人身保險經紀人 保險學概要 考古題（101–115 年）｜全部題目＋答案＋詳解（第 6 頁）

一、大數法則之意義
大數法則（Law of Large Numbers）係指觀察之危險單位數愈多、樣本數愈大，實際發生之結果（如損失次數、損失率）愈趨近於根據機率理論所預期之數值，其變異程度（誤差）也愈小。保險經營即以此統計法則為基礎，將大量同質、獨立之危險單位集合在一起，藉以提高損失預測之準確度並分散危險。

二、在費率精算方面之應用
1. 保險費率之釐訂係根據過去大量之損失經驗資料，估計危險事故之發生機率（死亡率、事故率）與損失幅度，觀察單位數量愈多，估計出之機率與損失率愈穩定、愈接近真實情形，使精算人員得以科學方法計算出合理之純保費，避免主觀臆測。
2. 大數法則降低樣本估計之誤差（標準誤差隨樣本數增加而縮小），使保險人能以較小之安全邊際（附加保費）承保，讓保費更貼近實際危險成本，兼顧保險人清償能力與被保險人負擔能力之平衡。
3. 惟大數法則之運用須以達到相當規模、危險單位具同質性且彼此獨立為前提；若曝險單位數不足或危險單位間有高度相關性（如巨災），估計誤差將擴大，此時仍須輔以再保險、巨災準備金等機制。

三、在承保方面之應用
1. 核保時透過危險選擇，盡量招攬同質性高、危險程度相近之被保險人，使其成為一個大量、彼此獨立之危險群體，讓實際損失經驗得以趨近預期損失，穩定承保結果。
2. 保險人藉由廣泛招攬業務、擴大承保規模，累積足夠之曝險單位數，以有效分散危險、降低整體經營之危險（即降低整體損失結果之變異性），並提升保險公司財務之穩定性與清償能力。
3. 大數法則亦有助保險人合理評估其整體危險承擔能量，作為決定承保政策、自留額度與再保險安排之依據，確保承保業務量與資本適足性相配合。

四、結語
大數法則貫穿保險經營之核心，於費率精算方面使保費計算更趨科學合理，於承保方面則協助危險選擇與危險分散，兩者相輔相成，共同支撐保險制度「危險分散、損失分攤」之基本功能。

人壽保險業因保費先收、給付在後，累積之責任準備金與保單價值準備金相當龐大，其資金運用良窳直接影響保戶權益與保險業清償能力，故資金運用應遵循下列原則：

一、安全性原則
人壽保險資金主要來自保戶所繳保費，係用以支應未來保險給付之責任準備金，性質上屬於被保險人之信託資金，故資金運用首重本金之安全，應避免投資於風險過高、可能造成本金重大損失之標的，並分散投資標的與產業，以確保保險業長期清償能力。

綜上，人壽保險業資金運用應在安全性之基礎上，兼顧收益性、流動性、公益性與分散性，五項原則相互配合、缺一不可，方能兼顧保戶權益之保障與保險業之健全穩定經營。

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依我國保險法第1條規定：「本法所稱保險，謂當事人約定，一方交付保險費於他方，他方對於因不可預料或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財物之行為。」由此定義可知，一個事故要能作為適格的「保險事故」，須符合下列要件：（一）事故之發生須具有不可預料性、偶發性；（二）須有可以金錢衡量的實際「損害」發生；（三）保險人所負者為「損害賠償」之給付，而非與損害無關的定額給付；（四）須符合保險利益、風險同質、風險單位獨立分散等可保危險之技術要件。中秋賞月保單並不適合作為保險事故，理由如下：

第一，欠缺法律上承認之保險利益。保險利益係要保人或被保險人對保險標的（或事故）須有法律上可以用金錢衡量之經濟上利害關係，中秋節「能否賞月」純屬個人心理上、精神上之期待與滿足，並非被保險人對財產或生命身體具有之經濟利益，不符合保險法第14條以下有關保險利益之精神。

第二，不具可以金錢客觀衡量之「損害」。保險法所稱之保險賠償，係填補被保險人因事故所受之實際財產上損害，而「賞不到月亮」僅造成心理上的失落感，並無客觀、可估計之財產損失，保險人無從依據實際損害計算賠償金額，若逕行按約定金額給付，其性質已非損害填補，而近於賭博或射倖性給付。

第三，違反可保危險之技術要件。可保風險要求承保之風險單位應具備損失可預測性、風險單位彼此獨立不同時發生等特性。然而「中秋節當晚是否有月可賞」主要取決於當地氣候（雲量），同一地區之被保險人在同一夜晚會同時發生「無月可賞」的結果，風險高度連動、不具獨立性，違反大數法則與危險分散之基本原理，保險人難以合理精算費率並控管累積損失。

第四，事故欠缺不可抗力或不可預料之實質內涵。天候變化雖有不確定性，但「有無月可賞」與被保險人是否受有經濟損害並無直接因果關係，其本質僅是對自然現象結果的一種對賭，而非填補經濟上不可預料損害之保險行為。

綜上，賞月險因欠缺保險利益、欠缺可以金錢衡量之實際損害、且不符合可保危險之技術要件（風險單位獨立性、損失可估性），已逾越我國保險法第1條「保險」定義之範疇，其本質近似賭博性質之射倖行為而非保險，故遭保險學者專家斥為胡鬧一場。

一、定額保險（Valued Insurance / Fixed Amount Insurance）之意義：定額保險係指保險契約當事人於訂約時，即約定於保險事故發生時，保險人應給付之保險金額為一固定金額，不問被保險人實際所受損失多寡，均按約定金額給付，不適用損害填補原則。由於人身（生命、身體）之經濟價值難以於事故發生後客觀鑑定其「損失」，人身保險原則上多採定額保險方式承保，例如人壽保險、傷害保險之死亡或失能給付、健康保險之住院日額給付等皆屬之。

二、定值保險（Valued Policy）之意義：定值保險係指財產保險契約雙方於訂立契約時，即先行約定保險標的物之價值（即保險價額），作為日後計算賠償之基礎；保險事故發生後，不再重新鑑估標的物當時之實際價值，而逕以訂約時所約定之價值為準核算賠償。定值保險仍屬損害填補性質之財產保險，僅是以「事先約定價值」取代「事故發生時市價」作為理賠計算基礎，多用於價值不易於事後客觀鑑定或波動大之財產，如古董、字畫、船舶、貨物運輸保險等。

三、理賠處理方式之差異：定額保險於事故發生時，只需確認保險事故（如死亡、失能、住院等）確實發生，即依契約所載之固定金額給付，無需審酌被保險人是否受有實際經濟損失或其金額多寡，理賠程序相對單純快速，亦不生保險代位求償之問題（人身無價，原則上不適用代位）。定值保險則仍須先確認保險事故發生及損失範圍，若為全損，即按訂約時約定之保險價額全額賠付；若為部分損失，則依約定價值為基礎，按損失比例核算賠償金額；由於仍屬損害填補性質，保險人於給付賠款後，得依保險法規定代位行使被保險人對於應負責之第三人之請求權，且賠償金額不得超過約定之保險價額。

四、應用場合：定額保險主要應用於人身保險領域，如人壽保險之死亡保險金、傷害保險之殘廢/失能保險金、住院醫療日額保險金等，因人身之經濟價值無法於事後精確鑑定，須於訂約時即約定給付金額。定值保險則多應用於保險價額不易於事故發生後客觀重新估計，或極易產生鑑價爭議之特殊財產保險，例如古董、藝術品、珠寶、船舶保險、貨物運輸保險等，透過訂約時即雙方合意之價值，避免事後理賠時對標的物價值認定產生爭議，並節省理賠鑑價之時間與成本。

正解：D

正解：A

正解：C

正解：B

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正解：C