏，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但保險人知情或因過失而不知者不得解除契約，且解除權自保險人知有解除原因後，經過一個月不行使而消滅，或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。
2. 違反保證：依保險法第68條、第69條相關規定，關於保證之事項，不論是否為惹起保險事故之原因，保險人均得解除契約；但保證內容嗣後已不存在，或依情形已可認為不重要，或保險人於知悉違反保證後，仍為同意保險者，不在此限。

整體而言，告知義務著重於訂約時據實陳述以利保險人評估危險，保證則著重契約履行期間內對特定事實或行為之持續擔保，兩者違反後保險人均得解除契約，惟保證之要件較告知更為嚴格、不以重要性為必要。

102 年

人身方面的純損危險，何者通常不由商業保險人承保？

  1. 健康的危險
  2. 失業的危險
  3. 早死的危險
  4. 老年的危險
提示

想想失業風險是否具有可保危險的特性（大量同質暴露單位、損失可估計、非投機性）。

參考答案

正解：B

詳解
A.

健康惡化導致的醫療與失能損失是常見的可保純損危險，商業健康保險普遍承保，此選項非正解。

B.

失業風險缺乏大數法則所需的獨立性（常與景氣循環連動、易生逆選擇與道德危險），一般不由商業保險人承保，屬正解。

C.

早死風險是壽險最基本的承保對象，商業保險人普遍承保，此選項非正解。

D.

老年（生存過久）風險由年金保險承保，屬商業保險常見業務，此選項非正解。

責任風險在當今社會環境下尤為重要，下列何者不是主要原因？

  1. 責任保險的保費低廉
  2. 責任的損失難以預估上限
  3. 法律訴訟費用甚為可觀
  4. 責任風險可能使吾人喪失現在的資產或未來的收入與資產
提示

先找出哪一個敘述本身是錯誤或不成立的說法，其餘三者都是責任風險受重視的合理原因。

參考答案

正解：A

詳解
A.

低廉保費並非責任風險受重視的原因，事實上責任保險保費未必低廉，此為錯誤敘述，故為正解。

B.

責任損失上限難以預估，正是責任風險備受重視的重要原因之一，此選項為真，非正解。

C.

訴訟費用高昂會放大責任風險的財務衝擊，屬合理原因，此選項為真，非正解。

D.

責任風險可能危及現有資產及未來收入，確為受重視的核心原因，此選項為真，非正解。

要保人購買保險契約時，對每一暴露單位所支付之價格，稱為：

  1. 純保費
  2. 附加保費
  3. 營業保險費
  4. 保險費率
提示

留意「每一暴露單位所支付之價格」這個定義用語，對應保險學中哪個專有名詞。

參考答案

正解：D

詳解
A.

純保費僅指預期損失成本部分，不等於每暴露單位之總價格，非正解。

B.

附加保費僅為費用加成部分，非每暴露單位之完整價格，非正解。

C.

營業保險費是要保人實際支付總額，但題目強調的是「單位價格」的概念用語，非最貼切用詞。

D.

保險費率即每一暴露單位所支付之價格（單價），為正解。

通常在賣方市場中，買賣契約內簽訂免責協議，免除經濟單位過失行為的法律責任，此為風險管理工具中的那一項？

  1. 避免
  2. 損失控制
  3. 移轉
  4. 自留
提示

免責協議是把可能發生的法律責任交給對方承擔，對照風險管理四大工具（避免、預防／抑制、自留、移轉）思考。

參考答案

正解：C

詳解
A.

避免是完全不從事該風險活動，與簽訂免責協議、仍進行交易的作法不同，非正解。

B.

損失控制著重於降低損失頻率或幅度，非透過契約約定轉嫁責任，非正解。

C.

以契約方式將法律責任轉嫁給對方（買方）承擔，屬於風險移轉的一種型態，為正解。

D.

自留是自己承擔風險而非透過契約要求他人承擔，非正解。

大型企業集團設立自己的保險公司，以承保自己企業集團所需的各種保險，此稱為：

  1. 自己保險
  2. 自行承擔
  3. 自負額
  4. 專屬保險
提示

重點在於保險公司是集團「自己」設立、專門承保「自己」企業所需保險，對應何種保險組織型態。

參考答案

正解：D

詳解
A.

「自己保險」一般指未經正式保險公司型態的內部提存因應損失，非此處設立正式保險公司之情形，非正解。

B.

自行承擔屬於風險理財工具中的自留概念，並非成立保險公司的組織型態名稱，非正解。

C.

自負額是保單條款中被保險人自行負擔的部分金額，與集團設立保險公司無關，非正解。

D.

企業集團自設保險公司以承保集團本身風險，即為專屬保險（captive insurance）之定義，為正解。

被保險人依保單是否載明有列名被保險人與額外被保險人之分，請問下列何種保單會有額外被保險人？

  1. 汽車責任保險
  2. 火災保險
  3. 海上貨物保險
  4. 人壽保險
提示

列名被保險人與額外被保險人的區分，常見於允許他人使用同一保險標的（如車輛）的險種。

參考答案

正解：A

詳解
A.

汽車責任保險常因車輛可能由列名被保險人以外之人合法駕駛使用，而設有額外被保險人條款，為正解。

B.

火災保險承保建築物或財產，通常僅有列名被保險人，鮮少有額外被保險人概念，非正解。

C.

海上貨物保險以貨物及其利害關係人為主，通常不涉及額外被保險人之設計，非正解。

D.

人壽保險係就特定被保險人之生命承保，並無額外被保險人概念，非正解。

財產投保，保險人會考量保險標的物本身的危險外，還會注意保險標的使用人的因素，而決定是否承保及承保條件。因此，當保險標的所有權移轉時，保險契約不必然隨之移轉，需經保險人同意後方可，此稱為：

  1. 定型化契約
  2. 對人契約
  3. 有償契約
  4. 雙務契約
提示

留意題幹強調「保險標的使用人」的因素會影響承保與否，故所有權移轉需保險人同意，此為哪一種契約性質。

參考答案

正解：B

詳解
A.

定型化契約是指保單條款由保險人單方預先擬定，與所有權移轉需經同意無直接關係，非正解。

B.

對人契約強調保險人承保時考量特定要保人／被保險人之個人條件（如使用人風險），故所有權移轉須經保險人同意，為正解。

C.

有償契約指契約雙方互為對價給付（保費與保障），與此處重點無關，非正解。

D.

雙務契約指雙方互負義務，亦非此處強調所有權移轉限制的重點，非正解。

保單承保範圍的約定方式有兩種，即列舉式承保協議和全險式（All Risks）保單，請問下列那種保單是採全險式承保？

  1. 住宅火災保險
  2. 車體損失險
  3. 個人責任險
  4. 工程保險
提示

全險式（All Risks）保單是以「未列明除外者皆承保」為原則，思考何種保單最典型採此方式。

參考答案

正解：D

詳解
A.

住宅火災保險屬列舉式承保（僅承保列明之危險事故），非全險式，非正解。

B.

車體損失險（如甲式）雖承保範圍較廣，但仍以列舉方式規範承保事故，非典型全險式，非正解。

C.

個人責任險係就特定責任事故承保，屬列舉式，非正解。

D.

工程保險（如營造/安裝工程綜合保險）國際上慣採All Risks全險式承保方式，為正解。

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