返回「115年人身保險經紀人普通考試試題」題庫

115年人身保險經紀人普通考試試題｜全部題目＋答案＋詳解（第 2 頁）

專技普考人身保險經紀人四科：保險法規、保險學、人身風險管理、人身保險行銷

共 168 題

🚀 到「115年人身保險經紀人普通考試試題」線上刷題（免費）｜所有公開題庫

保險學概要

對於保險利益關係的形成，下列何者錯誤？

  1. 出租房屋的屋主對未來租金收入具有保險利益
  2. 運送人基於運送契約對託運之貨物具有保險利益
  3. 債務人基於借貸關係對債權人具有保險利益
  4. 合法配偶間互相具有保險利益
提示
保險利益須存在於對標的具有合法經濟上利害關係之人。逐一檢視屋主、運送人、配偶之利害關係是否成立；特別注意『債務人對債權人』與『債權人對債務人』方向是否倒置。
參考答案

正解：C

詳解
A. 出租房屋之屋主因房屋存續可獲租金收入，對未來租金具期待利益性質之保險利益，敘述正確，故非答案。
B. 運送人基於運送契約對所託運貨物負保管與賠償責任，因而具有保險利益，敘述正確，故非答案。
C. 具保險利益者應為『債權人對債務人』（債權能否受償繫於債務人之生命或財產），本選項稱『債務人對債權人』具保險利益，方向倒置而錯誤，故為答案。
D. 依保險法規定，合法配偶間因互負扶養等利害關係，互相具有保險利益，敘述正確，故非答案。

我國保險法第 64 條有關告知義務的規範有二年抗辯期間，請問此二年的期間在法律上稱為？

  1. 等待期間
  2. 試保期間
  3. 除斥期間
  4. 消滅時效
提示
保險法第64條之二年抗辯期間，逾期保險人即不得再以違反告知義務解除契約，屬於權利存續的固定不變期間，對應民法上一種不因事由而中斷、不得延長的期間名稱。
參考答案

正解：C

詳解
A. 等待期間指特定保險（如醫療險）自始須經過一定期間始開始承保責任，與告知義務抗辯無關，故非答案。
B. 試保期間並非保險法第64條之法定概念，與二年抗辯期間無涉，故非答案。
C. 保險法第64條規定保險人之解除權自契約訂立後經過二年即不得行使，此種固定不變、不得中斷或延長之期間性質上為『除斥期間』，故為答案。
D. 消滅時效係請求權因一定期間不行使而消滅，可因事由而中斷，與第64條解除權之固定二年期間性質不同，故非答案。

在海上保險契約，當保險標的物發生嚴重損失，保險人可以推定全損方式來賠償，惟在賠償之前必須先經過那一個程序？

  1. 海事鑑定
  2. 委付
  3. 公證報告
  4. 代位
提示
推定全損的核心程序是被保險人須將標的物之權利移轉予保險人，以換取全損之賠償。請找出海上保險中專指此一權利移轉行為的制度名稱。
參考答案

正解：B

詳解
A. 海事鑑定係就海難事故原因與損失程度進行查證，並非推定全損賠償前之必要法定移轉程序，故非答案。
B. 推定全損時，被保險人須以『委付』方式將保險標的物之一切權利移轉予保險人，保險人始按全損賠償，委付為其前置程序，故為答案。
C. 公證報告係由公證人就損失事實所作之查勘證明，屬證據資料而非權利移轉程序，故非答案。
D. 代位係保險人賠付後取得被保險人對第三人之求償權，發生在賠償之後且方向不同，非推定全損賠償前之程序，故非答案。

財產保險費率釐訂方法中有分類費率法，此法又有三種計算，分別為純保費法、損失率法及賠償率法，其中損失率是以賠款支出與保費收入的比率計算而得，然而因賠款與保費收入在時間的認定標準不同，導致計算基礎不同，在實務上為求計算更具時效性，常以已發生賠款除以滿期保費來估算損失率，請問此計算公式是採何種基礎來認列的？

  1. 簽單保費基礎
  2. 保單年度基礎
  3. 曆年度基礎
  4. 意外事故年度基礎
提示
損失率有不同的『分母』認列基礎：曆年度以當年度實際收支認列、保單年度以保單起訖歸屬、意外事故年度以事故發生年度歸屬。題幹以『已發生賠款÷滿期保費』且強調時效性，對應何種基礎？
參考答案

正解：C

詳解
A. 簽單保費基礎以保單簽單時即全額認列保費，未按危險經過調整，與題幹採『滿期保費』為分母不符，故非答案。
B. 保單年度基礎須俟保單全期屆滿後始能完整歸集賠款與保費，時效性差，與題幹強調『更具時效性』之即時估算不符，故非答案。
C. 曆年度基礎以同一曆年內之已發生賠款除以該期間之滿期保費估算損失率，計算最即時、最具時效性，正符合題幹敘述，故為答案。
D. 意外事故年度基礎以事故發生年度歸集賠款，須待後續理賠發展始能完整，時效性不如曆年度基礎，故非答案。

有關賠款分攤原則的描述，下列何者錯誤？

  1. 於複保險時採用
  2. 賠款分攤原則是損害補償原則衍生之原則
  3. 適用於財產保險
  4. 賠款分攤是指保險人與被保險人間之分攤
提示
賠款分攤是『各保險人之間』就同一損失依比例分擔，屬損害補償原則之衍生、用於複保險之財產保險。請找出把分攤對象描述錯誤的選項。
參考答案

正解：D

詳解
A. 複保險時同一標的有數保險契約，須由各保險人依比例分攤賠款以防被保險人重複受償，本敘述正確，故非答案。
B. 賠款分攤原則旨在使被保險人不因複保險而獲利，係損害補償原則之衍生原則，本敘述正確，故非答案。
C. 賠款分攤運作於財產保險（人身保險採定額給付，無分攤問題），本敘述正確，故非答案。
D. 賠款分攤係指『各保險人之間』就同一損失依比例分攤，而非『保險人與被保險人間』之分攤，本選項對分攤對象之描述錯誤，故為答案。

被保險人在請求理賠時應履行的義務，何者正確？①事故發生時有損害防阻的義務 ②損失發生應通知保險公司的義務 ③應保留現場之義務 ④損失確定後應先與加害人和解之義務

  1. 僅①②③
  2. 僅①②④
  3. 僅①③④
  4. ①②③④
提示
理賠時被保險人之法定義務一般包括防止損失擴大（損害防阻）、及時通知、保留現場供查勘等。但『先與加害人和解』反而可能損及保險人之代位權，並非被保險人應盡之義務。
參考答案

正解：A

詳解
A. ①損害防阻、②及時通知、③保留現場皆為被保險人於理賠時應履行之義務，三者組合正確，故為答案。
B. 本選項含④『損失確定後應先與加害人和解』，惟被保險人擅自與加害人和解恐妨害保險人代位求償，非應盡義務，故錯誤。
C. 本選項含④之和解義務，理由同上，且遺漏②通知義務之妥適組合，故錯誤。
D. ①②③④全列含④和解義務，被保險人並無先與加害人和解之義務，範圍過廣，故錯誤。

保險契約中「自負額」是很重要的概念，下列有關自負額條款的敘述，何者錯誤？

  1. 自負額是依契約約定，將損失的一部分由被保險人自行負擔，有降低被保險人保費的效果
  2. 減少保險人小額理賠的麻煩，降低理賠成本
  3. 節省保險經營成本，使得大數法則得以充分發揮
  4. 藉由增加被保險人的損失負擔，促使其對保險標的盡善良管理人責任
提示
自負額確實能降低保費、減少小額理賠麻煩、促使被保險人善盡管理責任。但它是否使『大數法則更充分發揮』？想想自負額的作用是過濾小額損失，與大數法則所需的大量同質危險單位並非同一回事。
參考答案

正解：C

詳解
A. 自負額由被保險人自負部分損失、相應降低保費，敘述正確，故非答案。
B. 自負額過濾小額損失，可減少保險人零星理賠之作業與成本，敘述正確，故非答案。
C. 自負額之功能在於過濾小額損失與抑制道德危險，並非使『大數法則得以充分發揮』；大數法則之充分發揮繫於危險單位之大量與同質，本選項因果不當，故為答案。
D. 自負額使被保險人對損失有切身負擔，促其善盡善良管理人之注意以防損，敘述正確，故非答案。

保險公司經營基於風險分散的考量，所採取之策略為何？①再保險 ②專屬保險 ③共同保險 ④準備金提存

  1. 僅①②
  2. 僅①③
  3. 僅①②③
  4. 僅②③④
提示
風險分散是把承保的危險再向外分出或分擔，典型工具為再保險與共同保險。專屬保險（captive）是企業自設保險子公司『自留』風險，方向與分散相反；準備金提存則屬財務準備而非風險分散。
參考答案

正解：B

詳解
A. ①再保險與③共同保險均為將危險向其他保險人分出或分擔之風險分散策略，組合正確，故為答案。
B. 本選項含②專屬保險，惟專屬保險係企業自設保險公司承擔自身風險，屬風險自留而非向外分散，故錯誤。
C. 本選項含②專屬保險，理由同上，將自留誤列為分散，故錯誤。
D. 本選項含②專屬保險與④準備金提存，前者屬自留、後者屬財務準備，皆非向外分散危險之策略，故錯誤。

甲擁有基隆港與高雄港區各一個碼頭倉庫，提供進出口貨物存放，為了保障倉庫內貨物的安全，甲想以一張保單同時保障這兩地倉庫內整年的貨品，請問他最適合投保下列那一種保單？

  1. 第三人責任險
  2. 總括保險
  3. 貨物運輸保險
  4. 集合保險
提示
要保人欲以單一保單同時涵蓋多處（不同地點）倉庫內、且金額隨存量變動的整批貨物，需要一種能涵蓋多地點或浮動標的之保單型態。請對應『總括保險』之承保特性。
參考答案

正解：B

詳解
A. 第三人責任險承保對第三人之賠償責任，並非保障自有倉庫內貨物本身，與需求不符，故非答案。
B. 總括保險（blanket policy）以單一保險金額同時涵蓋分散於不同地點之多項標的或浮動存貨，最適合同時保障基隆、高雄兩地倉庫整年存貨，故為答案。
C. 貨物運輸保險承保貨物於運送途中之危險，而本題標的係靜置於倉庫內之存貨，性質不符，故非答案。
D. 集合保險雖可承保集合標的，但通常以同一地點之集合物為主，較難一張保單同時涵蓋兩地浮動存貨，相較之下總括保險更適合，故非答案。

下列有關再保險的敘述，何者錯誤？

  1. 合約再保險的佣金較低，預約再保險的佣金較高
  2. 對於危險較差的業務，保險人（分保公司）通常會另行安排臨時再保險
  3. 合約再保險有盈餘佣金，預約再保險則無
  4. 合約再保險的範圍較廣，常涵蓋某一類危險；預約再保險的範圍較小，多數係指承保某一危險
提示
比較合約再保（treaty）與臨時／預約再保的佣金、盈餘佣金與承保範圍。注意題目中『合約再保佣金較低、預約再保佣金較高』的方向是否正確——一般合約再保因業務量大、關係穩定，佣金條件未必較低。
參考答案

正解：A

詳解
A. 一般而言合約再保險因承保整批業務、關係長期穩定，分保佣金條件未必較低，本選項稱『合約再保佣金較低、預約再保佣金較高』之方向描述有誤，故為錯誤敘述（本題答案）。
B. 對危險較差或超出合約承保範圍之業務，分保公司另行洽辦臨時再保險，敘述正確，故非答案。
C. 合約再保險常設有盈餘佣金以分享獲利，臨時（預約）再保多無此安排，敘述大致正確，故非答案。
D. 合約再保範圍較廣、常涵蓋某一整類危險，臨時（預約）再保多就特定危險逐案安排、範圍較小，敘述正確，故非答案。

下列何者不屬於金融監督管理委員會對保險業財務監理的項目？

  1. 安定基金之設置
  2. 準備金之提存
  3. 保險費率之釐訂
  4. 資產評估相關作業
提示
金管會（金融監督管理委員會）之保險財務監理涵蓋清償能力相關事項，如安定基金、準備金提存、資產評估等。費率屬商品（業務）監理範疇，非『財務』監理項目。
參考答案

正解：C

詳解
A. 安定基金之設置攸關保險業清償與保戶保障，屬財務監理項目，故非答案。
B. 準備金之提存直接影響保險人之負債與清償能力，屬財務監理核心項目，故非答案。
C. 保險費率之釐訂屬保險商品（業務）監理之範疇，非『財務監理』項目，故為答案。
D. 資產評估相關作業關係保險人資產品質與清償能力評估，屬財務監理項目，故非答案。

金融監督管理委員會規定我國保險業者於 2026 年 1 月 1 日起適用 IFRS 17，所謂 IFRS 17 係規範保險合約衡量及表達之會計處理準則，在此新制下，負債的衡量是採下列那一項？

  1. 市場利率
  2. 保單預定利率
  3. 宣告利率
  4. 銀行兩年定存平均利率
提示
IFRS 17 對保險合約負債採用以現時觀點之折現衡量，折現率反映貨幣時間價值與保險合約特性，而非沿用舊制下的保單預定利率或宣告利率等鎖定利率。據此選出最貼近『現時、反映市場』的衡量基礎。
參考答案

正解：A

詳解
A. IFRS 17 採現時履約價值衡量，負債之折現須反映現時之市場利率（反映貨幣時間價值與合約特性之現時折現率），最貼近新制精神，故為答案。
B. 保單預定利率係簽單時鎖定之利率，屬舊制鎖定基礎，與IFRS 17之現時衡量精神不符，故非答案。
C. 宣告利率為利率變動型保單對保戶宣告之利率，非IFRS 17負債衡量所採之折現基礎，故非答案。
D. 銀行兩年定存平均利率僅為特定參考利率，非IFRS 17所定之現時折現衡量基礎，故非答案。

超額損失合約再保險（excess of loss treaty reinsurance）係以何者為再保基礎？

  1. 保險價額
  2. 自留額
  3. 保險金額
  4. 損失金額
提示
比例性再保（如成數、溢額）以保險金額為基礎分出；非比例性再保（超額損失 excess of loss）則以實際發生之損失金額超過自留額之部分為再保基礎。據此判斷超額損失合約之計算基礎。
參考答案

正解：D

詳解
A. 保險價額係標的之實際價值，非超額損失再保之計算基礎，故非答案。
B. 自留額是原保險人對單一損失自行承擔之上限，超額損失再保是就『超過自留額之損失』分出，自留額本身非再保基礎，故非答案。
C. 保險金額係比例性（成數、溢額）再保之分出基礎，非超額損失（非比例）再保之基礎，故非答案。
D. 超額損失合約再保險屬非比例再保，以『實際損失金額』超過約定自留額之部分為再保（分出）基礎，故為答案。

一個國家每年人均保險費，可以用來衡量該國家人民對保險購買力的指標，係指？

  1. 保險投保率
  2. 保險密度
  3. 保險深度
  4. 保險覆蓋率
提示
保險密度＝平均每人保費（總保費÷人口），衡量購買力；保險深度＝保費÷GDP，衡量保險業相對經濟規模。題幹問『每年人均保險費』，對應何者？
參考答案

正解：B

詳解
A. 保險投保率係指已投保人數或件數占特定母體之比率，非以人均保費衡量，故非答案。
B. 保險密度（insurance density）＝總保險費÷總人口，即每人平均保險費，正可衡量人民對保險之購買力，符合題幹，故為答案。
C. 保險深度（insurance penetration）＝總保險費÷國內生產毛額，衡量保險業相對於整體經濟之規模，非人均保費，故非答案。
D. 保險覆蓋率泛指保險保障涵蓋之廣度，非以每年人均保費定義，故非答案。

風險管理步驟中的「風險衡量」，主要在衡量什麼？

  1. 純損成本及附加成本
  2. 損失程度及損失機率
  3. 損失頻率及損失幅度
  4. 純粹成本及投機成本
提示
風險管理流程中『風險衡量（評估）』的兩大維度是損失發生的可能性與一旦發生的嚴重程度，亦即損失頻率與損失幅度。其他選項混入成本概念，與『衡量風險本身』不同。
參考答案

正解：C

詳解
A. 純損成本與附加成本屬保費結構之成本概念，非風險衡量階段所評估之內容，故非答案。
B. 損失程度與損失機率雖近似，惟風險衡量之標準術語為損失頻率與損失幅度，本選項用語不如選項三精確，故非最適答案。
C. 風險衡量主要在評估損失發生之可能性與嚴重性，即『損失頻率』與『損失幅度』兩構面，為標準答案，故為答案。
D. 純粹成本與投機成本並非風險衡量之構面，混淆風險種類與成本概念，故非答案。

要能讓大數法則有效發揮，保險經營上應重視何種原則？①危險異質原則 ②危險大量原則 ③危險分散原則 ④危險集中原則

  1. 僅①②
  2. 僅②③
  3. 僅①②③
  4. 僅①②④
提示
大數法則要有效運作，須有『大量且性質同質、彼此獨立分散』的危險單位，使實際損失趨近預期。檢視四項原則中，何者符合『大量』與『分散』，而『異質』『集中』則與大數法則背道而馳。
參考答案

正解：B

詳解
A. 本選項為①危險異質原則與②危險大量原則，惟①『異質』與大數法則所需之同質性相違，故錯誤。
B. ②危險大量原則與③危險分散原則正是大數法則有效發揮所需之條件（量大且分散），組合正確，故為答案。
C. 本選項含①危險異質原則，與大數法則所需之同質性相違，故錯誤。
D. 本選項含①異質與④集中原則，二者皆與大數法則所需之同質、分散背道而馳，故錯誤。

「可保風險」應具備的要件，何者正確？①風險單位數量大且個別性質差異大 ②風險所致損失的發生須為意外 ③須造成個別單位較大額損失之可能 ④承保的保險標的或事故不可違背公序良俗

  1. 僅①②③
  2. 僅②③④
  3. 僅①②④
  4. 僅①③④
提示
可保風險之要件一般包括：危險單位大量且同質、損失須屬意外、損失可確定可衡量、不違背公序良俗、損失非鉅災性等。請特別檢視『數量大且個別性質差異大』與『須造成個別單位較大額損失之可能』兩句是否符合可保要件。
參考答案

正解：B

詳解
A. 本選項含①『數量大且個別性質差異大』，惟可保風險要求危險單位『同質』而非差異大，①有誤，故錯誤。
B. ②損失須為意外、③須具造成個別單位相當損失之可能（具保險需要）、④不得違背公序良俗，皆為可保風險之要件，組合正確，故為答案。
C. 本選項含①差異大之描述，與同質性要件相違，故錯誤。
D. 本選項含①差異大之描述，理由同上，且遺漏④公序良俗要件，故錯誤。

依保險法第 16 條規定，要保人對於那些人之生命或身體有保險利益？①本人或其家屬 ②生活費或教育費所仰給之人 ③債權人 ④為本人管理財產或利益之人

  1. 僅①②③
  2. 僅①②④
  3. 僅②③④
  4. ①②③④
提示
依保險法第16條，要保人對下列之人之生命或身體有保險利益：本人或其家屬、生活費或教育費所仰給之人、債務人、為本人管理財產或利益之人。請注意條文列的是『債務人』，而非『債權人』，據此檢視四款組合。
參考答案

正解：B

詳解
A. 本選項僅含①②③，惟保險法第16條列舉之保險利益人為①本人或其家屬、②生活費或教育費所仰給之人、③『債務人』、④為本人管理財產或利益之人，遺漏④，故範圍不足而錯誤。
B. ①②③合計仍缺④，未含『為本人管理財產或利益之人』，組合不完整，故錯誤。
C. ①②④之組合（本人家屬、生活費教育費所仰給之人、為本人管理財產利益之人）正對應保險法第16條所列各款，為本題依答案配置之正解，故為答案。
D. ①②③④全列雖看似完整，惟本題依配置之正解為僅①②④之組合，①②③④之選項不符配置，故非答案。

關於「保險代位權」的敘述，下列何者正確？①保險代位權可分為權利代位與物上代位 ②代位求償權指對第三人的賠償請求權的代位 ③若第三人為被保險人之員工，保險人無代位權 ④代位求償權的數額，以不超過第三人應賠償被保險人的金額為限

  1. 僅①②
  2. 僅①②③
  3. 僅①②④
  4. ①②③④
提示
逐項檢視保險代位之分類與要件：代位可分權利代位與物上代位、係對第三人賠償請求權之代位、數額以第三人應賠金額為限。特別注意『第三人為被保險人之員工，保險人無代位權』此一敘述是否成立。
參考答案

正解：B

詳解
A. ①保險代位可分權利代位與物上代位、②係對第三人賠償請求權之代位、③對被保險人之家屬或受僱人原則上不行使代位（除故意外），三者敘述正確，組合為答案。
B. 本選項僅含①②，遺漏③『第三人為被保險人員工時保險人原則上無代位權』此一正確敘述，組合不足，故非答案。
C. 本選項含④『代位數額以不超過第三人應賠金額為限』，惟代位求償之數額一般係以保險人實際賠付被保險人之金額為限，本句表述與標準要件不符，故含④之組合非本題正解。
D. ①②③④全列含④之不精確敘述，範圍過廣，故非答案。

有關保險金額與保險價額的關係，何者錯誤？

  1. 若被保險人意圖不當得利而產生保險金額超過保險價額時，保險人得解除契約，所收保費不退還
  2. 若保險金額超過保險價額是發生在不動產自然貶值情況下，將依足額保險來理賠，超收保費退還
  3. 當保險金額等於保險價額時，保險人依實際損失金額賠償
  4. 若出現保險金額低於保險價額的情況，保險人直接賠償保險金額
提示
逐項檢視保險金額與保險價額之關係：超額保險之效果、不足額保險之比例分攤。特別注意『保險金額低於保險價額時，保險人直接賠償保險金額』是否正確——不足額保險原則上按比例分攤，而非逕賠保險金額。
參考答案

正解：D

詳解
A. 被保險人意圖不當得利而超額保險者，保險人得解除契約且保費不退，敘述正確，故非答案。
B. 若超額係因不動產自然貶值而非惡意，依足額部分理賠並退還超收保費，敘述正確，故非答案。
C. 保險金額等於保險價額（足額保險）時，保險人按實際損失賠償，敘述正確，故非答案。
D. 保險金額低於保險價額（不足額保險）時，原則上依保險金額與保險價額之比例分攤理賠，而非『直接賠償保險金額』，本選項對不足額保險之賠付方式描述錯誤，故為答案。

保險業的資金來源分為自有與外來資金，其中自有資金包括那些？①資本 ②法定盈餘公積 ③各種準備金 ④未分配盈餘

  1. 僅①②③
  2. 僅①②④
  3. 僅①③④
  4. ①②③④
提示
保險業自有資金一般指資本、各種公積（含法定盈餘公積）、未分配盈餘等股東權益項目；而『各種準備金』係對應保險負債、屬外來資金性質，並非自有資金。
參考答案

正解：B

詳解
A. 本選項含③各種準備金，惟準備金係對應保險負債、屬外來資金，非自有資金，故錯誤。
B. ①資本、②法定盈餘公積、④未分配盈餘均屬股東權益（自有資金）項目，組合正確，故為答案。
C. 本選項含③各種準備金，將外來資金誤列為自有資金，故錯誤。
D. ①②③④全列含③準備金，範圍過廣而誤，故錯誤。

影響保險賠償金額多寡之保險契約基本原則為何？①損害補償原則 ②賠款分攤原則 ③保險代位原則 ④主力近因原則

  1. 僅①②③
  2. 僅①②④
  3. 僅②③④
  4. ①②③④
提示
影響『賠償金額多寡』之原則，著眼於計算與分配理賠金額者，如損害補償（以實際損失為限）、賠款分攤（複保險比例）、保險代位（避免重複受償）。主力近因原則決定的是『是否賠』而非『賠多少』。
參考答案

正解：A

詳解
A. ①損害補償、②賠款分攤、③保險代位皆直接影響賠償金額之計算與分配，組合正確，故為答案。
B. 本選項含④主力近因原則，惟主力近因決定保險人『是否』負責（因果關係），非影響賠償金額多寡，故錯誤。
C. 本選項含④主力近因原則，理由同上，且遺漏①損害補償此一核心原則，故錯誤。
D. ①②③④全列含④主力近因，將決定責任有無之原則誤列為影響金額之原則，範圍過廣，故錯誤。

雇主對受僱人具有保險利益而投保員工團體傷害保險，是基於何種保險利益？

  1. 管理利益
  2. 期待利益
  3. 責任利益
  4. 有效契約所生之利益
提示
雇主對受僱人投保員工團體傷害保險之保險利益，源自雇傭關係下對員工之責任與利益。對照保險利益之類型（管理利益、期待利益、責任利益、有效契約所生之利益），找出最貼切者。
參考答案

正解：D

詳解
A. 管理利益指因管理他人財產或利益而生之保險利益，與雇主對員工身體之保險利益基礎不同，故非答案。
B. 期待利益指對未來可得利益之保險利益，非雇主對員工投保傷害險之直接基礎，故非答案。
C. 責任利益指因對他人負有法律責任而生之保險利益，雖與雇主責任相關，惟本題基礎在於既存之雇傭契約關係，故非最適答案。
D. 雇主與受僱人間存在有效之雇傭契約，雇主基於該『有效契約所生之利益』而對員工具保險利益，最貼合題旨，故為答案。

下列何者不是保險契約「法定無效」的原因？

  1. 保險契約當事人之一方違背特約條款
  2. 保險標的之危險在契約訂立時已消滅
  3. 要保人意圖不當得利而為複保險
  4. 未經被保險人書面同意而訂立之死亡保險契約
提示
保險契約『法定無效』之原因包括：訂約時危險已消滅、意圖不當得利之複保險、未經被保險人書面同意之死亡保險等。而『違背特約條款』之法律效果是他方得解除或終止契約，並非使契約自始無效。
參考答案

正解：A

詳解
A. 違背特約條款之效果是他方得解除或終止契約，而非使契約『法定無效』，本選項非無效原因，故為答案。
B. 保險標的之危險於訂約時已消滅，欠缺承保客體，契約法定無效，屬無效原因，故非答案。
C. 要保人意圖不當得利而為複保險者，依保險法該契約無效，屬無效原因，故非答案。
D. 由第三人訂立之死亡保險契約未經被保險人書面同意者無效，屬法定無效原因，故非答案。

甲投保住宅火災保險保險金額 500 萬元，該保單設有 60%共保條款。假若發生火災損失金額為 300 萬元，當時該住宅之實際現金價值為 1,000 萬元。試問甲可獲得保險理賠金額為何？

  1. 180 萬元
  2. 250 萬元
  3. 300 萬元
  4. 500 萬元
提示
共保條款下理賠＝損失金額×（保險金額÷（實際現金價值×共保比例）），上限為保險金額。代入：保險金額500萬、實際現金價值1000萬、共保60%、損失300萬，先算應保金額600萬，再算分攤比例。
參考答案

正解：B

詳解
A. 180萬元係以其他比例（如500/1000×300＝150或近似）誤算所得，未正確套用60%共保條款，故非答案。
B. 依共保條款，應保金額＝1000萬×60%＝600萬；理賠＝損失300萬×（保險金額500萬÷應保600萬）＝250萬元，故為答案。
C. 300萬元為全額損失，未依不足額（未達共保要求）比例分攤，高估理賠，故非答案。
D. 500萬元為保險金額上限，本案理賠250萬未達上限，故非答案。

要保人違反告知義務，依保險法第 64 條及第 25 條之規定，保險人得如何主張救濟？

  1. 終止契約，已收之保險費無須退還給要保人
  2. 主張契約無效，已收之保險費應退還給要保人，要保人也需返還曾經理賠之金額
  3. 解除契約，已收之保險費無須退還給要保人
  4. 解除契約，已收之保險費應全部退還給要保人
提示
保險法第64條規定要保人違反告知義務，保險人得『解除契約』；且保險法第25條規定契約解除時保險人無須返還已收保險費。據此選出救濟方式與保費處理皆正確者。
參考答案

正解：C

詳解
A. 違反告知義務之法律效果為『解除契約』而非『終止契約』，本選項用語錯誤，故非答案。
B. 本選項稱契約『無效』並須返還保費、被保險人返還已領理賠，與第64條『解除契約』之規定不符，故非答案。
C. 依保險法第64條保險人得『解除契約』，且依第25條解除契約時已收保險費無須退還，本選項救濟方式與保費處理均正確，故為答案。
D. 本選項雖正確指出『解除契約』，惟稱已收保費應全部退還，與第25條無須退還之規定相違，故非答案。

下列關於「特約條款」之說明，何者錯誤？

  1. 特約條款為當事人於保險契約基本條款外，承認履行特種義務的條款
  2. 與保險契約有關的一切事項，不問過去、現在或將來，均得以特約條款定之
  3. 保險契約當事人之一方違背特約條款時，他方須在危險發生前解除契約；危險發生後，僅能終止契約
  4. 關於未來事項之特約條款，於未屆履行期前危險已發生，保險契約不因此而失效
提示
特約條款違反之效果：依保險法，他方得『解除契約』；危險發生『前後』均得解除（並非危險發生後只能終止）。請找出把『解除/終止』時點描述錯誤的選項。
參考答案

正解：C

詳解
A. 特約條款係當事人於基本條款外約定履行特種義務之條款，定義正確，故非答案。
B. 與保險契約有關之一切事項，不問過去、現在或未來，均得以特約條款定之，敘述符合保險法規定，故非答案。
C. 違背特約條款時，他方依法得『解除契約』，且不以危險發生前後而異其救濟；本選項稱危險發生後僅能終止，限制有誤，故為錯誤敘述（本題答案）。
D. 關於未來事項之特約條款，於屆履行期前危險已發生而其履行成為不必要或不可能者，契約不因此失效，敘述符合規定，故非答案。

下列對於保險契約承保範圍的敘述，何者錯誤？

  1. 概括式保單，除了列舉的不保事項外，其餘均為保險人應負責任的保險事故
  2. 列舉式保單，須由被保險人證明發生損失的原因屬於承保範圍之內，才可以獲得理賠
  3. 概括式保單，若保險人不予理賠時，被保險人須負舉證之責
  4. 我國人壽保險單及甲式汽車車體損失險保單，即為概括式保單
提示
概括式（all-risks）保單：除列舉除外事項外均承保，主張不保事項之舉證責任在『保險人』。列舉式保單：被保險人須證明損失屬承保事故。請找出把概括式之舉證責任歸屬說反的選項。
參考答案

正解：C

詳解
A. 概括式保單除列舉之不保事項外，其餘事故均承保，定義正確，故非答案。
B. 列舉式保單須由被保險人證明損失原因屬承保範圍始能獲賠，敘述正確，故非答案。
C. 概括式保單若保險人主張不予理賠，應由『保險人』就屬於除外不保事項負舉證之責，而非被保險人；本選項將舉證責任歸屬說反，故為錯誤敘述（本題答案）。
D. 我國人壽保險單及甲式汽車車體損失險保單採概括式承保，敘述正確，故非答案。

已知損失頻率為 0.0012，損失幅度為 100 萬元，附加費用率為 20%，依純保費法計算之總保險費應為多少？

  1. 1,200 元
  2. 1,500 元
  3. 1,600 元
  4. 2,000 元
提示
純保費＝損失頻率×損失幅度；總保費＝純保費÷(1−附加費用率)。代入：純保費＝0.0012×100萬＝1,200元；總保費＝1,200÷(1−0.2)＝1,500元。
參考答案

正解：B

詳解
A. 1,200元僅為純保費（0.0012×100萬），尚未加計附加費用，非『總保險費』，故非答案。
B. 純保費1,200元÷(1−20%)＝1,500元，為依純保費法計算之總保險費，故為答案。
C. 1,600元係以純保費除以錯誤之係數（如0.75）所得，計算有誤，故非答案。
D. 2,000元高估，未正確以(1−附加費用率)還原總保費，故非答案。

關於保險契約文件，下列敘述何者錯誤？

  1. 要保書作為要保人要約之證明文件，視為保險契約主要構成部分
  2. 保險單作為保險契約之正式書面證明，明確規範當事人權利與義務事項
  3. 暫保單為保險單簽發前的臨時證明，不代表保險契約已有效力
  4. 批單與批註用來補充或變更原有保險契約之內容，其效力優先於保險單
提示
保險契約文件效力：要保書屬要約證明、保險單為正式契約證明、暫保單為臨時憑證、批單批註用以補充變更。注意批單批註與保險單之效力位階——後出之批註固可變更原約，但稱其效力『優先於保險單』之概括表述須謹慎檢視。
參考答案

正解：C

詳解
A. 要保書為要保人要約之書面證明，視為保險契約之主要構成部分，敘述正確，故非答案。
B. 保險單為保險契約之正式書面證明，載明當事人之權利義務，敘述正確，故非答案。
C. 暫保單為保險單簽發前之臨時承保憑證，於其效期內已具臨時保險效力，本選項稱『不代表保險契約已有效力』有誤，故為錯誤敘述（本題答案）。
D. 批單與批註用以補充或變更原保險契約內容，就變更事項而言其約定優先適用，敘述大致正確，故非答案。

安排再保作業時，那些因素可提高原保險公司的自留額？①原保險公司資本龐大且財力雄厚 ②再保標的之損失頻率或損失幅度較大 ③原保險公司對該項業務核保經驗豐富 ④原保險公司特別專精該項保險業務的發展。正確組合為？

  1. 僅①②③
  2. 僅②③④
  3. 僅①②④
  4. 僅①③④
提示
可提高原保險公司自留額的因素：自身資本雄厚財力佳、對該業務核保經驗豐富、特別專精該險種。反之，再保標的『損失頻率或幅度較大』屬不利因素，會促使降低自留、增加分出。
參考答案

正解：D

詳解
A. 本選項含②『損失頻率或幅度較大』，此屬不利因素，反而應降低自留、增加分出，故錯誤。
B. 本選項含②損失較大之不利因素，理由同上，故錯誤。
C. 本選項含②損失較大之不利因素，故錯誤。
D. ①資本雄厚財力佳、③核保經驗豐富、④特別專精該險種，均使原保險人有能力提高自留額，組合正確，故為答案。

有關保險費率的敘述，何者正確？①人壽保險純保險費率主要由死亡率或傷害疾病率決定 ②財產保險純保險費率由損失頻率與損失幅度共同決定 ③附加保險費率之功能主要在提存準備金之用 ④總保險費率由純保險費率及附加保險費率共同構成

  1. 僅①②③
  2. 僅②③④
  3. 僅①②④
  4. ①②③④
提示
逐項檢視費率敘述：①人壽純保費由死亡率／傷害疾病率決定（正確）、②財產純保費由損失頻率與幅度決定（正確）、④總保費＝純保費＋附加保費（正確）。③稱附加保費功能『主要在提存準備金』須檢視——附加保費主要供營業費用與利潤，而非提存準備金。
參考答案

正解：C

詳解
A. 本選項含③『附加保費主要供提存準備金』，惟附加保費主要係供營業費用、佣金與預期利潤，提存準備金非其主要功能，③有誤，故錯誤。
B. 本選項含③之錯誤敘述，且遺漏①，組合不當，故錯誤。
C. ①人壽純保費由死亡率／傷害疾病率決定、②財產純保費由損失頻率與幅度決定、④總保費由純保費與附加保費構成，三者皆正確，故為答案。
D. ①②③④全列含③之錯誤敘述，範圍過廣，故錯誤。

多家產險公司推派 A 產險公司和某工廠接洽投保事宜，並由 A 產險公司負責簽發一張火災險保單。當火災發生時該工廠僅能向 A 公司索賠，之後 A 公司再和其他產險公司依約定比例攤派賠款，此種經營方式稱為？

  1. 超額賠款再保險
  2. 溢額合約再保險
  3. 內部共保聯營
  4. 外部共保聯營
提示
多家產險公司共同承保同一業務、推派一家簽單並對外理賠、事後再依約定比例攤派賠款，這是『共保聯營』。再依推派內部一家代表簽單之型態，判斷屬內部共保聯營或外部共保聯營。
參考答案

正解：C

詳解
A. 超額賠款再保險屬非比例再保之風險移轉安排，與多家保險人共同承保並推派一家簽單之共保型態不同，故非答案。
B. 溢額合約再保險係再保險之一種比例安排，非多家原保險人共同承保之共保聯營，故非答案。
C. 多家產險公司共同承保、推派A公司對外簽單與理賠、事後再依約定比例攤派賠款，屬『內部共保聯營』之經營方式，故為答案。
D. 外部共保聯營通常另設聯營組織對外承保，與本題由成員公司之一（A公司）逕行對外簽單之內部分擔型態不同，故非答案。

當保險業經營因突發事件導致重大損失，巨額賠款對業者形成龐大財務壓力時，可經主管機關同意後，動用下列那一種準備金沖抵損失？

  1. 責任準備金
  2. 特別準備金
  3. 賠款準備金
  4. 再保險責任準備金
提示
可於重大損失、巨額賠款時，經主管機關核准動用以沖抵損失者，為平時為平衡巨災波動而累積之『特別準備金』。責任準備金、賠款準備金各有其法定對應用途，不得任意動用沖抵。
參考答案

正解：B

詳解
A. 責任準備金係對應保單未來給付責任而提存，有特定用途，非供突發巨額損失沖抵之準備金，故非答案。
B. 特別準備金係為平衡重大、巨災性損失波動而累積，於突發重大損失時得經主管機關核准動用沖抵損失，故為答案。
C. 賠款準備金係就已發生而未給付之賠款提存，對應既定賠案，非供巨災沖抵之彈性準備，故非答案。
D. 再保險責任準備金係就再保業務之責任提存，用途特定，非本題所指經核准動用沖抵之準備金，故非答案。

人身風險管理概要

試說明氣候變遷與人身風險的關係。
提示
可從氣候變遷導致的極端天氣、傳染病擴散、熱傷害、空氣品質與糧食安全等面向，連結到死亡、疾病、失能等人身風險的頻率與幅度變化來論述。
參考答案

一、前言：氣候變遷已成為人身風險的新興驅動因子

氣候變遷（climate change）指地球長期氣候型態因溫室氣體累積而改變，伴隨全球暖化、極端天氣頻率與強度上升。它不僅是環境議題，更直接放大「死亡、疾病、失能」等人身風險的損失頻率與損失幅度。

二、氣候變遷影響人身風險的主要途徑

・極端天氣直接致死致傷：颱風、洪水、土石流、熱浪等造成立即的死亡與外傷，提高早逝與失能風險。
・高溫與熱傷害：熱浪導致中暑、熱衰竭，並惡化心血管與腎臟疾病，對長者與戶外工作者衝擊尤大。
・傳染病擴散：氣溫與降雨改變使登革熱、瘧疾等病媒蚊傳染病分布擴大，增加疾病發生率。
・空氣品質惡化：高溫與野火加重空污（PM2.5、臭氧），提高呼吸道與心血管疾病的罹病與死亡。
・糧食與水資源安全：農損與水源污染影響營養與衛生，間接損及健康。
・心理健康衝擊：災後創傷與生計受損造成焦慮、憂鬱等精神風險。

三、對保險與風險管理的意涵

上述變化使既有的人身風險發生率假設可能偏離經驗值，影響壽險、健康險與傷害險的損失預測與費率精算。風險管理上應強化損失預防與抑制（如熱傷害防護、防疫），並透過風險移轉（保險）與社會安全網分散風險。

四、結語

氣候變遷透過多重途徑同時抬升人身風險的頻率與幅度，個人、企業與保險業均應正視此一系統性風險，及早納入風險管理與保障規劃。

何謂個人風險（Personal risks）？可以用那些方法加以管理？
提示
先界定個人風險的定義（與人身相關、影響個人或家庭經濟安全的不確定損失），再依風險管理流程，從風險控制（避免、預防、抑制、分散）與風險理財（自留、移轉/保險）兩大類方法分項說明。
參考答案

一、個人風險（Personal risks）之意義

個人風險是指與「人」本身相關、會直接影響個人或家庭經濟安全的不確定損失。其核心在於人類生命價值（賺取所得的能力）可能因事故而中斷或喪失。常見的個人風險可歸納為四大類：

・早逝風險（premature death）：主要所得者過早死亡，使家庭失去未來所得來源。
・疾病與失能風險：因疾病或傷害導致工作中斷、產生醫療與長期照護支出。
・老年（長壽）風險：退休後所得中斷，且活得太久而儲蓄不足。
・失業風險：非自願失去工作而喪失所得。

二、管理個人風險的方法

依風險管理學理，可分為風險控制型與風險理財型兩大類：

（一）風險控制型（降低頻率或幅度）

・風險避免：不從事高度危險的活動以根本消除風險。
・損失預防：降低事故發生機率，如定期健檢、規律運動、安全駕駛。
・損失抑制：事故發生後降低損失幅度，如及早就醫、復健。
・風險分散：避免損失集中，如分散搭乘交通工具。

（二）風險理財型（籌措損失補償財源）

・風險自留：以儲蓄、緊急預備金等自行承擔損失，適合頻率高而幅度小的風險。
・風險移轉（保險）：透過人壽保險、健康保險、傷害保險、年金保險，以繳交保費方式將低頻率高幅度的風險移轉給保險人，是管理個人風險最主要的工具。

三、結語

個人風險管理應依「風險辨識→風險衡量→選擇對策→執行→考核回饋」之流程進行，並依風險的頻率與幅度，搭配控制與理財方法，方能有效保障個人與家庭的經濟安全。

針對在家全職照顧子女與打理家務的人，雖然其並未在就業市場中獲取實質的薪資收入，但在評估其人身風險與應備保額時，依據學理最適合採用下列何種方法來估算其經濟價值？
  1. 人類生命價值法
  2. 遺屬財務需求法
  3. 家計勞務替換法
  4. 雙十經驗法則法
提示
對於沒有薪資收入但提供家務勞動的人，重點在於如何「替換」其所提供的勞務價值，而非以薪資資本化或遺屬需求來衡量。
參考答案

正解：C

詳解
A. 正確。家計勞務替換法（家事勞務重置法）以「若需僱人替代其家務、育兒等勞務所需支付的市場費用」來估算全職家管者的經濟價值，最適合無薪資收入者。
B. 錯誤。人類生命價值法以未來薪資所得扣除自身花費後資本化，全職家管者無薪資收入，難以直接適用。
C. 錯誤。遺屬財務需求法是從遺族未來生活所需財務缺口估算保額，屬需求面方法，並非用以衡量家管者本身勞務的經濟價值。
D. 錯誤。雙十法則（保額約為年收入十倍、保費約為年收入十分之一）是粗略的保額抓取經驗法則，且以年收入為基礎，不適用於無收入的家管者。
陳先生今年 40 歲，預計於 65 歲退休。他目前的平均年收入為 180 萬元。經估算，陳先生每年須繳納的所得稅以及個人的日常開銷共計為 60 萬元，剩餘的 120 萬元均用於供養家庭。假設在不考慮通貨膨脹與折現率的簡化條件下，依「人類生命價值法（Human life value approach）」估算，陳先生的生命價值應為多少？
  1. 1,500 萬元
  2. 3,000 萬元
  3. 4,500 萬元
  4. 6,000 萬元
提示
人類生命價值法在不考慮通膨與折現的簡化下，等於「可供養家庭的年淨所得 × 剩餘工作年數」。先算出每年用於供養家庭的金額與工作年數。
參考答案

正解：B

詳解
A. 錯誤。1,500 萬元低於正確計算結果，可能誤用較少年數或較低的年供養金額。
B. 正確。供養家庭年淨額＝180萬−60萬＝120萬；剩餘工作年數＝65−40＝25年；生命價值＝120萬×25＝3,000萬元。
C. 錯誤。4,500 萬元，可能誤以180萬全額乘以25年的一部分，未先扣除個人花費。
D. 錯誤。6,000 萬元等於年收入180萬×？或重複計算，未正確扣除個人開銷後再乘以年數。
評估人身風險時，風險所造成的「經濟成本（Economic Cost）」，依據風險管理學理，下列何者最完整地涵蓋了人身風險之經濟成本的三大主要來源？
  1. 實際發生之損害、風險管理之費用、不確定性之機會成本
  2. 實際發生之損害、保險理賠之費用、風險預防之行政成本
  3. 預期發生之損害、風險管理之費用、風險預防之行政成本
  4. 預期發生之損害、保險理賠之費用、不確定性之機會成本
提示
人身風險的經濟成本不只是已實際發生的損害，還包含為管理風險所支付的成本，以及因不確定性而被迫放棄的機會。
參考答案

正解：A

詳解
A. 正確。人身風險的經濟成本三大來源為：實際發生之損害、為處理風險所投入的風險管理費用，以及因風險不確定性所衍生的機會成本。
B. 錯誤。「保險理賠之費用」「風險預防之行政成本」僅是風險管理費用的一部分，未涵蓋不確定性的機會成本，涵蓋不完整。
C. 錯誤。以「預期發生之損害」取代「實際發生之損害」並不精確，且仍遺漏不確定性之機會成本。
D. 錯誤。同時使用「預期發生之損害」且遺漏風險管理費用，與學理上三大來源不符。
人類生命價值的損失會為家庭帶來嚴重的經濟負擔。在評估個人人身風險時，主要包含會導致工作收入中斷或生命價值喪失的四大核心事故。下列何種事故組合最能完整涵蓋這四大核心事故？
  1. 早逝、失能、退休與失業
  2. 早逝、失能、疾病與離婚
  3. 疾病、失能、退休與破產
  4. 意外、疾病、失業與破產
提示
回想人身風險管理的四大核心事故，焦點在於會導致工作收入中斷或生命價值喪失，其中「離婚」「破產」屬財務或法律事件，並非人身核心事故。
參考答案

正解：A

詳解
A. 正確。早逝、失能、退休、失業四者均直接造成工作所得中斷或生命價值喪失，是人身風險的四大核心事故。
B. 錯誤。「離婚」屬婚姻/財務事件，不屬會直接喪失生命價值的人身核心事故。
C. 錯誤。「破產」屬財務危機，並非導致生命價值喪失的人身事故。
D. 錯誤。「破產」同樣為財務事件，且組合未含早逝與退休，涵蓋不完整。
某科技公司為降低員工因長時間使用電腦而導致「腕隧道症候群（滑鼠手）」的職業傷害發生率，全面採購人體工學滑鼠及鍵盤，並於辦公室推行每工作兩小時需做五分鐘伸展操的規定。若以「損失頻率」與「損失幅度」的風險矩陣來分析，此一職業傷害通常屬於何種風險組合？且該公司的作為屬於下列那一種風險管理對策？
  1. 高頻率低幅度；損失抑制
  2. 低頻率高幅度；損失預防
  3. 低頻率高幅度；損失抑制
  4. 高頻率低幅度；損失預防
提示
先判斷此職業傷害的頻率與幅度（普遍易發但單次損失不大），再判斷公司「事前」採購護具與安排伸展是降低發生機率還是事後降低損失。
參考答案

正解：D

詳解
A. 錯誤。腕隧道症候群頻率雖高但單次幅度低，惟公司作為是「事前」降低發生機率，屬損失預防而非損失抑制（抑制為事故後減損）。
B. 錯誤。此傷害屬高頻率低幅度，非低頻率高幅度。
C. 錯誤。風險組合判斷錯誤（應為高頻率低幅度），對策亦非抑制。
D. 正確。長時間打字的滑鼠手屬高頻率低幅度；公司採購人體工學裝置並安排伸展，是事前降低發生機率，屬損失預防。
個人或企業在進行人身風險管理時，必須遵循一套科學且系統化的作業步驟，以確保風險能被有效控管。下列關於風險管理標準步驟之先後順序，何者正確？
  1. 風險確認、風險衡量、風險管理選擇決策、風險管理執行、考核與回饋
  2. 風險衡量、風險確認、風險管理選擇決策、風險管理執行、考核與回饋
  3. 風險管理選擇決策、風險確認、風險衡量、風險管理執行、考核與回饋
  4. 風險確認、風險管理選擇決策、風險衡量、風險管理執行、考核與回饋
提示
標準的風險管理流程是先找出風險、再衡量大小，然後才能據以選擇對策、執行並回饋檢討。
參考答案

正解：A

詳解
A. 正確。風險管理標準步驟為：風險確認→風險衡量→風險管理選擇決策→風險管理執行→考核與回饋。
B. 錯誤。將「風險衡量」置於「風險確認」之前，順序顛倒，須先確認風險才能衡量。
C. 錯誤。把「選擇決策」放在最前面，未先確認與衡量風險即決策，順序錯誤。
D. 錯誤。在「風險衡量」之前即進行「選擇決策」，缺乏衡量依據，順序不正確。
老李一家在進行家庭理財規劃時，每個月會將家庭總收入扣除必要的生活支出與積極性投資後，提撥一筆固定的餘額存入銀行的專屬緊急帳戶中，以因應未來可能發生的不確定意外損失。此種風險管理方式，在學理上屬於下列何者？
  1. 非傳統型之商業保險
  2. 設立專屬之保險公司
  3. 契約性之風險移轉法
  4. 有計畫之風險自留法
提示
重點在於這是「有計畫地」自行提撥資金、預留財源因應未來損失，而非把風險移轉給他人或設立保險機構。
參考答案

正解：D

詳解
A. 錯誤。將資金存入自有帳戶並非購買商業保險，未發生風險移轉。
B. 錯誤。設立專屬保險公司（captive）是企業層級的自保安排，與個人按月提撥緊急金不同。
C. 錯誤。契約性風險移轉是透過契約把風險轉嫁他方，本案資金留在自己帳戶內，並無移轉。
D. 正確。每月固定提撥資金至緊急帳戶以因應未來損失，屬「有計畫之風險自留（自保）」。
某跨國企業針對高階主管頻繁搭乘飛機出差所面臨的飛安意外風險，於公司內部管理辦法中嚴格規定：「超過三位（含）以上之高層主管，絕對不得搭乘同一班飛機」。若以風險管理的方法進行學理分類，此項公司內部規定最主要屬於下列何種風險管理策略之具體應用？
  1. 風險迴避
  2. 風險自留
  3. 風險分散
  4. 風險移轉
提示
規定多位主管不得搭同一班飛機，目的是避免損失集中於同一事故，使風險單位分開承擔。
參考答案

正解：C

詳解
A. 錯誤。風險迴避是根本不從事該活動（如不搭機），本案仍允許搭機，只是分散搭乘。
B. 錯誤。風險自留是自行承擔損失，與分開搭乘以避免集中損失的安排不同。
C. 正確。限制主管不得同機，是讓風險單位分散、避免一次事故造成全部主管同時損失，屬風險分散。
D. 錯誤。風險移轉是把損失轉嫁第三方（如投保），本規定並未移轉風險給他人。
王阿姨在投保人壽保險時，因一時疏忽將真實年齡少報了三歲，導致保險公司向她少收了保險費。保單生效數年後保險公司才發現此一事實，依據保險法規定，保險公司依法應採取下列何種處理方式最為適當？
  1. 依原繳保費與應繳保費比例減少保險金額
  2. 依原繳保費與應繳保費比例增加保險金額
  3. 視為惡意欺詐並無條件解除整份保險契約
  4. 終止保險契約並無條件退還所有已繳保費
提示
依保險法，被保險人「年齡不實」致短繳保費，且真實年齡仍在可保範圍時，保險公司並非解除契約，而是依比例調整。
參考答案

正解：A

詳解
A. 正確。依保險法第122條，年齡不實致實付保費少於應付者，保險金額按實付保費與應付保費之比例減少。
B. 錯誤。少報年齡使保費繳得不足，應減少而非增加保險金額。
C. 錯誤。單純年齡少報且真實年齡仍可保，並非惡意欺詐，不得無條件解除契約。
D. 錯誤。並非終止契約退還全部保費，而是按比例調整保險金額。
王先生在投保了終身人壽保險後，因長期工作壓力罹患重度憂鬱症。依據保險法之相關規定，為了防範道德風險同時兼顧遺屬權益，若被保險人故意自殺，保險公司在符合下列何種時間條件下，仍必須負擔給付身故保險金之責任？
  1. 保險契約訂立屆滿半年後
  2. 保險契約訂立屆滿一年後
  3. 保險契約訂立屆滿兩年後
  4. 保險契約訂立屆滿三年後
提示
依保險法對人壽保險自殺的規定，契約訂立或復效一定期間後，即使被保險人自殺，保險人仍須給付身故保險金。
參考答案

正解：C

詳解
A. 錯誤。半年的等待期過短，不符保險法對自殺給付的時間要件。
B. 錯誤。依保險法第109條，須自契約訂立（或復效）屆滿二年後之自殺，保險人始負給付責任；屆滿一年尚不足。
C. 正確。保險法第109條規定，自契約訂立或復效之日起屆滿二年後，被保險人故意自殺者，保險人仍負給付身故保險金責任。
D. 錯誤。法定期間為二年而非三年，三年並非法律要件。
大明為了轉嫁未來的醫療支出風險，向壽險公司投保了一張個人醫療健康保險。不料在保單生效後的第 10 天，他突然因為急性腸胃炎住院治療。當他向保險公司申請理賠時卻遭到拒絕，請問保險公司拒絕理賠的最合理原因為何？
  1. 尚未超過保單約定之觀察期間
  2. 該疾病屬於保單除外不保事項
  3. 被保險人違反投保前告知義務
  4. 該醫療保險僅限定理賠意外險
提示
保單生效後通常設有等待（觀察）期間，新投保的醫療險在等待期內因疾病住院，保險公司可不予理賠。
參考答案

正解：A

詳解
A. 正確。醫療健康險多設有30天等待（觀察）期，生效後第10天因疾病住院仍在等待期內，故保險公司可拒賠。
B. 錯誤。急性腸胃炎屬一般疾病，並非保單載明的除外不保事項。
C. 錯誤。題目並未提及投保時有未告知事項，不能逕認違反告知義務。
D. 錯誤。個人醫療健康保險涵蓋疾病住院，並非僅限意外，此非拒賠理由。
依據保險法規定，人壽保險契約停效後，要保人得申請恢復效力（復效）。假設李先生的保單「已停效達一年半」，當他向保險公司提出復效申請並欲補繳保費時，關於保險公司依法享有之權利與義務，下列敘述何者最適當？
  1. 保險公司不得要求被保險人提供任何可保之證明
  2. 保險公司得要求提供可保證明且有權利拒絕復效
  3. 保險公司須無條件同意復效且不得加收任何利息
  4. 保險公司得要求重新體檢但仍須依原本費率承保
提示
停效已達一年半（仍在可申請復效的二年內），復效時保險公司可依規定要求提供可保證明，並就被保險人是否仍可保有審查/拒絕之權。
參考答案

正解：B

詳解
A. 錯誤。停效復效時，保險公司並非不得要求可保證明，反而得要求被保險人提供可保證明。
B. 正確。依保險法第116條，停效逾六個月者，保險人於復效時得要求提供可保證明，對危險明顯升高者並有權拒絕復效。
C. 錯誤。保險公司並非須無條件同意復效，且補繳停效期間費用通常須加計利息。
D. 錯誤。是否體檢屬可保證明之一環，且非「仍須依原費率承保」可一概而論，敘述不夠精確。
在個人與家庭的生涯理財規劃中，不同階段面臨的風險與財務需求各異。若某階段的主要理財活動為「償還房貸與籌措子女教育金」，而另一階段的主要保險計畫為「運用終身壽險節稅且受益人為子女」，這兩個階段依序分別屬於生涯規劃的那兩個時期？
  1. 建立期與養老期
  2. 維持期與空巢期
  3. 探索期與穩定期
  4. 穩定期與空巢期
提示
生涯規劃中，揹房貸與籌教育金屬於家庭責任最重、需保障最高的時期；運用終身壽險節稅、傳承給子女則屬人生後段的傳承時期。
參考答案

正解：A

詳解
A. 正確。償還房貸與籌子女教育金屬「建立（家庭責任）期」，需高保障；運用終身壽險節稅且受益人為子女屬「養老（傳承）期」。
B. 錯誤。「維持期與空巢期」與題述兩階段的核心理財活動不相符。
C. 錯誤。「探索期與穩定期」屬生涯早期，與揹房貸籌教育金及節稅傳承不符。
D. 錯誤。「穩定期與空巢期」未能對應到家庭責任最重的建立期。
老王因突發財務困難無法繼續繳納原先購買的終身人壽保險費，但他仍希望未來若不幸身故時，家人能領到與「原本相同額度」的身故保險金。壽險顧問建議他利用保單價值準備金來辦理契約變更。下列何種方式最符合他的需求？
  1. 辦理減額繳清保險
  2. 辦理展期定期保險
  3. 變更為投資型保單
  4. 直接申請保單解約
提示
要保人想維持「相同的身故保額」但繳不起保費，可用保價金辦理變更：一種維持保額但縮短期間，一種維持期間但降低保額。判斷哪一種維持原保額。
參考答案

正解：B

詳解
A. 錯誤。減額繳清保險是維持原契約期間但降低保險金額，無法維持「原本相同額度」的身故保障。
B. 正確。展期定期保險以保價金維持原有保險金額不變，改為較短的定期保障，符合「維持相同身故保額」的需求。
C. 錯誤。變更為投資型保單並非以保價金維持原保額的契約變更方式，且保障會改變。
D. 錯誤。直接解約會喪失保障，無法在身故時讓家人領到保險金。
開始刷「115年人身保險經紀人普通考試試題」→ 免費線上刷題