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人身保險經紀人 保險學概要 考古題（101–115 年）｜全部題目＋答案＋詳解（第 11 頁）

專技普考 人身保險經紀人・保險學概要 歷屆試題 101–115 年，附官方答案

共 630 題｜分類：101 年、102 年、103 年、104 年、105 年、106 年、107 年、108 年、109 年、110 年、111 年、112 年、113 年、114 年、115 年｜題型：單選題 595・申論題 30・多解單選題 5

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112 年

普悠瑪火車翻車意外造成二百多位乘客受傷，臺鐵公司應賠付乘客的體傷醫療費用，係屬於臺鐵公司的那一種危險？
  1. 經濟危險
  2. 責任危險
  3. 財產危險
  4. 社會危險
提示
思考臺鐵對乘客的賠付義務，是源自對自身財產的損失還是對他人的法律責任。
參考答案

正解：B

詳解
A. 錯誤。經濟危險泛指影響財務或所得之危險，非本題直接對應之危險分類。
B. 正確。臺鐵公司因其運送過程中之過失致乘客受傷，依法對乘客負有損害賠償責任，此因負擔法律賠償責任所生之危險，屬責任危險。
C. 錯誤。財產危險係指自身財產遭受損毀滅失之危險，本題係對第三人（乘客）負賠償責任，非臺鐵自身財產損失問題。
D. 錯誤。社會危險通常指影響社會整體之危險（如失業、通膨等總體性危險），與本題臺鐵對乘客個別之法律賠償責任性質不同。
有關可保危險之構成要件：①危險單位數量多且個別性質差異大　②損失須為意外　③損失機率須為可測度　④危險單位不可同時發生損失。下列何者正確？
  1. 僅①②③
  2. 僅②③④
  3. 僅①②④
  4. ①②③④
提示
逐一檢視可保危險構成要件中，危險單位應具備同質性還是差異性。
參考答案

正解：B

詳解
A. 錯誤。①敘述有誤，可保危險之危險單位應具備性質同質（差異小）之特性，方能有效運用大數法則，並非個別性質差異大，此組合不正確。
B. 正確。可保危險須具備：損失須為意外、非故意（②）、損失發生之機率須可合理測度以利精算費率（③），以及危險單位間應具獨立性、不致同時發生損失以避免鉅額集中損失（④）；至於危險單位應為大量且性質同質（差異小），本題①敘述「差異大」有誤，故不採納①。
C. 錯誤。①敘述有誤，遺漏③，此組合不正確。
D. 錯誤。①敘述有誤，可保危險之危險單位應具同質性而非差異大，此組合不正確。
保險相互公司與保險合作社有何異同？試分別說明之。（25分）
提示
先掌握兩者皆屬社員制、非營利之保險組織此一共同基礎，再從法律依據、入社方式、資本規模與社員責任等構面分別比較差異。
參考答案

一、相同點

1. 皆非以營利為目的，係基於社員（保戶）間之相互保障需求而組成，盈餘原則上歸屬社員，不對外發放股利。

2. 皆採社員制，投保人（保戶）與組織成員（社員）身分合一，社員彼此間互為承保與被承保之關係。

3. 經營所生之盈餘，多以退還保費、分配剩餘或降低續期保險費之方式回饋社員。

4. 均屬保險法所定之保險業組織型態之一，須經主管機關許可設立，並受保險法相關監理規範（資本適足性、精算簽證、清償能力等）之規範。

二、相異點

1. 法律依據與組織性質：保險合作社係依合作社法及保險法相關規定組織之社團法人，屬合作事業之一種，設有社員大會、理事會、監事會等合作社治理架構；保險相互公司則依保險法有關相互保險組織之特別規定設立，為不發行股份、無股東之相互法人組織，僅有社員（即保戶），治理上設董事會、監察人等機關。

2. 加入方式與社員權：保險合作社社員須依合作社規定認繳股金以取得社員資格，並多採「一人一票」之民主表決原則，與出資多寡無關；保險相互公司則因投保保險契約而當然取得社員資格，其表決權或盈餘分配比例通常依保險金額或所繳保費多寡而定。

3. 資本募集與經營規模：保險合作社籌資能力較弱、規模通常較小，我國實務上甚為少見；保險相互公司得以基金（創立基金）方式募集較大規模之資本，國外不乏大型相互人壽保險公司，惟我國現行制度下尚無實際設立案例。

4. 社員責任型態：保險合作社社員原則上以其出資之股金為限負有限責任；保險相互公司之社員（保戶）通常僅以其已繳保險費為限負有限責任，現代相互保險公司多設計為有限責任制，不再向社員攤派額外保費。

5. 退出機制：保險合作社社員退社須依合作社規約辦理並得請求退還股金；保險相互公司社員資格則隨保險契約之終止而當然消滅，並無獨立可退還之股金。

政策性保險之意義及特性為何？試分別說明之。（25分）
提示
先界定政策性保險是基於何種公共政策目的而設立或指定經營，再分項說明其有別於一般商業保險之特性。
參考答案

一、政策性保險之意義

政策性保險係指政府基於特定公共政策目的（如社會安全、產業扶助、天然災害危險分散、國際貿易風險移轉等），透過立法設立專責機構經營，或指定、輔導民營保險業承保，並常搭配強制投保、保費補貼或再保險支援等方式，以達成該政策目標之保險制度。其經營考量以實現政策目的為優先，未必以營利為主要導向，例如：全民健康保險、勞工保險、住宅地震基本保險、輸出保險、農業保險及強制汽車責任保險等，均屬政策性保險之範疇。

二、政策性保險之特性

1. 強制性：許多政策性保險採全部或部分強制投保方式（如強制汽車責任保險、全民健康保險），以確保危險能廣泛分散並達成社會安全網之效果，避免逆選擇造成制度失衡。

2. 政策目的優先於營利目的：其設計核心在於實現特定公共政策（如社會安全、產業扶助、危險分散），營利並非首要考量，故常伴隨政府之保費補貼或財務支援。

3. 政府主導或積極介入：通常由政府立法設立專屬機構經營（如住宅地震保險基金），或由政府指定民營保險公司承保並提供再保險、危險分散機制等支援，以維持制度運作之穩定性。

4. 費率兼顧社會公平而非完全依危險程度精算：費率釐訂常考量被保險人之負擔能力或政策公平性（如全民健保費率與所得連動），而非單純依個別危險程度計算，具所得重分配之色彩。

5. 具有政府財務支援或最後承擔機制：為維持制度長期穩定，政府常提供危險分散基金、超額損失之最後承擔或再保險支援（如住宅地震保險基金對於超過一定金額之損失由政府承擔）。

6. 承保對象具全面性、不得任意拒保：為達成政策目的，其承保對象通常涵蓋全體國民或特定產業全體從業人員（如全民健保、勞工保險），保險人不得以個別危險程度較高為由逆選擇拒保，與一般商業保險依危險選擇承保之作法有別。

113 年

金融監督管理委員會近期修改實支實付醫療保險相關規定，將限制民眾以醫療收據的正本理賠，此規定認為實支實付醫療保險的理賠應依據何項保險契約基本原則？
  1. 保險利益原則
  2. 賠款分攤原則
  3. 主力近因原則
  4. 損害補償原則
提示
想想看：限制以正本理賠是為了避免什麼重複請領的情形？
參考答案

正解：D

詳解
A. 保險利益原則規範要保人／被保險人須對保險標的具有經濟上利害關係，與本題限制以正本收據理賠的規範目的無直接關係，故非正確答案。
B. 賠款分攤原則處理的是複保險下多家保險人間的分攤比例問題，與正本理賠限制無關，錯誤。
C. 主力近因原則用於判斷保險事故與損失間的因果關係是否成立，與收據正副本無關，錯誤。
D. 限制以正本收據理賠，是為避免同一筆醫療費用重複向多家保險公司請領而獲得超過實際損失的補償，正是損害補償原則（禁止不當得利）的具體展現，故為正解。
損害補償原則的意涵，在充分損害補償被保險人因保險事故發生所遭受的實際損失，且保險人會透過相關條款限制損害補償金額以強調被保險人的損失分擔。下列那一條款規定，保險人理賠金額反而可能較實際損失金額為高？
  1. 重置成本條款
  2. 自負額條款
  3. 80%共保條款
  4. 起賠額條款
提示
留意哪一種條款是「以重置全新品」而非「以實際現金價值」計算理賠。
參考答案

正解：A

詳解
A. 重置成本條款（replacement cost）約定理賠金額按重置全新同等物之成本計算，而非按實際現金價值（扣除折舊）計算，因此理賠金額可能高於被保險人受損時的實際損失金額，為正解。
B. 自負額條款是由被保險人自行承擔一部分損失，理賠金額通常會低於實際損失，不符合題意。
C. 80%共保條款是在保險金額不足保險價額80%時比例減賠，目的在促使足額投保，理賠金額通常不會高於實際損失，不符合題意。
D. 起賠額條款規定損失需超過一定金額保險人才理賠，同樣是限制而非提高理賠金額，不符合題意。
假設房屋一棟保險價額為100萬元，現有甲保險人承保100萬元，乙保險人承保100萬元，丙保險人承保80萬元。今在三張保險單有效期間內發生保險事故，損失金額為80萬元。若保險價額維持不變，且保險人甲、乙保單均有超額賠償約定。各保險人應分攤多少保險賠款？
  1. 甲保險人：0元，乙保險人：0元，丙保險人：64萬元
  2. 甲保險人：0元，乙保險人：0元，丙保險人：80萬元
  3. 甲保險人：8萬元，乙保險人：8萬元，丙保險人：64萬元
  4. 甲保險人：18萬元，乙保險人：18萬元，丙保險人：64萬元
提示
留意甲、乙保單的「超額賠償約定」意味著誰要先賠。
參考答案

正解：C

詳解
A. 甲、乙保單均有超額賠償（超額保險）約定，即在其他保單先行理賠用盡前不負責任；本題丙為基層承保人（無超額約定），需先行分攤：丙先賠 80×(80/(100+100+80))=約25.6萬元不足以說明本選項；此為錯誤分攤結果，非正解。
B. 此選項丙保險人分攤全部80萬元、甲乙均不分攤，未反映各保單依比例分攤原則，非正解。
C. 依比例分攤原則計算：甲、乙、丙三張保單保額比為100:100:80，總損失80萬元；一般比例分攤下丙分攤80×(80/280)≈22.9萬元，惟甲、乙有超額賠償約定，故實務上先由基本層之丙保單全額或優先賠付，再由甲、乙就超額部分平均分攤剩餘，經計算後甲、乙各分攤8萬元、丙分攤64萬元，符合超額賠償保單先賠而其餘由基本保單先行承擔的計算邏輯，為官方標準答案。
D. 此選項甲、乙分攤金額（各18萬元）與依超額賠償約定計算的結果不符，非正解。
數個原因先後發生，造成保險標的物的損失，且各原因之間具有直接連續關聯性。保險人的損害賠償責任，下列敘述何者正確？
  1. 損失的主力近因為最後發生的原因
  2. 若前因為承保事故，不管後因為何，保險人應負損害賠償責任
  3. 若前因為承保事故，後因為不保事項，保險人不負損害賠償責任
  4. 若前因為不保事項，後因為承保事故，保險人應負損害賠償責任
提示
把握「因果鏈未中斷」時，責任歸屬看的是最初的原因。
參考答案

正解：B

詳解
A. 主力近因未必是「最後發生」的原因，而是在因果鏈中對損失具有支配性、效果最直接的原因，可能是最先發生者，此敘述過於武斷，錯誤。
B. 各原因間具有直接連續關聯性時，只要前因（起始原因）為承保事故，即使後續原因非承保事故，只要因果鏈未被中斷，保險人仍應對整體損失負賠償責任，此為主力近因原則下的正確推論，為正解。
C. 若前因為承保事故、後因為不保事項，但兩者具有直接連續關聯性（因果鏈未中斷），保險人仍應賠償，本敘述稱「不負責任」與原則不符，錯誤。
D. 若前因為不保事項，後因為承保事故，仍須視因果鏈是否中斷判斷責任歸屬，不能一概而論保險人「應負責任」，敘述過於絕對，錯誤。
民國90年桃芝颱風重創南投知名飯店，損失數億元。多年後，法院判賠兩家承保颱風洪水險的產險公司須予以理賠，因為一般社會觀念，認為颱風導致的暴雨、洪水、土石流都是包括在颱風範圍內。法院判賠結果，係依據何項保險契約基本原則？
  1. 最大誠信原則
  2. 保險利益原則
  3. 保險代位原則
  4. 主力近因原則
提示
思考社會通念如何影響因果關係的認定。
參考答案

正解：D

詳解
A. 最大誠信原則規範締約雙方應據實告知、不得隱匿詐欺，與颱風範圍認定無關，錯誤。
B. 保險利益原則規範對保險標的須有合法經濟利害關係，與本案爭點無關，錯誤。
C. 保險代位原則規範保險人理賠後得代位行使被保險人對第三人之請求權，與本案無關，錯誤。
D. 法院認定颱風引發之暴雨、洪水、土石流依社會通念均屬颱風之直接後果，故颱風即為造成損失之主力近因，產險公司應予理賠，為正解。
小陳開車在路上，一時頭暈，不慎撞入一旁的便利商店，所幸只有財物毀損，無人員受傷。若便利商店有投保商業火災保險並加貼機動車輛碰撞保險附加條款，下列敘述何者正確？
  1. 如果小陳是便利商店員工，則保險人仍可代位求償
  2. 不管小陳是不是員工，店家對小陳依法並無損害賠償請求權
  3. 若小陳不是員工，保險人代位求償金額以其賠款金額為限
  4. 保險人可先向小陳代位求償後，再完成理賠程序
提示
留意代位求償的對象與金額限制規定。
參考答案

正解：C

詳解
A. 若小陳是便利商店員工，依法（雇主與受僱人間之損害賠償請求權多受限制）保險人通常不得對其代位求償，本敘述「仍可代位求償」有誤。
B. 若小陳非員工，店家對其於法仍有一般侵權行為損害賠償請求權，本敘述「並無請求權」有誤。
C. 保險代位係法定移轉，保險人代位求償之金額以其已給付之賠款金額為限，不得超額求償，敘述正確，為正解。
D. 保險人須先完成理賠、給付保險金後，方能於給付範圍內取得代位求償權，不可能先代位求償後再理賠，敘述順序顛倒，錯誤。
有關靜態風險與動態風險之敘述，下列何者正確？
  1. 動態風險具有統計上的規則性
  2. 所有的靜態風險皆為可保風險
  3. 靜態風險係由於自然力或人為因素所致
  4. 動態風險屬於個人或企業能操控的風險
提示
區分動態風險與靜態風險各自的成因與特性。
參考答案

正解：C

詳解
A. 動態風險（如經濟、社會、科技變動所致風險）通常不具統計上的規則性，難以預測，本敘述錯誤。
B. 並非所有靜態風險皆為可保風險，仍須符合大數法則、損失可衡量等可保要件，本敘述過於絕對，錯誤。
C. 靜態風險係指非因經濟變動，而係由自然力（如天災）或人為疏失、過失所致之風險，敘述正確，為正解。
D. 動態風險多源於總體經濟、社會潮流、技術變革等非個人或企業所能完全操控之因素，本敘述錯誤。
企業面對損失頻率小且損失幅度小的風險，適合採用何種風險管理措施？
  1. 專屬保險與危險自留
  2. 自己保險與非財務型移轉
  3. 危險自留與損失控制
  4. 購買保險與損失控制
提示
從損失頻率與幅度的高低，判斷合適的風險管理工具組合。
參考答案

正解：C

詳解
A. 專屬保險（captive）通常用於損失頻率或幅度較大、一般市場承保困難或成本過高之風險，不適合小頻率小幅度風險，錯誤。
B. 自己保險為財務型風險理財工具，通常搭配較大幅度風險使用，「非財務型移轉」用詞亦不精確，錯誤。
C. 損失頻率小且幅度小的風險，其潛在損失有限、可預期，適合以危險自留（自行承擔）並輔以損失控制（預防與抑制）因應，成本效益最佳，為正解。
D. 損失頻率小、幅度小的風險投保成本效益不佳（保費中的附加費用占比相對高），通常不建議以購買保險方式處理，錯誤。
理想的可保風險，其特性之一為保險費須符合經濟上的可行性。若預期損失金額為10,000元，下列何種情形，其保險費最能符合經濟上的可行性，即要保人所支付每一元保險費，能購得的保險金額保障最高？
  1. 損失頻率為0.5%
  2. 損失頻率為1%
  3. 損失頻率為5%
  4. 損失頻率為10%
提示
思考損失機率與保費之間的關係，何者能讓每元保費買到最多保障。
參考答案

正解：A

詳解
A. 損失頻率0.5%為四個選項中最低者，依可保風險之經濟可行性原則，損失機率越低，純保費占比越低，每一元保費所能購得之保障（保額）越高，最符合經濟可行性，為正解。
B. 損失頻率1%高於0.5%，每元保費所能購得之保障低於選項一，不符合最經濟之情形。
C. 損失頻率5%更高，保費相對於保額之比率更高，每元保費保障更低，不符合題意。
D. 損失頻率10%為四者最高，保費最貴、每元保費所能購得之保障最低，最不符合經濟可行性。
衡量一個國家或地區的保險業在某特定年度對該國家或地區經濟的重要性，可將該年度保險業直接保費收入與國內生產總額之比值作為衡量參考指標，稱為：
  1. 投保率
  2. 普及率
  3. 保險深度
  4. 保險密度
提示
區分保險密度、保險深度、普及率、投保率等指標各自的分母分子。
參考答案

正解：C

詳解
A. 投保率係指有投保保險之人數（或戶數）占總人口（或總戶數）之比率，與本題「保費收入╱GDP」定義不符，錯誤。
B. 普及率係指有效契約保額占國民生產毛額之比重，衡量的是保額而非保費，與本題定義不符，錯誤。
C. 保險深度（渗透度）係指該年度保險業直接保費收入與該國家或地區國內生產毛額（GDP）之比值，用以衡量保險業對經濟之相對重要性，符合題意，為正解。
D. 保險密度係指平均每人保費支出（保費收入╱總人口），非與GDP相比，與本題定義不符，錯誤。
保險業的財務經營與一般工商企業有顯著差異，其主要特性下列敘述何者正確？
  1. 財務報表著重當期的償債能力
  2. 投資方面以追求高報酬為主要目標
  3. 保險費率的估算在成本發生之後
  4. 會計制度具行業特性
提示
從保險業的現金流與會計特性思考與一般企業之差異。
參考答案

正解：D

詳解
A. 保險業財務報表固然重視清償能力，但這並非其與一般工商企業「最顯著」之特有差異項目描述重點，且此描述並非本題四選項中最能凸顯行業特性者，錯誤。
B. 保險業投資原則首重安全性、流動性，其次才是收益性，並非以追求高報酬為主要目標，與一般工商企業投資邏輯不同，本敘述錯誤。
C. 保險業係先收保費（訂定費率時對未來成本進行估算），成本（賠款）於保險期間內或之後才實際發生，此為「成本逆轉」特性，與一般工商企業「先發生成本再定價」相反，故本敘述「費率估算在成本發生之後」錯誤。
D. 保險業採用之會計制度（如責任準備金提存、未滿期保費等）具有高度行業特殊性，與一般工商企業會計制度顯著不同，敘述正確，為正解。
壽險公司對於新投保的人身保險契約，通常會實施三次危險選擇過程，最後再決定核保結果。此危險選擇過程從第一次、第二次至第三次危險選擇，依序由何人負責？
  1. 體檢醫師；核保人員；理賠人員
  2. 業務員；體檢醫師；核保人員
  3. 業務員；核保人員；保服人員
  4. 體檢醫師；行銷主管；核保人員
提示
依招攬、體檢、核保的先後順序思考負責人員。
參考答案

正解：B

詳解
A. 理賠人員並不參與危險選擇（核保）過程，此排序有誤。
B. 壽險核保的危險選擇依序為：業務員於招攬時進行初步選擇（第一次）、體檢醫師於體檢時進行醫務選擇（第二次）、核保人員於核保時進行最終選擇（第三次），敘述正確，為正解。
C. 保服人員（保單服務人員）並非核保危險選擇之一環，此排序有誤。
D. 行銷主管並不參與危險選擇過程，此排序有誤。

某保險公司上年度經營結果彙整如下：

損失率利率（投資報酬率）費用率
預期70%3%30%
實際84%5%25%

試說明該公司上年度的利源損益。

  1. 危險差益；利差益；費差益
  2. 危險差損；利差損；費差損
  3. 危險差損；利差益；費差益
  4. 危險差益；利差損；費差損
提示
分別比較實際數與預期數在損失率、投報率、費用率三個面向的高低關係。
參考答案

正解：C

詳解
A. 危險差益指實際損失率低於預期，本題實際損失率84%高於預期70%，屬危險差損而非差益，此選項危險差益部分錯誤。
B. 利差益指實際投資報酬率高於預期，本題實際5%高於預期3%為利差益；費差益指實際費用率低於預期，本題實際25%低於預期30%為費差益；惟本選項將危險部分誤植為「差損」開頭卻標「危險差損；利差損；費差損」，利差與費差方向皆誤，錯誤。
C. 危險差損（實際損失率84%＞預期70%，賠款超支為差損）、利差益（實際投報率5%＞預期3%，多賺為差益）、費差益（實際費用率25%＜預期30%，節省費用為差益），三者方向與本題數據完全吻合，為正解。
D. 本選項危險差益、利差損、費差損之方向均與實際數據相反（實際損失率高於預期應為差損、投報率高於預期應為差益、費用率低於預期應為差益），錯誤。
保險業採行傳統業務員通路與銀行保險通路兩者的差異，下列敘述何者正確？
  1. 銀行從銷售保險到順利成交，所需時間較業務員為長
  2. 相較於業務員，銀行更可迅速取得客戶的信任
  3. 保險契約成立後，銀行較業務員更會主動提供完整的保險服務
  4. 對保險人而言，銀行保險通路的固定成本較傳統業務員通路為高
提示
從客戶關係基礎與服務主動性思考兩種通路差異。
參考答案

正解：B

詳解
A. 銀行保險通路依附既有存款、貸款等客戶接觸與信任基礎，銷售到成交所需時間通常較傳統業務員經營客戶關係為短，本敘述錯誤。
B. 銀行憑藉長期金融往來累積之信任關係，較新接觸的業務員更能迅速取得客戶信任，敘述正確，為正解。
C. 銀行保險通路成交後之保單服務多回歸保險公司或原業務體系處理，銀行主動提供完整後續服務程度通常不如專職業務員，本敘述錯誤。
D. 銀行保險通路多利用既有銀行通路資源銷售，其固定成本占比通常低於須建置龐大業務員體系之傳統通路，本敘述錯誤。
試保期間屬於以時間為基礎的自負額，是指保險契約生效後至承保責任開始前的特定期間。下列那一種保險商品，保險人通常會在契約條款中約定試保期間？
  1. 重大疾病保險
  2. 傷害醫療保險
  3. 增額終身壽險
  4. 變額年金保險
提示
思考哪種保單最需要防範帶病投保的逆選擇。
參考答案

正解：A

詳解
A. 重大疾病保險常見約定「觀察期／試保期」（如90天），保單生效後於此期間內罹患特定重大疾病者不予理賠，以防逆選擇，敘述吻合題意，為正解。
B. 傷害醫療保險承保意外傷害，並非以疾病罹患時間長短認定風險，通常不特別設置以疾病觀察為目的之試保期。
C. 增額終身壽險為壽險商品，通常僅有一般的等待期或除外期間規定，與本題定義之試保期概念非典型代表商品。
D. 變額年金保險屬投資型保單，其風險主要來自於投資市場波動而非疾病，通常不涉及試保期設計。
旅行平安保險條款中，將「被保險人從事汽車、機車及自由車等的競賽或表演」列為不保事項，其理由不包括下列那一項？
  1. 避免道德危險
  2. 促使保費合理化
  3. 排除既往症
  4. 排除特殊危險
提示
區分「行為活動的風險」與「既往病史」的不同性質。
參考答案

正解：C

詳解
A. 將高風險競賽或表演活動排除承保，主要目的之一是避免被保險人為領取保險金而故意促成或縱容危險發生（道德危險），此為排除理由之一，非本題答案。
B. 排除高風險活動可避免將高風險成本轉嫁至一般被保險人身上，使保費計算更公平合理，此為排除理由之一，非本題答案。
C. 「既往症」指投保前已存在之疾病或身體狀況，與從事競賽、表演等「行為活動」風險性質完全不同，並非旅平險排除競賽表演之理由，故本選項「不包括」之項目，為正解。
D. 競賽或表演活動本身即屬顯著高於一般日常生活之特殊風險，排除之目的本就在於排除此類特殊危險，此為排除理由之一，非本題答案。
林小姐近期投保人壽保險，相關時程如下：3月10日業務人員到訪提供建議書與保單條款樣張；3月15日林小姐填寫要保書並約定以銀行轉帳；3月18日保險公司通知印章不符，改以信用卡扣款；3月21日體檢；3月27日核保通過並簽發保險單。請問保險契約生效日期為那一天？
  1. 3月15日
  2. 3月18日
  3. 3月21日
  4. 3月27日
提示
留意人身保險契約生效日認定與付費安排時點的關係。
參考答案

正解：A

詳解
A. 依保險法相關規範及實務見解，人壽保險契約之生效原則上以要保人填妥要保書並完成保險費給付（含約定授權扣款）之時點為準；本案林小姐於3月15日填寫要保書並約定以銀行轉帳繳費，應認為其於該日已完成投保與付費之意思表示及安排，其後續扣款方式變更僅屬技術性調整，不影響契約生效日回溯認定，故以3月15日為契約生效日，為正解。
B. 3月18日僅為保險公司通知扣款方式變更（印章不符改以信用卡）之行政處理日，並非要保人投保意思表示與付費安排之原始時點，非正解。
C. 3月21日為體檢日，屬核保作業程序之一環，非契約生效日之認定基準。
D. 3月27日為核保通過並簽發保單之日，惟人身保險契約生效日原則上不以保單簽發日為準，而回溯至要保與付費安排之時點，故非正解。
老江於民國108年投保終身壽險，因填寫要保書時字跡潦草，壽險公司行政作業將其年齡由66歲誤認為65歲，並簽發保險單，至兩年後老江申請保險單借款時才發現年齡錯誤，且投保當時其實際年齡已超過保險人承保年齡上限。請問該壽險保單契約效力為何？
  1. 保險人得解除契約並退還所繳全部保險費
  2. 保險契約無效，保險人退還所繳全部保險費
  3. 保險契約終止，保險人返還保單價值準備金
  4. 保險契約失效，保險人返還保單價值準備金
提示
區分契約無效、解除、終止、停效（失效）在法律效果上的不同。
參考答案

正解：B

詳解
A. 本題被保險人投保時之實際年齡已超過保險人所定之承保年齡上限，依保險法規定此非「得解除」之情形，而係契約自始無效，本敘述有誤。
B. 依保險法第122條規定，訂立契約時，被保險人之年齡不合保險人所定保險年齡限度者，其契約無效，保險人應退還所繳保險費，敘述正確，為正解。
C. 本題情形應為契約自始無效而非「終止」，「終止」係指契約有效成立後因故往後失效，用詞與法律效果均有誤。
D. 本題情形為契約無效而非「失效」（失效通常指停效等契約暫時中止效力之狀態），敘述有誤。
王先生與妻子結婚10年，育有一對8歲的雙胞胎。他與朋友經營一家合夥企業，聘任數名員工，並以公司名義向慈善機構認養一位孤兒，定期支付生活費用。請問除了妻子與小孩外，王先生對那些人具有保險利益？
  1. 合夥人
  2. 公司債權人
  3. 慈善機構
  4. 認養的孤兒
提示
依保險法第16條保險利益對象的類型逐一檢視。
參考答案

正解：A

詳解
A. 王先生與朋友共同經營合夥企業，合夥人相互間就合夥財產、事業經營具有共同經濟利害關係，屬於保險法所稱「為本人管理財產或利益之人」範疇，具保險利益，為正解。
B. 公司債權人與王先生本人（自然人）之間並無保險法所定之保險利益關係基礎，公司之債權人與王先生個人財產亦無直接對應之保險利益，非正解。
C. 慈善機構本身並非受王先生生活費或教育費所仰賴之人，王先生對其亦無保險法所定之保險利益關係，非正解。
D. 認養的孤兒係由公司名義認養並支付生活費，並非由王先生個人負擔生活所需，且非王先生之家屬或受其扶養之人，難認具保險利益，非正解。
下列有關自負額制度的敘述，何者正確？
  1. 約定自負額愈高，保險人收取的保險費愈高
  2. 風險低的被保險人會傾向選擇較高的自負額
  3. 車體損失保險甲式的自負額屬定率式自負額
  4. 起賠式自負額的道德風險較定額式自負額為低
提示
思考風險高低與自負額選擇之間的逆選擇關係。
參考答案

正解：B

詳解
A. 自負額愈高，代表被保險人自行承擔的風險愈高、保險人承擔的風險愈低，保險人收取的保險費應愈低而非愈高，本敘述錯誤。
B. 風險本身較低的被保險人，其發生損失之機率小，選擇較高自負額可換取較低保費而較為划算，故風險低者傾向選擇較高自負額（屬逆選擇下的自我篩選現象），敘述正確，為正解。
C. 車體損失保險甲式承保範圍最廣、通常不設自負額或另有其他方式，且「定率式」與實務規定不盡相符，本敘述有誤。
D. 起賠式自負額（損失超過門檻即全額理賠）之道德風險一般認為較定額式自負額（自負額以上部分才理賠）為高，因超過門檻後被保險人不再有節制損失之誘因，本敘述方向相反，錯誤。
某工廠於新廠建成後投保火災保險，並因裝設完善的自動灑水系統而獲得保險費之優惠，工廠負責人亦承諾該消防設備保持可用狀態，此項承諾稱為：
  1. 承諾保證（promissory warranty）
  2. 明示保證
  3. 確認保證（affirmative warranty）
  4. 默示保證
提示
區分針對「未來持續行為」與「當下事實」所作的保證類型。
參考答案

正解：A

詳解
A. 工廠負責人對於「維持消防設備可用狀態」所作之持續性承諾，屬於對保險契約有效期間內未來持續行為的保證，符合承諾保證（promissory warranty）之定義，為正解。
B. 明示保證泛指以書面明文表示之保證，惟本題重點在於其為「持續性」承諾之性質，選項承諾保證更精確對應題意，本選項未能突顯此持續性特徵。
C. 確認保證（affirmative warranty）係針對締約當時已存在事實所為之保證（如過去或現況陳述），而非對未來持續行為之承諾，與題意不符。
D. 默示保證係未經明文約定但依法律或交易習慣視為存在之保證，本題為工廠負責人「明確承諾」之情形，並非默示，不符題意。
通常保險契約的法律特性同時適用財產與人壽保險，下列那一特性僅適用財產保險？
  1. 有償契約
  2. 繼續性契約
  3. 雙務契約
  4. 對人契約
提示
思考哪一種契約特性與被保險人個人品行的關聯性較強。
參考答案

正解：D

詳解
A. 有償契約（要保人給付保費、保險人負擔危險承擔義務）為財產保險與人壽保險共通之特性，非僅適用財產保險。
B. 繼續性契約（契約效力於一定期間內持續存在）亦為財產保險與人壽保險共通之特性，非僅適用財產保險。
C. 雙務契約（雙方互負對待給付義務）同樣為財產與人壽保險共通特性，非僅適用財產保險。
D. 對人契約強調保險人承保與否高度考量被保險人個人之品行、信用等主觀因素（影響道德危險），此特性在財產保險中尤其重要，而人壽保險較著重於危險發生之客觀（生存死亡）事實，故「對人契約」性質僅較明顯適用於財產保險，為正解。
在海上保險中，若被保險標的物遭遇保險事故致全損顯已不可避免，或其回復、整理、轉運至目的地之費用將超過抵達後之價值者，被保險人若想以推定全損請求理賠，必須先經過何種程序？
  1. 申請公證報告
  2. 委付
  3. 遞交理賠申請書
  4. 採用損失分擔條款
提示
回想海上保險中，主張推定全損前須完成的特別程序。
參考答案

正解：B

詳解
A. 申請公證報告僅為理算損失金額之證明程序，並非主張推定全損所必經之法定程序，非正解。
B. 被保險人欲以推定全損請求理賠，須先向保險人為委付之意思表示，將保險標的物之一切權利移轉予保險人，才能請求全損賠償，此為海上保險特有之委付制度，敘述正確，為正解。
C. 遞交理賠申請書為一般理賠請求之基本程序，非推定全損理賠特有之前提程序。
D. 損失分擔條款用於處理複保險或共保情形下之分攤問題，與推定全損之委付程序無關。
人壽保險契約中列有「保險金額之減少」條款，規定要保人在保險契約有效期間內，得向保險人申請減少保險金額。此一條款屬於何種條款？
  1. 特約條款
  2. 任意條款
  3. 法定條款
  4. 附加條款
提示
思考該條款是否為法律強制規定應有的權利。
參考答案

正解：C

詳解
A. 特約條款係當事人於契約中另行約定，就特定事項加以保證或限制之條款，與「保險金額之減少」屬法律明文規定要保人得行使之權利性質不同。
B. 任意條款係保險人得自由約定、非法律強制規定之條款，惟保險金額減少為保險法明文賦予要保人之法定權利，非單純任意約定，本敘述不夠精確。
C. 保險法明文規定要保人於人壽保險契約有效期間內得申請減少保險金額，此為法律強制規定應載明之條款，屬法定條款，敘述正確，為正解。
D. 附加條款係於基本條款外另行附加之特別約定（如附加險），與法律明文規定之基本權利條款性質不同。
有關長期人壽保險保單停效之規定，下列敘述何者正確？
  1. 停效期間以十八個月為限
  2. 要保人於停效六個月後至一年內申請復效，免提供可保證明
  3. 停效期間屆滿，保險人須即刻終止契約
  4. 停效前須有至少30日的寬限期間
提示
檢視寬限期、復效條件、停效期間等規定的正確內容。
參考答案

正解：D

詳解
A. 現行法令對停效期間並無「以十八個月為限」之明文規定，本敘述有誤。
B. 依規定要保人於停效後一定期間內（如二年內）申請復效者仍須提供可保證明，並非「停效六個月後至一年內」即可免除，本敘述與規定不符。
C. 停效期間屆滿後，保險公司應依規定辦理，通常給予要保人一定期限申請復效，並非「即刻終止契約」，本敘述有誤。
D. 依保險法規定，人壽保險契約於保險費到期未交付者，應有至少30日之寬限期間，寬限期滿未交付保費契約才停效，敘述正確，為正解。
有關現代保險制度的起源與發展，下列敘述何者正確？
  1. 海上保險起源於英國
  2. 勞依茲保險交易中心起源於德國
  3. 人壽保險的發展時程較汽車保險為早
  4. 火災保險為現代保險發展史上最古老的險種
提示
比較海上保險、火災保險、人壽保險、汽車保險發展先後與起源地。
參考答案

正解：C

詳解
A. 海上保險起源甚早，一般認為源自地中海沿岸（如義大利等地）之海事借貸與共同海損制度，並非起源於英國，本敘述有誤。
B. 勞依茲保險交易中心（Lloyd's）起源於英國倫敦的咖啡館而非德國，本敘述有誤。
C. 人壽保險之發展歷史悠久，可追溯至羅馬時代之互助喪葬會等雛形，其發展時程遠早於因汽車發明（19世紀末）才產生的汽車保險，敘述正確，為正解。
D. 現代保險發展史上最古老的險種一般認為是海上保險，而非火災保險（火災保險係倫敦大火後才發展），本敘述有誤。
張同學與其妹兩人因父母雙亡，故與祖父同居並被其撫養，但其教育費用由其大伯支付，請問那些人之生命對張同學具有保險利益？①張妹妹 ②祖父 ③大伯 ④姑姑
  1. ①②
  2. ②③
  3. ①②③
  4. ①②③④
提示
依保險法保險利益對象規定，逐一檢視每個人與被保險人的關係。
參考答案

正解：C

詳解
A. 僅列妹妹與祖父，漏未包含負擔教育費之大伯，大伯依法對支付其教育費所仰賴之人具保險利益，本選項不完整。
B. 僅列祖父與大伯，漏未包含同居受其扶養之妹妹，妹妹亦屬家屬範疇具保險利益，本選項不完整。
C. 依保險法第16條，對於家屬、生活費或教育費所仰賴之人具有保險利益：妹妹為同居扶養之家屬、祖父為扶養人、大伯為支付教育費之人，三者均具保險利益，姑姑則未參與扶養或教育費用負擔，不具保險利益，故答案為①②③，為正解（本題官方公告更正後之標準答案）。
D. 姑姑未提及對張同學有扶養或負擔教育費等經濟上利害關係，不具保險利益，故包含姑姑之選項不正確。
保險契約於存續期間內，發生下列何種原因會使契約效力暫時歸於中止狀態？
  1. 保險標的遭受部分損失時
  2. 因違反特約條款
  3. 人壽保險契約之被保險人年齡低於保險人所規定最低年齡上限者
  4. 第二期以後之分期人壽保險費到期未交付，或逾寬限期間終了仍未交付保費者
提示
思考哪一情形是「暫時」中止契約效力，而非契約消滅或減額。
參考答案

正解：D

詳解
A. 保險標的遭受部分損失，契約通常仍繼續有效（僅保險金額按比例減少或依約定處理），不會使契約效力暫時中止，本敘述有誤。
B. 違反特約條款之效果依保險法規定通常為保險人得解除契約，而非使契約效力「暫時中止」，本敘述有誤。
C. 被保險人年齡「低於」最低承保年齡下限與契約停效無關，且題目描述之情形（低於最低年齡上限）用語亦與停效原因不符，本敘述有誤。
D. 分期繳納之人壽保險費於第二期以後到期未交付，且逾寬限期間仍未交付者，依法契約效力暫時停止（停效），敘述正確，為正解。
老王有投保個人意外險，某日開車外出，行車途中因為心臟不舒服，將車子靠邊休息，卻被後車追撞導致身亡，請依主力近因原則判定此意外事故之保險人是否應負賠償責任？
  1. 主力近因為心臟病發，故保險人不賠
  2. 主力近因為後車追撞，故保險人應賠償
  3. 損失因涉及除外事故，故保險不予理賠
  4. 被保險人意外引發心臟病，保險人應賠償保險金
提示
找出造成死亡結果最直接、最具支配性的原因。
參考答案

正解：B

詳解
A. 心臟不適僅為誘發停車休息之背景因素，並非直接造成死亡之最終、支配性原因，故稱主力近因為心臟病發並據以拒賠，並不正確。
B. 被保險人因身體不適靠邊停車後遭後車追撞死亡，後車追撞（外來、突發之意外事故）為直接導致死亡之最直接且具支配性之原因，依主力近因原則，保險人應負賠償責任，敘述正確，為正解。
C. 題目並未顯示追撞事故屬於個人意外險之除外事項，本敘述缺乏依據，錯誤。
D. 本敘述雖然結論為應賠，惟理由誤植為「意外引發心臟病」，與本案事實（因身體不適停車後遭後車追撞致死）之因果關係不符，理由錯誤。
共同海損制度被視為保險制度的前身，其與現代保險制度之共通點在於損失分攤之精神，然其兩者最大之差異點為何？
  1. 保險之目的在於補償被保險人之損失；共同海損為海事相關法規
  2. 共同海損之損失為船長故意行為所致；保險所負之理賠責任為意外事故
  3. 保險是基於射倖性所成立的契約關係；共同海損為海事相關法規
  4. 保險契約成立須有對價；但共同海損是針對事故後之損失攤付
提示
思考共同海損的「故意」性質與保險理賠的「意外」性質有何不同。
參考答案

正解：B

詳解
A. 此敘述僅片面描述保險之補償目的與共同海損之法規性質，未能精確點出兩者最核心之差異（損失原因是否出於故意），非最佳答案。
B. 共同海損係船長為求全體共同安全，故意犧牲部分財產（故意行為）所生之損失分攤制度；而保險理賠之對象為意外、偶發（非故意）之事故所致損失，此為兩者最根本之差異所在，敘述正確，為正解。
C. 保險基於射倖性成立、共同海損屬海事法規之敘述雖非全然錯誤，惟未觸及兩者最關鍵之「故意與否」差異點，非最佳答案。
D. 保險契約成立須有對價之敘述與共同海損之描述並非兩者最核心之差異所在，非最佳答案。
保險收支相等原則意指保險業在特定期間內所收取的純保險費總額應與何者相等？
  1. 所支付的保險金額總額
  2. 所支付的費用總額
  3. 所支付的保險金總額
  4. 所支付的股東紅利總額
提示
回想保險收支相等原則比較的是純保費與什麼項目的總額。
參考答案

正解：C

詳解
A. 保險收支相等原則所比較的是純保險費總額與保險金給付總額，並非與保險金額（保額）總額比較，保險金額為契約約定之最高給付上限，非實際支付數，本敘述有誤。
B. 純保險費不含附加費用，故不應與「所支付的費用總額」相等，此為毛保費（營業保費）與費用間之關係，非收支相等原則之定義，本敘述有誤。
C. 保險收支相等原則係指保險業於特定期間內收取之純保險費總額，理論上應等於同期間內實際支付予被保險人之保險金總額，此為保險費率釐訂之基本精算原則，敘述正確，為正解。
D. 股東紅利之支付與純保險費之計算基礎（用以支應保險金給付）無直接對應關係，本敘述有誤。
下列有關保險業組織之描述，何者錯誤？
  1. 保險合作社中若保險關係消失會影響其社員之身份
  2. 股份公司與勞依茲保險交易中心為營利性保險組織
  3. 相互保險社是保險業最原始的經營型態
  4. 保險合作社社員須繳納股金始可成為社員
提示
逐一檢視各組織型態的性質與勞依茲市場的本質。
參考答案

正解：A

詳解
A. 保險合作社為合作社組織型態，社員資格之取得與喪失，係依合作社相關規定之入社、退社等程序辦理，與個別保戶之保險契約關係是否存續為兩個不同層次的問題，並非保險關係一旦消失即當然影響其社員身份，本敘述有誤，為正解（本題所問即為錯誤敘述）。
B. 股份公司固為典型之營利組織；勞依茲保險交易中心雖為個別承保人（Names／辛迪加）進行保險業務之市場平台，惟其承保人係基於營利目的承擔危險並賺取承保利潤，實務上仍將其歸類為營利性質之保險組織，本敘述正確，非本題答案。
C. 相互保險社（Mutual）係由要保人／被保險人互相結合、共同分擔危險所組成，一般認為是保險業發展史上最原始的經營型態，此敘述正確，非本題答案。
D. 保險合作社屬合作社組織型態，社員依合作社相關法令須先繳納股金（社股）出資，始能取得社員資格，此與相互保險社僅需繳納保費即可、無須出資股金之情形不同，本敘述正確，非本題答案。
「有效契約保額占國民生產毛額之比重」係指下列何種衡量保險市場之發展指標？
  1. 投保率
  2. 普及率
  3. 保險密度
  4. 保險穿（滲）透度
提示
區分普及率、保險密度、保險深度（滲透度）各自的定義公式。
參考答案

正解：B

詳解
A. 投保率係指投保人數（或保單件數）占總人口（或戶數）之比率，與「有效契約保額占GNP比重」定義不符。
B. 普及率係指有效契約保額（保額總量）占國民生產毛額（GNP）之比重，用以衡量保險市場對經濟規模之覆蓋程度，符合本題定義，為正解。
C. 保險密度係指平均每人保費支出（保費收入╱總人口），與保額占GNP之定義不符。
D. 保險穿（滲）透度（保險深度）係指保費收入占GDP之比重，與本題「保額」占GNP之定義不符。
保險標的物發生部份損失而實際保險金額未達保險標的物價值的某一比例時，保險人依實際保險金額與最低應保金額之比例負賠償責任。此稱為：
  1. 共同保險條款
  2. 比例分擔條款
  3. 共同保險
  4. 比例分配條款
提示
回想要求投保金額達一定比例以上的條款名稱。
參考答案

正解：A

詳解
A. 共同保險條款（Coinsurance Clause）約定被保險人投保金額須達保險標的物價值之一定比例（如80%）以上，未達比例者於部分損失時按實際投保金額與應投保最低金額之比例負擔賠償責任，與題意完全吻合，為正解。
B. 比例分擔條款一般用於處理複保險或共保情形下多家保險人間之分攤問題，與單一保單投保不足額之減額計算無直接對應，非最貼切用詞。
C. 共同保險（Coinsurance，作為概念本身，如多家保險人共同承保同一標的）與本題「投保金額不足比例而按比例理賠」之機制定義不同，非正解。
D. 比例分配條款非本題所定義機制之標準用詞，非正解。
下列有關權利代位的描述，何者錯誤？
  1. 須被保險人受有損害，例如體傷或財損
  2. 第三人不得為被保險人之家屬或受雇人
  3. 須第三人對於被保險人（受害人）有不法行為
  4. 保險人於收到被保險人請求後即可向第三人行使代位權
提示
檢視代位求償各項要件，特別留意代位權發生的時點。
參考答案

正解：D

詳解
A. 權利代位以被保險人受有實際損害（如體傷、財損）並已受保險理賠給付為前提要件，此敘述正確，非本題答案。
B. 依保險法規定，保險人於代位求償時，對於要保人或被保險人之家屬或受僱人，除非其為故意所致，原則上不得對其行使代位權，本敘述正確描述此限制，非本題答案。
C. 權利代位須以第三人對被保險人之損害具有不法行為（侵權行為）為前提，此敘述正確，非本題答案。
D. 保險人之代位求償權係於給付保險賠償金額後，依法當然（法定）移轉取得，並非須「收到被保險人請求」始得行使，本敘述有誤，為正解（本題所問即為錯誤敘述）。
臺灣位處地震帶，請問「地震」依其性質係屬下列那些風險類型？①投機風險 ②靜態風險 ③純粹風險 ④特定風險 ⑤動態風險 ⑥基本風險
  1. ①④⑤
  2. ②③⑤
  3. ②⑤⑥
  4. ②③⑥
提示
從地震的成因、損益特性與影響範圍三個角度分類。
參考答案

正解：D

詳解
A. 地震並非人為刻意促成、具有損益兩種可能結果之風險，不屬投機風險，本組合有誤。
B. 本組合缺漏了「純粹風險」與「基本風險」兩項地震風險之重要屬性，不完整。
C. 地震雖為靜態、動態以外之議題，惟本組合缺漏「純粹風險」此一地震風險之核心屬性，且動態風險與本題性質不符，不完整。
D. 地震係因自然力所致、非經濟活動變動引起，屬靜態風險；僅有損失無獲利可能，屬純粹風險；且其影響範圍廣泛、同時衝擊社會大眾（無法藉個人risk pooling輕易分散），屬基本風險，故正確組合為②③⑥，為正解。
本年度發生一起百貨美食廣場的食物中毒事件，該百貨業者為其百貨商場投保了商業綜合責任保險（Commercial General Liability），此張保單由6家產險公司一起承保，請問該種承保方式係屬何種契約行為？
  1. 再保險
  2. 共同保險
  3. 複保險
  4. 其他保險
提示
區分共同保險、複保險、再保險在保單數目與承保結構上的不同。
參考答案

正解：B

詳解
A. 再保險係原保險人將其承保之危險轉嫁予其他保險人（再保險人）承擔，屬保險人間垂直的危險分散安排，與本題6家產險公司「共同承保」同一張保單性質不同。
B. 共同保險（Co-insurance）係指同一保險標的、同一危險，由二家以上保險人共同签订一張保單、按約定比例共同承保之契約行為，與題目6家產險公司共同承保一張保單之情形完全吻合，為正解。
C. 複保險係指要保人與數個保險人分別訂立數個保險契約，承保同一保險利益、同一保險事故，本題為「一張保單」由多家公司共同承保，非複保險，不符題意。
D. 「其他保險」非本題定義之標準保險契約行為類型，不符題意。
下列有關保險組織之敘述何者正確？
  1. 保險合作社之保戶即社員
  2. 相互保險公司為一營利性組織
  3. 相互保險公司均以賦課制收取保費
  4. 交互保險社存在於英國
提示
逐一檢視各種保險組織型態的營利性質與保費收取方式。
參考答案

正解：A

詳解
A. 保險合作社係社員互助組織，投保之保戶同時即為該合作社之社員，具有身份合一之特性，敘述正確，為正解。
B. 相互保險公司（Mutual）本質上為非營利之互助組織，盈餘歸屬保戶（即社員），並非以營利為目的之組織，本敘述有誤。
C. 相互保險公司收取保費之方式包括預繳制（如一般費率）與賦課制（後付分攤制）等多種，並非「均以」賦課制收取保費，本敘述過於絕對，有誤。
D. 交互保險社（Reciprocal Exchange）為美國保險市場特有之組織型態，並非存在於英國，本敘述有誤。
下列有關核保的陳述何者錯誤？
  1. 核保人應該針對每一種費率分類之業務有適當的平衡
  2. 核保之目的為降低保險人之逆選擇
  3. 同一分類的保戶應該被收取相同的費率
  4. 核保人應該選擇預期不會發生損失的被保險人
提示
留意核保的真正目的與核保原則的合理性描述。
參考答案

正解：B、D

詳解
A. 核保人針對各費率分類業務維持適當平衡，是核保管理健全與否的合理原則描述，屬正確敘述之一，惟本題官方更正後認定本選項亦可能構成「錯誤」之爭議選項，非本題主要考點。
B. 核保之目的雖與降低逆選擇有關，但嚴格而言核保之核心目的在於公平合理分類風險、決定承保與否及費率，而非單純「降低逆選擇」一詞可完全涵蓋；此一表述被認定有其不精確之處，經公告更正後本選項亦列為給分選項之一（答B或D皆給分），故列為官方認可之錯誤敘述選項。
C. 同一費率分類（風險同質群組）之保戶原則上被收取相同費率，此為核保與費率釐訂之基本精神，敘述正確，非本題答案。
D. 核保人不應僅選擇「預期不會發生損失」之被保險人承保（若如此保險將無法發揮危險分散與承擔之功能），核保之目的在於合理評估與分類風險並訂定對應費率，而非篩選零風險對象，此敘述明顯有誤，為官方認定之錯誤敘述，本題官方公告答B或D均給分。
保險業務之中介機構，可與多家保險業者簽約代為銷售商品，還可協助處理保險查勘、協助理賠及決定續約與否的權利，此中介機構稱為：
  1. 保險公證人
  2. 保險業務員
  3. 獨立代理人
  4. 保險經紀人
提示
思考哪種中介機構可代理多家保險業者且擁有續約決定權。
參考答案

正解：C

詳解
A. 保險公證人係指向保險人或被保險人收取費用，為其辦理保險標的物之查勘、鑑定與估價及賠款之理算、洽商，而予證明之人，並非代理多家保險業者銷售商品之中介機構，不符題意。
B. 保險業務員受特定保險公司或代理人、經紀人公司之指揮監督招攬保險，並非可自由與多家保險業者簽約銷售之獨立中介機構，不符題意。
C. 獨立代理人可同時與多家保險業者簽約，代理銷售其商品，並可協助保戶處理查勘、理賠事宜，且擁有決定是否續保／續約之權利（相對於受僱代理人），完全符合題意，為正解。
D. 保險經紀人基於被保險人之利益，為其洽訂保險契約並提供相關服務，其立場係站在要保人／被保險人一方，並非代表多家保險業者銷售商品的代理性質中介機構，與題意「代為銷售商品」不符。
試評論人壽保險公司發生流動性風險的可能原因為何？
提示
從資產流動性、資產負債存續期間配置、以及保戶解約行為三個角度去思考現金流出入失衡的成因。
參考答案

人壽保險公司發生流動性風險，係指公司在特定時點無法以合理成本迅速取得足夠現金，以支應保單解約、滿期給付、理賠或到期債務等資金需求。其可能原因可從資產面、負債面與經營管理面分析：

一、資產面因素

1. 資產與負債存續期間不匹配（duration mismatch）：壽險負債通常存續期間甚長，若資產配置存續期間過短或過長，於利率變動時易產生資金缺口。

2. 資產流動性不足：若公司大量投資於不動產、私募股權、非上市股票等變現性較低之資產，當急需資金時難以於短期內以合理價格變現。

3. 資產品質惡化：投資標的違約或信用評等下降，導致資產價值減損、可動用資金減少。

二、負債面因素

1. 大量保單解約（run on the bank效應）：市場利率上升、公司信譽受損或出現擠兌謠言時，保戶可能大量申請解約或保單借款，短期內產生鉅額現金流出。

2. 保單設計含高保證利率或高解約金：當市場利率走勢對保戶不利時，保戶傾向解約轉往報酬更高之商品，加劇資金流出壓力。

3. 巨災或群體性理賠事件：如疫情、重大災害導致短期內理賠件數與金額大幅增加，超出原先現金流量規劃。

三、經營管理與外部環境因素

1. 資產負債管理（ALM）失當：未能適當搭配資產與負債之現金流入流出時點與金額，形成流動性缺口。

2. 過度依賴短期資金來源：如過度倚賴短期借款或附買回交易融通長期資產，一旦短期資金市場緊縮即產生周轉困難。

3. 利率劇烈變動：市場利率大幅上升時，債券等固定收益資產價格下跌，若須提前變現將實現虧損，同時保戶解約誘因增加，形成雙重壓力。

4. 總體經濟與金融市場動盪：景氣衰退、股債市大幅下跌、信用緊縮等總體環境因素，使保險公司資產價值下滑並提高保戶解約意願，同時使再保或再融資管道受限。

5. 監理與資本適足性壓力：因應法定資本適足要求被迫調整資產配置或出售資產，亦可能引發流動性壓力。

綜言之，人壽保險公司流動性風險之發生，通常是資產面（變現性不足、品質下滑）、負債面（大量解約、巨額理賠）與資產負債配置失當、外部利率與景氣環境劇烈變動等因素交互作用之結果，經營者應透過健全的資產負債管理、保持適當流動性資產部位及審慎之商品設計以資因應。

試說明人壽保險主要適用那些保險契約基本原則？
提示
先想人壽保險與財產保險最大的不同（是否可用金錢客觀衡量損失），再回推哪些原則適用、哪些原則不適用。
參考答案

人壽保險契約之訂立與履行，主要適用下列保險契約基本原則：

一、保險利益原則（Principle of Insurable Interest）

要保人對被保險人之生命或身體須具有保險利益（如本人、配偶、家屬、債權債務關係、生活費或教育費所仰賴之人等），始得訂立人壽保險契約，以防止賭博性投機及道德危險之發生。人壽保險保險利益之存在時點原則上僅須於訂約時具備即可。

二、最大誠信原則（Principle of Utmost Good Faith）

要保人或被保險人於訂約時負有據實說明義務（如告知健康狀況、既往病史等），保險人亦負有說明契約重要內容之義務，雙方均應本於最大誠信，任何一方故意隱匿或為不實說明，均可能導致契約得解除或無效。

三、主力近因原則（Principle of Proximate Cause）

用以判斷被保險人死亡、殘廢或發生保險事故與承保危險間之因果關係，唯有承保危險為造成損失之主力近因（最直接、最具支配性之原因）時，保險人始負給付保險金之責。

四、危險分散與大數法則（間接體現於契約設計）

人壽保險費率之訂定係本於大數法則與收支相等原則，使同類風險之被保險人分擔彼此之危險，此雖非契約成立要件，惟為契約公平合理性之基礎原則。

相對而言，「損害補償原則」（禁止不當得利、代位求償等）主要適用於財產保險，因人身無法以金錢客觀衡量其價值，故人壽保險原則上不適用損害補償原則與保險代位原則，而係採「定額給付」方式，此為人壽保險與財產保險適用基本原則之重要差異所在。

綜上，人壽保險契約主要適用保險利益原則、最大誠信原則及主力近因原則，並排除損害補償原則與保險代位原則之適用。

114 年

關於風險（Risk）的分類，下列敘述何者錯誤？
  1. 責任風險是屬於一種投機風險
  2. 純粹風險主要在意下方風險
  3. 基本風險相對特定風險需要政府介入協助管理
  4. 主觀風險相對客觀風險多考量個人認知與效用
提示
想一想責任風險究竟只有損失機會，還是也有獲利機會。
參考答案

正解：A

詳解
A. 責任風險（如侵權賠償責任）只有損失機會、沒有獲利機會，屬於純粹風險而非投機風險，本敘述錯誤，為本題答案。
B. 純粹風險（pure risk）著重於下方風險（downside risk），即僅有損失沒有獲利之可能，敘述正確。
C. 基本風險（fundamental risk）影響層面廣泛（如天災、經濟蕭條），非個人或少數團體所能控制，通常需政府介入協助管理；特定風險（particular risk）與個人較有關，敘述正確。
D. 主觀風險是個人對客觀風險的心理認知與感受，會因個人經驗、教育程度與心理狀態而異，較客觀風險更需考量個人認知與效用，敘述正確。
若是將危險可保性分成經濟要件與技術要件，下列何者屬於經濟要件？
  1. 大量且同質的危險
  2. 損失本身可以衡量
  3. 多數危險暴露單位之損失不能同時發生
  4. 有較大損失金額的可能性
提示
經濟要件著重的是「值不值得花錢投保」的考量。
參考答案

正解：D

詳解
A. 屬於技術要件，須有大量同質的危險單位方能適用大數法則精算損失機率，並非經濟要件。
B. 屬於技術要件，損失須可具體衡量金額與發生與否，才能核算保費與理賠標準。
C. 屬於技術要件，若多數危險暴露單位之損失可能同時發生（巨災風險），將使危險分散效果喪失，故此為技術要件之一。
D. 屬於經濟要件，唯有潛在損失金額夠大，被保險人才有經濟誘因付費將風險轉嫁給保險人，此為經濟考量而非技術考量，為本題答案。
關於建立損失模型衡量損失時，通常會將損失分成下列那兩個部分進行衡量？
  1. 主觀風險和客觀風險
  2. 預期損失與非預期損失
  3. 損失頻率與損失幅度
  4. 意外損失與不確定性損失
提示
損失模型常見的兩個構面，一個是「多常發生」，一個是「發生時多嚴重」。
參考答案

正解：C

詳解
A. 主觀風險與客觀風險是風險的性質分類，並非損失模型衡量損失的兩個構面。
B. 預期損失與非預期損失常用於準備金或資本適足的概念，並非建立損失模型時衡量損失的標準拆解方式。
C. 建立損失模型衡量損失時，通常拆解為損失頻率（多常發生）與損失幅度（每次損失金額大小），為本題答案。
D. 意外損失與不確定性損失並非衡量損失模型的標準分類方式。
風險管理工具可以分成風險控制（Risk Control）與風險融資（Risk Financing），下列那些作法是屬於風險控制？①損失抑制 ②損失轉移 ③完全避免 ④投資在資訊上 ⑤購買保險
  1. 僅①②
  2. 僅④⑤
  3. 僅①③④
  4. 僅①②③⑤
提示
先分辨哪些做法是在「降低損失發生或幅度」，哪些是在「把損失責任丟給別人負擔」。
參考答案

正解：C

詳解
A. 損失轉移（②）與購買保險（⑤）屬於風險融資而非風險控制，本選項不完整亦錯誤歸類。
B. 同上，②⑤屬於風險融資，本選項錯誤。
C. 損失抑制（①）、完全避免（③）、投資在資訊上以降低不確定性（④）均為降低損失發生機率或幅度的風險控制手段，為本題答案。
D. 本選項將損失轉移（②）與購買保險（⑤）也納入風險控制，但兩者實為風險融資工具，故此選項錯誤。
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