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人身保險經紀人 保險學概要 考古題（101–115 年）｜全部題目＋答案＋詳解（第 5 頁）

專技普考 人身保險經紀人・保險學概要 歷屆試題 101–115 年，附官方答案

共 630 題｜分類：101 年、102 年、103 年、104 年、105 年、106 年、107 年、108 年、109 年、110 年、111 年、112 年、113 年、114 年、115 年｜題型：單選題 595・申論題 30・多解單選題 5

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105 年

已知 2014 年 12 月份之簽單保費收入為 720 萬元，再保費收入為 240 萬元，再保費支出為 480 萬元，於該年度末依 1/24 法計算該月份之未滿期保費準備金應為多少元？
  1. 20 萬元
  2. 30 萬元
  3. 460 萬元
  4. 720 萬元
提示
先算出當月淨保費收入，再依1/24法對12月份保單估算未滿期比例。
參考答案

正解：C

詳解
A. 20萬元僅為淨保費之1/24，並非依1/24法對12月份保單應提列之未滿期比例（12月保單應提列23/24）計算之結果。
B. 30萬元並非依1/24法計算所得之正確金額。
C. 淨保費＝720＋240－480＝480萬元，12月份保單依1/24法應按23/24提存未滿期保費準備金，即480×23/24＝460萬元，為正確答案。
D. 720萬元為簽單保費收入原始金額，並非扣除再保進出、並按比例提存後之未滿期保費準備金金額。
下列何種費率釐訂方法設有最高保費與最低保費之雙重限制？
  1. 損失率法
  2. 經驗費率法
  3. 表定費率法
  4. 追溯費率法
提示
「追溯費率法」依保單期間實際損失事後調整保費，因此常設保費上下限。
參考答案

正解：D

詳解
A. 損失率法主要用於調整整體費率水準，並非為個別保單設定保費上下限之方法。
B. 經驗費率法依個別被保險人過去損失經驗調整費率，通常無明訂之保費上下限雙重限制。
C. 表定費率法係依費率表直接查定費率，屬較制式之定價方式，不涉及保費上下限之調整機制。
D. 追溯費率法（retrospective rating）依保單期間內實際發生之損失事後計算最終保費，通常設有最高保費（stop-loss）與最低保費之雙重限制，為正確答案。
下列何者為保險費率之基本原則？①公平性原則　②損失預防誘導性原則　③穩定性原則　④充分性原則
  1. ①②
  2. ③④
  3. ①④
  4. ②③
提示
保險費率的基本原則聚焦於費率「足夠、公平合理」，而非彈性或誘導性。
參考答案

正解：C

詳解
A. 本選項誤含②損失預防誘導性原則（非傳統費率三大基本原則之一），且漏未列入④充分性原則，與正確組合①④不符。
B. 本選項誤含③穩定性原則，且漏未列入①公平性原則，與正確組合①④不符。
C. 保險費率之基本原則傳統上強調公平性（費率應與個別危險程度相當、不當歧視）與充分性（費率須足以支應賠款及費用、維持財務健全），即①④，為正確答案。
D. 本選項誤含②③，二者並非傳統費率三大基本原則（公平、適足、非過高）之核心內容，與正確組合①④不符。
下列何者屬於非比例性再保險？①超額賠款再保險　②超率賠款再保險　③溢額再保險　④比率再保險
  1. 僅①②
  2. 僅③④
  3. 僅①③
  4. 僅①②③
提示
「溢額再保險」與「比率再保險」均按保險金額比例分保，屬比例性再保險。
參考答案

正解：A

詳解
A. 超額賠款再保險（以賠款金額超過一定限額由再保人負責）與超率賠款再保險（以賠款率超過一定水準由再保人負責）均非依保險金額比例分保，屬非比例性再保險，即①②，為正確答案。
B. 本選項誤含③溢額再保險與④比率再保險，二者均依保險金額之比例分保，屬比例性再保險，非非比例性再保險，與正確組合①②不符。
C. 本選項誤含③溢額再保險（屬比例性再保險），且漏未列入②，與正確組合①②不符。
D. 本選項誤含③溢額再保險（屬比例性再保險），與正確組合①②不符。
下列何種費率原則係基於被保險人立場考量？①彈性原則　②競爭性原則　③穩定性原則　④合理性原則
  1. ①②
  2. ①③
  3. ①④
  4. ③④
提示
從被保險人角度看，他們最在意保費「穩定」與「公平合理」。
參考答案

正解：D

詳解
A. ①彈性原則、②競爭性原則均較偏重保險人（供給面）之經營考量，與正確組合③④（站在被保險人立場）不符。
B. 本選項誤含①彈性原則（偏重保險人角度），且漏未列入④合理性原則，與正確組合③④不符。
C. 本選項誤含①彈性原則（偏重保險人角度），且漏未列入③穩定性原則，與正確組合③④不符。
D. 穩定性原則（費率不宜頻繁變動，便於被保險人規劃）與合理性原則（費率須與危險程度相當、公平合理，不使被保險人負擔過重）均係站在被保險人立場強調之原則，即③④，為正確答案。
下列何種準備金屬於第二類準備金？①未滿期保費準備金　②賠款準備金　③特別準備金　④保費不足準備金
  1. ①②③
  2. ①②④
  3. ①③④
  4. ②③④
提示
第一類準備金對應以其他基礎提存者，第二類則多以保費收入為基礎。
參考答案

正解：C

詳解
A. 本選項誤含②賠款準備金，且漏未列入④保費不足準備金，與正確組合①③④不符。
B. 本選項誤含②賠款準備金，且漏未列入③特別準備金，與正確組合①③④不符。
C. 未滿期保費準備金、特別準備金及保費不足準備金均以保費收入為提存基礎，性質相近而合稱為第二類準備金；賠款準備金則依個別已發生賠案金額估計提存，基礎不同，不應納入，故①③④為正確答案。
D. 本選項漏未列入①未滿期保費準備金，卻誤含②賠款準備金，與正確組合不符。
下列何種賠案需要提存賠款準備金？①已報已決已付　②已報已決未付　③已報未決未付　④未報未決未付
  1. 僅②
  2. 僅③④
  3. 僅②③④
  4. ①②③④
提示
賠款準備金是針對金額尚「未確定」之未決賠案而提存。
參考答案

正解：B

詳解
A. 已報已決未付雖尚未給付，惟金額已確定，屬應付賠款（確定負債），非屬須估計之賠款準備金範疇，且本選項漏未列入③④真正需要提存準備金之未決賠案，不正確。
B. 賠款準備金係針對金額尚未確定之「未決賠案」提存，涵蓋已報案但尚未決定金額之賠案（已報未決未付）及尚未報案但已發生之賠案（未報未決未付，即IBNR），即③④，為正確答案。
C. 本選項誤含②已報已決未付（金額已確定，屬應付帳款而非需估計之準備金），與正確組合③④不符。
D. ①已報已決已付已完成給付、②已報已決未付金額已確定，均非屬需估計之未決賠案，不應納入賠款準備金範疇，此組合不正確。
已知損失頻率為 0.002，損失幅度為 600000 元，預期損失率為 60%，附加費用率為 40%，依純保費法計算合理保險費應為多少？
  1. 1000 元
  2. 1500 元
  3. 2000 元
  4. 2500 元
提示
純保費法：純保費＝損失頻率×損失幅度，再除以預期損失率得到總保費。
參考答案

正解：C

詳解
A. 1000元並非依純保費法公式計算之正確結果。
B. 1500元並非依純保費法公式計算之正確結果。
C. 純保費＝0.002×600000＝1200元；總保費＝純保費／預期損失率＝1200/0.6＝2000元，為正確答案。
D. 2500元並非依純保費法公式計算之正確結果。
下列三種公式計算結果雖屬相同（式中 X：損害補償金額；I：保險金額；V：保險價額；L：損失金額；k 為 0＜k＜1），惟其代表涵義卻互有不同。請分別說明此三種公式是否符合損害補償原則之理由？再者，保險人在那些情況下會分別採行下列三種不同公式計算損害補償金額？請分別說明之。

公式1：X = I / (kV) × L
公式2：X = [(1/k)・I] / V × L
公式3：X = (I / V) × (1/k)・L
提示
先比較三條公式在數學上是否等價，再從「k、I、V、L分別如何被調整」的角度，思考各公式適用的實務情境（例如理賠計算流程、核保時評估保額是否足夠等）。
參考答案

三條公式在代數上完全等價：由於 1/(kV) 可拆解為 (1/k)・I 之係數再除以 V，也可拆解為 I/V 再乘以 (1/k)・L，三者恆等於 X = I・L/(kV)，故就「保險人最終應給付多少補償金」而言，三式並無差異。

一、是否符合損害補償原則
損害補償原則之核心在於：保險給付不得超過被保險人實際遭受之損失（X ≤ L），亦不得使被保險人因保險而獲得超過其實際損失之不當得利。由於三條公式僅是同一數值 I・L/(kV) 之不同代數表達方式，只要保險金額I與應有最低保額（kV）間之關係正常（即通常I ≤ kV，屬低額保險或共保未達成數之常態），計算所得之X必然小於或等於L，故三式在「結果」上均不違反損害補償原則；差異僅在於保險人於計算流程中，選擇先對I調整（公式1、2）或先對L調整（公式3），並不影響最終給付是否超過實際損失。換言之，三式在數學結果上一致地符合損害補償原則，只要k、I、V、L代入正確，均不會產生超額給付。

二、保險人分別於何種情況採行
公式1（X = I / (kV) × L）：直接將「保險金額」與「依共保成數計算之應有最低保額（kV）」相比得出理賠比例，再乘以損失金額，是共保條款（coinsurance clause）理賠實務上最常見、最直觀之寫法，多用於保險人於理賠當下、對外向被保險人說明賠付比例與金額之情境，因其清楚呈現「保額是否達到共保成數要求」之概念。
公式2（X = [(1/k)・I] / V × L）：先將保險金額I以1/k放大，視為「若欲滿足共保要求，等值於多少保額」，再與保險價額V相比。此種寫法便於保險人於承保或核保階段，用來評估要保人所投保之保額經共保係數還原後是否相當於足額投保之水準，常用於核保審查或保額適足性分析，而非理賠當下之直接運算。
公式3（X = (I / V) × (1/k)・L）：先以I/V求出一般不足額比例，再對損失金額L乘以1/k放大，將共保調整效果置於「損失面」而非「保額面」。此種寫法適用於保險人先依一般比例分攤原則試算賠款、再依共保條款對基礎損失金額加成調整之內部理算流程，常見於理算人員逐步覆核賠案、需拆解一般比例分攤與共保加重效果兩個步驟時使用。

整體而言，三式雖結果相同，但公式1適於對外揭示理賠比例、公式2適於核保與保額適足性評估、公式3適於內部理算流程之分階段計算，保險人可依作業目的選擇便於溝通或計算之表達方式。

請分別說明「保險社會價值」、「保險社會成本」、「保險社會責任」三者之意義與具體內容？再者，此三者與「保險生存定律」及「保險淘汰定律」有何具體關聯性？請分別說明之。
提示
先分別定義三個「保險社會＿＿」概念的具體內容，再回頭思考保險「生存定律」與「淘汰定律」各自描述的現象，最後嘗試串連兩組概念之間的因果關係。
參考答案

一、保險社會價值
指保險制度對整體社會所產生之正面效益，包括：(1) 補償經濟損失、維持個人與企業財務穩定，避免損失擴散為社會問題；(2) 促進資金融通與資本形成，保費累積成為長期資金，挹注金融市場與經濟建設；(3) 降低社會不安，取代部分政府救濟與社會福利負擔；(4) 誘發並促進危險管理與損害防阻觀念，提升整體社會安全水準；(5) 提供信用基礎，便利商業交易（如貸款須附加保險）與企業投資意願。

二、保險社會成本
指保險制度運作過程中，對社會所產生之負面耗費，包括：(1) 道德危險與心理危險因素所致之詐領保險金、故意或疏於防範損失，造成社會資源之浪費；(2) 逆選擇使高危險群體大量投保，推升整體保費與理賠成本；(3) 保險業經營所需之營業費用（招攬、核保、理賠、行政等），屬資源之消耗而非直接生產性支出；(4) 保費資金遭凍結於保險體系內所生之機會成本；(5) 保險爭議與訴訟所衍生之社會摩擦成本。

三、保險社會責任
指保險業與保險制度對社會應負擔之義務與角色，包括：(1) 維持財務健全與清償能力，確保被保險人於事故發生時確實獲得理賠保障；(2) 公平合理訂價與理賠，落實誠信原則，保障消費者權益；(3) 積極從事危險管理教育與損害防阻服務，協助降低整體社會危險程度；(4) 配合政策性保險（如強制汽車責任保險、住宅地震保險）分擔社會風險、維護公共利益；(5) 善盡資金運用之社會責任（如穩健投資、支持公益與永續發展）。

四、與保險生存定律及保險淘汰定律之關聯
「保險生存定律」係指個人、家庭或企業因投保而於遭遇重大意外損失時，仍能獲得保險給付之補償，得以維持財務健全、繼續生存與正常營運，不致因單一重大事故而破產或退出市場；「保險淘汰定律」則指未投保或保障不足之經濟個體，一旦遭逢重大損失，因無法自行承擔而被迫倒閉、破產或退出市場，形同遭到市場淘汰。
此二定律與前述三概念關係密切：保險之「社會價值」正是透過補償損失、穩定財務之機能，具體實現「生存定律」，使被保險人得以在危險發生後繼續生存經營；反之，若保險滲透率不足、社會大眾未能適當運用保險，則「淘汰定律」所致之企業倒閉、失業與資源浪費，正屬於保險未能充分發揮之「社會成本」之具體展現（即「沒有保險」所必須付出之社會代價）。而「社會責任」則是保險業為使「生存定律」得以普遍實現、抑制「淘汰定律」發生機率所應盡之義務──包括健全經營、公平理賠、推廣普及與危險管理服務，確保保險制度能廣泛且確實地保障社會大眾，使更多經濟個體因投保而「生存」，而非因未獲保障而遭「淘汰」。三者與兩定律相互呼應，共同構成保險制度之社會功能全貌。

106 年

下列那一險種係採不定值保險方式承保？
  1. 商業火災保險
  2. 藝術品保險
  3. 飛機機體保險
  4. 海上貨物保險
提示
想想不定值保險與定值保險的差別在於保險金額是否於承保時就已「約定確定」。
參考答案

正解：A

詳解
A. 商業火災保險屬於補償性保險，保險金額於承保時雖有約定，但保險標的之實際價值須於事故發生後估計核算，故為不定值保險，故為本題答案。
B. 藝術品保險因標的難以於事後鑑價，通常於投保時即約定保險價額，屬定值保險，非本題答案。
C. 飛機機體保險因標的價值明確且為避免事後估價爭議，多採定值保險方式承保。
D. 海上貨物保險常以發票金額加成作為約定保險價額，屬定值保險。
下列何者非屬保險契約之構成部分？
  1. 保單條款
  2. 要保書
  3. 批註條款
  4. 商品簡介
提示
思考哪一項文件僅具行銷說明性質而不具契約拘束力。
參考答案

正解：D

詳解
A. 保單條款為保險契約之基本文件，屬契約構成部分。
B. 要保書為要保人聲明及要保之依據，經保險人承保後併入契約，屬契約構成部分。
C. 批註條款係嗣後變更契約內容之附加文件，屬契約構成部分。
D. 商品簡介僅為行銷宣傳資料，不具契約拘束力，非契約構成部分，故為本題答案。
下列那一項因素會影響被保險人投保傷害保險之保費多寡？
  1. 性別
  2. 年齡
  3. 職業
  4. 婚姻狀況
提示
傷害保險的危險高低與被保險人「從事什麼工作」最直接相關。
參考答案

正解：C

詳解
A. 傷害保險之危險主要與被保險人從事之工作內容有關，性別本身非傷害保險費率之主要考量因子。
B. 年齡主要影響死亡率相關之壽險費率，傷害保險較少以年齡作為主要加費因子。
C. 職業危險程度（如高空作業、礦工等）直接影響意外事故發生機率，為傷害保險費率之主要依據，故為本題答案。
D. 婚姻狀況與意外傷害發生機率關聯性低，非傷害保險之主要定價因子。
下列何者不具可保風險之要件？
  1. 保險成本合理可以被負擔
  2. 損失發生非屬偶發性及不可預期
  3. 有大量、同質性之曝露風險單位
  4. 損失能經評估測定
提示
找出哪一個敘述與「損失須為意外、不可預期」的可保要件相反。
參考答案

正解：B

詳解
A. 保費合理可負擔為可保風險要件之一，此敘述正確，非本題答案。
B. 可保風險要求損失須為偶發性、非故意且不可預期，本敘述「非屬偶發性及不可預期」恰與此要件相反，故為本題答案。
C. 大量同質性風險單位有助於大數法則發揮，為可保風險要件之一。
D. 損失金額與發生時間須能評估測定，亦為可保風險要件之一。
訂立保險契約時，要保人或被保險人對於保險人之書面詢問，應據實說明，係屬於下列那一項原則之呈現？
  1. 損害填補原則
  2. 保險代位原則
  3. 保險利益原則
  4. 最大誠信原則
提示
「據實說明」是誠信原則中的核心義務。
參考答案

正解：D

詳解
A. 損害填補原則規範理賠不得超過實際損失，與據實說明義務無關。
B. 保險代位原則規範保險人理賠後得代位行使被保險人對第三人之請求權，與此無關。
C. 保險利益原則規範要保人須對保險標的具有法律上承認之利益，與此無關。
D. 據實說明義務即為最大誠信原則之具體展現，要求締約雙方誠實揭露重要事項，故為本題答案。
下列保險契約原則之運用，何者不是為了避免被保險人有不當得利之情事？
  1. 保險利益原則
  2. 損害填補原則
  3. 保險代位原則
  4. 近因原則
提示
近因原則主要功能是判斷「因果關係」，而非防止雙重得利。
參考答案

正解：D

詳解
A. 保險利益原則要求被保險人須因保險事故發生而受有損害，藉此防止賭博性投保與不當得利。
B. 損害填補原則直接限制理賠不得超過實際損失，防止不當得利。
C. 保險代位原則避免被保險人於獲得保險理賠後又向第三人求償而獲得雙重補償，防止不當得利。
D. 近因原則係用以判斷損失與承保危險事故間之因果關係以確定是否理賠，其目的在界定承保範圍，並非直接為防止不當得利，故為本題答案。
下列何者屬於消極性保險利益？
  1. 旅行業對旅客之責任
  2. 建築物所有權
  3. 汽機車所有權
  4. 預期營業收入
提示
消極保險利益源自「可能負擔的賠償責任」，而非既有財產。
參考答案

正解：A

詳解
A. 消極保險利益指因負有賠償責任而可能遭受財產減少之利益，旅行業對旅客之法律責任即屬此類，故為本題答案。
B. 建築物所有權屬積極保險利益（對現有財產之利益）。
C. 汽機車所有權亦屬積極保險利益。
D. 預期營業收入屬於期待利益之範疇，非消極保險利益之典型範例。
小張平時應酬只要喝酒就不開車，係屬於下列何種危險管理方法？
  1. 損失預防
  2. 危險移轉
  3. 損失抑制
  4. 損失自留
提示
重點在於這個行為是「事前」降低事故發生機率，而非事後減輕損害。
參考答案

正解：A

詳解
A. 喝酒不開車係主動避免事故「發生機率」升高之作法，屬於損失預防，故為本題答案。
B. 危險移轉係將危險透過契約（如保險、外包）移轉予他人承擔，與個人行為改變無關。
C. 損失抑制著重於事故發生後降低損害幅度，與事先避免飲酒駕車之性質不同。
D. 損失自留係自行承擔可能之損失後果，與主動避免飲酒駕車之預防作法不同。
下列何種危險較適合採用保險方式處理？
  1. 損失頻率高，損失幅度大
  2. 損失頻率低，損失幅度大
  3. 損失頻率低，損失幅度小
  4. 損失頻率高，損失幅度小
提示
保險最適合處理的危險，通常是機率低但一旦發生會造成重大財務衝擊的類型。
參考答案

正解：B

詳解
A. 損失頻率高、損失幅度大者，保費將極為昂貴且危險過度集中，通常不適合單純以保險方式移轉。
B. 損失頻率低、損失幅度大者為保險最適合承保之危險型態：發生機率低使保費相對合理，但個別損失金額大足以造成財務衝擊，正是保險發揮效益之處，故為本題答案。
C. 損失頻率低、損失幅度小者影響輕微，多可採自留方式處理，未必需要保險。
D. 損失頻率高、損失幅度小者屬可預期之經常性損失，適合以自留或損失預防處理，非保險最適合之對象。
假設有一群年齡為30歲之被保險人，共計28人，每個被保險人均投保5年定期人壽保險，保險金額均為新臺幣30,000元。假設該觀察群組每年均死亡2人，不考慮利率及附加費用率等因素，依保費收支相等原則，請問保險公司銷售該5年定期人壽保險之平準純保費應為多少？
  1. 1,500元
  2. 2,000元
  3. 2,500元
  4. 3,000元
提示
用「保費收支相等原則」，將5年總死亡給付除以逐年遞減後的總曝險人年數。
參考答案

正解：C

詳解
A. 1,500元低估了依保費收支相等原則所需收取之保費，未反映死亡給付與逐年遞減在保人數之關係。
B. 2,000元亦低於依保費收支相等原則計算之平準純保費。
C. 依保費收支相等原則，總保費收入須等於總死亡給付：5年間共死亡10人，每人給付30,000元，合計300,000元；總曝險人年數＝28+26+24+22+20＝120人年；平準純保費＝300,000÷120＝2,500元，故為本題答案。
D. 3,000元則高估了應收取之保費。
下列何者不是屬於投資型保險商品？
  1. 利率變動型人壽保險商品
  2. 變額萬能壽險商品
  3. 變額年金保險商品
  4. 變額壽險商品
提示
投資型保險的關鍵在於「投資風險由要保人自行承擔」。
參考答案

正解：A

詳解
A. 利率變動型人壽保險商品之保單價值準備金依宣告利率累積，投資風險由保險公司承擔，並非由要保人自行承擔投資風險之投資型保險，故為本題答案。
B. 變額萬能壽險之投資風險由要保人承擔，屬投資型保險商品。
C. 變額年金保險之投資風險由要保人承擔，屬投資型保險商品。
D. 變額壽險之投資風險由要保人承擔，屬投資型保險商品。
請問人壽保險公司不得辦理下列那一項放款業務？
  1. 不動產擔保放款
  2. 股票為質之放款
  3. 信用貸款
  4. 人壽保單為質之放款
提示
保險業辦理放款須以擔保品為前提，思考哪一種放款「沒有擔保品」。
參考答案

正解：C

詳解
A. 不動產擔保放款為相關法規允許人壽保險業辦理之放款業務。
B. 股票為質之放款亦屬保險業依法得辦理之擔保放款業務。
C. 信用貸款因欠缺擔保品、風險較高，非保險業資金運用得辦理之放款方式，故為本題答案。
D. 人壽保單為質之放款（保單借款）為人壽保險業常見且合法辦理之業務。
下列那一項不是採定值保險方式承保的原因？
  1. 保險標的市價不能確定
  2. 保險標的發生損失後，不易重置
  3. 投保時保險金額有爭議
  4. 保險標的發生事故時，損失不易估計
提示
定值保險的目的在「避免事後估價爭議」，而非在「投保時就已有爭議」。
參考答案

正解：C

詳解
A. 標的市價無法確定時，於承保時先行約定保險金額，屬採定值保險之常見原因。
B. 標的損失後不易依市價重置者（如古董、藝術品），須採定值保險以避免理賠爭議，此為採定值保險之原因。
C. 定值保險之目的在於避免「事後」理賠金額之爭議，「投保時保險金額有爭議」並非採定值保險之原因，故為本題答案。
D. 標的發生事故時損失不易估計，正是採定值保險以事先約定金額之典型原因。
下列那一項準備金，依保險業各種準備金提存辦法規定，須提列於業主權益項下？
  1. 外匯價格準備金
  2. 責任準備金
  3. 保費不足準備金
  4. 重大事故特別準備金
提示
想想哪一種準備金的資金來源是「盈餘提存」而非「保單負債」。
參考答案

正解：D

詳解
A. 外匯價格準備金係因應匯率波動而提存之準備，非本題所指業主權益項下之準備金。
B. 責任準備金屬保險負債性質，列於負債項下，非業主權益項下。
C. 保費不足準備金亦屬保險負債性質之準備金，列於負債項下。
D. 重大事故特別準備金（如巨災準備金）係自盈餘中提列，列於業主權益項下，故為本題答案。
下列那個假設因子或條件，不是決定保險商品責任準備金的基礎？
  1. 預定利率
  2. 死亡率
  3. 附加費用率
  4. 罹病率
提示
責任準備金的計算基礎通常僅用「純保費」相關假設，思考哪個因子屬於附加費用範疇。
參考答案

正解：C

詳解
A. 預定利率為計算責任準備金之基礎假設之一。
B. 死亡率（生命表）為計算人壽保險責任準備金之核心基礎。
C. 附加費用率屬保費組成中用以支應營業費用之部分，計算以純保費為基礎之責任準備金時不計入附加費用率，故為本題答案。
D. 罹病率為計算健康保險相關責任準備金之基礎假設之一。
下列那一個險種，目前沒有以共保方式經營？
  1. 強制汽車責任保險
  2. 住宅地震基本保險
  3. 核能保險
  4. 機械保險
提示
共保方式多用於政策性或高度集中風險之保險，思考哪一個屬於一般商業性保險。
參考答案

正解：D

詳解
A. 強制汽車責任保險係由產險業共保方式經營，以確保承保能量與費率一致。
B. 住宅地震基本保險採共保並透過住宅地震保險基金分散危險，屬共保方式經營。
C. 核能保險因危險集中度高，透過核保共保組織以共保方式經營。
D. 機械保險屬一般商業保險，由個別保險公司自行承保，並非採共保方式經營，故為本題答案。
假設各項條件相同且不考慮附加費用為前提，若預定利率調降1%，下列那一個商品其純保費漲幅最大？
  1. 10年期繳費定期壽險
  2. 15年期繳費定期壽險
  3. 20年期繳費定期壽險
  4. 20年期繳費終身壽險
提示
保障期間愈長、存續時間愈久的商品，對預定利率變動愈敏感。
參考答案

正解：D

詳解
A. 10年期繳費定期壽險保障及繳費期間較短，利率變動對保費之影響相對較小。
B. 15年期繳費定期壽險受利率影響略高於10年期，但仍低於終身壽險。
C. 20年期繳費定期壽險繳費期間雖與終身壽險相同，但保障期間有限，利率敏感度低於終身壽險。
D. 20年期繳費終身壽險保障期間為終身、存續期間最長，對預定利率之敏感度最高，故利率調降1%時純保費漲幅最大，故為本題答案。
共保聯營的定義中，下列那一項敘述錯誤？
  1. 多數保險人，因特定保險事故發生所致之損失負補償之責的保險
  2. 對同一被保險人，因特定保險事故發生所致之損失負補償之責的保險
  3. 在一特定期間，因特定保險事故發生所致之損失負補償之責的保險
  4. 不同保險利益，因特定保險事故發生所致之損失負補償之責的保險
提示
共保聯營強調的是「同一」保險利益的共同承保，而非不同保險利益。
參考答案

正解：D

詳解
A. 共保聯營指多數保險人共同承保、對特定保險事故負補償責任，此敘述正確。
B. 共保聯營係針對「同一被保險人」的同一保險利益共同承保，此敘述正確。
C. 共保聯營通常於特定期間內共同承保運作，此敘述正確。
D. 共保聯營係針對「同一保險利益」而非「不同保險利益」共同承保，此敘述錯誤，故為本題答案。
由於損失率表示收取保險費用來支付損失的比率，一旦損失率太高，保險公司必須同時調高保險費率，以嚴格控管業務品質，而致保障不易取得的市場，稱為？
  1. 軟市場
  2. 硬市場
  3. 軟硬市場
  4. 短期市場
提示
題目描述的是「保費上升、承保趨嚴」的市場循環階段。
參考答案

正解：B

詳解
A. 軟市場指保費相對低廉、承保條件寬鬆、市場競爭激烈之情形，與題意相反。
B. 硬市場指損失率偏高、保險公司緊縮承保並調高費率，導致保障不易取得之市場狀態，故為本題答案。
C. 軟硬市場並非用以描述此現象之標準專有名詞。
D. 短期市場非用以描述此種承保循環現象之名詞。
一般剛起步或小規模之保險公司常使用那一種行銷策略？
  1. 無差異行銷
  2. 差異化行銷
  3. 集中行銷
  4. 大量行銷
提示
資源有限的小公司通常會「集中火力」深耕單一市場區隔。
參考答案

正解：C

詳解
A. 無差異行銷以單一行銷組合面對整個市場，通常適用於資源龐大之大型企業。
B. 差異化行銷須針對多個區隔市場分別設計行銷組合，需要較多資源，非小規模公司之首選。
C. 集中行銷係將有限資源集中於單一或少數目標市場區隔，適合資源有限之新創或小規模保險公司，故為本題答案。
D. 大量行銷概念與無差異行銷相近，同樣需要龐大資源支撐，不適合小規模公司。
以危險分類而言，以下那些危險是保險業可承保的危險？①純粹危險　②動態危險　③人身危險　④特定危險
  1. ①②④
  2. ①③④
  3. ①②③
  4. ②③④
提示
保險承保的危險必須是「純粹危險」，動態危險（投機危險）通常不可保。
參考答案

正解：B

詳解
A. 本選項包含②動態危險，但動態危險（如景氣、政策變動等）屬投機性質、難以大數法則衡量，非保險業可承保之危險，故不正確。
B. 純粹危險、人身危險、特定危險均屬可經大數法則衡量、非投機性質之危險，為保險業可承保之危險類型，故為本題答案。
C. 本選項亦包含②動態危險，不符合可保危險之範疇，故不正確。
D. 本選項包含②動態危險而排除①純粹危險，亦不正確，純粹危險本為可保危險之核心類型。
對於危險控制的方法中，使用消防栓及滅火器或繫上安全帶等是為何種措施？
  1. 廻避
  2. 損失預防
  3. 損失減輕
  4. 非保險轉移
提示
這些工具是在「事故已發生時」用來降低損害程度，而非阻止事故發生。
參考答案

正解：C

詳解
A. 迴避是完全不從事會產生風險的活動，與設置消防栓、滅火器無關。
B. 損失預防重在降低事故「發生機率」，例如加強保養、教育訓練；而滅火器與安全帶是在事故已發生時使用以降低損害程度，性質上不同於單純之損失預防。
C. 消防栓及滅火器可於火災發生後迅速撲滅、安全帶可於車禍發生時降低傷害程度，均屬降低「損失幅度」之損失減輕（損失抑制）措施，故為本題答案。
D. 非保險轉移係將危險透過契約移轉予他人（如租賃、外包），與滅火設備、安全帶之使用無關。
因為風險而承擔之各種成本為風險成本，其中包括那些成本？①預期損失成本　②風險控制成本　③風險融資成本　④剩餘不確定成本
  1. ①②③④
  2. 僅①②③
  3. 僅②③④
  4. 僅①③④
提示
風險成本的完整架構包含預期損失、控制、融資與剩餘不確定性四個面向，缺一不可。
參考答案

正解：A

詳解
A. 風險成本之構成要素包括預期損失成本、風險控制成本、風險融資成本及剩餘不確定成本，四者皆屬風險成本範疇，故為本題答案。
B. 僅列前三項而排除④剩餘不確定成本並不完整，剩餘不確定成本亦為風險成本之組成部分。
C. 排除①預期損失成本亦不完整，預期損失成本本為風險成本之核心項目。
D. 排除②風險控制成本亦不完整，風險控制成本同樣是風險成本之重要組成。
下列可保風險的特性何者正確？①有大量同質性的危險單位　②損失易於衡量　③保險費須符合經濟上可行性　④個別危險單位發生損失是彼此相關的
  1. ①②③④
  2. ①②③
  3. ②③④
  4. ①③④
提示
可保風險要求各危險單位彼此「獨立不相關」而非相關，找出恰好排除這個錯誤敘述的組合。
參考答案

正解：B

詳解
A. ④「個別危險單位發生損失是彼此相關的」與可保風險要求「危險單位彼此獨立、不相關」相反，本選項包含④故不正確。
B. ①②③均為可保風險之正確特性（大量同質單位、損失易衡量、保費符合經濟可行性），且不包含錯誤之④，故為本題答案。
C. 本選項排除①卻包含④，①為正確特性不應排除，且④本身敘述有誤，故不正確。
D. 本選項包含④，而④本身即為錯誤敘述，故不正確。
約定被保證人不履行約定債務時，由保證人負責履行，此指何種保險？
  1. 信用保險
  2. 誠實保證保險
  3. 確實保證保險
  4. 責任保險
提示
重點在於「保證人代替履行義務」，這是保證保險的核心特徵。
參考答案

正解：C

詳解
A. 信用保險係保障債權人因債務人信用不佳致未能受償之損失，著重債務人「信用」風險，而非保證人代為履行義務。
B. 誠實保證保險係保障僱主因員工不誠實行為（如侵占）所致之損失，與題意不符。
C. 確實保證保險係由保證人擔保被保證人履行特定義務，被保證人未履行時，保證人負責履行或賠償，符合題意，故為本題答案。
D. 責任保險係保障被保險人因對第三人依法應負賠償責任所生之損失，與保證履約義務無關。
以下那些人享有保險金賠償請求權？①保險人　②要保人　③被保險人　④受益人
  1. ①②③④
  2. ②③④
  3. ③④
  4. ②④
提示
保險金的請求權原則上屬於「被保險人」與「受益人」，而非保險人或單純的要保人。
參考答案

正解：C

詳解
A. 保險人為給付義務人而非請求權人，本選項包含①故不正確。
B. 要保人原則上非保險金請求權人（除非其亦為受益人），本選項包含②並不精確，故不正確。
C. 僅列③被保險人與④受益人：被保險人於財產保險、受益人於人身保險中均為保險金給付對象，享有保險金賠償請求權，故為本題答案。
D. 本選項排除③被保險人而僅留②要保人與④受益人，惟被保險人本身即為請求權人之一，不應排除，故不正確。
保險單是保險契約成立的證明文件，其中包括那些項目？①條件事項　②除外事項　③批單、批註　④聲明事項
  1. ①②③④
  2. 僅①②③
  3. 僅②③④
  4. 僅①③④
提示
保險單的內容相當完整，條件、除外、批註與聲明事項皆屬其中，缺一不可。
參考答案

正解：A

詳解
A. 保險單作為契約成立之證明文件，其內容涵蓋條件事項、除外事項、批單批註及聲明事項等，四者皆屬保險單構成項目，故為本題答案。
B. 排除④聲明事項並不正確，聲明事項（如要保人聲明）亦屬保單內容之一部分。
C. 排除①條件事項亦不正確，條件事項（承保條件）本為保單重要組成部分。
D. 排除②除外事項亦不正確，除外事項為界定承保範圍不可或缺之內容。
如果在承保的危險事故與不保的危險事故之間有因果關係，在確認理賠責任上，將造成很大的困擾，因此有那項原則的採用？
  1. 最大誠信原則
  2. 損害填補原則
  3. 近因原則
  4. 保險利益原則
提示
判斷「哪個原因才是造成損失的真正原因」正是近因原則的功能。
參考答案

正解：C

詳解
A. 最大誠信原則規範締約雙方誠實揭露之義務，與因果關係之判斷無關。
B. 損害填補原則規範理賠金額不得超過實際損失，與因果關係判斷無關。
C. 近因原則即用以判斷損失與承保危險事故間之直接、有效因果關係，解決承保與不保危險事故交錯時之理賠爭議，故為本題答案。
D. 保險利益原則規範要保人或被保險人對標的之利益關係，與因果關係判斷無關。
下列何者非為保險利益成立要件？
  1. 合法的利益
  2. 確定的利益
  3. 經濟上的利益
  4. 未來的利益
提示
保險利益必須合法、確定並具經濟價值，思考哪一項描述得過於空泛而非要件之一。
參考答案

正解：D

詳解
A. 合法的利益為保險利益成立要件之一，須為法律所承認之利益。
B. 確定的利益（現有或可得確定之利益）為保險利益成立要件之一。
C. 經濟上（金錢上）可估計之利益為保險利益成立要件之一。
D. 保險利益須為現有利益或因現有關係而生之期待利益，單純「未來的利益」而無現有基礎並非保險利益成立之要件，故為本題答案。
有關複保險之內容，下列敘述何者錯誤？
  1. 複保險係指要保人對於同一保險利益，同一保險事故，與數保險人分別訂立數個保險之契約行為
  2. 複保險規定符合損害填補原則
  3. 要保人故意為複保險，且不通知保險人，保險人得解除契約
  4. 人壽保險不適用複保險
提示
想想「故意複保險且不通知」在法律上的效果究竟是契約無效，還是保險人得解除契約。
參考答案

正解：C

詳解
A. 複保險指要保人對同一保險利益、同一保險事故，與數保險人分別訂立數個保險契約，此為複保險之正確定義，敘述正確。
B. 複保險相關規定（如保險金額不得超過保險標的價值、故意複保險致契約無效等）旨在防止不當得利，與損害填補原則相符，敘述正確。
C. 依規定，要保人故意為複保險且不通知保險人者，其契約應屬「無效」，而非「保險人得解除契約」，本敘述用詞錯誤，故為本題答案。
D. 人壽保險為定額給付性質，複保險規定係為防止損害填補型保險之不當得利而設，人壽保險不適用複保險規定，此敘述正確。
美國的藍十字藍盾協會是屬於下列那一種組織型態？
  1. 保險合作社
  2. 消費者型態合作保險人
  3. 保險交易中心
  4. 生產者合作組織
提示
藍十字藍盾是由「醫療服務提供者」（醫院、醫師）發起組成的組織。
參考答案

正解：D

詳解
A. 保險合作社為由社員共同組成、互助共濟之保險組織型態，與藍十字藍盾由醫療服務提供者發起之性質不同。
B. 消費者型態合作保險人係由消費者（被保險人）自行組成之合作保險組織，與藍十字藍盾之性質不同。
C. 保險交易中心係提供承保場所與交易平台之組織型態，與藍十字藍盾性質不同。
D. 藍十字藍盾協會係由醫院（藍十字）及醫師（藍盾）等醫療服務提供者共同發起組成，屬生產者（服務提供者）合作組織，故為本題答案。
人身保險的保險利益，依現行規定，要保人對於下列何者的生命或身體有保險利益？
  1. 債務人
  2. 公司老闆
  3. 兄弟姐妹
  4. 會計師
提示
保險法明文規定的人身保險利益對象包含「債權債務關係人」。
參考答案

正解：A

詳解
A. 依規定，要保人對於為其負債務履行責任之人（債務人）之生命或身體有保險利益，故為本題答案。
B. 單純之公司老闆（無僱傭或債權債務等法定關係）並非法定當然具保險利益之對象。
C. 兄弟姐妹非法定明文列舉之當然保險利益對象，須另行具備具體利害關係始得認定。
D. 會計師之單純職業關係並非法定保險利益之對象。
保險公司當局對內外勤員工教育，使其了解管理當局之行銷目標是為？
  1. 互動行銷
  2. 外部行銷
  3. 內部行銷
  4. 目標行銷
提示
「對內部員工進行教育與溝通」正是內部行銷的定義。
參考答案

正解：C

詳解
A. 互動行銷指服務提供過程中員工與顧客互動所展現之服務品質，與內部員工教育訓練不同。
B. 外部行銷指企業對外部顧客所進行之產品、價格、通路、推廣等行銷活動。
C. 內部行銷係指企業對內部員工進行教育訓練與溝通，使員工了解並認同管理當局之行銷目標與理念，進而提升服務品質，故為本題答案。
D. 目標行銷係指選定特定目標市場區隔進行行銷，與內部員工教育無關。
保險公司收取了12,500萬元的保險費，假設10,000萬元支付預期損失，而2,500萬元是用來支付費用及利潤，若一年後保單到期，結算發現實際已經發生的損失及損失理賠費用分別為10,200萬元及425萬元，營業費用2,250萬元，試問損失率為多少？（取二位小數）
  1. 82%
  2. 85%
  3. 100%
  4. 103%
提示
損失率的公式是「已發生損失及理賠費用」除以「保費收入」，別把營業費用也算進分子。
參考答案

正解：B

詳解
A. 82%並非依已發生損失及理賠費用除以保費計算之結果。
B. 損失率＝（已發生損失＋損失理賠費用）÷保費收入＝（10,200＋425）÷12,500＝10,625÷12,500＝85%，故為本題答案。
C. 100%並非依題目數據計算之正確結果。
D. 103%係將營業費用2,250萬元一併計入分子所得之結果（(10200+425+2250)/12500），惟損失率之定義不含營業費用（費用率為另一指標），故此非正確答案。
所有保險業務，其保險金額超過分保公司之自留額時，即依照合約訂定之比例分給各再保險公司，稱之為？
  1. 比率合約再保險
  2. 超率賠款合約保險
  3. 溢額合約再保險
  4. 超額賠款合約再保險
提示
重點在於「保險金額」超過自留額時才按比例分出，這是溢額合約的特徵。
參考答案

正解：C

詳解
A. 比率合約再保險係按固定比例分出全部業務，不論保額是否超過自留額，與題意「超過自留額部分才分出」不符。
B. 超率賠款合約再保險係以整體「損失率」超過約定百分比時才啟動賠付，屬非比例再保險，與題意不符。
C. 溢額合約再保險係當保險金額超過分保公司自留額時，將超過部分依約定比例分給再保險公司承接，符合題意，故為本題答案。
D. 超額賠款合約再保險係以「單一損失金額」超過約定自留額時才啟動賠付，非以保險金額超過自留額為分保基礎。
保險公司提存的準備金中，有那些是因保單會計年度因素而作的提存？①保單責任準備金　②未滿期保費準備金　③賠款準備金　④特別準備金
  1. ①②③④
  2. ①②③
  3. ①②
  4. ②③
提示
想想哪兩種準備金是因為「保單有效期間跨越了會計年度分界」才需要提存。
參考答案

正解：D

詳解
A. 本選項包含①保單責任準備金與④特別準備金：保單責任準備金係依精算基礎（死亡率、利率等）逐年提存，非因會計年度切割保單期間所生；特別準備金屬管理當局自主提存，兩者均非因保單會計年度所生之提存，故不正確。
B. 僅列①②③，仍包含①保單責任準備金，理由同上、非因會計年度因素提存，故不正確。
C. 僅列①②，同樣包含不符合之①保單責任準備金，故不正確。
D. 未滿期保費準備金因保單有效期間跨越會計年度、須將尚未賺得之保費部分提存；賠款準備金則因事故發生於年度內但尚未結案給付而須提存，兩者皆因保單會計年度切割所生，故為本題答案。
現今各國之監理法規大多採取何種方式？
  1. 公示方式
  2. 規範方式
  3. 實體監督方式
  4. 自由放任方式
提示
現今保險監理強調主管機關對業務與財務進行「持續且實質」的把關。
參考答案

正解：C

詳解
A. 公示主義僅要求保險業公開財務資訊供大眾判斷，監理程度較弱，非現今主流。
B. 規範主義要求符合法定資本、組織等形式要件即可經營，監理程度介於公示與實體監督之間，亦非現今多數國家採行之主要方式。
C. 實體監督方式要求主管機關對保險業之設立、業務經營、財務健全性等進行實質、持續之監督管理，為現今各國監理法規之主流方式，故為本題答案。
D. 自由放任方式幾乎不加以監理，與現今保險監理趨嚴之現況不符。
在特定年度，一國直接保費收入與該國國內生產總值（GDP）之比值，衡量保險業對該國經濟發展之重要性，是指：
  1. 保險密度
  2. 保險滲透度（保險深度）
  3. 投保率
  4. 普及率
提示
「保費收入除以GDP」正是衡量保險業占整體經濟比重的指標。
參考答案

正解：B

詳解
A. 保險密度係指平均每人保費支出（保費收入除以人口數），衡量單位為「每人保費」，非與GDP之比值。
B. 保險滲透度（保險深度）係指直接保費收入占該國GDP之比率，用以衡量保險業占整體經濟之相對重要性，故為本題答案。
C. 投保率係指有效保單件數占人口或家戶數之比率，與GDP無關。
D. 普及率概念與投保率相近，衡量保險覆蓋廣度，非保費與GDP之比值。
當承保事故一發生時，應於知悉後，多久時間內通知？
  1. 24小時
  2. 3天
  3. 5天
  4. 一個月內
提示
保險法對危險事故發生後之通知期限訂有明確天數規定，並非以「小時」或「一個月」計算。
參考答案

正解：C

詳解
A. 保險法規定之通知期限為5日，並非24小時。
B. 3天亦非保險法所定之通知期限。
C. 依保險法規定，要保人、被保險人或受益人於知悉保險人應負保險責任之事故發生後，應於5日內通知保險人，故為本題答案。
D. 一個月內已超過保險法規定之通知期限。
有關人壽保險契約之受益人，下列敘述何者正確？
  1. 以於請求保險金額時生存者為限
  2. 有一定的人數限制
  3. 受益人可任意將其利益轉讓他人
  4. 受益人經指定後不可以變更
提示
重點在於受益人請求保險金時是否仍須生存，這是人壽保險受益人資格的核心規定。
參考答案

正解：A

詳解
A. 依規定，受益人於請求保險金額時應仍生存，若受益人於保險事故發生前已死亡，其權利不當然移轉予其繼承人（除契約另有約定外），此敘述正確，故為本題答案。
B. 受益人人數並無法定上限，要保人得指定多數受益人，此敘述錯誤。
C. 受益人之權利屬期待權，於保險事故發生前原則上不得任意轉讓，此敘述錯誤。
D. 受益人經指定後，要保人原則上仍得依契約約定或法定程序變更受益人，並非不可變更，此敘述錯誤。
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