人身保險經紀人 保險學概要 考古題（101–115 年）｜全部題目＋答案＋詳解（第 2 頁）

A.

保險金依保險法規定並非甲的遺產，債權人丙不能要求交付給甲（甲已身故），非正解。

B.

身故保險金依約定應給付予指定受益人乙，屬乙之固有權利，不因甲生前債務而受影響，為正解。

C.

丙為甲之債權人，對保險金並無請求權，保險金不屬於遺產或責任財產，非正解。

D.

保險金給付對象已由保單指定受益人明確約定，無需法院判決決定，非正解。

A.

僅算出2種明顯低估，全民健保、強制汽車責任險、國民年金及勞保皆具強制性，共4種，非正解。

B.

3種同樣低估了強制性保險的數目，非正解。

C.

全民健康保險、強制汽車責任保險、國民年金保險、勞工保險四者依法皆為強制參加，簡易人壽保險與終身壽險則屬自由投保，故答案為4種，為正解。

D.

5種高估，簡易人壽保險及終身壽險均非強制性保險，非正解。

A.

火災保險單原則上除外鍋爐、機器本身之爆炸損失（僅承保爆炸引起之續發火災，鍋爐本體之爆炸損失本身不在承保範圍），若嚴格認定本次全損係鍋爐爆炸直接所致，保險公司有理由主張拒賠，官方將此列為可接受答案之一。

B.

若未考量扣除式自負額及鍋爐爆炸除外之爭議而逕行全額理賠50億元，並未反映10%扣減式自負額條款的效果，官方未將此列為正解。

C.

保險理賠應依約定金額一次核算給付，並無「損失過大分兩次給付」的做法或條款依據，非正解。

D.

若鍋爐爆炸引發之續發大火視為承保之火災事故，依扣減式自負額條款10%計算，50億元損失扣除10%自負額後應賠45億元，官方將此列為可接受答案之一。

A.

損失率法是計算保費的一種方式（以損失率推算費率），非描述先預繳後依經驗核定之機制，非正解。

B.

追溯費率法（Retrospective Rating）正是先預收保費、期末依保單期間實際損失經驗核定實付保費之制度，為正解。

C.

經驗費率法依過去經驗調整未來保費，但非「同一保單期間結束後」核定當年度實際保費的機制，非正解。

D.

純保費法僅為費率結構中之一部分（等於預期損失成本），非此處描述之制度，非正解。

A.

現有利益通常指對財產本身的所有權或物權上利益，洗衣店對顧客衣物並無所有權，非正解。

B.

期待利益指對未來可得利益的期待，與此處保管責任無直接關係，非正解。

C.

契約利益泛指因契約產生之利益，用詞不夠精確對應本題情境，非正解。

D.

洗衣店因保管他人財物而依法可能對毁損負賠償責任，其保險利益即基於此種潛在責任而生，為責任利益，為正解。

A.

自承（自留）是自己承擔風險，與轉嫁給交易對方不同，非正解。

B.

規避是完全不進行該交易以避免風險，但題目中進口行為仍照常進行，非正解。

C.

分散是透過多樣化降低風險集中度，與改變付款貨幣無關，非正解。

D.

約定以台幣付款，使匯率風險轉由對方承擔，屬於風險移轉，為正解。

A.

國民生命表以全體國民為統計樣本，非保險業被保險人，非正解。

B.

基礎生命表為壽險費率計算所用之保守生命表，惟其樣本來源非題目描述重點，非最貼切選項。

C.

簡易生命表通常指政府定期公布之簡易生命表，樣本為全體國民，非正解。

D.

經驗生命表係以保險業實際承保之被保險人資料為樣本編製而成，為正解。

A.

相較於財產保險常見之高額鉅災曝險，人壽保險傳統上單張保額相對較低、風險分散度高，故對再保險的依賴程度相對較低，此敘述為官方認定之正解。

B.

「經營穩賺不賠」為誇大不實之敘述，死亡率平穩下降並不代表保證獲利，非正解。

C.

財產保險費率結構同時考量損失頻率與損失幅度（損失額度），並非只考量頻率，此敘述錯誤，非正解。

D.

人壽保險保額於訂約時即約定為定值，此點雖為壽險常見特性之一，但依官方標準答案本題以選項一為正解。

A.

12萬元損失未達20萬元門檻應賠0元而非12萬元，且53萬元屬全額理賠而非53萬元恰巧相符但邏輯錯誤，整體配對不正確，非正解。

B.

20萬元及33萬元的配對反映的是「扣除式」自負額的計算邏輯（損失皆須扣除自負額），與起賠式不符，非正解。

C.

12萬元損失確實低於20萬元起賠點應賠0元，但53萬元部分應為全額53萬元而非扣除後之33萬元，此配對不正確，非正解。

D.

12萬元未達20萬元起賠點，保險人不予理賠（0元）；53萬元超過起賠點，依起賠式規則全額理賠53萬元，此配對正確，為正解。

A.

風險控制與預防成本僅為風險管理成本的一部分，並非包含預期損失及剩餘不確定成本的總和概念，非正解。

B.

直接損失成本僅指實際發生的損失金額，未涵蓋風險管理成本與不確定性成本，非正解。

C.

風險成本（Cost of Risk）正是預期損失、風險管理成本與剩餘不確定成本三者加總之整體概念，為正解。

D.

附加費用僅為保費結構中的費用加成部分，非此處描述之整體風險成本概念，非正解。

A.

相對不保事項是指原則上不保，但要保人可透過加費或特別約定使其成為承保範圍的事項，符合題意，為正解。

B.

絕對不保事項通常無論如何加費皆不予承保（如故意行為、戰爭等重大道德危險），與題意不符，非正解。

C.

「危險不保事項」並非標準分類用語，非正解。

D.

「損失不保事項」並非標準分類用語，非正解。

A.

保單紅利給付選擇權是關於保單紅利如何領取或運用的選擇，與現金價值不喪失的權利概念不同，非正解。

B.

保險金給付選擇權是指身故或滿期保險金給付方式的選擇，與現金價值不喪失的權利不同，非正解。

C.

不喪失價值選擇權（Nonforfeiture Option）正是保障保單現金價值不因停止繳費或解約而喪失，並可選擇領回或轉換方式之權利，為正解。

D.

展期定期保險選擇權僅為不喪失價值選擇權下的其中一種運用方式，非題目所指的整體權利名稱，非正解。

A.

勞依茲並非我國保險法規定的保險業組織型態（我國僅承認股份有限公司及合作社兩種型態），非正解。

B.

勞依茲的會員承保人係以營利為目的承保業務，並非非營利組織，非正解。

C.

要保人不能直接向勞依茲要保，須透過經紀人（Lloyd's broker）安排，非正解。

D.

勞依茲交易中心之承保會員確實包括個人會員（Names）及公司會員（corporate member），為正解。

A.

簡易人壽保險業務受金融監督管理委員會（保險主管機關）監督，並非交通部，非正解。

B.

簡易人壽保險承保範圍不限於生存與死亡保險，亦可能包括其他保障，此敘述過於狹隘，非正解。

C.

簡易人壽保險強調免體檢、投保手續簡便，其契約得由本人或第三人訂立，為正解。

D.

簡易人壽保險之特色即為免施以健康檢查即可投保，此敘述與事實相反，非正解。

A.

五分之四（80%）高於實務常見的認定門檻，非正解。

B.

修復費用達保險金額扣除折舊後數額的四分之三（75%）以上時，保險公司得以全損方式賠付，為業界常見規則，為正解。

C.

三分之二（約67%）低於實務常見門檻，非正解。

D.

二分之一（50%）明顯低於實務常見的全損認定門檻，非正解。

A.

人身意外傷害保險通常為一年期之短期契約，並非長期契約，非正解。

B.

意外傷害保險屬人身保險之定額給付性質，原則上不適用代位求償原則，非正解。

C.

產物保險業亦可經營傷害保險業務（傷害保險兼具人身與非人身風險特性），此敘述錯誤，非正解。

D.

意外傷害保險費率及可投保金額常依職業危險等級分類，職業等級愈高（危險性愈高）者費率愈高、可投保金額愈受限，為正解。

A.

住宅火災保險承保住家標的，個別差異性（如建材、用途）相對商業火險較小、較為同質，為正解。

B.

臨時住宿費用補償通常僅住宅火災保險提供，商業火災保險未必涵蓋此項附加給付，此敘述有誤，非正解。

C.

住宅火險理賠常採重置成本基礎，商業火險則常涉及實際現金價值或其他約定基礎，並非兩者皆以重置成本為基礎，非正解。

D.

煙燻損害是否承保依保單條款而異，並非兩者的承保範圍必然皆涵蓋，此敘述過於絕對，非正解。

A.

擬訂行銷組合是決定目標市場後才進行的步驟，並非第一步，非正解。

B.

行銷管理程序的第一步驟是先分析市場機會（了解市場需求與競爭情況），為正解。

C.

執行與控制是行銷管理程序的最後步驟，非第一步，非正解。

D.

選擇目標市場是在分析市場機會之後才進行的步驟，非第一步，非正解。

A.

預約保險採定期結算保費方式，若有漏報應補報補繳，即使補報時貨物已運達仍須繳付保費，此為典型特性，為正解。

B.

預約保險通常不預先設定總保險金額上限，而是隨各批次出貨陸續適用，此敘述有誤，非正解。

C.

預約保險保費係依約定費率隨各批次陸續結算繳付，並非事先一次付清，非正解。

D.

預約保險之特色即在於毋須逐筆商定條件與費率，而是預先約定通用條件，此敘述與事實相反，非正解。

A.

僅強制汽車責任保險具強制性，第三人責任保險為自由投保，並非兩者皆強制，非正解。

B.

強制汽車責任保險為政策性保險（公辦民營），但汽車第三人責任保險為一般商業保險，並非兩者皆為政策性保險，非正解。

C.

強制汽車責任保險給付項目僅限死亡及傷害（不含財損），與第三人責任保險涵蓋財損不同，此敘述有誤，非正解。

D.

強制汽車責任保險採限額無過失責任基礎（不論有無過失皆給付基本保障），汽車第三人責任保險則以推定過失責任為基礎，為正解。

A.

排除易誘發道德危險的情形是設置不保事項的常見合理理由之一，非正解。

B.

排除商業保險人不可保（不具可保性）之事故，是設置不保事項的合理理由，非正解。

C.

「排除保險人會造成虧損之情形」並非設置不保事項的正當理由（保單定價與風險評估才是因應之道），此為不合理之理由，為正解。

D.

排除其他保單已承保之事故，可避免重複承保與理賠爭議，屬合理理由，非正解。

A.

生育、疾病、傷害（①③④）皆屬全民健康保險之保險範圍，為正解。

B.

納入死亡（②）並不正確，死亡給付非全民健保之保險範圍（屬於其他社會保險如勞保或國民年金），非正解。

C.

此組合排除疾病（③）而納入死亡（②），與全民健保實際承保範圍不符，非正解。

D.

納入失能（⑤）並不正確，失能給付非全民健康保險之保險範圍，非正解。

A.

送金單僅為保費收據性質，取得送金單並不當然使保險契約生效，非正解。

B.

暫保單具有臨時承保之效力，要保人取得暫保單後，保險契約即已生效（於核保完成前提供臨時保障），為正解。

C.

暫保單通常由保險人（業務員）出具予要保人作為臨時承保憑證，並非由要保人自行填寫被保險人資料後送保險人核保，此敘述有誤，非正解。

D.

聲明事項、承保事項、除外事項等內容屬於正式保單條款內容，並非送金單所載內容，非正解。

A.

共同保險（Coinsurance）係指多數保險人就同一保險標的、同一保險利益及事故，共同承保並簽訂同一份保險契約，符合題意，為正解。

B.

重複保險與複保險概念相近，但通常指分別訂立多份保險契約（而非共同簽訂一個契約），非正解。

C.

「其他保險」並非保險法規定之專有名詞，非正解。

D.

複保險係指要保人與數保險人分別訂立多數保險契約，而非共同簽訂一個契約，與題意不符，非正解。

A.

50萬元未考慮各保單獨立責任比例分攤的計算方式，非正解。

B.

60萬元亦非依獨立責任比例分攤後之金額，非正解。

C.

甲保額120萬元高於保險價值100萬元（足額承保），其獨立責任為50萬元；乙保額60萬元僅為價值的60%（低於足額），其獨立責任為50×60%=30萬元；兩者獨立責任合計80萬元，甲之分攤比例為50/80，故甲應賠50萬×(50/80)=31.25萬元，為正解。

D.

18.75萬元為乙保險公司依獨立責任制應分攤之金額（50×30/80），並非甲公司應賠金額，非正解。

A.

保險利益原則是保險契約成立及理賠的基礎要件之一，並非損害補償原則的引申原則，非正解。

B.

最大誠信原則是保險契約訂立與履行的獨立基本原則，非損害補償原則的引申，非正解。

C.

主力近因原則用於判斷損失與承保事故間的因果關係，屬獨立的理賠原則，非損害補償原則的引申，非正解。

D.

賠款分攤原則（Contribution）係為防止被保險人因複保險而獲得超額補償，屬損害補償原則所引申出的原則，為正解。

A.

完全正相關時，各損失同向變動，集合並無法降低整體風險的變異程度，效果最差，非正解。

B.

完全負相關時，一方損失增加、另一方損失減少可互相抵銷，使集合後的整體風險變異程度降到最低，分散效果最佳，為正解。

C.

高度正相關雖優於完全正相關，但仍無法達到最佳分散效果，非正解。

D.

完全無關（獨立）雖能透過大數法則降低風險，但效果不及完全負相關時的互相抵銷效果，非正解。

A.

原保險人對被保險人之給付義務不因再保險人是否履約而受影響，原保險人不得以此為由拒絕或延遲對被保險人之給付，為正解。

B.

原保險契約之被保險人與再保險人間並無契約關係，不得直接向再保險人請求賠償，此敘述有誤，非正解。

C.

再保險人與原保險契約之要保人間並無契約關係，不得向要保人請求交付保險費，此敘述有誤，非正解。

D.

再保險之定義應為原保險人（而非再保險人）將其所承保之危險，轉向他保險人（再保險人）為保險之契約行為，此敘述主客體顛倒，有誤，非正解。

A.

累積式自負額係指一段期間內累積損失達一定金額後才理賠累積超過部分，與此處單次損失門檻判斷方式不同，非正解。

B.

扣除式自負額是每次損失均須扣除一定金額後才理賠，與「超過門檻後不需再負擔」的敘述不同，非正解。

C.

起賠式（Franchise Deductible）自負額正是損失未達約定金額或比例由被保險人自行負擔，超過門檻後則全額理賠、被保險人不再負擔任何損失，為正解。

D.

溢額式（Excess）自負額是超過約定金額部分才由保險人理賠，但被保險人仍需負擔約定金額部分，與題意「完全不必負擔」不符，非正解。

A.

動態風險是指因社會、經濟、科技等環境變動所產生之風險，與損失支付時間點的落差無直接關聯，非正解。

B.

純損風險是僅有損失機會、無獲利可能之風險的統稱，並非專指支付時間落差的風險，非正解。

C.

基本風險是指影響整個社會或大多數人的風險（如通貨膨脹、戰爭），與此處描述不符，非正解。

D.

時間風險（Timing Risk）正是指保險公司因實際損失發生與給付的時間點與原先預期不一致，所產生之資金調度風險，為正解。

A.

維持適當資本可降低破產機率，理應使保單持有人所要求的風險貼水（因擔心保險公司無法履約而要求的額外報酬／折價）降低，而非提高，此敘述與資本適足的效益相反，故非好處，為正解。

B.

資本適足可降低公司陷入財務危機時所產生的破產成本，屬合理好處，非正解。

C.

資本適足有助於維護公司商譽及無形資產價值，屬合理好處，非正解。

D.

資本適足使員工對公司財務穩健更有信心，願意繼續留任服務，且公司無需以更高薪資留才，屬合理好處，非正解。

A.

資訊不對稱通常導致保險公司對風險評估趨於保守而提高保費，而非使企業支付較低保費，此敘述有誤，非正解。

B.

ART工具的特色正是「客製化」以貼近企業個別需求，而非因較制式而受青睞，此敘述有誤，非正解。

C.

當保險市場處於軟市場（保費低廉、供給充足）時，企業透過傳統保險反而更具成本效益，較無誘因採用ART工具，此敘述有誤，非正解。

D.

ART工具（如巨災債券等）之特色即在於運用資本市場龐大資金提供承保能量，突破傳統再保市場承保能量之限制，為正解。

A. 購買人壽保險的保費繳納具強制儲蓄性質，但此非銀行要求貸款人投保之主要目的。

B. 銀行以貸款人投保足額人壽保險作為授信條件，可在貸款人身故時以保險金清償貸款餘額，等於提高其信用（還款保障），故為正解。

C. 人壽保險保障的是身故或失能風險，並非用來維持貸款人生前之固定收入。

D. 保險僅能分散或移轉風險，無法使風險完全排除，此為錯誤觀念。

A. 過失責任主義須先確認肇事責任歸屬始予賠償，與強制汽車責任保險「不論有無過失」之精神不符。

B. 我國強制汽車責任保險採無過失責任精神，惟給付金額設有一定限額，故為限額無過失責任主義，為正解。

C. 無限額無過失責任主義給付金額不設上限，與現行制度設有給付標準表、限額給付不符。

D. 衡平責任主義非強制汽車責任保險採行之賠償基礎，屬混淆選項。

A. 失業給付係補償被保險人非自願離職期間之收入損失，屬社會保險特有之給付項目，商業人壽保險並未提供此項保障，為正解。

B. 死亡保險（身故保障）為商業人壽保險最基本之給付項目，兩者皆有提供。

C. 殘廢（失能）給付亦為商業人壽保險常見之附加保障，並非勞保獨有。

D. 失能保險（如失能扶助）商業保險市場亦有類似商品可供選購。

A. 責任保險承保被保險人對第三人依法應負之損害賠償責任，與債務人清償能力無關。

B. 信用保險係承保債權人因債務人（買方）無力清償債務所致之損失，與題意相符，為正解。

C. 年金保險提供生存期間之定期給付，屬人身保險，與債務清償能力無關。

D. 員工誠實保險承保員工不誠實行為（如侵占、詐欺）所致雇主之損失，非債務無力償付之風險。

A. 保險密度係以「總保費收入÷總人口數」計算每人平均保費支出，用以衡量國民保險消費水準，為正解。

B. 保險深度係以「保費收入÷國內生產毛額（GDP）」計算，衡量保險業占整體經濟之比重，並非平均保費支出。

C. 投保率係指有效保單件數占人口之比率，衡量普及程度，非平均保費金額。

D. 國民平均保額係指平均每人所擁有之保險金額，並非保費支出概念。

A. 代位求償與受益人代保險人的位無關，此為混淆選項。

B. 受益人代要保人的位並非代位求償原則之內容。

C. 受益人代被保險人的位亦非代位求償之定義。

D. 代位求償係指保險人於給付賠償金後，取得被保險人對於第三人（加害人）之損害賠償請求權，即保險人代被保險人之位向第三人求償，為正解。

A. 定值保險契約係於訂約時由要保人與保險人雙方事先約定保險標的物之價值，並載明於契約中，發生損失時即依約定價值賠付，為正解。

B. 依市價核算為不定值保險契約之作法，須待損失發生時再估計實際價值。

C. 損失時再予估計亦為不定值保險契約之特徵，與定值保險相反。

D. 保險標的物之價值須經保險人與要保人雙方合意約定，並非由被保險人單方決定。

A. 債權人對債務人固然可能具有保險利益（基於債權債務關係），但本題選項係詢問一般情形下當然具保險利益之對象，債權人非首選正確答案所涵蓋類型。

B. 老師與學生間並無法律上之利害關係，原則上不具保險利益。

C. 女朋友非法定親屬關係，原則上不當然具有保險利益。

D. 依保險法規定，要保人對本人或其家屬之生命身體具有保險利益，為正解。

A. 據實告知義務係於訂約時即應履行之義務，而非契約有效期間內隨時皆須告知。

B. 損失發生時應履行者為危險通知義務，並非據實告知義務。

C. 依保險法規定，要保人（被保險人）於訂立保險契約時，對於保險人之書面詢問應據實說明，為正解。

D. 申請理賠時所應履行者為損失通知及提出相關證明文件之義務，非據實告知義務。

A. 終止契約通常適用於危險增加通知義務違反或保費未繳等其他情形，非本題告知義務違反之效果。

B. 失效多指停效之情形（如逾寬限期未繳保費），與違反告知義務之法律效果不同。

C. 無效係指契約自始不生效力之情形，與違反告知義務得主張解除之規定不符。

D. 依保險法第64條規定，要保人違反據實說明義務，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約，為正解。

A. 責任保險為財產保險之一種，其保險利益須於事故發生時仍然存在，與題意不符。

B. 人壽保險之保險利益僅須於訂立契約時存在即可，事故（身故）發生時不須具備保險利益，為正解。

C. 火災保險屬財產保險，保險利益須存在至事故發生時，與題意不符。

D. 汽車保險亦屬財產保險性質，保險利益須存續至事故發生時。

A. 保險利益原則適用於人壽保險，要保人對被保險人須具有保險利益。

B. 代位求償原則係補償原則之延伸，人壽保險給付定額給付而非損害填補，故不適用代位求償原則，為正解。

C. 近因原則用以判斷保險事故與損失間之因果關係，人壽保險亦須據以認定承保範圍。

D. 最大誠信原則為一切保險契約共通之基本原則，人壽保險亦適用。

A. 實質危險因素係指足以增加損失發生機會或加重損失程度之有形、實體因素，如建築物構造，與心理疏忽不同。

B. 道德危險因素係指當事人故意為不誠實行為以促使損失發生或誇大損失，與本題單純疏忽不同。

C. 怠忽危險因素（心理危險因素之一種）係指因保險而生輕忽大意、疏於注意之心理狀態，導致危險增加，與題意相符，為正解。

D. 具體危險因素非保險學上通用之危險因素分類名詞，屬混淆選項。

A. 移轉係指將風險移轉予他人（如保險公司）承擔，專屬保險公司仍屬企業集團自身資源，性質上非移轉予外部第三人。

B. 分散並非專屬保險公司之風險管理性質分類。

C. 專屬保險公司為企業集團自行成立以承保自身風險之保險公司，本質上仍是企業自行承擔風險，屬風險自留之型態，為正解。

D. 風險控制係指以避免、預防、抑減等方式降低風險，與專屬保險公司之財務性風險管理工具性質不同。

A. 風險趨避係完全不從事會產生風險之活動（如不開車），與繫安全帶仍持續駕駛不同。

B. 損失防阻旨在降低損失發生之「頻率」，繫安全帶並不能防止車禍發生。

C. 風險移轉係將風險轉嫁予他人承擔，與繫安全帶之自身防護行為無關。

D. 繫安全帶之目的在於車禍發生時降低駕駛人受傷之嚴重程度，屬降低損失「幅度」之損失抑減措施，為正解。

A. 損失幅度＝總損失金額÷損失次數＝9,000萬元÷300次＝30萬元，非5萬元，此為損失頻率之計算誤植。

B. 計算結果並非10萬元。

C. 計算結果並非50萬元。

D. 損失幅度＝總損失金額÷損失次數＝9,000萬元÷300＝300,000元，為正解；房屋棟數5萬棟則用於計算損失頻率（300/50,000）。