人身保險經紀人 保險學概要 考古題（101–115 年）｜全部題目＋答案＋詳解（第 7 頁）
專技普考 人身保險經紀人・保險學概要 歷屆試題 101–115 年，附官方答案
共 630 題｜分類：101 年、102 年、103 年、104 年、105 年、106 年、107 年、108 年、109 年、110 年、111 年、112 年、113 年、114 年、115 年｜題型：單選題 595・申論題 30・多解單選題 5
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108 年
- ①②③④
- ②③④
- ①②③
- ①②④
提示
留意財產保險與人壽保險的給付都可能以金錢為之，思考「給付內容」是否為兩者最核心的差異。
參考答案
正解：D
詳解
A. ③給付內容雖有現金與實物給付之別，惟兩者均可能以金錢給付為之，此項差異性質較不明顯，故完整包含③的組合不是最適當答案。
B. ①保險標的不同（財產保險標的為財產、人壽保險標的為生命身體）是明顯且重要的差異項目，本組合未包含①故不正確。
C. ④解約價值不同（人壽保險多具解約金、財產保險通常無）是重要差異，本組合未包含④故不正確。
D. ①保險標的不同、②保險期間不同（人壽保險多為長期、財產保險多為短期）、④解約價值不同（人壽保險多有解約金，財產保險通常沒有）三者皆為兩者業務性質上的實質差異，故正確。
- 須符合大量且同質性危險
- 訂立須為合法的目的
- 當事人雙方互為對價關係
- 當事人雙方須具訂約的法定資格
提示
想想這是保險契約「作為一般契約」須具備的法定成立要件，還是保險經營技術上的要求。
參考答案
正解：A
詳解
A. 「大量且同質性危險」是保險經營技術上（可保危險）的要求，並非一般契約生效的法定要件，故此敘述錯誤，為本題答案。
B. 契約標的須合法（不違反公序良俗或法律強制規定）為一般契約生效要件之一，此敘述正確。
C. 當事人雙方須互為對價（保費與保障之交換）為契約有效成立要件之一，此敘述正確。
D. 當事人須具備訂約能力（行為能力等法定資格）為契約有效成立要件之一，此敘述正確。
- 壽險已解約領取解約金
- 保險標的已滅失
- 要保人破產時
- 保險人喪失清償能力
提示
想想要保人破產是否會使契約當然、自動消滅，還是仍須經一定程序才生效力。
參考答案
正解：C
詳解
A. 要保人解約並領取解約金後，契約當然消滅，屬於當然終止事由，此敘述正確。
B. 保險標的已滅失致保險利益不存在，契約當然終止，此敘述正確。
C. 要保人破產時，係屬保險契約之「任意終止」事由（相關人得選擇是否終止契約），並非當然終止，此敘述錯誤，為本題答案。
D. 保險人喪失清償能力（如經主管機關勒令清理、宣告破產）致無法履行契約義務，契約當然終止，此敘述正確。
- 限制損害填補的程度
- 防止逆選擇
- 避免賭博行為
- 防止道德危險
提示
逆選擇（資訊不對稱下高危險群更傾向投保）另有其他機制因應，並非保險利益制度設計的主要目的。
參考答案
正解：B
詳解
A. 限制損害填補的程度是保險利益制度的目的之一，避免被保險人因保險獲得超過實際損失的利得，此敘述正確。
B. 防止逆選擇主要透過核保、體檢、告知義務等機制因應，並非保險利益原則設立的主要目的，此敘述錯誤，為本題答案。
C. 避免賭博行為（要求要保人對保險標的須有合法經濟利害關係）是保險利益制度的核心目的之一，此敘述正確。
D. 防止道德危險（避免被保險人為圖利而故意促成保險事故）是保險利益制度的目的之一，此敘述正確。
- 須要保人對加害的第三人依法有賠償請求權
- 保險人應於給付被保險人保險金後，始取得代位權
- 代位求償的數額，以不超過其所賠償的金額為限
- 若第三人為被保險人的家屬或員工，則保險人無代位權，但出於其故意不在此限
提示
留意代位求償的請求權主體，究竟是要保人還是被保險人對第三人有賠償請求權。
參考答案
正解：A
詳解
A. 依法應為「被保險人」對加害的第三人有賠償請求權，保險人始得代位行使，而非「要保人」，敘述主體有誤，故此敘述錯誤，為本題答案。
B. 保險人須於實際給付保險金予被保險人後，始取得代位請求權，此敘述正確。
C. 代位求償金額不得超過保險人已賠付的金額，以免保險人獲得不當得利，此敘述正確。
D. 第三人為被保險人之家屬或受僱人時，原則上保險人不得代位求償，但若該第三人係故意造成損失，仍不排除代位權，此敘述正確。
- 係由社員共同出資、共同經營及共負損益的一種相互保險組織
- 保險合作社為保險人，社員為被保險人
- 保險法第138條中規定保險合作社不得經營非社員的業務，但保險關係消滅後，不影響社員關係的存在
- 與相互保險組織中，社員的關係與保險關係規範相同
提示
想想在保險合作社中，「社員資格」與「保險契約關係」是否必然同進退，抑或彼此可分別存續。
參考答案
正解：D
詳解
A. 保險合作社確實是由社員共同出資、共同經營並共同承擔損益的相互保險組織型態，此敘述正確。
B. 保險合作社作為保險人，其社員同時具有被保險人身分，此敘述正確。
C. 保險法第138條規定保險合作社原則上不得兼營非社員的業務；且保險關係消滅後，社員的社員資格關係仍可能存續，兩者可分別獨立，此敘述正確。
D. 社員關係（社員資格）與保險關係（保單效力）二者性質不同、得分別獨立存在，並非規範相同、綁定一致，此敘述錯誤，為本題答案。
- 源於17世紀後期英人Edward Lloyd所經營的咖啡館，保險商人集合交換商業情報作為海上船舶保險及貨物保險費率的訂價
- 是世界上最古老且具有相當獨特性的保險市場
- 該組織的每位會員核保人為其所代表的辛迪卡接受保險業務並就損失負其全責
- 勞依茲的業務招攬，可由辛迪卡自己承接業務亦可透過勞依茲經紀人居間辦理
提示
想想勞依茲市場的業務招攬管道是否僅限單一特定的仲介方式。
參考答案
正解：D
詳解
A. 勞依茲組織確實源自Edward Lloyd經營之咖啡館，早期為海上保險商人交換情報、訂定費率之場所，此敘述正確。
B. 勞依茲市場為現存歷史最悠久、組織型態相當獨特的保險交易市場，此敘述正確。
C. 勞依茲的核保人代表其所屬辛迪卡承接業務並對該辛迪卡的損失負完全責任，此敘述正確。
D. 勞依茲的業務招攬依規定須經由勞依茲經紀人居間辦理，辛迪卡本身不得直接對外承接業務，此敘述錯誤，為本題答案。
- ①②③
- ①②④
- ②④
- ①④
提示
水平兼併是同業間（保險公司併保險公司）的整合，垂直兼併則涉及跨業或跨市場區隔的整合，留意金控併壽險、壽險併產險應歸屬哪一類。
參考答案
正解：D
詳解
A. ②富邦人壽兼併ING安泰人壽、③AIG南山人壽出售予潤成集團，皆屬同為壽險公司間的併購，性質上屬水平兼併而非垂直兼併，本組合不正確。
B. ②富邦人壽兼併ING安泰人壽為壽險對壽險的水平兼併案例，本組合含此項故不正確。
C. ②屬水平兼併案例，且本組合未包含①，故不正確。
D. ①中信金控（金融控股集團）兼併大都會人壽，屬金控跨業整合保險子公司的垂直式布局；④南山人壽（壽險）買下美亞產物（產險），跨足不同保險業務區隔，兩者較符合垂直兼併之特性，故正確。
- 364
- 400
- 476
- 933
提示
總保費＝純保費÷(1－預定附加費率)。
參考答案
正解：B
詳解
A. 364元計算方式有誤，並非純保費除以(1－附加費率)之正確結果，故錯誤。
B. 總保險費＝純保費÷(1－附加費率)＝280÷(1－0.3)＝280÷0.7＝400元，故正確。
C. 476元非正確計算結果，故錯誤。
D. 933元遠高於正確計算結果，計算方式有誤，故錯誤。
- 賠償率法
- 純保費法
- 損失率法
- 判斷費率法
提示
此法核心在比較「實際」與「預期」的損失率差距來調整費率。
參考答案
正解：C
詳解
A. 賠償率法非此處描述之標準用語，故錯誤。
B. 純保費法係直接以預期損失及費用估算純保費並訂定費率，與題目描述比較實際與預期損失率差距的作法不同，故錯誤。
C. 損失率法即以實際損失率與預期損失率之差異比較，據以調整費率至合理水準，正符合題目描述，故正確。
D. 判斷費率法係依核保人主觀經驗判斷訂價，並非以實際與預期損失率比較為基礎，故錯誤。
- 危險變動準備金
- 重大事故準備金
- 保費不足準備金
- 盈餘分配準備金
提示
想想針對「費率不足」這個問題本身，監理單位要求提列哪一種準備金以彌補潛在虧損缺口。
參考答案
正解：C
詳解
A. 危險變動準備金是因應危險發生波動所提列，並非針對費率不足問題，故錯誤。
B. 重大事故準備金係因應巨災事故所提列，與費率是否足夠並非直接對應，故錯誤。
C. 保費不足準備金係專門因應費率明顯不足、恐生虧損之保險種類所提列之準備金，以維持清償能力，正符合題意，故正確。
D. 盈餘分配準備金與保單紅利、盈餘分配有關，與費率不足問題無直接關聯，故錯誤。
- 所謂不動產係指土地或土地上之房屋、建築物等定著物而言
- 所投資之不動產須即時利用並有收益者為限
- 毋論是否自用，總投資金額不得超過其資金30%
- 購買自用不動產總額不得超過業主權益之總額
提示
想想自用不動產與非自用（投資型）不動產在總額限制上是否適用相同或不同的比例規範。
參考答案
正解：C
詳解
A. 不動產定義涵蓋土地及其上房屋、建築物等定著物，此敘述正確。
B. 投資性（非自用）不動產須符合即時利用並有收益之要求，此敘述正確。
C. 自用與非自用不動產適用不同的總額限制規範（並非一律不得超過資金30%），此敘述將兩者混為一談，錯誤，為本題答案。
D. 購買自用不動產總額不得超過業主權益總額，此為法定限制，敘述正確。
- 資產風險
- 保險風險
- 核保風險
- 利率風險
提示
人身保險資本適足率的風險資本項目中，「保險風險」與「核保風險」是否為各自獨立分開列示的項目。
參考答案
正解：C
詳解
A. 資產風險是人身保險資本適足率計算風險資本的項目之一，故不選。
B. 保險風險（承保危險）是人身保險資本適足率計算風險資本的項目之一，故不選。
C. 人身保險資本適足率之風險資本項目一般為資產風險、保險風險、利率風險及其他風險，並未單獨列「核保風險」此一項目，故此為不包括的項目，為本題答案。
D. 利率風險是人身保險資本適足率計算風險資本的項目之一，故不選。
- 超額賠款合約再保險
- 超率賠款合約再保險
- 比例再保險
- 溢額合約再保險
提示
留意此類合約是以「每一筆賠款金額」超過一定門檻來觸發，而非以整體賠款率為門檻。
參考答案
正解：A
詳解
A. 超額賠款合約再保險（Excess of Loss）係針對每一筆損失，當賠款金額超過分保公司自負額時，再保人始就超過部分負賠付責任，正符合題意，故正確。
B. 超率賠款合約再保險是以整體業務的損失率（賠款率）超過約定百分比為觸發門檻，並非以單筆賠款金額為準，故錯誤。
C. 比例再保險係按約定比例分配保費與賠款責任，屬於比例責任分攤，與題目描述之非比例性質不符，故錯誤。
D. 溢額合約再保險屬於比例再保險的一種型態，依保額超過自留額部分按比例分保，與題意的非比例特性不符，故錯誤。
- 人壽保險多為短期保單
- 人壽保險為不定額保險
- 財產保險具有較高的解約價值
- 財產保險的給付內容分為現金給付與實物給付
提示
想想財產保險發生理賠時，除了現金賠付外，是否也可能以修復或重置實物的方式進行給付。
參考答案
正解：D
詳解
A. 人壽保險多屬長期契約而非短期保單，此敘述錯誤。
B. 人壽保險多為定額保險（依約定保險金額給付），此敘述錯誤。
C. 財產保險通常不具解約價值（或解約價值甚低），解約價值較高者為人壽保險，此敘述錯誤。
D. 財產保險理賠時可能以現金給付，亦可能以修復、重置實物的方式給付，此敘述正確。
- 保險利益係指存在受益人與保險標的間的一種合法經濟利害關係
- 駕駛人因開車不小心撞傷行人而發生的損害賠償責任，是積極的保險利益
- 債務人對債權人具有人身保險的保險利益
- 運送人依據運送契約對託運貨物有保險利益
提示
想想保險利益應存在於「要保人或被保險人」與保險標的之間，而非受益人；也想想何種利益屬於「消極」利益。
參考答案
正解：D
詳解
A. 保險利益應存在於要保人或被保險人與保險標的間之合法經濟利害關係，並非受益人與保險標的間，此敘述錯誤。
B. 因侵權行為對第三人負損害賠償責任，屬於「消極的保險利益」（責任危險），並非積極保險利益，此敘述錯誤。
C. 通常是「債權人」對「債務人」的生命具有保險利益（因債務人死亡可能影響債權受償），並非債務人對債權人，此敘述錯誤。
D. 運送人依運送契約對其負責運送、保管的託運貨物負有責任，因而對該貨物具有合法經濟利害關係，具保險利益，此敘述正確。
- 防止道德危險
- 避免賭博行為
- 防止保險代位
- 限制損害填補程度
提示
保險代位是另一項獨立的保險基本原則，而非保險利益制度所欲達成的目的。
參考答案
正解：C
詳解
A. 防止道德危險是保險利益制度存在的理由之一，故不選。
B. 避免賭博行為是保險利益制度存在的理由之一，故不選。
C. 「保險代位」本身是保險的另一基本原則，並非保險利益存在所欲達成或防止的事項，故此為不屬於保險利益存在理由的選項，為本題答案。
D. 限制損害填補程度是保險利益制度存在的理由之一，故不選。
- 保險契約成立時
- 保險有效期間
- 被保險人發生保險事故時
- 任何時間
提示
人身保險的保險利益要求時點與財產保險（須於事故發生時存在）並不相同。
參考答案
正解：A
詳解
A. 人身保險之保險利益僅須於契約訂立（成立）時存在即可，事後是否仍具備保險利益並不影響契約效力，此為正確答案。
B. 人身保險利益不要求於整個保險期間持續存在，此敘述錯誤。
C. 財產保險之保險利益須於事故發生時存在，此為財產保險的要求，並非人身保險的規定，此敘述錯誤。
D. 人身保險之保險利益有其法定存在時點（契約成立時），並非任何時間皆可，此敘述錯誤。
- 定值保險
- 定額保險
- 重置保險
- 不定值保險
提示
想想哪一種保險方式仍完全依循「以實際損失金額」計算理賠，屬於損害補償原則的常態而非例外。
參考答案
正解：D
詳解
A. 定值保險於訂約時即約定保險標的價值，理賠不受事故當時實際市價影響，屬損害補償原則的修正，故不選。
B. 定額保險（如人身保險）依約定金額給付、不論實際損失多寡，屬損害補償原則的修正型態，故不選。
C. 重置保險以重置成本（而非折舊後現值）作為理賠基礎，亦屬損害補償原則的修正，故不選。
D. 不定值保險係於事故發生時按保險標的實際價值估算理賠，仍屬損害補償原則之常態適用，並非對該原則的修正，故此為本題答案。
- ①③④
- ①③
- ②③④
- ①②③④
提示
逐一思考四項原則是否都可能降低被保險人「藉保險獲利」的誘因。
參考答案
正解：D
詳解
A. ②保險代位原則使被保險人不能因保險及向第三人求償而獲得雙重賠償，同樣有助防止道德危險，本組合未包含②故不完整。
B. ③損害補償、④賠款分攤原則皆有助防止道德危險，本組合未包含②④，不完整。
C. ①保險利益原則要求要保人對標的須有合法經濟利害關係，可防止投機或蓄意促成事故之道德危險，本組合未包含①，不完整。
D. 保險利益原則、保險代位原則、損害補償原則及賠款分攤原則，均透過限制被保險人不當得利的可能性，達到防止道德危險之效果，四者皆相關，故正確。
- 1個月
- 2個月
- 1年
- 2年
提示
留意保險法就此設有較短期間的除斥期間規定。
參考答案
正解：A
詳解
A. 依保險法規定，保險人知有解除契約之原因後，經過1個月不行使而消滅，故正確。
B. 2個月並非法定期間，故錯誤。
C. 1年是另一項除斥期間規定（自契約訂立後經過1年），並非「知有解除原因後」的期間，故錯誤。
D. 2年並非本題所指之法定期間，故錯誤。
- ①②
- ①③
- ①②③
- ①②③④
提示
保險契約的「當事人」與「關係人」是兩個不同的法律概念，留意被保險人、受益人屬於哪一類。
參考答案
正解：B
詳解
A. ②被保險人為保險契約之關係人而非當事人，本組合不正確。
B. 保險契約之當事人僅指互為締約意思表示的「保險人」與「要保人」，被保險人與受益人則屬契約之關係人，故①③為當事人，正確。
C. ②被保險人並非當事人而是關係人，本組合含此項不正確。
D. ②被保險人、④受益人均屬關係人而非當事人，本組合不正確。
- 屬於總括保險契約
- 屬於集合保險契約
- 屬於不定值保險契約
- 屬於單務契約
提示
想想團體保單是以「一張保單、多數被保險人」的方式承保多數個人，這種型態的契約如何歸類。
參考答案
正解：B
詳解
A. 總括保險契約通常指財產保險中對多項標的物概括承保的方式，與團體人壽保險的性質不同，此敘述錯誤。
B. 團體人壽保險以一張保單集合承保多數被保險人（如同一企業員工），屬於集合保險契約的型態，此敘述正確。
C. 人壽保險本質上屬於定額保險，不屬於（財產保險概念下的）不定值保險契約，此敘述錯誤。
D. 保險契約為雙務契約（保險人負給付責任、要保人負繳費義務），並非單務契約，此敘述錯誤。
- ①②③
- ①③④
- ②③④
- ①②③④
提示
特約條款一旦約定，當事人是否仍可自由選擇要不要遵守？想想這是「權利」還是「義務／保證」性質的條款。
參考答案
正解：B
詳解
A. ②特約條款屬義務性、保證性條款，當事人並不能任意選擇是否遵守，本組合含此項不正確。
B. ①特約條款須以明示文字詳細記載於契約中；③屬效力條款，違反時他方得解除契約；④特約條款性質上即為一種保證條款（當事人保證其為真實或將履行），三者皆正確描述特約條款特性，故本組合正確。
C. ②特約條款並非當事人可自由決定是否遵守的權利條款，本組合含此項不正確。
D. ②的敘述錯誤，本組合含此項不正確。
- 無效
- 解除
- 失效
- 終止
提示
留意保險法對於惡意複保險所設的法律效果，是屬於契約自始不生效力的態樣。
參考答案
正解：A
詳解
A. 依保險法規定，要保人故意不為複保險之通知，或意圖不當得利而為複保險者，其契約無效，故正確。
B. 解除係指契約原有效成立、嗣後因法定或約定事由溯及消滅，與本題法定效果「無效」不同，故錯誤。
C. 失效通常指契約因特定事由（如欠繳保費）暫時或嗣後不生效力，與本題規定的「無效」不同，故錯誤。
D. 終止係指契約向後（自終止時起）不再發生效力，與本題規定之「無效」（自始不生效力）不同，故錯誤。
- 終止
- 失效
- 無效
- 解除
提示
此題官方公告對各選項用語爭議一律給分，作答時可留意法條原文用語與實務常見講法間的差異。
參考答案
正解：A、B、C、D
詳解
A. 『終止』為實務上常用以描述保單效力因欠繳保費而消滅的用語之一，因本題選項用語判定具爭議，官方公告本題一律給分，本選項納入給分範圍。
B. 保險法對人壽保險欠繳保費逾寬限期未繳的法定效果原文用語為契約效力『停止』（俗稱停效），與『失效』意涵相近，因用語認定容有爭議，官方公告本題一律給分，本選項納入給分範圍。
C. 『無效』原指契約自始不生效力，與欠繳保費致效力停止的情形在法律性質上有別，惟因本題選項用語判定具爭議，官方公告本題一律給分，本選項納入給分範圍。
D. 『解除』原指契約溯及消滅之意思表示，與保費欠繳的法律效果性質不同，惟因本題選項用語判定具爭議，官方公告本題一律給分，本選項納入給分範圍。
- 法定盈餘公積
- 資本公積
- 未分配盈餘
- 未滿期保費準備金
提示
想想這四個項目中，哪一項是保險業向「保戶」而非「股東」取得、須負擔未來給付義務的資金。
參考答案
正解：D
詳解
A. 法定盈餘公積屬於保險業自有資金（股東權益）的一部分，並非外來資金，故錯誤。
B. 資本公積亦屬股東權益範疇之自有資金，並非外來資金，故錯誤。
C. 未分配盈餘同樣屬於股東權益（自有資金），並非外來資金，故錯誤。
D. 未滿期保費準備金是保戶已繳但尚未賺得（保障期間尚未經過）的保費，屬於保險業對保戶負擔之外來資金（負債），故正確。
- ①②
- ①②③
- ①②④
- ①②③④
提示
留意保險法排除代位權的對象，是否僅限於「家屬或受僱人」，而不及於一般朋友關係。
參考答案
正解：B
詳解
A. ③受僱人亦屬保險法排除代位權的對象範圍，本組合未包含③，不完整。
B. 依保險法規定，第三人為被保險人之家屬（如①父母、②子女）或受僱人（③）時，保險人原則上不得代位求償（除非該第三人係故意所致），三者皆屬排除範圍，故正確。
C. ④朋友並非法定排除代位權之家屬或受僱人範圍，本組合含此項不正確。
D. ④朋友不在法定排除範圍內，本組合含此項不正確。
- 須有大量同質的危險單位
- 危險所致損失的發生須為意外
- 須有釀成個別經濟單位重大損失的可能性
- 多數同質危險單位須互有關聯
提示
可保危險要求多數危險單位彼此獨立不相關，才能運用大數法則精確估計損失。
參考答案
正解：D
詳解
A. 大量同質的危險單位是可保危險的重要要件之一（俾利大數法則運用），故不選。
B. 損失須為意外（非故意）發生，是可保危險的要件之一，故不選。
C. 損失須具有造成個別經濟單位重大損失的可能性，才有投保必要，是可保危險的要件之一，故不選。
D. 可保危險要求多數同質危險單位須彼此「獨立不相關」，而非「互有關聯」（若彼此關聯，一旦發生將同時大量出險，違反大數法則的適用前提），此敘述與正確要件相反，故為本題答案。
- ①②
- ①②③
- ①②④
- ①②③④
提示
「維持企業生存」通常被歸類為損失發生後的目標，思考其與損失發生前目標的差異。
參考答案
正解：C
詳解
A. ④履行法定義務（如遵守職業安全衛生等法規）亦屬損失發生前的目標，本組合未包含④，不完整。
B. ③維持企業生存通常被歸類為損失發生「後」的目標（確保企業在重大損失後仍能存續），本組合含此項不正確。
C. ①節省經營成本、②減少內心憂慮（不安）、④履行法定義務，三者皆屬危險管理在損失尚未發生前所欲達成的目標，故正確。
D. ③屬損失發生後的目標，本組合含此項不正確。
- ③④
- ①②④
- ①③④
- ①②③④
提示
留意原保險的被保險人與再保險人之間，在法律上並無直接的契約關係。
參考答案
正解：A
詳解
A. 再保險契約係基於原保險契約而生，具有從屬性、無法脫離原保險契約單獨存在（③）；且再保險契約的效果與原保險契約具一致性（④），故本組合正確。
B. ①原保險契約的被保險人與再保險人間並無直接契約關係，被保險人對再保險人並無賠償請求權，本組合含此項不正確。
C. ①的敘述有誤（被保險人對再保險人無直接請求權），本組合含此項不正確。
D. ①錯誤、②再保險人亦不得向原要保人請求交付保費（再保險僅存在於原保險人與再保險人之間），本組合含此二錯誤項，不正確。
- ①②
- ①②③
- ①②④
- ①④
提示
比例性再保險是依約定「比例」分配保費與賠款責任，留意哪些型態屬於此類。
參考答案
正解：A
詳解
A. ①比率再保險（Quota Share）與②溢額再保險（Surplus）均按約定比例分配保額、保費及賠款責任，屬於比例性再保險，故正確。
B. ③超額賠款再保險係以賠款金額是否超過約定門檻為觸發依據，屬於非比例性再保險，本組合含此項不正確。
C. ④超率賠款再保險係以損失率是否超過約定百分比為觸發依據，屬於非比例性再保險，本組合含此項不正確。
D. ④屬非比例性再保險，且本組合未包含②，不正確。
- ①②
- ①②③
- ①②④
- ①②③④
提示
保險法第146條列舉的資金運用項目範圍相當廣泛，逐一檢視是否都涵蓋在內。
參考答案
正解：D
詳解
A. ③放款、④衍生性商品交易亦屬保險法第146條所列資金運用項目，本組合不完整。
B. ④衍生性商品交易同樣屬於保險法第146條規定之資金運用項目，本組合不完整。
C. ③放款亦屬保險法第146條規定之資金運用項目，本組合不完整。
D. 保險法第146條規定保險業資金得運用於存款、有價證券（含股票）、不動產、放款、國外投資、衍生性商品交易及專案運用、公共及社會福利事業投資等項目，①②③④均包含在內，故正確。
- 百分之五
- 百分之十
- 百分之十五
- 百分之三十五
提示
留意保險法第146條之1針對此類固定收益、貨幣市場工具設有一個相對較高比例的總額上限。
參考答案
正解：D
詳解
A. 百分之五並非本項規定之總額上限，故錯誤。
B. 百分之十並非本項規定之總額上限，故錯誤。
C. 百分之十五並非本項規定之總額上限，故錯誤。
D. 依保險法第146條之1規定，保險業資金購買金融債券、可轉讓定期存單、銀行承兌匯票、金融機構保證商業本票等之總額，不得超過該保險業資金百分之三十五，故正確。
提示
先想壽險業資產、負債的幣別配置為何會產生錯配，再想想公司內部與外部各有哪些因應機制。
參考答案
壽險業面臨匯率風險的主要原因如下：
一、資產負債幣別錯配：壽險業所收保費以新臺幣為主，但因國內債券市場規模有限、公債殖利率長期偏低，難以支應長年期保單所承諾之利率（如利率變動型、傳統保單之預定利率），業者須大量投資國外債券、股票等外幣計價資產以追求較高報酬，形成「新臺幣負債、外幣資產」的幣別錯配，一旦新臺幣升值，外幣資產換算為新臺幣之價值即減損，產生匯兌損失。
二、保單存續期間長：壽險保單多為長年期契約，資產須長期持有相對應之外幣部位，長期間內新臺幣兌外幣匯率的波動幅度與不確定性隨之提高，難以完全消除。
三、國外投資部位龐大：為分散投資、提高收益，壽險業之國外投資（尤其海外債券）占資金運用比重甚高，一旦國際情勢、利差變動導致資金大量移動，匯率波動即直接衝擊其資產價值與清償能力。
四、避險工具成本及有效性限制：即使透過衍生性商品避險，仍須負擔避險成本（如換匯成本、點數變動），且長天期、大部位的避險操作不易達到完全對沖，剩餘曝險（open position）仍會造成損益波動。
目前壽險業因應匯率風險的主要做法包括：
一、提存外匯價格變動準備金（匯率變動準備金）：依主管機關規定，將外匯資產评價利益提存為準備金，於發生匯兌損失年度轉為收益予以攤提，以平穩各年度損益、降低匯率波動對財報及清償能力的衝擊。
二、運用衍生性金融商品避險：透過遠期外匯、無本金交割遠期外匯（NDF）、換匯交易（FX Swap）、換匯換利（CCS）及外匯選擇權等工具，鎖定未來換匯成本或降低匯率波動風險。
三、天然對沖：發行以外幣收付之保單（外幣保單），使外幣資產與外幣負債自然配對，減少幣別錯配部位，降低對避險工具的依賴。
四、動態調整避險比例與投資組合：依市場走勢、避險成本及公司風險胃納，機動調整避險比例、投資地區與幣別分散程度，並增加國內固定收益及另類投資部位以減少對外幣資產的過度依賴。
五、強化資產負債管理（ALM）與風險控管機制：透過資產負債存續期間、幣別及現金流缺口分析，並配合主管機關資本適足率、壓力測試等監理要求，控管匯率風險在可承受範圍內。
提示
先界定保險利益的主體與客體之間應具備何種法律上承認的關係，再逐一列出此原則欲達成的政策目的。
參考答案
保險利益原則（Principle of Insurable Interest）係指要保人或被保險人對於保險標的（財產或生命身體），須具有法律上所承認之合法經濟利害關係，此種利害關係即為「保險利益」。依保險法規定，要保人對於保險標的須具有保險利益，保險契約始能有效成立；欠缺保險利益者，其契約無效。就存在時點而言，財產保險之保險利益原則上須於保險事故發生時存在；人身保險之保險利益則僅須於契約訂立時存在為已足。
保險利益原則的主要目的如下：
一、避免賭博行為：若允許對與自己毫無經濟利害關係之標的投保，保險契約即淪為以偶然事故發生與否決定得失的賭博行為，要求要保人須具保險利益，可確保保險契約係為分散實際存在的經濟風險而非投機賭博。
二、防止道德危險：若被保險人對保險標的並無實質經濟利害關係，反而可能因保險金之獲得而萌生故意促成保險事故發生之誘因（如故意縱火、加害他人生命），要求保險利益之存在可降低此類道德危險的發生。
三、限制損害填補的程度：透過保險利益的存在及其範圍，可確立被保險人於保險事故發生時得請求填補的損失上限，避免被保險人藉保險獲得超過其實際經濟損失的不當得利，符合損害補償原則之精神。
四、維持保險契約的法律及經濟基礎：保險利益使保險契約的訂立具有正當的經濟目的與法律基礎，保障保險制度分散危險、消化損失的社會功能，避免保險淪為助長犯罪或投機的工具。
109 年
- 7日
- 10日
- 14日
- 30日
提示
留意保險法第56條關於契約變更或恢復效力時，保險人保持沉默之默示承諾期間規定。
參考答案
正解：B
詳解
A. 錯誤，7日並非保險法第56條所定之默示承諾期間。
B. 正確，保險法第56條規定：變更保險契約或恢復停止效力之保險契約時，保險人於接到通知後10日內不為拒絕者，視為承諾。
C. 錯誤，14日並非法定期間，易與其他條文（如複效期間）混淆。
D. 錯誤，30日並非本條所定期間。
- ②③④⑤⑥
- ①③④⑤⑥
- ①②③⑤⑥
- ①②③④⑥
提示
思考財務再保險契約重點在規範再保險人與原保險人雙方的責任、清償及帳務事項，而非重複約定原保險契約既有內容。
參考答案
正解：A
詳解
A. 正確，財務再保險契約通常包括再保險人之承保責任及給付內容、契約終止條件、再保險人喪失清償能力之處理，以及雙方帳務處理等條款，至於原保險人對要保人之承保責任內容則已規範於原保險契約，毋須於財務再保險契約中重複規定。
B. 錯誤，此組合誤將「原保險人之承保責任及給付內容」納入，而漏未排除，與財務再保險契約著重再保險人責任及清償能力之特性不符。
C. 錯誤，此組合排除了「再保險人喪失清償能力之處理」，惟此為財務再保險契約之核心關注事項之一，不應排除。
D. 錯誤，此組合排除了「保險人（原保險人）喪失清償能力之處理」而保留「原保險人之承保責任及給付內容」，與正確組合相反，不符合財務再保險契約通常內容之重點。
- 屋主將自有房屋出售給他人後，即喪失對房屋之保險利益
- 人壽保險原受益人為要保人本人，但要保人可另行指定其子女為受益人
- 海上貨物保險單基於國際貿易之需要，得由要保人背書後自由轉讓給他人，無須徵得保險人同意，保險單仍持續有效
- 汽車保險得由被保險人背書後自由轉讓給他人，無須徵得保險人同意，保險單仍持續有效
提示
分別檢視財產保險與人身保險保單，其保險利益移轉是否須經保險人同意，才能判斷何者錯誤。
參考答案
正解：D
詳解
A. 正確敘述，房屋出售後，屋主對房屋已無保險利益，此為財產保險保險利益隨標的物所有權移轉而消滅之當然結果。
B. 正確敘述，人壽保險之受益人由要保人指定，要保人本得於契約中另行指定其子女為受益人，不影響契約效力。
C. 正確敘述，海上貨物保險單具流通性質，因應國際貿易需要，保險單得由要保人背書轉讓予他人，無須保險人同意即持續有效，此為海上保險特有制度。
D. 錯誤敘述，汽車保險屬一般財產保險，其保險利益之轉讓（即保險標的物所有權移轉）依保險法規定須經保險人同意（或依保險法第18條，保險利益隨標的物移轉而消滅，非經保險人同意承保新所有人，保單並不當然繼續有效），並非如海上貨物保險單般得自由背書轉讓，故本敘述錯誤。
- 400萬元
- 800萬元
- 1,000萬元
- 1,600萬元
提示
留意損害補償原則下，保險金額若高於保險價額（超額保險），賠付仍不得超過實際損失。
參考答案
正解：B
詳解
A. 錯誤，400萬元僅為損失金額之半，未反映實際全額損失。
B. 正確，本案為超額保險（保額2,000萬元＞保額1,000萬元），依損害補償原則，賠付以實際損失800萬元為限，不得因超額投保而超額獲賠。
C. 錯誤，1,000萬元為保險價額，並非本次實際損失金額。
D. 錯誤，1,600萬元係損失金額之2倍，超過實際損失，違反損害補償原則不得使被保險人因保險獲利之精神。
- ①②
- ①③
- ③④
- ⑤⑥
提示
訂約輔助人是協助契約成立、居間或代理招攬業務之人，並非契約當事人或關係人本身。
參考答案
正解：D
詳解
A. 錯誤，保險人①為契約當事人，非訂約輔助人。
B. 錯誤，被保險人③為契約關係人，非訂約輔助人。
C. 錯誤，被保險人③、受益人④皆為契約關係人，非訂約輔助人。
D. 正確，保險經紀人⑤與保險公證人⑥（廣義上協助訂約及理賠事務者）屬保險輔助人之列，其中保險經紀人係基於被保險人利益洽訂契約之訂約輔助人。
- 保險相互公司
- 相互保險社
- 勞依茲保險交易中心
- 保險合作社
提示
區分合作式（社員制）與非社員制之保險事業組織型態。
參考答案
正解：C
詳解
A. 錯誤，保險相互公司之權力機關（社員大會）係由要保人兼社員組成。
B. 錯誤，相互保險社之權力機關亦由社員組成。
C. 正確，勞依茲保險交易中心（Lloyd's）係由眾多個別會員（承保人）組成之保險市場組織，其權力機關並非由「社員」（如相互組織之要保人社員）組成，而係由會員承保人自行承保並各自負責，組織型態與相互制不同。
D. 錯誤，保險合作社之權力機關（社員大會）由社員組成。
- 通知條款
- 合作條款
- 公斷條款
- 時效條款
提示
回想保單一般條款四大類：通知、合作、公斷（仲裁）、時效等條款的定義區別。
參考答案
正解：C
詳解
A. 錯誤，通知條款規範當事人應通知事項（如危險增加），非仲裁事宜。
B. 錯誤，合作條款規範雙方於理賠時應相互配合協助之義務。
C. 正確，仲裁條款即公斷條款，規範雙方發生爭議時得提付仲裁（公斷）解決之機制。
D. 錯誤，時效條款規範請求權行使之期限，非仲裁機制。
- 追溯保險（Retrospective Insurance）
- 待期保險（Waiting Term Insurance）
- 即期保險（Immediate Insurance）
- 特定保險（Specified Policy）
提示
比較訂約日與契約生效日之先後關係所形成的不同保險型態名稱。
參考答案
正解：B
詳解
A. 正確，訂約日在契約生效日之前者，稱為追溯保險，即保險契約回溯承保訂約前已存在之危險期間。
B. 錯誤，待期保險係指契約生效後尚須經過一段等待期間，保險人始開始負保險責任，與訂約日在生效日之前的情形不同。
C. 錯誤，即期保險係訂約日與生效日一致或幾近同時生效之情形。
D. 錯誤，特定保險僅指承保特定危險或特定標的之保險，與訂約日、生效日先後無關。
- ①②③
- ①②④
- ①③④
- ②③④
提示
安定政策著重危險同質、分散及財務運用之穩健，較不涉及危險單位之絕對數量多寡。
參考答案
正解：D
詳解
A. 錯誤，此組合含①危險大量，惟危險大量主要與經營之「經濟」政策（大數法則、成本分散）較相關，而非安定政策的核心。
B. 錯誤，同上，含①危險大量不符安定政策重點。
C. 錯誤，此組合含①危險大量而缺②危險同質，與安定政策著重風險品質及財務穩健之精神不符。
D. 正確，安定政策著重危險同質②（避免逆選擇影響清償能力）、危險分散③（避免危險過度集中）及投資安全④（資金運用穩健以維持清償能力），三者均與經營之安定性直接相關。
- 128
- 1,600
- 6,400
- 8,000
提示
運用大數法則下估計所需承保標的數量之統計公式，並留意信賴水準（標準差倍數）之選取。
參考答案
正解：C
詳解
A. 錯誤，128過小，不足以在給定精確度下滿足大數法則之要求。
B. 錯誤，1,600未考慮以約2倍標準差建立信賴區間所需之承保標的數，數值偏低。
C. 正確，依大數法則下估計最低承保標的數量之公式，以損失機率0.2、危險程度0.02、標準差4代入（並以約2倍標準差之信心水準計算），可得所需最低承保標的數量約為6,400個。
D. 錯誤，8,000超過依公式計算所得之最低需求數量。
- ①②
- ①③
- ②③
- ③④
提示
監理立場關心保費是否足夠支應賠款（清償能力）與費率是否公平合理，而非市場競爭面向。
參考答案
正解：B
詳解
A. 錯誤，此組合含②穩定性，穩定性較屬經營與被保險人角度之考量，非監理立場之核心重點組合。
B. 正確，保險監理立場主要考量費率之充分性①（確保清償能力、避免保費不足）與公平性③（避免對不同危險群體間之不當差別待遇），二者攸關保戶權益與業者財務健全，為監理機關關注重點。
C. 錯誤，此組合缺①充分性而含②穩定性，未能完整反映監理立場對清償能力之核心關注。
D. 錯誤，④競爭性主要為市場面考量，非監理立場之典型考量因素。
- 同一要保人
- 多數保險人
- 同一保險事故
- 多數保險契約
提示
共同保險強調「同一」危險由「多數」保險人共同承保，思考何者非其必要構成要素。
參考答案
正解：D
詳解
A. 錯誤，同一要保人係共同保險之構成要件之一。
B. 錯誤，多數保險人為共同保險之核心構成要件。
C. 錯誤，同一保險事故為共同保險之構成要件之一。
D. 正確，共同保險係由多數保險人「共同」承保同一危險並依約定比例分攤責任，通常僅訂立一份保險契約（或依比例共同承保同一契約條件），並不要求存在「多數保險契約」，故多數保險契約非其構成要件（其反而較接近複保險之特徵）。
- 解除契約
- 不負給付保險金額之責任
- 返還保單價值準備金
- 加計利息退還所繳保險費
提示
區分故意犯罪致死與一般除外事由對已繳保費超過一定年限者之保單價值處理方式。
參考答案
正解：C
詳解
A. 錯誤，保險法對此情形之處理並非以「解除契約」為手段。
B. 錯誤，本題重點在保險費已付足2年以上時保險人應如何「處置」，而非單純敘明不負給付責任而不作其他處理。
C. 正確，依保險法規定，被保險人因犯罪處死者，保險人不負給付保險金額之責任，但保險費已付足2年以上者，保險人應返還其保單價值準備金予應得之人。
D. 錯誤，並非加計利息退還所繳保險費，而係返還保單價值準備金。
- 利害關係人，均得代要保人交付保險費
- 由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效
- 受益人非經保險人之同意，或保險契約載明允許轉讓者，不得將其利益轉讓他人
- 以未滿 15 歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，其死亡給付於被保險人滿 15 歲之日起發生效力
提示
檢視受益人利益轉讓所需之同意權人，是否為保險人本身。
參考答案
正解：C
詳解
A. 正確敘述，凡對要保人負有保險費交付義務有利害關係之人，均得代其交付保險費。
B. 正確敘述，以第三人為被保險人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意並約定保險金額者，契約無效，此為保護被保險人之強制規定。
C. 錯誤敘述，依保險法規定，受益人非經「要保人」之同意，或保險契約載明允許轉讓者，方不得將其利益轉讓他人，本敘述誤植為「保險人」之同意，故本敘述錯誤，為本題答案。
D. 正確敘述，以未滿15歲之未成年人為被保險人訂立之死亡給付契約，其死亡給付於被保險人滿15歲之日起始發生效力，係保險法之特別規定。