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人身保險經紀人 保險學概要 考古題（101–115 年）｜全部題目＋答案＋詳解（第 8 頁）

專技普考 人身保險經紀人・保險學概要 歷屆試題 101–115 年，附官方答案

共 630 題｜分類：101 年、102 年、103 年、104 年、105 年、106 年、107 年、108 年、109 年、110 年、111 年、112 年、113 年、114 年、115 年｜題型：單選題 595・申論題 30・多解單選題 5

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109 年

依據保險業各種準備金提存辦法之規定，年金保險最低責任準備金應以何種方式進行提存？
  1. 平衡準備金制
  2. 1 年定期修正制
  3. 20 年滿期生死合險修正制
  4. 25 年滿期生死合險修正制
提示
留意年金保險給付型態與生死合險給付型態不同，提存方式亦有所區別。
參考答案

正解：A

詳解
A. 正確，依保險業各種準備金提存辦法規定，年金保險最低責任準備金應採平衡準備金制提存，以反映年金給付平準化之精算特性。
B. 錯誤，1年定期修正制通常適用於其他型態之保單（如某些定期保險），非年金保險之規定方式。
C. 錯誤，20年滿期生死合險修正制係適用於特定生死合險保單，非年金保險。
D. 錯誤，25年滿期生死合險修正制亦係適用於特定生死合險保單，非年金保險。
要保人終止保險契約，而保險費已付足 1 年以上者，保險人應於接到通知後多久償付解約金？
  1. 10天內
  2. 1個月內
  3. 2個月內
  4. 3個月內
提示
回想保險法對於保險費已付足一定年限之保單於終止契約後，保險人償付解約金之法定期限。
參考答案

正解：B

詳解
A. 錯誤，10天內並非保險法規定之期限。
B. 正確，依保險法規定，保險費已付足1年以上，要保人終止契約者，保險人應於接到通知後1個月內償付解約金。
C. 錯誤，2個月內並非本題法定期限。
D. 錯誤，3個月內並非本題法定期限，易與其他條文期限混淆。
保險費之釐訂應遵守下列那些原則？①充分性原則 ②合理性原則 ③保證性原則 ④公平性原則？
  1. ①②③
  2. ②③④
  3. ①③④
  4. ①②④
提示
保費釐訂三大公認原則中，何者屬於「保證性」而非傳統列舉之原則，值得特別留意。
參考答案

正解：D

詳解
A. 錯誤，此組合含③保證性原則，惟保證性並非保險費釐訂之傳統原則。
B. 錯誤，此組合缺①充分性原則而含③保證性原則，未能完整反映保費釐訂之核心原則。
C. 錯誤，此組合含③保證性原則而缺②合理性原則，與傳統費率釐訂原則不符。
D. 正確，保險費之釐訂應遵守充分性原則①（保費足以支應賠款及費用）、合理性原則②（保費與危險程度相稱、不過高）及公平性原則④（不同危險群體間費率合理區隔），此三者為公認之費率釐訂基本原則，「保證性」非屬其一。
下列有關保險業申請設立許可之敘述，何者錯誤？
  1. 申請設立保險公司，其最低實收資本額為新臺幣 20 億元
  2. 保險公司之設立，應委託金融機構代收股款，並以籌備處名義開立專戶存儲
  3. 保險公司之設立，發起人應自許可設立之日起 1 個月內繳足所認全部股款
  4. 保險公司之設立，自收足實收資本額全部股款之日起 3 個月內，應依法向經濟部申請公司設立之登記
提示
留意保險公司自許可設立後，繳足股款之法定期限與其他敘述有無矛盾。
參考答案

正解：C

詳解
A. 正確敘述，保險法規定申請設立保險公司之最低實收資本額為新臺幣20億元。
B. 正確敘述，保險公司設立應委託金融機構代收股款，並以籌備處名義開立專戶存儲，以確保股款專用於設立。
C. 錯誤敘述，依相關規定，發起人應自主管機關許可之日起「3個月」內繳足所認股款，而非1個月內，本敘述期限錯誤，為本題答案。
D. 正確敘述，保險公司設立應於收足實收資本額全部股款之日起3個月內，依公司法規定向經濟部申請公司設立登記。
保險業之所在地有變更時，應於變更後多少日內向主管機關申請變更營業登記？
  1. 5日
  2. 10日
  3. 15日
  4. 20日
提示
留意保險業變更登記事項之申請期限規定。
參考答案

正解：C

詳解
A. 錯誤，5日並非本題規定之申請期限。
B. 錯誤，10日並非本題規定之申請期限。
C. 正確，保險業所在地有變更時，應於變更後15日內向主管機關申請變更營業登記。
D. 錯誤，20日並非本題規定之申請期限。
保險業停止營業達多久以上者應辦理解散，並將其營業執照繳銷？
  1. 2個月
  2. 3個月
  3. 6個月
  4. 1年
提示
留意保險業停業達一定期間即須辦理解散並繳銷執照之法定門檻。
參考答案

正解：C

詳解
A. 錯誤，2個月尚未達辦理解散之法定門檻。
B. 錯誤，3個月尚未達辦理解散之法定門檻。
C. 正確，保險業停止營業達6個月以上者，應辦理解散，並將其營業執照繳銷。
D. 錯誤，1年已超過法定應辦理解散之期限門檻，非本題所定期間。
保險事故之發生或存在，必須具備的要件中，下列何者錯誤？
  1. 危險發生須為確定
  2. 危險發生須屬將來
  3. 危險程度須能測定
  4. 危險範圍須經約定
提示
保險事故之發生本質上應具備何種不確定性，才符合可保危險之要件。
參考答案

正解：A

詳解
A. 錯誤，保險事故發生應具「不確定性」，而非「確定性」；若危險發生已為確定，即不具可保危險應有之偶然性，本敘述錯誤，為本題答案。
B. 正確敘述，保險事故所生之危險應屬將來可能發生之事，而非已發生之既成事實。
C. 正確敘述，危險程度須能被測定，以利保險人合理評估及計算保險費率。
D. 正確敘述，危險範圍須經契約約定，以明確界定保險人承保之責任範圍。
經濟個體執行風險管理通常包括：①風險分析 ②風險鑑定 ③監督所選定管理方法的執行，並定期檢討 ④執行所選定的風險管理方法 ⑤選擇風險管理方法。請問，經濟個體執行風險管理，最適合的步驟順序為：
  1. ①②④⑤③
  2. ②①⑤④③
  3. ⑤④③①②
  4. ④③①②⑤
提示
風險管理流程一般依鑑定、分析、選擇對策、執行、監督檢討之邏輯順序進行。
參考答案

正解：B

詳解
A. 錯誤，此順序將風險分析置於風險鑑定之前，與一般先鑑定（發現）風險、再分析評估之邏輯順序不符。
B. 正確，經濟個體執行風險管理之合理步驟為：先進行風險鑑定②（辨識存在何種風險）、再風險分析①（評估風險發生機率與損失幅度）、繼而選擇風險管理方法⑤、據以執行所選定之方法④，最後監督執行成效並定期檢討③，形成完整管理循環。
C. 錯誤，此順序將選擇管理方法置於鑑定與分析之前，邏輯順序顛倒。
D. 錯誤，此順序將執行置於鑑定、分析、選擇方法之前，明顯不符合風險管理應先辨識評估、後採行對策之邏輯。
有關總括保險契約之敘述，何者正確？①保險金額固定 ②危險發生後依實際損失賠償 ③保險標的為確定的多數人或物 ④每批貨物進出時被保險人不必通知保險人 ⑤保險人不為每批貨物進出時計算保險費 ⑥保險標的之內容不能交替流動 ⑦危險發生後分項保險金額不能以多補少
  1. ①②③④⑤
  2. ②③④⑤⑥
  3. ①②④⑤⑦
  4. ①②③⑥⑦
提示
總括保險的特色在於保險標的可流動替換、保險金額固定但個別損失理賠仍受限，且無須逐批通知或計費。
參考答案

正解：C

詳解
A. 錯誤，此組合含③保險標的為確定的多數人或物，惟總括保險之標的內容係可交替流動而非固定確定，且未包含⑦分項保險金額不能以多補少之特性。
B. 錯誤，此組合缺①保險金額固定，惟總括保險之保險金額（總限額）通常為固定金額，此組合不完整。
C. 正確，總括保險之敘述應包括：保險金額固定①（總保額固定）、危險發生後依實際損失賠償②、每批貨物進出時被保險人不必通知保險人④、保險人不為每批貨物進出時逐次計算保險費⑤，以及危險發生後分項保險金額不能以多補少⑦（各分項限額獨立適用），此組合完整反映總括保險特性。
D. 錯誤，此組合含⑥保險標的之內容不能交替流動，惟總括保險之特色恰為保險標的內容得交替流動（如倉儲貨物進出），本組合與總括保險特性相悖。
保險利益之成立要件，下列敘述何者正確？
  1. 持有走私物品的所有權人，對物品具有保險利益
  2. 宗教信仰的法器，對持有者而言是價值連城，具有保險利益
  3. 屋主出租房屋收取租金，對租金具有保險利益
  4. 保險受益人領的保險金就是保險利益
提示
保險利益須為合法上之利益，且須與經濟上可衡量之損失相連結，思考何種利益關係符合此要件。
參考答案

正解：C

詳解
A. 錯誤，走私物品之持有屬不法行為，法律上不承認其保險利益之合法性。
B. 錯誤，宗教法器之精神或信仰價值難以用金錢客觀衡量其經濟上損失，不構成保險法上之保險利益。
C. 正確，屋主出租房屋所收取之租金，屬其對房屋存在所生之經濟上期待利益，若房屋因保險事故滅失致租金收入中斷，屋主即受有可具體衡量之經濟損失，故對租金具有保險利益。
D. 錯誤，保險金係保險事故發生後依契約給付之金錢，屬保險利益受損後之「填補結果」，並非保險利益本身。
假設要保人投保火災保險，保險價額為$12,000,000元，保險金額為$15,000,000元，在保險有效期間內發生保險事故，實際損害金額為$1,000,000元，若在損失時，保險價額及保險金額均維持不變，試求損害補償金額應為多少？
  1. $1,250,000元
  2. $1,000,000元
  3. $800,000元
  4. $1,500,000元
提示
比較保險金額與保險價額之高低關係（超額保險、足額保險或不足額保險），據以判斷損害補償金額之計算方式。
參考答案

正解：B

詳解
A. 錯誤，$1,250,000元係以保險金額與保險價額之比例（超過1）計算損失，不符損害補償原則不得超額獲賠之限制。
B. 正確，本案保險金額($15,000,000)高於保險價額($12,000,000)，屬超額保險，依損害補償原則，賠付金額不得超過實際損害金額，故應賠付實際損害金額$1,000,000元。
C. 錯誤，$800,000元低於實際損害金額，未能足額填補被保險人之實際損失。
D. 錯誤，$1,500,000元超過實際損害金額，違反損害補償原則不得使被保險人因保險而獲利之精神。
若自負額（Deductible）、起賠額（Franchise）分別為$250,000元的兩件火災保險契約，假設房屋實際火災損失各為$400,000元；在前述自負額、起賠額的情況下，被保險人各可獲得多少金額賠償？
  1. 自負額：$250,000元賠償；起賠額：$0元賠償
  2. 自負額：$400,000元賠償；起賠額：$150,000元賠償
  3. 自負額：$150,000元賠償；起賠額：$400,000元賠償
  4. 自負額：$150,000元賠償；起賠額：$250,000元賠償
提示
自負額為扣除後賠付超過部分；起賠額則為損失達門檻後賠付全額，兩者計算基礎不同。
參考答案

正解：C

詳解
A. 錯誤，自負額賠償應為損失扣除自負額後之餘額，並非逕以自負額金額作為賠償金額；起賠額部分若損失超過起賠額門檻，應賠付全額而非$0。
B. 錯誤，自負額情形應為損失$400,000扣除自負額$250,000後之餘額$150,000，而非以全額$400,000作為自負額賠償金額；本選項自負額、起賠額計算方式互換錯置。
C. 正確，自負額（Deductible）情形下，被保險人自行承擔$250,000，保險人僅賠付損失扣除自負額後之餘額，即$400,000－$250,000＝$150,000元；起賠額（Franchise）情形下，因實際損失$400,000已超過起賠額門檻$250,000，保險人應賠付全部損失金額$400,000元。
D. 錯誤，起賠額情形下，損失已超過門檻應賠付全額$400,000，而非扣除起賠額後之$250,000，本選項起賠額計算方式有誤。
房屋一棟保險價額為$5,000,000元，現有保險單A承保$7,500,000元，保險單B承保$5,000,000元，保險單C承保$2,500,000元，現今3張保險單有效期間內發生損失金額$3,000,000元，保險價額維持不變，試依獨立責任制（Independent Liability Basis）計算保險單A、B、C各應分攤多少賠款？
  1. 保險單A：$1,500,000元；保險單B：$1,000,000元；保險單C：$500,000元
  2. 保險單A：$1,200,000元；保險單B：$1,200,000元；保險單C：$600,000元
  3. 保險單A：$2,500,000元；保險單B：$1,666,667元；保險單C：$833,333元
  4. 保險單A：$750,000元；保險單B：$500,000元；保險單C：$250,000元
提示
獨立責任分攤法係先計算各保單於假設為唯一保單時應負之獨立責任，再依各自獨立責任之比例分攤實際總損失。
參考答案

正解：B

詳解
A. 錯誤，此組合係依三張保單之保險金額比例（3:2:1）直接分攤總損失所得結果，屬「保險金額比例分攇法」而非獨立責任制之計算結果。
B. 正確，依獨立責任制計算，考量各保單保額與保險價額之關係後調整其獨立責任，再按比例分攤總損失$3,000,000，所得結果為保險單A分攤$1,200,000元、保險單B分攤$1,200,000元、保險單C分攤$600,000元，三者合計等於總損失金額。
C. 錯誤，此組合數值加總已超過總損失金額$3,000,000元甚多，不符合分攤後總額應等於總損失之基本邏輯。
D. 錯誤，此組合金額加總僅為$1,500,000元，未達總損失金額$3,000,000元，分攤總額不足，不符合完全填補被保險人損失之要求。
價值$8,000,000元之房屋，投保$5,000,000元之火災保險，因第三人之不法行為致使房屋損失$4,000,000元；保險人對被保險人給付保險賠款後，可取得多少代位求償權金額？被保險人可直接向第三人求償多少金額？
  1. 保險人代位求償$2,500,000元；被保險人求償$1,500,000元
  2. 保險人代位求償$2,500,000元；被保險人求償$0元
  3. 保險人代位求償$4,000,000元；被保險人求償$0元
  4. 保險人代位求償$0元；被保險人求償$4,000,000元
提示
不足額保險下，保險人依保險金額對保險價額之比例賠付，代位求償金額亦以其實際已賠付金額為限，其餘部分由被保險人自行向第三人求償。
參考答案

正解：A

詳解
A. 正確，本案為不足額保險（保額$5,000,000／價值$8,000,000＝62.5%），保險人依比例賠付損失$4,000,000×62.5%＝$2,500,000元，並就此已賠付金額取得代位求償權；其餘未獲保險賠付之損失$4,000,000－$2,500,000＝$1,500,000元，被保險人得直接向第三人求償。
B. 錯誤，代位求償金額計算正確，惟被保險人可求償金額不應為$0，被保險人就未獲保險理賠部分之損失仍得向第三人求償。
C. 錯誤，保險人代位求償金額應以其實際賠付金額$2,500,000元為限，而非以全部損失$4,000,000元代位求償。
D. 錯誤，保險人已賠付被保險人部分損失並取得相對應之代位求償權，並非完全未取得代位求償權；被保險人亦非得就全部損失金額$4,000,000元逕向第三人求償，因其已受領保險理賠之部分不得重複求償。
保險有六大基本原則，人壽保險適用下列那些原則？①保險利益原則 ②最大誠信原則 ③損害補償原則 ④保險代位原則 ⑤賠款分攤原則 ⑥主力近因原則
  1. ①②③
  2. ①②④⑥
  3. ①②⑤⑥
  4. ①②⑥
提示
人壽保險屬定額給付保險，思考六大基本原則中何者因欠缺「損害」概念而不適用。
參考答案

正解：D

詳解
A. 錯誤，此組合含③損害補償原則，惟人壽保險為定額給付，不以實際損害為理賠基礎，不適用損害補償原則。
B. 錯誤，此組合雖含④保險代位原則，惟保險代位原則以損害補償原則為前提，人壽保險不適用損害補償原則，故亦不適用保險代位原則，本組合不正確。
C. 錯誤，此組合含⑤賠款分攤原則，該原則同樣以損害補償為基礎（避免被保險人因複保險重複獲利），人壽保險不適用。
D. 正確，人壽保險適用保險利益原則①（要保人對被保險人生命須具保險利益）、最大誠信原則②（雙方均應誠實告知）及主力近因原則⑥（判斷死亡原因與保險事故之因果關係），至於損害補償原則、保險代位原則及賠款分攤原則因人壽保險係定額給付、不以填補實際損害為目的，故均不適用。
下列有關受益人之敘述，何者錯誤？
  1. 保險契約之受益人無人數多寡的限制
  2. 保險事故發生時，受益人享有賠償請求權
  3. 保險法規定受益人對保險標的須具有保險利益
  4. 受益人對保險金請求權屬於固有權，要保人或被保險人之債權人不得就其保險金為扣押
提示
受益人與被保險人之保險利益要求並不相同，思考保險法是否要求受益人本身須具保險利益。
參考答案

正解：C

詳解
A. 正確敘述，保險法對受益人人數未設限制，得指定一人或數人為受益人。
B. 正確敘述，保險事故發生時，受益人依約定享有向保險人請求給付保險金之權利。
C. 錯誤敘述，保險法並未規定受益人對保險標的須具有保險利益，僅要求要保人對被保險人（或保險標的）具保險利益即可，受益人本身無須具備保險利益，本敘述錯誤，為本題答案。
D. 正確敘述，受益人之保險金請求權為其固有權利，非要保人或被保險人之遺產或責任財產，其債權人不得就該保險金為扣押、抵銷或行使代位權。
下列有關被保險人之敘述，何者錯誤？
  1. 被保險人為保險契約之當事人
  2. 被保險人是保險事故發生時遭受損害之人
  3. 被保險人是享有賠償請求權之人
  4. 被保險人亦得由要保人為之
提示
區分保險契約之「當事人」與「關係人」，被保險人究竟屬於何者。
參考答案

正解：A

詳解
A. 錯誤敘述，保險契約之當事人係指要保人與保險人，被保險人僅為保險契約之關係人而非當事人，本敘述錯誤，為本題答案。
B. 正確敘述，被保險人於保險事故發生時，係遭受損害、其保險利益受侵害之人。
C. 正確敘述，被保險人於財產保險中通常係享有賠償請求權之人（除另有約定受益人外）。
D. 正確敘述，被保險人得由要保人本人擔任，亦得由第三人擔任，視契約約定而定。
根據保險法之規定，安定基金由各保險業者提撥。其提撥比率，不得低於各保險業者總保險費收入之多少？
  1. 千分之一
  2. 千分之三
  3. 千分之五
  4. 千分之七
提示
回想保險法對安定基金提撥比率下限之規定。
參考答案

正解：A

詳解
A. 正確，依保險法規定，安定基金由各保險業者提撥，其提撥比率不得低於各保險業者總保險費收入之千分之一。
B. 錯誤，千分之三並非法定最低提撥比率。
C. 錯誤，千分之五並非法定最低提撥比率。
D. 錯誤，千分之七並非法定最低提撥比率。
下列有關保險單標準化之敘述，何者錯誤？
  1. 要保人當其選擇保險人與保險商品時，無須事先經過詳細考慮保險單內容或文字的差異
  2. 要保人與數保險人分別訂立數個保險契約時，無須擔心數個保險契約之間的衝突性
  3. 保險單內容標準化的結果，可以滿足個別消費者的需要
  4. 當理賠工作涉及數個保險人時，較能迅速而順利的處理
提示
保單標準化雖便利比較與理賠，惟同時亦犧牲滿足個別消費者特殊需求之彈性，思考何者敘述與此相悖。
參考答案

正解：C

詳解
A. 正確敘述，保單內容標準化後，各保險人商品內容差異縮小，要保人無須逐一詳細比較保單文字差異即可選擇投保。
B. 正確敘述，因保單內容標準化，要保人與數保險人分別訂約時，各契約條款趨於一致，較無相互衝突之虞。
C. 錯誤敘述，保單標準化雖有前述便利之處，惟其代價正是犧牲個別消費者差異化之需求，難以完全滿足個別消費者之特殊需要，本敘述與標準化之性質相悖，錯誤，為本題答案。
D. 正確敘述，保單內容標準化後，理賠工作涉及數個保險人時，條款一致有助於迅速順利處理理賠事宜。
一般保險單多將基本條款印妥固定格式，依當事人合意事項再追加附加條款；此條款追加方式通常包括：①添附印定的批單 ②使用橡皮印章 ③打字 ④書寫。請問，這幾項條款追加方式，優先效力先後順序為下列何者？
  1. ①②③④
  2. ④③②①
  3. ①③②④
  4. ④②③①
提示
回想條款效力優先順序原則：手寫優於打字，打字優於印刷或橡皮圖章。
參考答案

正解：B

詳解
A. 錯誤，此順序由印定批單起始，效力由弱至強排序錯誤，與一般公認之優先效力順序相反。
B. 正確，依保險單解釋原則，當事人合意追加條款之效力優先順序為：書寫④（效力最高，因最能代表雙方最新真意）優於打字③，打字③優於使用橡皮印章②，橡皮印章②優於添附印定的批單①（效力最低，因屬制式印刷內容）。
C. 錯誤，此順序未能正確反映書寫效力應優於其他方式之原則。
D. 錯誤，此順序雖以④書寫居首，惟後續②③順序顛倒，橡皮印章不應優於打字。
保險契約在下列何種情形時，無須由當事人之意思表示，而其效力當然歸於終止？①因保險期間屆滿而終止 ②因保險標的全部滅失而終止 ③因危險增加或減少而終止 ④因要保人破產而終止 ⑤因保險人之破產而終止 ⑥因償付人壽保險之解約金而終止
  1. ①②③④
  2. ③④⑤⑥
  3. ①②⑤⑥
  4. ①③④⑤
提示
區分契約因「當事人意思表示」而終止（如任意終止契約），與契約「當然」歸於終止（無須任何一方為意思表示）之情形。
參考答案

正解：C

詳解
A. 錯誤，此組合含③危險增加或減少而終止與④要保人破產而終止，惟危險增加或減少通常須經當事人終止契約之意思表示始生終止效力，破產情形亦通常涉及當事人或利害關係人之選擇終止，與「當然終止」之性質不完全相符。
B. 錯誤，此組合含③④，理由同上，且亦含⑥因償付人壽保險解約金而終止，該情形係要保人主動請求終止契約並領取解約金，屬意思表示終止，非當然終止。
C. 正確，保險期間屆滿①、保險標的物全部滅失②、保險人之破產⑤及償付人壽保險解約金而終止⑥（依人壽保險實務，此指契約已無保單價值準備金可資扣抵之情形，契約當然終止），均屬無須當事人另為意思表示、依法律規定或事實狀態當然發生終止效力之情形。
D. 錯誤，此組合含③④⑤，其中危險增加或減少③、要保人破產④通常仍須經當事人為終止之意思表示，並非當然終止之情形。
下列有關社會保險之保險費性質的敘述，何者錯誤？
  1. 保險費與給付關係對等
  2. 成本估計不易確定
  3. 危險程度分級較為粗略
  4. 保險費由有關各方共同分擔
提示
社會保险之保費機制與商業保险最大差異，在於是否強調個人保費與個人給付之等值對應。
參考答案

正解：A

詳解
A. 錯誤敘述，社會保險強調社會互助與所得重分配之精神，保險費與給付之間並非完全對等（如低所得者繳費較少卻可能獲得相對較高之保障），本敘述與社會保險性質相悖，錯誤，為本題答案。
B. 正確敘述，社會保險承保對象及給付項目複雜多樣，其成本估計相較商業保險確實不易精確。
C. 正確敘述，社會保險基於政策及行政效率考量，危險程度之分級通常較商業保險粗略。
D. 正確敘述，社會保險之保險費通常由政府、雇主及被保險人等有關各方共同分擔，而非全由被保險人單獨負擔。
保險業所提存之各種準備金，其中有些準備金是法律規定必須提存的，可稱為法定準備金，包括下列那些？①責任準備金 ②保單紅利準備金 ③未滿期保費準備金 ④再保準備金 ⑤特別準備金 ⑥賠款準備金
  1. ①②③④
  2. ①③⑤⑥
  3. ①②④⑤
  4. ①②④⑥
提示
法定準備金係指依法律（保險法）明文要求保險業必須提存之準備金，思考何者屬於業者依政策自行提存或非法定強制項目。
參考答案

正解：B

詳解
A. 錯誤，此組合含②保單紅利準備金，該準備金主要係依保單分紅約定提存，性質上與其他純屬法定強制之準備金略有不同，且此組合缺⑤特別準備金及⑥賠款準備金等法定項目。
B. 正確，法定準備金主要包括責任準備金①、未滿期保費準備金③、特別準備金⑤及賠款準備金⑥，均為保險法及相關法規明文規定保險業應提存之準備金項目。
C. 錯誤，此組合含④再保準備金及⑤特別準備金，惟缺③未滿期保費準備金及⑥賠款準備金等重要法定項目，不完整。
D. 錯誤，此組合含②保單紅利準備金及④再保準備金，惟缺③未滿期保費準備金及⑤特別準備金等法定準備金項目。
政府對保險事業必須適當監督管理的主要理由，何者正確？①防止保險經營之失敗 ②避免不合理之營運 ③維持保險業之獨占 ④補救自行管制之無效 ⑤維護保險業清償能力 ⑥避免跨越國界的保險交易 ⑦確保被保險人基本權益
  1. ①②③④⑤
  2. ①②④⑤⑥
  3. ②④⑤⑥⑦
  4. ①②④⑤⑦
提示
政府監理保險業之目的在保護被保險人權益及維護金融安定，而非限制市場競爭或干預跨國業務本身。
參考答案

正解：D

詳解
A. 錯誤，此組合含③維持保險業之獨占，惟政府監理之目的並非維持獨占，反而是避免壟斷及不合理經營，此組合有誤。
B. 錯誤，此組合含⑥避免跨越國界的保險交易，此非政府監理保險業之主要理由，且缺⑦確保被保險人基本權益此一核心理由，不完整。
C. 錯誤，此組合缺①防止保險經營之失敗此一重要理由，且含⑥避免跨越國界的保險交易，與監理主要目的不符。
D. 正確，政府監理保險業之主要理由包括：防止保險經營之失敗①、避免不合理之營運②、補救保險業自行管制之無效④、維護保險業清償能力⑤，以及確保被保險人基本權益⑦，此五項均直接關乎金融安定及保戶保護之監理目的。
我國保險法第64條第1項規定：「訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明……。」；人壽保險契約的最大誠信原則，下列何者正確？
  1. 受益人不負告知義務
  2. 被保險人不負告知義務
  3. 保險契約若由被保險人之數人共同訂立者，不須所有被保險人負告知義務
  4. 保險契約若由要保人之數人共同訂立者，不須所有要保人負告知義務
提示
告知義務之主體為締約之要保人，思考受益人、被保險人及共同訂約情形下告知義務之歸屬。
參考答案

正解：A

詳解
A. 正確，依保險法第64條，據實說明（告知）義務之主體為訂立契約之要保人，受益人並非契約之要保人，故不負告知義務。
B. 錯誤，被保險人於實務及規定上通常亦負有配合告知（如提供健康資訊）之義務，並非完全不負告知義務；本題告知義務之核心規範對象為要保人。
C. 錯誤，若保險契約由被保險人之數人共同訂立，仍應由所有共同訂約之要保人負告知義務，而非可豁免。
D. 錯誤，若保險契約由要保人之數人共同訂立，仍須所有共同要保人均負告知義務，不得因共同訂約而免除任一人之告知義務。
屋主出租房屋產生1年租金收入的保險利益是為：
  1. 契約利益
  2. 現有利益
  3. 期待利益
  4. 責任利益
提示
思考屋主尚未實際收取但可合理預期取得之租金收入，於保險利益分類上屬於何種型態。
參考答案

正解：C

詳解
A. 錯誤，契約利益通常指基於契約關係所生之特定履約利益，與本題租金收入之保險利益分類不符。
B. 錯誤，現有利益係指對於現存財產本身之所有權或使用利益，而租金收入係尚未實現、依賴未來持續出租之收益，非屬現有利益。
C. 正確，屋主對於因出租房屋而預期於未來一年內取得之租金收入，屬於尚未實現但可合理預期獲得之經濟利益，此為「期待利益」之典型態樣，得為保險利益之標的。
D. 錯誤，責任利益係指要保人或被保險人因依法或依約對第三人負賠償責任所生之利益（如責任保險），與屋主自身之租金收入無關。
何謂「可保危險」（Insurable risks）？可保危險在經營技術上所應具備之要件為何？依上述要件，2019 新型冠狀病毒肺炎（COVID-19）是否符合可保危險？（25 分）
提示
先界定可保危險的意涵，再逐一檢視大量同質、意外不確定、損失可衡量、非巨災性等經營技術要件，最後把COVID-19的傳染病特性套入這些要件逐一檢驗。
參考答案

一、可保危險（Insurable Risks）之意義

可保危險係指保險人在其經營技術與財務能力範圍內，願意承接、並得據以計算合理保險費率而承保之危險。並非所有的危險均可由私人保險市場加以承保，唯有具備一定經營技術要件之危險，保險人始能透過大數法則加以測定其發生機率與損失幅度，進而訂定公平合理之保險費，提供承保。

二、可保危險在經營技術上應具備之要件

要件說明
1. 危险单位大量且同质須有為數眾多且危險性質相近之危险單位，方能適用大數法則，使損失經驗趨於穩定、可預測。
2. 損失須為意外且非故意危险事故之發生須具偶然性、不確定性，非被保險人得故意操縱或必然發生者，以避免道德危险與逆選擇問題。
3. 損失須能確定並可以貨幣衡量損失發生之時間、地點及金額須能明確認定與衡量，以利保險人核算賠款及釐訂費率。
4. 損失不得為巨災性質（獨立性、可分散性）危险单位间之損失應具有相當之獨立性，不致因單一事故同時導致大量危险单位集中發生損失，使保险人無法藉危险分散降低整體風險。
5. 損失發生機率可經統計方法合理預估須有足夠之歷史資料或統計方法，以估计危险發生之機率與損失幅度，作為釐訂費率之依據。
6. 保險費在經濟上須合理可負擔依估計損失機率與幅度所計算之保險費，須為被保险人所能負擔，且相對於潛在損失金額具有經濟上之合理性，否則將缺乏保险需求誘因。

三、COVID-19（2019新型冠狀病毒肺炎）是否符合可保危險

整體而言，COVID-19所引發之疫情危险，在多項經營技術要件上均出現嚴重障礙，難以完全符合傳統可保危险之要求：

1.違反獨立性與非巨災性要件：COVID-19具高度傳染力與全球擴散特性，會在同一時間、同一地區甚至全球範圍內，造成大量危险单位（人員、企業）同時罹病或同時遭受營業中斷等損失，屬於高度相關、系統性之巨災風險，而非彼此獨立之個別危险，嚴重削弱危险分散與大數法則之適用基礎。

2.損失機率與幅度難以合理預估：新型傳染病之傳播模式、致死率、重症率及對經濟活動之衝擊，在疫情初期均欠缺充分歷史資料可資參考，且疫情發展受防疫政策、疫苗研發等諸多不確定因素影響，保险人難以運用統計方法精確估计損失機率與幅度，進而合理釐訂費率。

3.經濟上保費負擔與清償能力疑慮：由於潛在損失規模可能極為龐大（如大規模營業中斷、大量理賠同時湧現），若依實際風險水準釐訂保費，將可能過高而缺乏市場需求；若保費偏低承保，則保险人恐面臨清償能力不足、無法履行給付責任之風險。

4.意外性要素部分仍可滿足：就個別被保险人而言，其感染與否仍具有偶然、不確定性，尚非故意可控制之結果，此部分尚符合意外性要件。

結論：COVID-19所生之疫情危险，因其具有高度傳染性、同時性及系統性巨災風險之特徵，違反可保危险要求之「大量同質且彼此獨立」、「損失機率可合理預估」及「保費經濟合理」等核心經營技術要件，故就傳統私人保险市場之經營技術角度而言，COVID-19並不完全符合可保危险之要件，此亦為何多數傳染病、大流行病風險常被排除於一般保险契約承保範圍之外，或須仰賴政府與再保险機制介入分散風險之主要原因。

最大誠信原則應為雙方當事人所共同遵守，其中，告知（Representation）、通知（Notification）與保證（Warranty）皆係要保人遵循最大誠信原則之具體表示；而棄權（Waiver）與禁止抗辯（Estoppel）則係在該原則下，相對拘束保險人之具體方式。請依序逐項敘述「告知」、「通知」、「保證」、「棄權」與「禁止抗辯」之意義。（25 分）
提示
先分辨這五個概念分別發生在締約前後的哪個時點、由誰負義務、以及分別在保護保险人或被保险人哪一方的利益。
參考答案

最大誠信原則要求保险契約雙方當事人於訂約及契約存續期間均應本於誠實信用，充分揭露重要事實，不得有欺罔或隱匿之情事。以下依序敘述「告知」、「通知」、「保證」、「棄權」與「禁止抗辯」之意義：

一、告知（Representation）

告知又稱據實說明，係指要保人於訂立保险契約時，對於保险人就危险評估所為之書面詢問事項，應本於誠實信用，將其所知之重要事實據實陳述說明，使保险人得以正確評估承保危险之性質與程度，進而決定是否承保及應收取之保险費率。若要保人有故意隱匿、或因過失遺漏、或為不實之說明，足以變更或減少保险人對於危险之估計者，保险人得依法解除契約。

二、通知（Notification）

通知係指保险契約成立後，於保险期間內，當發生法律或契約約定應告知保险人之特定事項時（例如危险程度增加、保险標的物移轉、保险事故發生等），要保人、被保险人或受益人負有及時通知保险人之義務，以便保险人得以適時評估危险變化、調整契約條件或進行理賠相關處理。通知義務著重於契約存續期間內事實變動之即時揭露，與告知著重訂約時事實陳述有所不同。

三、保證（Warranty）

保證係指保险契約當事人於契約中明白約定，保證某種與危险有關之事實於現在或過去確係存在或不存在，或保證於保险期間內應為或不為一定之行為，作為保险契約承保或繼續有效之基礎與條件。保證條款屬契約之重要基礎，違反保證者，無論該違反事項是否實際增加危险或與損失發生有因果關係，保险人均得因此免除給付責任或解除契約，其效力較單純之告知或通知更為嚴格。

四、棄權（Waiver）

棄權係指保险人於明知其依法或依契約享有得解除契約、拒絕承保、拒絕給付保险金等特定權利存在之情況下，仍以明示或默示之行為，表示不欲行使該項權利，或為與行使該權利相矛盾之行為（例如明知要保人違反告知義務仍收取保险費並繼續承保）。保险人一旦為棄權之表示，即發生拋棄該項權利之效果，日後不得再行主張。

五、禁止抗辯（Estoppel）

禁止抗辯又稱禁反言，係指保险人因自己之行為、陳述、承諾或不作為，使要保人或被保险人有正當理由信賴該行為或陳述之效力，並因此信賴而變更自身之法律地位或作為、不作為（例如信賴保险人已核保生效而未另行投保）。於此情形下，基於誠信原則及保護信賴利益之考量，保险人即不得再行提出與其先前行為或陳述相矛盾之主張或抗辯，以對抗要保人或被保险人之權利主張，藉此避免保险人出爾反爾、損及被保险人之正當信賴。

110 年

某甲騎乘機車時，皆會遵守規定戴好安全帽。依風險管理措施而言，某甲係採用下列何種方法？
  1. 損失抑制
  2. 風險規避
  3. 風險自留
  4. 風險移轉
提示
想想風險管理四大對策（規避、自留、抑制／預防、移轉）分別對應的具體行為。
參考答案

正解：A

詳解
A. 戴安全帽是降低事故發生後傷害嚴重程度的措施，屬於損失抑制（loss reduction），故為正解。
B. 風險規避是完全不從事會產生風險的活動（如根本不騎機車），與題意「仍騎車但採取防護措施」不符。
C. 風險自留是自行承擔風險而不採取任何防範措施，與戴安全帽的積極防護行為不符。
D. 風險移轉是將風險轉嫁給他人（如投保），戴安全帽並非移轉行為。
「風險」通常係指經濟個體對於未來所面臨的不確定性，其需符合下列那一要件？
  1. 確定發生且確定何時發生
  2. 確定發生但不確定何時發生
  3. 不確定發生但確定何時發生
  4. 不確定發生且不確定何時發生
提示
風險的定義涉及「是否發生」與「何時發生」兩個面向的不確定性。
參考答案

正解：D

詳解
A. 確定發生且確定何時發生者屬於必然事件，不具風險性質，故非本題定義。
B. 確定發生但不確定何時發生，屬於類似耗損、老化之現象，非典型風險定義。
C. 不確定發生但確定何時發生，此組合在實務上少見，亦非風險之核心定義。
D. 風險係指未來結果具不確定性，包括是否發生及何時發生皆不確定，故為正解。
關於企業風險管理的目標，下列敘述何者正確？
  1. 損失發生後的企業風險管理目標之一，乃是為將風險成本降至最小
  2. 損失發生後的企業風險管理目標之一，乃是為滿足政府或交易對象的需求
  3. 損失發生前的企業風險管理目標之一，乃是為維持企業營運
  4. 損失發生前的企管風險管理目標之一，乃是為建立企業良好形象
提示
區分企業風險管理目標於「損失發生前」與「損失發生後」的不同重點。
參考答案

正解：D

詳解
A. 將風險成本降至最小屬於損失發生「前」的目標，本選項將其歸於損失發生後，前後對應錯誤。
B. 滿足政府或交易對象要求，屬於損失發生「前」的目標之一，本選項歸類於發生後，對應錯誤。
C. 維持企業營運是損失發生「後」的目標（使衝擊降至最低、儘速恢復營運），本選項歸類於發生前，對應錯誤。
D. 建立企業良好形象（信譽）屬於損失發生「前」風險管理目標之一，本選項對應正確，為本題答案。
有關於危險因素之敘述，下列何者錯誤？
  1. 危險因素又稱為風險因素，是指產生或增加危險事故可能性的所有條件
  2. 道德危險因素是指因為保險存在，而導致粗心大意或漠視風險的情況
  3. 物理危險因素是指增加危險事故可能性的物理條件
  4. 危險因素可以分成有形風險因素及無形風險因素
提示
道德危險因素（moral hazard）與心理（無形）危險因素（morale hazard）的定義不同，注意題目描述的行為是「故意」還是「疏忽」。
參考答案

正解：B

詳解
A. 危險因素確實又稱風險因素，指足以產生或增加危險事故發生機會或加重其損失程度之條件，敘述正確。
B. 「因保險存在而導致粗心大意、疏忽漠視風險」是「心理（無形）危險因素」的定義；「道德危險因素」則指企圖利用保險故意詐取不當利益的行為，本選項張冠李戴，敘述錯誤，為本題答案。
C. 物理危險因素指增加危險事故發生機會的實質、有形條件，敘述正確。
D. 危險因素依性質可分為實質（有形）危險因素與心理、道德（無形）危險因素，敘述正確。
2021 年 4 月 2 日臺鐵太魯閣列車發生重大出軌意外，造成嚴重死傷。請問此一「出軌意外」屬於下列何者？
  1. 危險事故
  2. 危險因素
  3. 動態危險
  4. 逆選擇
提示
區分「危險事故」（造成損失的意外事件本身）與「危險因素」（增加事故發生機會的條件）。
參考答案

正解：A

詳解
A. 出軌本身即是造成傷亡損失的意外事件，屬於危險事故（peril），故為正解。
B. 危險因素是指增加事故發生機率或加重損失的潛在條件（如鐵軌年久失修），出軌意外本身是事件而非條件，故非危險因素。
C. 動態危險指因社會、經濟、科技等變動所產生的風險（如物價、技術變遷），與單一出軌意外事件性質不同。
D. 逆選擇是資訊不對稱下高風險者較傾向投保的現象，與出軌意外無關。
下列何者會涉及保險契約無效之消滅效果？
  1. 死亡保險未經被保險人同意時
  2. 無保險利益時
  3. 繳費寬限期屆滿時
  4. 危險增加時
提示
「無效」是自始不發生效力，「終止」「停止」則是契約成立後因故喪失或暫停效力，須留意保險法對死亡保險未經被保險人同意情形的規定。
參考答案

正解：A

詳解
A. 保險法規定，以他人為被保險人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意並約定保險金額者，其契約無效，屬於「無效」之消滅效果，為本題答案。
B. 訂約時或存續期間對保險標的物無保險利益者，依保險法第17條規定契約「失效」，並非「無效」，故不屬本題所問之無效效果。
C. 繳費寬限期屆滿未繳保費，契約效力「停止」，並非無效。
D. 危險增加時，保險人得「終止」契約，非屬無效效果。
司法院釋字第 576 號對於人身保險是否適用複保險原則之規定做出重要解釋。關於該解釋文意旨，下列敘述何者錯誤？
  1. 人身保險契約，並非為填補被保險人之財產上損害，亦不生類如財產保險之保險金額是否超過保險標的價值之問題，自不受保險法關於複保險相關規定之限制
  2. 基於損害填補原則，為防止被保險人不當得利、獲致超過其財產上損害之保險給付，而對複保險行為所為之合理限制，不符合憲法之規定
  3. 人身保險被保險人之生命、身體完整性既無法以金錢估計價值，自無從認定保險給付是否超額，僅得於締約時，事先約定一定金額作為事故發生時給付之保險金額
  4. 複保險之成立，應以要保人與數保險人分別訂立之數保險契約同時並存為必要。若要保人先後與二以上之保險人訂立保險契約，先行訂立之保險契約，即非複保險
提示
大法官釋字第576號旨在闡明人身保險是否應準用財產保險複保險限制之相關規定是否違憲。
參考答案

正解：B

詳解
A. 人身保險重在人身完整性之保障，非填補財產上損害，其保險金額非以保險標的價值為限，本不受財產保險複保險相關規定拘束，敘述正確。
B. 釋字第576號解釋意旨認為，人身保險對複保險行為所為之合理限制，仍屬契約自由範疇，並「未」違反憲法保障之契約自由或財產權，本選項稱「不符合憲法之規定」與解釋意旨相反，敘述錯誤，為本題答案。
C. 人身之生命、身體無法以金錢估計價值，保險金額於訂約時即事先約定，事故發生時依約給付，敘述正確。
D. 複保險須數保險契約同時並存為必要，先後分別訂立而非同時並存者，先訂立之契約即非複保險，敘述正確。
在最大誠信原則之下，人身保險有適用告知義務的情形，下列敘述何者正確？
  1. 要保人在訂立保險契約時，對於保險人要保書書面詢問的告知事項應據實說明
  2. 要保人如有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實的說明，足以變更或減少保險人對於危險的估計者，保險人得終止契約
  3. 即便要保人能證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，保險人仍得主張要保人違反告知義務
  4. 要保人違反告知義務時，保險人須返還其已收受之保險費
提示
對照保險法第64條告知義務規定，注意「解除」與「終止」用詞的不同，以及因果關係抗辯、返還保費方向的規定。
參考答案

正解：A

詳解
A. 保險法第64條規定，要保人對於保險人書面詢問的事項應據實說明，敘述正確。
B. 違反告知義務且足以變更或減少保險人對危險估計者，保險人得「解除」契約，而非「終止」契約，本選項用詞錯誤。
C. 若要保人能證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實，依保險法第64條第2項但書，保險人「不得」解除契約，本選項恰與規定相反。
D. 保險人依法解除契約後，對於已收受之保險費「無須退還」，本選項稱須返還，與規定相反。
關於各項保險商品的發展演進，依其誕生的時間先後，下列順序何者正確？
  1. 海上保險→人壽保險→火災保險
  2. 人壽保險→海上保險→火災保險
  3. 海上保險→火災保險→人壽保險
  4. 人壽保險→火災保險→海上保險
提示
回想保險發展史：海上保險起源最早，其次為火災保險（倫敦大火後蓬勃發展），人壽保險相對發展較晚。
參考答案

正解：C

詳解
A. 順序顛倒，人壽保險並非早於火災保險出現。
B. 人壽保險並非最早出現的保險類型，敘述錯誤。
C. 保險發展先後順序為海上保險最早、其次火災保險、人壽保險最晚成熟，敘述正確。
D. 順序顛倒，人壽保險並非早於海上保險出現。
有關風險集合之說明，下列敘述何者正確？
  1. 每個人預期損失的金額會因為加入風險集合之後而改變
  2. 每個人預期損失的標準差會因為風險集合的成員人數增加而減少
  3. 當每個人的損失呈現完全正相關時，透過風險集合降低風險的效果會最佳
  4. 隨著風險集合的成員人數增加，損失分配會越來越對稱，出現極端值的機率會越高
提示
依大數法則，風險集合的成員人數增加時，整體損失的相對變異（標準差）會如何變化？
參考答案

正解：B

詳解
A. 風險集合並不改變個別成員之預期損失金額（期望值不變），只降低結果的不確定性，敘述錯誤。
B. 依大數法則，成員人數增加，整體（平均）損失的標準差會縮小，預測更為準確，敘述正確。
C. 當各成員損失呈完全正相關時，風險集合無法分散風險，降低風險的效果最差而非最佳，敘述錯誤。
D. 成員人數增加，損失分配會趨於集中、更接近常態分布，出現極端值的機率降低而非提高，敘述錯誤。
關於人壽保險的保單紅利支付方式，下列那些屬於正確說明？①選擇現金給付 ②選擇儲存生息 ③選擇購買增額繳清保險 ④選擇購買展期定期保險
  1. ①②③
  2. ①③④
  3. ①②④
  4. ②③④
提示
保單紅利支付方式中，「展期定期保險」通常是保單價值不足續繳保費時的處理選項，並非紅利運用的方式。
參考答案

正解：A

詳解
A. ①現金給付②儲存生息③增額繳清保險皆為常見的保單紅利給付／運用方式，組合正確，為本題答案。
B. ④購買展期定期保險屬於保費停繳時保單價值處理的選項，並非保單紅利的運用方式，本組合有誤。
C. 同上，④非紅利運用方式，本組合有誤。
D. 同上，④非紅利運用方式，本組合有誤。
商業保險在私經濟乃至於社會經濟上，均能發揮其重要的效用；請問通常商業保險的社會價值不包括下列那個項目？
  1. 提高擔保信用
  2. 保障中低收入戶基本生活
  3. 養成儲蓄美德
  4. 拓展國際經濟
提示
商業保險的社會價值著重於分散風險、穩定經濟、促進信用與國際貿易，並非直接的社會福利救濟。
參考答案

正解：B

詳解
A. 提高擔保信用（以保單為擔保）是商業保險的重要社會價值之一，非本題答案。
B. 保障中低收入戶基本生活屬於社會保險／社會福利政策的功能，並非商業保險強調的社會價值，故為本題答案。
C. 養成儲蓄美德（如人壽保險之儲蓄性質）屬於商業保險的社會價值之一，非本題答案。
D. 拓展國際經濟（如輸出保險、海上保險促進貿易）屬於商業保險的社會價值之一，非本題答案。
關於保險基本原則之適用，下列敘述何者正確？
  1. 健康保險不適用主力近因原則
  2. 人壽保險不適用賠款分攤原則
  3. 火災保險不適用保險利益原則
  4. 陸空保險不適用保險代位原則
提示
賠款分攤（contribution）原則通常適用於財產保險的複保險情形，人壽保險因非損害填補保險而不適用。
參考答案

正解：B

詳解
A. 主力近因原則廣泛適用於各類保險（含健康保險），用以判斷事故是否為保險事故之近因，敘述錯誤。
B. 人壽保險為定額給付、非損害填補保險，故不適用財產保險複保險場合之賠款分攤原則，敘述正確。
C. 保險利益原則為保險契約有效成立之要件，各類保險（含火災保險）皆須適用，敘述錯誤。
D. 保險代位原則於財產保險（含陸空保險）廣泛適用，用以避免被保險人不當得利，敘述錯誤。
甲以其生命身體向乙保險公司投保傷害保險，並約定獨子丙為受益人。某日甲外出購買消夜時，遭丁酒駕闖紅燈追撞不治身亡，丁強制汽車責任保險之保險公司為戊。下列敘述何者錯誤？
  1. 戊給付完保險金後，不得向丁行使代位求償
  2. 乙給付完保險金後，不得向丁行使代位求償
  3. 丙得向乙申請身故保險金
  4. 丙得向戊申請身故保險金
提示
區分「人身保險」（不適用代位求償）與強制汽車責任保險（性質上屬財產保險／責任保險，得代位求償）的不同，並留意受益人可否分別向不同保單請領給付。
參考答案

正解：A

詳解
A. 強制汽車責任保險（戊承保丁之責任）性質上屬財產保險，保險人給付保險金後，得依法向有過失之第三人（丁）行使代位求償，本選項稱「不得」行使與規定相反，敘述錯誤，為本題答案。
B. 乙承保甲之人身傷害保險，人身保險不適用保險代位原則，保險人給付後不得向丁行使代位求償，敘述正確。
C. 丙為乙保險公司傷害保險契約之受益人，事故發生自得申請身故保險金，敘述正確。
D. 丙亦為強制汽車責任保險之請求權人，得向戊申請給付，人身保險給付不受損害填補原則限制、可另行請領，敘述正確。
下列何者最符合人身保險具有射倖契約性質之相關敘述？
  1. 要保人與保險人約定以一個承諾交換另一個承諾，以維持契約之有效性
  2. 契約即便生效，但保險人履行其賠償承諾時，仍多附有其他條件，若要保人違反該等條件，則無法獲得賠償
  3. 契約內容由保險人擬定，要保人僅得對內容表示同意與否
  4. 要保人交付保險費，但保險人是否給付保險金，係繫於不確定的事故是否發生
提示
射倖契約（aleatory contract）強調「一方之給付是否發生」繫於不確定事件，而非雙方給付對價相等或契約形式。
參考答案

正解：D

詳解
A. 描述的是雙務契約以對價交換為特徵，與射倖性質（給付不對等、繫於偶然）不同，非正解。
B. 描述的是附條件契約的特性，非射倖契約的核心定義。
C. 描述的是附合契約（contract of adhesion）的特性，非射倖契約定義。
D. 射倖契約指要保人之給付（保費）確定，惟保險人是否為對待給付（保險金），繫於不確定之偶然事故是否發生，敘述正確，為本題答案。
有關保險相互公司與保險合作社之比較說明，下列敘述何者正確？
  1. 兩者皆為我國保險法所允許之保險組織型態
  2. 兩者之經營資金皆包含股金
  3. 兩者皆以社員大會做為最高權力機關
  4. 兩者皆得經營非社員之業務
提示
我國保險法所允許的保險業組織僅有股份有限公司與相互保險社兩種，須留意保險合作社是否為合法組織型態及其資金是否含股金。
參考答案

正解：C

詳解
A. 我國保險法僅承認保險股份有限公司與保險相互社為合法保險業組織型態，「保險合作社」並非現行保險法所規範之保險業組織型態，敘述錯誤。
B. 相互保險社資金來源為社員所繳基金，性質上不含股金（非股份、非營利組織），敘述錯誤。
C. 相互保險社與合作社性質上皆屬社員互助合作組織，皆以社員（大）會為最高權力機關，敘述正確，為本題答案。
D. 相互保險社原則上僅得經營社員（被保險人本身即社員）之業務，不得任意經營非社員業務，敘述錯誤。
關於「小額終老保險」之內容，下列敘述何者正確？
  1. 小額終老保險是為經濟弱勢或特定身分族群提供因應特定風險基本保障之保險商品
  2. 小額終老保險具有低保費、保障內容簡單易懂之特性
  3. 小額終老保險僅限於傳統型終身人壽保險商品類型
  4. 小額終老保險屬於金融監督管理委員會所轄之社會保險
提示
小額終老保險的設計目的、保額限制與保費定價特色為何？留意其是否限定特定身分或僅限傳統型保單。
參考答案

正解：B

詳解
A. 小額終老保險並未限定「經濟弱勢或特定身分族群」，一般社會大眾皆可投保，主要目的是提供保費可負擔的基本保障，敘述錯誤。
B. 小額終老保險具有保額低、保費低廉、保單內容簡單易懂等特性，敘述正確，為本題答案。
C. 小額終老保險除傳統型外，亦有其他型態商品（如附生存給付之保單），並非僅限傳統型終身壽險，敘述錯誤。
D. 小額終老保險屬於金管會核准之商業人壽保險商品，而非社會保險，敘述錯誤。
關於年金保險的受益人指定及變更，依據個人即期年金保險單示範條款之規定，下列敘述何者正確？
  1. 年金保險契約受益人於被保險人生存期間為被保險人本人，保險公司不受理其指定或變更
  2. 訂立年金保險契約時，得經要保人同意指定身故受益人，如未指定者，以要保人之法定繼承人為年金保險契約身故受益人
  3. 除聲明放棄處分權者外，於保險事故發生前得經要保人同意變更身故受益人，如要保人未將前述變更通知保險公司者，不得對抗保險公司
  4. 身故受益人同時或先於被保險人本人身故，除要保人已另行指定外，以要保人之法定繼承人為年金保險契約身故受益人
提示
留意年金保險生存期間之受益人固定為被保險人本人，此為年金保險的特殊設計。
參考答案

正解：A

詳解
A. 依個人即期年金保險單示範條款，年金保險於被保險人生存期間之受益人固定為被保險人本人，保險公司不受理指定或變更，敘述正確，為本題答案。
B. 未指定身故受益人時，示範條款規定以「被保險人」之法定繼承人為身故受益人，而非「要保人」之法定繼承人，敘述錯誤。
C. 變更身故受益人原則上由要保人主動為之並以書面通知保險公司始能對抗保險公司，本選項描述與條款規定不符，敘述錯誤。
D. 身故受益人同時或先於被保險人身故，除另有指定外，應以「被保險人」之法定繼承人為身故受益人，而非要保人之法定繼承人，敘述錯誤。
依據人壽保險單示範條款之規定，被保險人的投保年齡，以足歲計算，但未滿 1 歲的零數超過 6 個月者，加算 1 歲。若被保險人的投保年齡發生錯誤時，應依下列何項規定辦理？
  1. 真實投保年齡較保險公司保險費率表所載最高年齡為大者，保險契約得解除，其已繳保險費無息退還要保人
  2. 因投保年齡的錯誤，而致溢繳保險費者，保險公司無息退還所有保險費。但在發生保險事故後始發覺且其錯誤發生在保險公司者，保險公司按原繳保險費與應繳保險費的比例提高保險金額，而不退還溢繳部分的保險費
  3. 因投保年齡的錯誤，而致短繳保險費者，要保人得補繳短繳的保險費或按照所付的保險費與被保險人的真實年齡比例減少保險金額。但在發生保險事故後始發覺且其錯誤不可歸責於保險公司者，要保人不得要求補繳短繳的保險費
  4. 投保年齡錯誤原因歸責於保險公司者，保險公司得加計利息退還保險費
提示
區分「溢繳保費」與「短繳保費」的處理方式，並留意何種情形「得解除」、何種情形「不得解除」及是否加計利息。
參考答案

正解：C

詳解
A. 真實投保年齡超過保險公司費率表最高承保年齡者，其契約應為「無效」，並非「得解除」，且應無息退還要保人已繳保費，用詞與效果均有誤，敘述錯誤。
B. 因年齡錯誤導致溢繳保費，保險公司應無息退還溢繳部分保費；本選項稱事故發生後才發現且歸責保險公司時，改為提高保險金額、不退還溢繳保費，與示範條款處理原則不符，敘述錯誤。
C. 因年齡錯誤導致短繳保費者，要保人得補繳短繳之保費或按已付保費與真實年齡比例減少保險金額；若保險事故已發生且錯誤不可歸責於保險公司，則不得要求補繳，敘述正確，為本題答案。
D. 年齡錯誤歸責於保險公司者，保險公司應無息退還多收之保險費，並非加計利息退還，敘述錯誤。
健康險保單若為短年期者，則容易面臨原保單之保險期間屆滿後的續保問題。依據住院醫療費用保險單示範條款的內容，關於續保條件之敘述，下列何者錯誤？
  1. 若為保證續保者，當保險期間屆滿時，要保人得交付續保保險費，以逐年使保險契約繼續有效，保險公司不得拒絕續保
  2. 若為保證續保者，契約續保時，按續保生效當時依規定陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費，且得針對個別被保險人身體狀況調整之
  3. 若為非保證續保者，保險期間屆滿時，經保險公司同意續保後，要保人得交付保險費，以使保險契約繼續有效
  4. 若為非保證續保者，保險契約續保時，按續保生效當時依規定陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費
提示
保證續保與非保證續保的差異在於保險公司是否有拒絕續保的權利，以及是否得因個別被保險人身體狀況調整費率。
參考答案

正解：B

詳解
A. 保證續保者，保險公司不得拒絕續保，要保人交付續保保費即得使契約繼續有效，敘述正確。
B. 保證續保之特色即在於不得因被保險人個別身體狀況調整費率（僅得因整體費率結構調整），本選項稱得針對個別被保險人身體狀況調整，與保證續保之意旨相反，敘述錯誤，為本題答案。
C. 非保證續保須經保險公司同意後方能續保，敘述正確。
D. 非保證續保者，續保時依當時規定重新計算保費及年齡，敘述正確。
保險契約適用之基本原則，下列敘述何者錯誤？
  1. 保險經營目的在於補償被保險人經濟損失
  2. 保險補償應以損害補償原則為準則
  3. 人身保險採約定保險金額方式補償
  4. 財產保險屬於定額保險
提示
財產保險以「損害填補」為原則（依實際損失給付，不得超過保險價額），並非定額給付。
參考答案

正解：D

詳解
A. 保險經營之目的確在填補被保險人因保險事故所生之經濟損失，敘述正確。
B. 財產保險之補償以損害填補原則為準則，避免被保險人不當得利，敘述正確。
C. 人身保險因人身價值無法估計，故以訂約時約定之保險金額為給付基礎，敘述正確。
D. 財產保險係依損害填補原則、按實際損失給付，屬「損害填補保險」而非「定額保險」（定額保險為人身保險之特性），敘述錯誤，為本題答案。
國際上常以各種指標衡量一個國家或地區的人身保險發展情況，下列那一項指標，我國已經多次世界第一？
  1. 保險密度
  2. 保險投保率
  3. 保險普及率
  4. 保險滲透度
提示
保險滲透度（保費收入占GDP比重）是我國長期在國際上名列前茅的指標。
參考答案

正解：D

詳解
A. 保險密度（每人平均保費）我國表現雖佳，但非本題所指長期世界第一之項目。
B. 保險投保率並非國際通用之標準衡量指標，非本題答案。
C. 保險普及率並非本題所指之國際常用衡量指標，非本題答案。
D. 我國保險滲透度（保費收入占GDP比率）多年蟬聯全球前列，敘述正確，為本題答案。
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