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人身保險經紀人 保險學概要 考古題（101–115 年）｜全部題目＋答案＋詳解（第 3 頁）

專技普考 人身保險經紀人・保險學概要 歷屆試題 101–115 年，附官方答案

共 630 題｜分類：101 年、102 年、103 年、104 年、105 年、106 年、107 年、108 年、109 年、110 年、111 年、112 年、113 年、114 年、115 年｜題型：單選題 595・申論題 30・多解單選題 5

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103 年

以個人收入做為評估投保人壽保險金額之依據，此種方式，稱為：
  1. 需求法
  2. 費用法
  3. 生命價值法
  4. 精算評估法
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：C

詳解
A. 需求法係依家庭未來各項財務需求（如子女教育、生活費）加總估算所需保額，非以個人收入為基礎。
B. 費用法非保險學評估保額之通用方法名稱，屬混淆選項。
C. 生命價值法係以被保險人未來工作年限內預期收入折現計算其經濟價值，作為投保保額之依據，與題意相符，為正解。
D. 精算評估法非用以評估個人所需保額之通用方法名稱。
保險事故發生時，保險人支付被保險人或受益人的補償金，稱之為：
  1. 保險金
  2. 保險費
  3. 保險佣金
  4. 保險價額
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：A

詳解
A. 保險事故發生後由保險人依契約給付予被保險人或受益人之款項，稱為保險金，為正解。
B. 保險費係要保人為取得保障所繳付予保險人之對價，屬要保人支付之款項，方向相反。
C. 保險佣金係保險人支付予保險業務員、代理人或經紀人之報酬，與保險事故給付無關。
D. 保險價額係指保險標的物之實際價值，用以計算保險金額或判斷是否足額投保之基準，非事故發生後之給付款項。
保險人為了達到業務經營穩定與保險費率合理之目的，必須依賴下列何者之充分發揮運作？
  1. 風險管理
  2. 大數法則
  3. 再保險
  4. 核保理賠
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：B

詳解
A. 風險管理為要保人或企業管理自身風險之方法，並非保險人費率釐訂穩定之核心依據。
B. 大數法則係指危險單位數量越多，實際損失經驗越能趨近於預期損失機率，使保險人得以合理精算費率並穩定經營，為正解。
C. 再保險係保險人分散自身承保風險之工具，屬經營穩定手段之一，但非費率合理化之根本依據。
D. 核保理賠為保險人日常業務作業程序，非達成費率合理與經營穩定之根本理論基礎。
下列何者屬於間接損失？
  1. 房屋失火可能引發的營業中斷損失
  2. 房屋毀損
  3. 身體受傷
  4. 設備毀損
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：A

詳解
A. 營業中斷損失係因房屋失火（直接損失）之後續衍生結果，並非火災直接造成之損失，屬間接損失，為正解。
B. 房屋毀損係火災直接造成之財產損失，屬直接損失。
C. 身體受傷若為事故直接造成之傷害，屬直接損失。
D. 設備毀損係事故直接造成之財產損害，屬直接損失。
只會發生損失不會產生獲利的危險，稱之為：
  1. 基本危險
  2. 動態危險
  3. 純粹危險
  4. 投機危險
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：C

詳解
A. 基本危險係依危險發生原因與影響範圍分類（非個人所能控制、影響社會大眾），與是否有獲利機會之分類標準不同。
B. 動態危險係指因社會、經濟、科技等變動所產生之危險，可能帶來損失亦可能產生利益，與題意相反。
C. 純粹危險係指僅有損失機會而無獲利可能之危險，與題意相符，為正解。
D. 投機危險係同時存在損失與獲利兩種可能結果之危險，與題意相反。
人壽保單條款中，有關「保費自動墊繳機制」是以何者做為墊繳保費的來源？
  1. 保險金額
  2. 現金價值
  3. 保單紅利
  4. 解約金
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：B

詳解
A. 保險金額係身故或滿期給付之金額，非用以墊繳保費之資金來源。
B. 保費自動墊繳係由保險公司以保單之現金價值自動墊付逾期未繳之保險費，為正解。
C. 保單紅利為分紅保單依經營成果分配予保戶之款項，非自動墊繳保費機制之資金來源。
D. 解約金係保戶終止契約時領回之款項，非墊繳保費之來源，且保單一經解約即已終止，無墊繳保費之必要。
下列何者屬於控制型的風險管理方法？
  1. 自己保險
  2. 危險移轉
  3. 危險避免
  4. 提撥準備金
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：C

詳解
A. 自己保險（自我保險）係企業提撥資金以因應未來損失，屬財務型（風險理財）之風險管理方法。
B. 危險移轉（如投保）係將風險之財務後果轉嫁他人承擔，屬財務型風險管理方法，非控制型。
C. 危險避免係指完全不從事會產生風險之活動，藉此消除危險發生之可能性，屬控制型風險管理方法，為正解。
D. 提撥準備金與自己保險性質類似，屬財務型（風險自留）之風險管理方法。
保險契約發生爭議時，傾向作有利於被保險人之解釋，此特性是因為保險契約是一種：
  1. 要式契約
  2. 雙務契約
  3. 射倖契約
  4. 附合契約
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：D

詳解
A. 要式契約強調契約須依一定方式（如書面）作成，與有利被保險人解釋之原則無直接關聯。
B. 雙務契約係指契約雙方互負對價給付義務，與作有利解釋原則之關聯性不高。
C. 射倖契約係指契約效果繫於偶然事故發生與否，與有利解釋原則之關聯性不高。
D. 保險契約條款通常由保險人一方預先擬定，要保人僅能全部接受或拒絕，屬附合契約；為平衡雙方地位懸殊，於契約文義不明時應為有利於被保險人（要保人）之解釋，為正解。
如逾寬限期間尚未繳交保費，此時保險契約效力為：
  1. 失效
  2. 無效
  3. 停效
  4. 有效
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：C

詳解
A. 失效與停效意義相近但保險法及實務用語上，逾寬限期未繳保費之法定效果稱為「停效」，此選項用詞非標準答案。
B. 無效係指契約自始不生效力，與逾期未繳保費（契約曾經有效）之情形不同。
C. 依保險法規定，人壽保險逾寬限期間仍未繳交保費者，契約效力停止（停效），須辦理復效始能恢復效力，為正解。
D. 逾寬限期未繳保費後契約效力即告停止，並非仍屬有效。
基於被保險人之利益，洽訂保險契約或提供相關服務，而收取佣金或報酬之人為：
  1. 保險業務員
  2. 保險經紀人
  3. 保險代理人
  4. 保險公證人
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：B

詳解
A. 保險業務員係代表保險公司招攬業務之人，立場代表保險人，與題意「基於被保險人利益」不符。
B. 保險經紀人係基於被保險人（要保人）之利益，洽訂保險契約或提供相關服務，而向保險公司收取佣金報酬之人，為正解。
C. 保險代理人係根據代理契約或授權書，代理保險公司經營保險業務之人，立場代表保險人。
D. 保險公證人係從事保險標的物之查勘、鑑定及估價與賠款之理算、洽商，並提供意見之人，非以居間洽訂契約收取佣金為業。
下列何種保險單可以申請改為減額繳清保險？
  1. 火災保險單
  2. 海上保險單
  3. 人壽保險單
  4. 責任保險單
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：C

詳解
A. 火災保險單為財產保險之一年期保單，並無累積現金價值之概念，無減額繳清保險之適用。
B. 海上保險單同屬財產保險，亦無現金價值累積，不適用減額繳清。
C. 人壽保險單具有現金價值累積之特性，要保人得利用其累積之現金價值作為躉繳保費，轉換為較低保額但保障期間不變之減額繳清保險，為正解。
D. 責任保險單為財產保險之一種，無現金價值可供轉換，不適用減額繳清保險。
因保險事故發生而遭受損失，享有賠償請求權之人稱為：
  1. 被保險人
  2. 要保人
  3. 保險經紀人
  4. 保險代理人
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：A

詳解
A. 因保險事故發生而遭受損失，對保險標的具有保險利益並享有賠償請求權之人，即為被保險人，為正解。
B. 要保人係與保險人訂立契約，負有交付保險費義務之人，其本身未必是遭受損失而得請求賠償之人。
C. 保險經紀人為居間洽訂契約之保險輔助人，非賠償請求權人。
D. 保險代理人為代理保險人經營業務之輔助人，非賠償請求權人。
下列何者對保險標的必須具有保險利益？
  1. 保險人
  2. 再保險人
  3. 要保人
  4. 受益人
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：C

詳解
A. 保險人為承保危險、收取保費之一方，並非須對保險標的具有保險利益之人。
B. 再保險人承保之標的為原保險人之危險，與原保險標的之保險利益無直接關係。
C. 依保險法規定，要保人對於保險標的物須具有保險利益，契約始為有效，為正解。
D. 受益人係指經指定得享有賠償請求權之人，於人身保險中受益人不以具有保險利益為要件。
年金保險之受益人於被保險人生存期間為被保險人本人，但保險契約載有於被保險人死亡後給付年金者，其受益人比照何種保險之規定？
  1. 健康保險
  2. 養老保險
  3. 一般死亡保險
  4. 生存保險
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：C

詳解
A. 健康保險係承保疾病或傷害所致醫療費用或收入損失之保險，與年金身故後給付之受益人規範無關。
B. 養老保險（生死合險）雖同時具生存與死亡給付性質，惟非本題所指年金身故後給付應比照之規定。
C. 依保險法規定，年金保險契約載有被保險人死亡後給付年金予其他受益人者，關於該受益人之部分，準用死亡保險（一般死亡保險）有關之規定，為正解。
D. 生存保險僅於被保險人生存至滿期時給付，與被保險人死亡後給付年金之情形不同。
保險人的解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過1個月不行使而消滅，或契約訂立後經過2年，即便有可以解除之原因，亦不得解除契約，此項規定稱為：
  1. 不可抗辯條款
  2. 不喪失價值條款
  3. 保證條款
  4. 復效條款
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：A

詳解
A. 不可抗辯條款（不可爭條款）係限制保險人解除契約權行使期間之規定，即保險人知悉解除原因後逾1個月不行使，或契約訂立後逾2年，不得再以違反告知義務為由解除契約，為正解。
B. 不喪失價值條款係指人壽保險契約終止時，要保人得選擇以現金價值取得減額繳清保險、展期定期保險或領回解約金等權利，與解除權消滅時效無關。
C. 保證條款係指保單中要求要保人或被保險人保證特定事實真實或將履行特定事項之約定，與解除權時效限制無關。
D. 復效條款係規範契約停效後如何申請恢復效力之約定，與解除權消滅之時效限制無關。
小明僅代理A人壽保險公司之人身保險業務，小明係為：
  1. 保險經紀人
  2. 專屬代理人
  3. 普通代理人
  4. 保險公證人
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：B

詳解
A. 保險經紀人立場係代表被保險人（要保人），得同時洽訂多家保險公司之保險契約，與小明僅代理單一公司之情形不同。
B. 專屬代理人係專任代理某一保險公司業務，不得同時代理其他保險公司，與題意「僅代理A公司」相符，為正解。
C. 普通代理人得同時代理多家保險公司之保險業務，與小明僅代理A公司之情形不符。
D. 保險公證人從事保險標的查勘、鑑定、估價及賠款理算等業務，非代理招攬保險業務之人。
在分析契約之脫退程度時，下列何項比率越低時經營效率越佳？
  1. 新契約率
  2. 維持費用率
  3. 失效解約率
  4. 新契約費用率
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：C

詳解
A. 新契約率係衡量新契約招攬業績之比率，數值高低與經營效率之良窳判斷方向不同，非本題所指脫退程度指標。
B. 維持費用率係衡量維持既有契約所耗費用之比率，非用以衡量契約脫退（失效解約）程度之指標。
C. 失效解約率係衡量保單失效或解約占有效契約之比率，此比率越低，代表保戶續保情形越佳，公司經營及商品品質越佳，為正解。
D. 新契約費用率係衡量招攬新契約所耗費用占保費之比率，與契約脫退程度無直接關係。
與相互保險公司相比較，股份有限保險公司之優勢為：
  1. 籌資較容易
  2. 保費低廉
  3. 保額較高
  4. 保戶分享經營利潤
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：A

詳解
A. 股份有限保險公司得經由發行股票於資本市場募集資金，籌資管道較相互保險公司（僅能仰賴保戶保費及盈餘累積）更為便利、容易，為正解。
B. 保費低廉通常為相互保險公司強調之優勢（因無股東分潤壓力），並非股份有限保險公司之優勢。
C. 保額高低取決於個別商品設計及核保政策，並非公司組織型態之當然優勢。
D. 保戶分享經營利潤（如保單紅利分配予保戶所有）為相互保險公司之特色，非股份有限保險公司之優勢。
保險代理人在保險契約中，是屬於：
  1. 當事人
  2. 關係人
  3. 輔助人
  4. 保證人
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：C

詳解
A. 保險契約之當事人為要保人與保險人，保險代理人並非契約當事人。
B. 關係人通常指被保險人及受益人等與契約有利害關係惟非當事人之人，保險代理人非屬此類。
C. 保險代理人係依代理契約或授權書，代理保險人經營保險業務，協助促成保險契約成立之保險輔助人，為正解。
D. 保證人係為債務履行提供擔保之人，與保險代理人之角色不同。
交通事故發生時，若肇事車輛無法查證，受害人或繼承人可向何者求償？
  1. 安定基金
  2. 勞工保險
  3. 特別補償基金
  4. 車禍基金
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：C

詳解
A. 安定基金（保險安定基金）係於保險業發生財務困難或無力清償債務時，用以保障被保險人權益，與肇事車輛無法查證之情形無關。
B. 勞工保險係承保勞工職業災害或一般事故之社會保險，與交通事故肇事車輛無法查證之求償無關。
C. 依強制汽車責任保險法規定，肇事車輛無法查究或未投保等情形，受害人或其繼承人得向財團法人汽車交通事故特別補償基金請求補償，為正解。
D. 車禍基金並非我國法定之補償機制名稱，屬混淆選項。
依據保險法之規定，保險人應於收到損失通知後，若干日內給付保險金？
  1. 15日
  2. 10日
  3. 5日
  4. 30日
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：A

詳解
A. 依保險法第34條規定，保險人應於接到通知後15日內給付保險金額，為正解。
B. 10日非保險法所定之給付期限。
C. 5日非保險法所定之給付期限。
D. 30日並非保險法第34條所定之一般給付期限（惟契約另有約定較短期限者，從其約定）。
再保險人為進行危險分散，將一部分的再保險業務轉予其他保險公司的行為，稱為：
  1. 臨分
  2. 分散
  3. 共保
  4. 轉再保
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：D

詳解
A. 臨分（臨時再保險）係指原保險人以個別方式將特定危險逐案洽訂再保險予再保險人，與再保險人再轉出業務之情形不同。
B. 分散僅為一般性描述用語，非本題所指特定專業名詞。
C. 共保係指數家保險公司共同承保同一危險，依約定比例分攤保費及理賠責任，與題意不符。
D. 再保險人將其承接之再保險業務之一部分，再轉由其他保險公司承擔，稱為轉再保（retrocession），為正解。
下列何種保單有紅利給付選擇的設計？
  1. 人壽保險單
  2. 健康保險單
  3. 汽車保險單
  4. 責任保險單
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：A

詳解
A. 人壽保險中之分紅保單，依保險公司實際經營成果分配紅利予保戶，並提供現金給付、儲存生息、購買繳清保險或抵繳保費等多種紅利給付選擇方式，為正解。
B. 健康保險單通常為保障型保單，並無紅利給付選擇之設計。
C. 汽車保險單為一年期財產保險，無紅利給付選擇機制。
D. 責任保險單亦為財產保險之一種，無紅利給付選擇之設計。
保險安定基金的財源來自：
  1. 保險業主管機關提撥
  2. 各保險業者提撥
  3. 中央存款保險公司提撥
  4. 中央再保險公司提撥
提示
回顧題幹描述之情境或定義，並比對各選項所涉及之保險學核心概念，逐一排除不符題意者。
參考答案

正解：B

詳解
A. 保險安定基金並非由主管機關（金融監督管理委員會）提撥，而係由業者共同提撥。
B. 依保險法規定，各保險業應提撥資金，設置財團法人安定基金，於保險業發生財務困難或無力清償債務時提供保障，為正解。
C. 中央存款保險公司係為銀行存款提供保障之機構，與保險安定基金無關。
D. 中央再保險公司（已於我國走入歷史）並非保險安定基金之提撥來源。
請說明個別保險契約、集合保險契約及總括保險契約這三者之意義。此三種保險契約在人身保險中是否可採用？請分析說明之。
提示
先分別定義個別、集合、總括三種保險契約之意義，再逐一分析其於人身保險中之可行性，特別留意人身保險保額須個別核定之特性。
參考答案

一、個別保險契約、集合保險契約與總括保險契約之意義

1. 個別保險契約：係指保險人針對某一特定、單一之保險標的（如某一被保險人之生命身體，或某一特定財產），單獨訂立一張保險契約，並於契約中逐一載明承保對象、保險金額及保險費，各契約之間彼此獨立、互不牽涉。此為保險契約最基本、最普遍之訂立方式。

2. 集合保險契約：係指保險人以一張保險契約，同時承保多數保險標的（例如多數被保險人，或多數財產），惟契約中仍就各個標的分別載明其個別之保險金額及承保內容，各標的之權利義務關係仍各自獨立確定，僅在契約之外觀形式上將多數個別承保關係合併於同一張契約書內，實質上與訂立多張個別保單並無二致，僅為行政作業上之簡化。

3. 總括保險契約：係指保險人以總括、概括之方式，就性質相同而數量繁多、經常變動或難以於訂約時逐一列舉之保險標的（如倉庫內經常進出之存貨），僅約定一個總保險金額（總限額），不就個別標的分別核定其價值，發生保險事故時，依約定之比例分攤方式或於總限額範圍內予以賠付。

二、三者於人身保險中之可採用性分析

1. 個別保險契約：可以採用，且為人身保險最主要、最常見之型態。因人身保險之保險利益及保險金額，均須以個別被保險人之身分、經濟狀況、生命價值等逐一核定，故無論人壽保險、健康保險、傷害保險或年金保險，絕大多數均以個別保險契約之方式承保。

2. 集合保險契約：可以採用。實務上最典型之例子即為團體保險（如團體人壽保險、團體健康保險），保險人以一張總保單承保某一企業或團體之全體員工，惟契約中仍就每一位被保險員工分別記載其保險金額及承保內容，各員工間之保障各自獨立核定，僅形式上合併於一張總單之下，本質上即屬集合保險契約之運用，其優點在於簡化投保程序、降低承保及行政成本，並可適用團體費率。

3. 總括保險契約：原則上不適用於人身保險。其主要理由在於，人身保險之保險利益及保險金額，依保險之本質及相關規範，必須以每一位被保險人之生命、身體價值為基礎，個別加以核定與計算，無法如財產保險之存貨般，以籠統、不區分個別標的價值之總括方式概括承保。總括保險契約之設計較常見於財產保險領域（例如總括火災保險單、運輸保險之總括保單），用以承保經常變動、種類繁多而不易於訂約時逐一列舉價值之財產標的。因此就人身保險而言，總括保險契約之型態在實務上並無適用之空間或必要性。

三、結論：個別保險契約與集合保險契約均可運用於人身保險，前者為常態、基本之承保方式，後者常見於團體保險之設計；惟總括保險契約因與人身保險強調個別核定保險利益及保險金額之特性相悖，原則上不適用於人身保險，而多見於財產保險之承保實務。

一般保險契約中為何都有不保項目的約定？就人身保險而言，其不保項目的主要類型為何？並請列舉傷害保險中常見的除外責任（原因）有那些？
提示
先思考保險契約為何要排除某些事故不予承保，再分類說明人身保險常見之不保型態，最後具體列舉傷害保險條款常見之除外責任項目。
參考答案

一、一般保險契約設有不保項目（除外條款）約定之原因

1. 控制道德危險與逆選擇：若對一切事故毫無限制地承保，將使要保人或被保險人有機可乘，故意促成保險事故發生以詐領保險金，或使高危險群過度集中投保（逆選擇），故須以不保事項排除故意行為及易生道德危險之情形。

2. 排除不可保危險或巨災危險：戰爭、核子事故、重大天然災變等危險，其發生具有影響層面廣泛、損失金額鉅大、彼此損失不具獨立性等特性，難以依大數法則精確估算損失機率與費率，若貿然承保恐危及保險人之清償能力，故列為不保事項或另以專案方式處理。

3. 維持危險同質性與費率合理性：透過不保事項將性質特殊、發生機率難以預估之危險予以排除，使承保之危險單位維持相當之同質性，有利於大數法則之運用及保險費率之合理釐訂，避免因少數高風險事故拉高整體損失率而損及全體被保險人之權益。

4. 符合公共政策及法律規範：如將被保險人之犯罪行為列為不保事項，係為避免保險制度遭濫用而間接鼓勵或縱容違法行為，符合公序良俗及公共政策之要求。

二、人身保險不保項目之主要類型

1. 除外原因（除外事由）：指基於特定原因所致之事故不予理賠，例如戰爭、內亂、核子輻射污染，以及被保險人之故意行為（如自殺、自傷）、犯罪行為等。

2. 除外期間：指契約中約定特定期間內發生之事故不予給付或受限制給付，最典型者如人壽保險契約訂立後一定期間內（通常為二年）被保險人故意自殺者不予理賠身故保險金；又如健康保險常設有等待期間（觀察期），於該期間內發生疾病不予給付。

3. 除外部位或除外疾病（既往症）：針對被保險人於投保當時業已存在之特定疾病、症狀或身體特定部位，經保險人於承保時批註排除在保障範圍之外。

4. 除外職業或活動：針對從事特別危險職業（如特技表演、爆破作業）或高風險休閒活動（如賽車、跳傘）之被保險人，若未經特別約定並加繳保費，其因該等職業或活動所致之事故不予理賠。

三、傷害保險中常見之除外責任（原因）

依現行傷害保險單示範條款之精神，傷害保險常見之除外責任包括：

1. 要保人、被保險人之故意行為，包括自殺、自殺未遂或故意自傷。

2. 被保險人之犯罪行為。

3. 被保險人之鬥毆行為，但正當防衛者不在此限。

4. 被保險人飲酒後駕（騎）車，其血液中酒精濃度超過道路交通法令規定標準者。

5. 戰爭（不論宣戰與否）、內亂及其他類似之武裝變亂。

6. 因原子或核子能裝置所引起之爆炸、灼熱、輻射或污染。

7. 被保險人從事潛水、滑雪、滑翔翼、跳傘、賽車（馬）等特別危險活動，且未經同意加費批註承保者。

8. 被保險人無照駕駛或違反道路交通法令行駛致生事故等情形。

以上除外責任之設計，目的均在排除道德危險、非常態巨災危險及難以精算之特殊危險，以維持傷害保險費率之合理性與經營之穩定性。

104 年

有些保險不論被保險人風險高低均採單一費率（Flat Rate），下列何者不是採單一費率之優點？
  1. 可以節省核保的成本
  2. 有可能造成低風險的被保險人補貼高風險的被保險人，讓保險公司的財務更趨穩健
  3. 符合社會公平
  4. 可以簡化理賠作業
提示
想想單一費率省去了哪些作業，又會產生什麼副作用。
參考答案

正解：D

詳解
A. 正確：不論風險高低都用同一費率，保險公司不需逐案精算核保、分級訂價，可節省核保成本，這是單一費率的優點。
B. 此為單一費率的常見副作用（低風險者補貼高風險者），這屬於交叉補貼現象，並非「讓財務更趨穩健」的優點性描述，而題目要選的是「不是優點」的選項，本選項雖描述副作用但仍常被歸類為單一費率隱含的（負面）特性，非本題答案。
C. 正確：不細分風險等級、人人適用相同費率，形式上具有齊頭式的社會公平性，屬於單一費率常被稱道的優點之一。
D. 正確：單一費率下不需依個別費率等級核對理賠，作業程序較單純，可簡化理賠作業，屬於優點之一。
保險商品可能經由多個通路銷售，請問下列關於獨立代理人（Independent Agent）、專屬代理人（Exclusive Agent）與經紀人（Broker）的敘述，何者正確？
  1. 獨立代理人與專屬代理人均同時代理多家保險公司
  2. 獨立代理人與經紀人均擁有客戶名單的所有權
  3. 專屬代理人與經紀人依法須基於被保險人的利益，代向保險人洽訂保險契約
  4. 獨立代理人與經紀人均可向客戶收取費用，做為服務的報酬
提示
從代理人是「代表保險公司」還是「代表客戶」、以及客戶名單歸屬去區分三者。
參考答案

正解：B

詳解
A. 錯誤：專屬代理人僅代理一家保險公司，並非同時代理多家，這是專屬代理人與獨立代理人最大的差異之一。
B. 正確：獨立代理人並非受僱於單一保險公司，其開發的客戶名單歸屬於自己（可攜往其他保險公司）；經紀人本質上是代表被保險人利益的中介，客戶名單同樣屬於經紀人自己，兩者皆擁有客戶名單的所有權。
C. 錯誤：經紀人依法基於被保險人利益洽訂保險契約無誤，但專屬代理人依法是代表保險公司，基於保險公司之利益招攬與訂約，而非基於被保險人利益，故本敘述不正確。
D. 錯誤：經紀人依法可以向要保人收取報酬（或由保險人給付佣金），但代理人（不論獨立或專屬）原則上是收取保險公司給付的佣金，並非向客戶收取費用作為報酬，故本敘述不正確。
我國將安定基金的資金提撥由單一費率改為風險基礎費率後，可能產生優缺點，以下敘述何者錯誤？
  1. 改為風險基礎費率後，可以降低逆選擇
  2. 改為風險基礎費率後，可以降低道德危險
  3. 改為風險基礎費率後，可以降低低風險之保險公司補貼高風險之保險公司的問題
  4. 改為風險基礎費率後，會增加辨識保險公司風險高低的成本
提示
逆選擇通常發生在「投保與否」的自由選擇情境，安定基金提撥是強制性的，想想這個概念適不適用。
參考答案

正解：A

詳解
A. 錯誤：逆選擇是指高風險者較傾向投保、低風險者退出市場的現象，前提是當事人可自由選擇是否參與。安定基金提撥為法令強制所有保險公司皆須提撥，並無「是否加入」的選擇空間，因此不存在逆選擇的問題，改採風險基礎費率主要是降低道德危險與交叉補貼問題，而非降低逆選擇，本敘述錯誤。
B. 正確：風險基礎費率使高風險保險公司提撥較多，可抑制保險公司從事高風險經營卻不用承擔對應成本的道德危險，屬於改制的優點。
C. 正確：單一費率下經營穩健（低風險）的保險公司與經營風險高的保險公司提撥相同金額，形同穩健公司補貼高風險公司；改為風險基礎費率後可降低此交叉補貼問題，屬於優點。
D. 正確：風險基礎費率須先評估、辨識各保險公司的風險程度才能訂出對應費率，因此會增加辨識風險高低的行政與監理成本，屬於改制的缺點。
下列那一項營業費用不屬於風險控制成本？
  1. 重新設計玩具，以降低幼童吞食掉落零件的機率
  2. 在進入新市場時，先委託顧問公司進行市調，以了解民眾對產品的需求
  3. 將客戶資料備份並放置在不同處
  4. 投保不足額保險，由公司自行承擔損失超過保額的風險
提示
風險控制著重「降低損失發生機率或幅度」，風險理財則著重「損失發生後由誰承擔資金」。
參考答案

正解：D

詳解
A. 屬於風險控制成本：重新設計產品降低危害發生的機率，是典型的損失預防（loss prevention）措施。
B. 屬於風險控制成本：市調有助於降低新產品/新市場失敗的可能性與幅度，可視為降低營運風險發生機率的預防性支出。
C. 屬於風險控制成本：異地備份是為降低資料損毀或滅失風險發生後損失幅度的損失抑減（loss reduction）措施。
D. 不屬於風險控制成本：投保不足額保險、自行承擔超過保額的損失，是一種風險理財（風險自留）的決策，並非透過降低損失發生機率或幅度的風險控制手段，故為本題答案。
下列關於營利事業購買保險可以降低預期稅賦的敘述，何者錯誤？
  1. 我國所得稅法允許公司組織之營利事業可以將前 10 年內各期虧損，自本年純益額中扣除後，再行核課，從而降低保險費可以抵稅的好處
  2. 當營利事業面對累進稅率時，購買保險可以降低預期稅賦
  3. 營利事業面對已經發生但尚未支付的損失，可以提存賠款準備金，從而降低當年的稅賦
  4. 營利事業除向國外保險業投保外，必須向主管機關許可之保險業者購買保險、取得保險費之原始憑證方能抵稅
提示
想想「已提賠款準備金」的租稅認列資格與一般企業（非保險業）是否相同。
參考答案

正解：C

詳解
A. 正確：盈虧互抵制度下，企業若有前期虧損可扣抵，會降低當年度的邊際稅率或應納稅所得，連帶降低保費支出可抵稅所帶來的節稅效果，敘述正確。
B. 正確：在累進稅率下，透過保險使公司稅前所得（盈虧）較為平穩，可以避免所得暴增時適用較高稅率級距，達到降低長期預期稅賦的效果，敘述正確。
C. 錯誤：提存賠款準備金以認列費用、抵減所得稅，原則上是保險業依法令規定得為之的租稅處理；一般非保險業之營利事業若未實際支付損失，通常不能任意提存「賠款準備金」作為費用抵稅，故本敘述不正確，為本題答案。
D. 正確：依稅法規定，除向國外保險業投保之特殊情形外，企業原則上須向境內主管機關許可之保險業者投保，並取得保險費之原始憑證，方能列報費用扣抵所得稅，敘述正確。
「契約條款如果有疑義時，應為有利於消費者之解釋」，是下列那一種契約的特性？
  1. 定型化契約
  2. 損害補償契約
  3. 射倖契約
  4. 定值保險契約
提示
想想保險契約條款通常由誰單方預先擬定，另一方僅能決定是否接受。
參考答案

正解：A

詳解
A. 正確：保險契約屬於由保險人單方預先擬定、要保人僅能決定接受與否的定型化契約（附合契約），基於保護資訊弱勢之消費者，條款有疑義時應為有利於消費者之解釋，此即定型化契約的重要特性。
B. 錯誤：損害補償契約強調的是保險給付以實際損害為限、不得使被保險人因保險獲得超額利得，與條款疑義解釋原則無直接關係。
C. 錯誤：射倖契約強調保險人給付義務繫於不確定事故是否發生，雙方給付不對等，與條款疑義應如何解釋無直接關係。
D. 錯誤：定值保險契約是指保險標的價值於訂約時即約定，發生保險事故時按約定金額給付，與條款疑義應如何解釋的規則無直接關係。
下列關於保險業所提存的各種責任準備金的敘述，何者錯誤？
  1. 未滿期保費準備金是針對未到期的保單而提存、賠款準備金是針對尚未發生的損失而提存
  2. 提存賠款準備金的目的在確保理賠能力、提存特別準備金則是降低資本的波動
  3. 未滿期保費準備金是針對未到期的保單而提存、特別準備金的提存則沒有明確的支付對象
  4. 賠款準備金是針對尚未支付的損失而提存、提存未滿期保費準備金的目的在確保理賠能力
提示
賠款準備金對應的是「已經發生但尚未賠付」的損失，而不是「尚未發生」的損失。
參考答案

正解：A

詳解
A. 錯誤：賠款準備金是針對已發生但尚未給付（含已報未付、已發生未報）的損失而提存，並非針對「尚未發生」的損失，本敘述錯誤，為本題答案。
B. 正確：提存賠款準備金可確保保險人未來有足夠資金履行理賠責任；特別準備金（如巨災準備金）則用以平穩年度間資本或盈餘的波動，敘述正確。
C. 正確：未滿期保費準備金對應未到期保單的未滿期危險；特別準備金提存時並無特定保單或特定被保險人作為明確支付對象，敘述正確。
D. 正確：賠款準備金針對已發生但尚未支付的損失提存，其目的即在確保保險人有足夠資金履行理賠責任，敘述正確。
下列關於替代性風險移轉（Alternative Risk Transfer）特性的敘述，何者錯誤？
  1. 替代性風險移轉商品常常具有很高的風險融資（Risk Financing，或風險理財）的功能
  2. 替代性風險移轉的契約設計常常為多年期契約
  3. 常透過證券化，以透過資本市場提供承保能量
  4. 在軟市場（Soft Market）中，可以較有效的降低風險管理的成本
提示
想想替代性風險移轉工具（如巨災債券）通常是在傳統市場承保能量不足、費率飆漲時才特別受青睞。
參考答案

正解：D

詳解
A. 正確：ART 商品（如有限風險保險、巨災債券等）多兼具風險融資功能，協助企業取得損失發生後的資金來源，敘述正確。
B. 正確：ART 契約常設計為多年期，以分散長期風險、穩定成本，敘述正確。
C. 正確：巨災債券等 ART 工具常透過證券化方式，將保險風險轉嫁至資本市場，引進資本市場資金作為承保能量，敘述正確。
D. 錯誤：ART 工具通常是在硬市場（Hard Market，傳統保險/再保市場費率高、承保能量緊縮）時才更能顯現其降低風險管理成本、補充承保能量的價值；在軟市場（傳統市場費率低、供給充足）時，傳統保險反而更具成本優勢，ART 的相對效益較不明顯，本敘述錯誤，為本題答案。
下列何者是指監理寬容（Regulatory Forbearance）？
  1. 主管機關允許保險公司不適格的大股東擁有股份，而未採取應有的行動
  2. 主管機關允許保險公司不適任的經理人持續經營公司，而未採取應有的行動
  3. 主管機關對未達資本適足率的保險公司暫時不採取行動
  4. 主管機關對保險業務員的不當銷售行為暫時不採取行動
提示
監理寬容一詞在保險監理文獻中，最常被用來討論資本適足性（清償能力）監理上的延緩處分。
參考答案

正解：C

詳解
A. 此為監理機關對股權適格性把關失靈的問題，非監理寬容一詞的典型定義。
B. 此為監理機關對經營階層適任性把關失靈的問題，非監理寬容一詞的典型定義。
C. 正確：監理寬容（Regulatory Forbearance）在保險（及金融）監理文獻中，典型是指主管機關對於資本適足率（清償能力）已未達標準的保險公司，基於各種考量（如避免市場恐慌）暫緩採取應有的強制處分措施，本敘述最符合定義。
D. 此為對業務招攬行為監理不作為的問題，非監理寬容一詞在清償能力監理上的典型定義。
下列何者不是採用自負額（Deductible）的好處？
  1. 可以降低小額損失的理賠費用
  2. 可以降低事前的道德危險
  3. 有助於保險公司計算合理的理賠金額
  4. 可以降低逆選擇
提示
自負額主要作用在「損失發生前後被保險人的行為誘因」與「小額理賠的行政成本」，而非直接幫保險公司「算出」理賠金額。
參考答案

正解：C

詳解
A. 正確：自負額使小額損失不需申請理賠，可省去大量小額案件的核保理賠行政成本，屬於自負額的好處。
B. 正確：被保險人須自行負擔一定金額，可增加其注意損失發生的誘因，降低事前的道德危險，屬於自負額的好處。
C. 錯誤：自負額的設計是由被保險人自行承擔一部分損失金額，理賠金額（總損失扣除自負額）的計算本身仍需仰賴查勘、估價等理算作業，並非自負額本身「有助於計算合理理賠金額」，此敘述並非自負額的典型好處，為本題答案。
D. 正確：自負額使保費相對降低、風險共同分擔，可誘使風險偏低者較願意選擇高自負額保單而風險偏高者選擇低自負額保單，有助於降低逆選擇，屬於自負額的好處。
下列關於個人保險需求的說明，何者錯誤？
  1. 所支付的保險費可視為風險融資成本（Cost of Risk Financing，或風險理財成本）
  2. 如果保險公司收取精算公平保費（Actuarial-Fair Premium）時，風險趨避的消費者將會購買保險
  3. 個人的財富會影響保險需求
  4. 如果損失發生時會有其他來源的補償時，保險需求會因此下降
提示
精算公平保費只是保費「公平」，並不代表沒有其他影響購買意願的因素；再想想「保費」本身的性質。
參考答案

正解：A

詳解
A. 錯誤：嚴格而言，保險費是購買風險移轉（Risk Transfer）保障所支付的對價，而風險融資成本應包含保費之外，被保險人仍須自行承擔的自負額、未保足部分、資金機會成本等更廣泛的內涵；單純把「保險費」等同於「風險融資成本」過於簡化，此敘述在概念上不精確，本題選為錯誤敘述。
B. 正確：在精算公平保費下，保費恰等於預期損失，此時風險趨避者為了消除損失的不確定性，仍會選擇購買保險（即使保費不含附加費用溢價），此為風險趨避者需求保險的基本原理，敘述正確。
C. 正確：財富水準會影響個人的風險承受能力與風險趨避程度，進而影響保險需求，敘述正確。
D. 正確：若損失發生時已有其他管道（如社會保險、親友、政府救助）可獲補償，個人透過商業保險移轉風險的需求會相對下降，敘述正確。
下列關於長尾險種（Long-Tail Lines）的敘述，何者錯誤？
  1. 長尾險種是指損失發生迄至支付理賠的時間比較長的險種
  2. 其他條件相同的情形下，在計算保險費率時，受到利率的影響較小
  3. 其他條件相同的情形下，保險公司在承保長尾險種時，必須承擔較大的時間風險（Timing Risk）
  4. 相較於短尾險種（Short-Tail Lines），估計損失支付型態（Loss Payout Pattern）對長尾險種的重要性更高
提示
資金停留在保險公司手中的時間愈長，投資收益（貼現）的影響是變大還是變小？
參考答案

正解：B

詳解
A. 正確：長尾險種即損失發生（甚至報案）到最終賠款支付間隔時間較長的險種（如責任險），敘述正確。
B. 錯誤：長尾險種因資金停留在保險公司的時間較長，未來現金流貼現回今日所需的利率假設對保費計算的影響反而較大（利率敏感度較高），並非影響較小，本敘述錯誤，為本題答案。
C. 正確：因賠款支付時點距今較久，未來實際利率、通膨、賠款金額等的不確定性較高，保險公司須承擔較大的時間風險，敘述正確。
D. 正確：長尾險種賠款延遲時間長，準備金提存高度仰賴對未來損失支付型態的估計，其重要性相較短尾險種更高，敘述正確。
下列保險公司的部門中，有那些部門的主要任務是用來降低承保業務所帶來的逆選擇或道德危險？
  1. 精算部門、核保部門
  2. 行銷部門、精算部門
  3. 理賠部門、行銷部門
  4. 核保部門、理賠部門
提示
想想「篩選承保對象」與「查核損失是否如實發生」分別是哪個部門的工作。
參考答案

正解：D

詳解
A. 精算部門主要負責費率釐訂與準備金評估，並非直接篩選個別要保案件以降低逆選擇/道德危險的第一線部門，本選項不是最佳答案。
B. 行銷部門主要負責招攬業務，其角色與降低逆選擇、道德危險的核保理賠把關功能不同，本選項不是最佳答案。
C. 行銷部門角色如前述，非降低逆選擇道德危險的把關部門，本選項不是最佳答案。
D. 正確：核保部門透過篩選、分類要保案件、拒保或調整費率，直接降低逆選擇；理賠部門則透過查核理賠案件真實性、防杜詐領等，降低道德危險，兩者是第一線防範逆選擇與道德危險的部門，為本題答案。
假設保險公司試算汽車保險的預期損失率為 80%，純保險費為 700 元，則合理的總保險費應為多少元？
  1. 560 元
  2. 875 元
  3. 3,500 元
  4. 1,400 元
提示
預期損失率＝純保險費／總保險費，用這個關係反推總保費即可。
參考答案

正解：B

詳解
A. 錯誤：700×0.8=560 元，這是將純保費乘上損失率，方向錯誤，並非合理總保費的算法。
B. 正確：預期損失率＝純保險費÷總保險費，故總保險費＝純保險費÷預期損失率＝700÷0.8＝875 元，為本題答案。
C. 錯誤：700÷0.2=3,500 元，把（1－損失率）當作除數，計算邏輯錯誤。
D. 錯誤：700×2=1,400 元，並非依損失率關係推算之結果。
假設持有某企業股權的投資人已經將他們的資產做了風險分散（Diversification），下列關於該企業保險需求決策的敘述，何者正確？
  1. 理論上，該企業可以透過購買保險，降低系統風險，從而降低資金的機會成本
  2. 理論上，該企業可以透過購買保險，降低非系統風險，從而降低資金的機會成本
  3. 理論上，該企業可以透過購買保險降低支付給投資人的風險貼水
  4. 理論上，該企業並不能透過購買保險來降低資金的機會成本
提示
投資人若已經自行分散投資組合，公司特有（非系統）風險是否還需要公司額外花錢去移轉？
參考答案

正解：D

詳解
A. 錯誤：保險移轉的多屬企業特有（非系統）風險，而非系統風險（市場整體風險），且系統風險本非保險所能移轉，敘述錯誤。
B. 錯誤：保險確實可移轉企業的非系統風險，但當投資人已經自行完成資產的風險分散時，非系統風險在資本市場已可被投資人分散消除，並不會反映在投資人要求的風險貼水或資金成本上，因此企業額外購買保險移轉非系統風險，理論上並不會進一步降低其資金的機會成本，本敘述錯誤。
C. 錯誤：依據資本資產訂價理論，非系統風險本就可被已充分分散的投資人自行消除，不會反映在其要求的風險貼水中，故保險對降低風險貼水並無理論上的效果，敘述錯誤。
D. 正確：當投資人已充分分散投資組合時，非系統風險並不影響其要求的報酬率（機會成本），企業另外花錢購買保險移轉這類風險，理論上並不能降低其資金的機會成本，為本題答案。
下列何者是保險滲透度（Insurance Penetration，或保險深度）的定義？
  1. 壽險及年金保額對國民所得之比率
  2. 保費收入對國內生產毛額之比率
  3. 每人平均保費支出
  4. 有效契約件數對人口數之比率
提示
「滲透度／深度」衡量的是保險業占整體經濟活動的比重，「密度」則是每人平均保費。
參考答案

正解：B

詳解
A. 此非保險滲透度之定義，且壽險及年金保額對國民所得之比率並非常用衡量指標。
B. 正確：保險滲透度（保險深度）定義為當年度保費收入占該國國內生產毛額（GDP）之比率，用以衡量保險業在整體經濟中的相對重要性，為本題答案。
C. 此為「保險密度」（Insurance Density）的定義，即每人平均保費支出，並非保險滲透度。
D. 此非保險滲透度或密度的定義，屬於保險普及率相關但不同的統計指標。
從保險的角度來看，下列關於大數法則（Law of Large Numbers）的敘述，何者錯誤？
  1. 損失的相關性愈高，分散風險的效果愈好
  2. 危險單位數增加，並不會影響預期損失
  3. 危險單位數增加，平均損失變得更容易預測
  4. 損失發生與否以及損失金額的大小必須是隨機的
提示
大數法則要能發揮分散效果，通常需要危險單位「彼此獨立、不相關」，而不是相關性愈高愈好。
參考答案

正解：A

詳解
A. 錯誤：大數法則發揮效果的前提之一是各危險單位的損失應盡量獨立、不具高度相關性；損失相關性愈高，即使增加危險單位數，分散風險的效果也愈差，本敘述恰好相反，為本題答案。
B. 正確：大數法則主要影響的是「平均損失的預測準確度（變異性下降）」，並不會改變每一危險單位的預期損失值本身，敘述正確。
C. 正確：危險單位數增加時，實際平均損失趨近於預期損失的機率提高，即平均損失變得更容易準確預測，敘述正確。
D. 正確：大數法則之適用前提，要求各危險單位的損失發生與否及損失金額須具隨機性，敘述正確。
民國 93 年政府通過勞工退休金條例（簡稱勞退新制），以逐漸取代勞動基準法有關退休給付的規定，請問下列有關推動勞退新制的理由，何者錯誤？
  1. 勞動基準法提供的退休金不夠優渥，為提高退休勞工的所得替代率，政府才推動勞退新制
  2. 在勞動基準法下，許多勞工因更換工作使年資無法累計
  3. 許多企業並未提撥退休金，或提撥的金額不足
  4. 雇主以不當手段解僱勞工，以減少退休金給付責任，造成勞資糾紛
提示
勞退新制推動的主因多與制度「可攜性不足、雇主未足額提撥、規避退休金給付」有關，而非單純認為給付水準不夠優渥。
參考答案

正解：A

詳解
A. 錯誤：推動勞退新制的主要問題並非勞基法退休金「不夠優渥」，而是舊制下年資採計方式使勞工難以真正領到退休金（如換工作年資中斷、雇主提撥不足或規避），本敘述並非推動新制的主要理由，為本題答案。
B. 正確：勞基法退休金制度以「同一雇主服務滿一定年資」為請領要件，勞工換工作年資即歸零，是勞退新制推動可攜式個人退休金專戶的重要原因，敘述正確。
C. 正確：許多企業未依規定足額提撥退休準備金，導致勞工屆退無法領取應有退休金，是推動新制、改採按月提撥個人專戶的重要背景，敘述正確。
D. 正確：舊制下雇主可能藉不當解僱等手段規避退休金給付義務，造成勞資糾紛，也是推動新制、改採隨薪資按月提撥且隨勞工移轉的個人專戶制度的原因之一，敘述正確。
下列關於企業提供員工福利原因的敘述，何者錯誤？
  1. 企業為員工購買團體壽險，保費支出不論金額大小均不計入員工的薪資所得
  2. 由企業與保險公司洽談團體保險，可以得到比較好的條件
  3. 提供優惠的員工福利可以吸引優良的人才加入公司
  4. 法令規定企業必須提供某些特定的員工福利
提示
稅法對於企業為員工投保團體壽險，享有免計入薪資所得的優惠，通常設有金額上限，而非不論金額大小一律免計。
參考答案

正解：A

詳解
A. 錯誤：依所得稅相關法令，企業為員工投保之團體壽險保費，須在一定金額（免稅額度）內始得不計入員工薪資所得，超過部分仍應計入員工薪資所得課稅，並非「不論金額大小均不計入」，本敘述錯誤，為本題答案。
B. 正確：企業以團體方式與保險公司洽談保單，通常因承保件數多、風險分散，能取得較低費率或較優承保條件，敘述正確。
C. 正確：具吸引力的員工福利方案有助於企業在人才市場上吸引並留任優秀人才，敘述正確。
D. 正確：部分員工福利（如勞保、健保、職業災害保護等）係法令強制企業必須提供，敘述正確。
請問下列何者對保險公司降低逆選擇或道德危險並沒有幫助？
  1. 對損失金額設定自負額
  2. 以定值保險方式承保
  3. 採用經驗費率
  4. 將某些損失除外
提示
定值保險是「發生事故時按約定金額給付」的給付方式設計，重點在避免估價爭議，而非篩選風險或抑制道德危險。
參考答案

正解：B

詳解
A. 自負額使被保險人共同分擔損失，有助於降低道德危險與逆選擇（風險低者較願意選擇高自負額保單），對降低兩者皆有幫助。
B. 正確：定值保險僅是保險金額於事故發生時依約定金額給付（而非按實際損失核算）的給付方式設計，主要功能在避免理賠時的估價爭議，與篩選逆選擇、抑制道德危險並無直接關聯，甚至定值保單設計不當時反而可能誘發道德危險，故對「降低」逆選擇或道德危險並沒有幫助，為本題答案。
C. 經驗費率依被保險人過去的損失經驗調整費率，可誘使被保險人加強損失防阻（降低道德危險），並使費率更貼近真實風險以降低逆選擇，對兩者皆有幫助。
D. 將特定高風險或難以評估的損失除外承保，可避免逆選擇的高風險族群大量湧入，也可降低故意促成除外事故的誘因，對兩者皆有幫助。
我國住宅火災及地震基本保險條款規定，在損失發生時，要保人或被保險人負有損失施救的義務，請問這個規定是為防止以下何種情形？
  1. 逆選擇
  2. 事前的道德危險
  3. 事後的道德危險
  4. 實質危險因素
提示
施救義務發生在「保險事故已經發生之後」，重點在避免損失擴大。
參考答案

正解：C

詳解
A. 逆選擇是投保前高風險者傾向投保的現象，與事故發生後的施救義務無關。
B. 事前的道德危險是指投保後、事故發生前，被保險人疏於注意甚至故意促成事故發生的行為，與事故已發生後的施救義務不同。
C. 正確：損失施救義務是指保險事故發生後，要保人或被保險人應採取合理必要措施避免損失擴大，其規範目的正是防止被保險人在事故發生後消極不作為、放任損失擴大（即事後的道德危險），為本題答案。
D. 實質危險因素是指足以增加損失發生機率或幅度的客觀物理狀況（如建材、地理位置等），與施救義務所防範的行為誘因不同。
保險契約當事人之一方對於他方應通知之事項怠於通知者，除不可抗力之事故外，不問是否故意，他方得：
  1. 終止保險契約
  2. 請求損害賠償
  3. 請求返還保費
  4. 解除保險契約
提示
這是保險法關於通知義務違反效果的規定，效果與「解除」較相關，而非單純的終止或賠償請求。
參考答案

正解：D

詳解
A. 終止保險契約僅向將來發生效力，並非保險法就通知義務違反所賦予他方的法定效果，本選項不正確。
B. 保險法就此情形所賦予他方的法定權利為契約解除權，而非逕行請求損害賠償，本選項不正確。
C. 請求返還保費並非保險法就通知義務違反所直接賦予的法定效果，本選項不正確。
D. 正確：依保險法規定，當事人一方對他方應通知之事項怠於通知者，除因不可抗力之事故外，不問是否故意，他方得解除契約，為本題答案。
保險法第 64 條規定：訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。請問下列何者非告知義務之內容？
  1. 告知時期
  2. 告知義務人
  3. 告知範圍
  4. 告知成本
提示
告知義務的內容討論的是「誰、何時、告知到什麼範圍」等法律要件，並非金錢上的「成本」概念。
參考答案

正解：D

詳解
A. 告知時期（訂立契約時）是告知義務討論的重要內容之一，屬於告知義務之內容。
B. 告知義務人（要保人，於實務上被保險人於危險測定上有重要性者亦同）是告知義務討論的重要內容之一，屬於告知義務之內容。
C. 告知範圍（依保險人書面詢問事項據實說明之範圍）是告知義務討論的重要內容之一，屬於告知義務之內容。
D. 正確：「告知成本」並非保險法告知義務制度所討論的法律要件內容，告知義務探討的是告知時期、告知義務人、告知範圍、告知方式及違反效果等，並無「告知成本」此一概念，為本題答案。
下列何種風險適合透過保險契約加以移轉予保險人？
  1. 意外車禍所致之人員死亡與財產損失
  2. 有價證券之跌價
  3. 大規模流行性傳染病所致之人員死亡
  4. 營運設備之維護成本
提示
可保風險通常須是純粹風險、意外性、且損失具可預測性與不具高度共同性（非巨災式全面同時發生）。
參考答案

正解：A

詳解
A. 正確：意外車禍所致之死亡或財產損失屬於純粹風險，具偶發性、可測性，且危險單位間損失通常不具高度相關性，符合可保風險的要件，為本題答案。
B. 有價證券跌價屬於投機風險（同時有損失與獲利的可能），且屬市場系統性風險，不具可保性。
C. 大規模流行性傳染病屬於損失具高度共同性、同時大量發生的巨災型風險，違反可保風險要求的損失分散性與獨立性，難以透過一般保險機制承保。
D. 營運設備的維護成本屬於可預期、經常性的營運成本，並非具偶發性的損失，不具可保風險之不確定性要件。
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