115年人身保險經紀人普通考試試題｜第 44 題
保險學概要
何謂「危險同質性原則」並說明該原則與核保之關聯性？此外，「事先選擇」（Preselection）與「事後選擇」（Postselection），有何區別？試述之。（25 分）
提示
正確答案
一、危險同質性原則之意義
危險同質性原則（principle of homogeneity of risks）係指保險人於承保時，應將「危險性質相近」之危險單位歸入同一危險群（risk class），使同一群體內各危險單位之損失機率與損失幅度大致相當。其理論基礎在於大數法則：唯有大量且性質同質之危險單位集合，實際損失率始能趨近預期損失率，保險人據以計算之保費才具備可預測性與穩定性。
二、與核保之關聯性
核保（underwriting）即為實現危險同質性原則之主要機制。核保人員透過審查要保人之危險資料，將危險加以分類、評估並決定承保與否、承保條件與適用費率，使「同質者同費、異質者異費」。其關聯性具體表現在：（一）維持危險群之同質，確保大數法則運作與費率之適當；（二）達成保費公平，避免低危險者補貼高危險者；（三）防制逆選擇（adverse selection），避免高危險者集中投保而侵蝕保險團體之穩定。若核保失當、同質性破壞，將導致損失率惡化、費率不足，危及保險人清償能力。
三、事先選擇與事後選擇之區別
二者係以「危險選擇之時點」區分：
（一）事先選擇（Preselection）：指於契約成立、承保之前所為之危險選擇，即一般所稱之核保。藉由要保書填寫、告知義務、體檢、生調與財務核保等，於承保前篩選危險、決定承保條件，係事前的、主動的把關。
（二）事後選擇（Postselection）：指契約成立、危險承保之後，於契約存續或理賠階段所為之危險檢視與調整。例如保險人於續保時依損失經驗調整條件或費率、被保險人因健康改善而申請降費，或於理賠時審查危險是否符合承保範圍等，係事後的、持續的管理。
簡言之，事先選擇重在「承保前篩選」以建立同質危險群；事後選擇重在「承保後管理」以維持團體品質，二者前後銜接，共同維護危險同質性與保險經營之健全。
評分標準
評分標準（總分 100 分） 本題包含三個要求：（一）界定「危險同質性原則」之意義；（二）說明該原則與核保之關聯性；（三）區別「事先選擇」（Preselection）與「事後選擇」（Postselection）。配分依三項要求分配，並保留整體論述分。 維度一：危險同質性原則之意義——25 分 要點： - 指出係將危險性質相近之危險單位歸入同一危險群，使群內各單位之損失機率與幅度大致相當（15 分）。 - 說明其理論基礎在大數法則：須大量且同質之危險單位，實際損失率始能趨近預期損失率，保費方具可預測性與穩定性（10 分）。 給分原則：僅寫「危險要同質」而無進一步說明者至多 10 分；能連結大數法則者給 18 分以上。 維度二：與核保之關聯性——30 分 要點： - 指出核保即為實現危險同質性之主要機制：審查危險資料、分類、決定承保與否、承保條件與費率（12 分）。 - 說明關聯效果：維持危險群同質以確保大數法則與費率適當、達成保費公平（同質同費）、防制逆選擇（adverse selection）（12 分）。 - 點出核保失當、同質性破壞之後果：損失率惡化、費率不足、危及清償能力（6 分）。 給分原則：能將「核保」明確連結到「維持同質性」與「防逆選擇」兩條主軸者，本維度可得高分。 維度三：事先選擇與事後選擇之區別——35 分 要點： - 正確指出二者以「危險選擇之時點」區分（5 分）。 - 事先選擇（Preselection）：承保前所為之危險選擇，即核保；藉要保書、告知、體檢、生調、財務核保等於承保前篩選（15 分）。 - 事後選擇（Postselection）：承保後於契約存續或理賠階段之危險檢視與管理；如續保時依損失經驗調整條件費率、理賠時審查是否屬承保範圍（15 分）。 給分原則：能明確以「承保前／承保後」之時點對比並各舉實例者得滿分；僅譯出中文名稱而未說明內涵者各至多 5 分。 維度四：論述結構與整體品質——10 分 要點： - 三項要求均有回應、層次清楚、用語正確（6 分）。 - 文字通順、前後連貫、能整合三者關係（4 分）。 扣分與上限原則： - 漏答三項要求其中之一：該維度不計分，其餘照給。 - 將事先／事後選擇之時點顛倒者，維度三酌扣至多一半。 - 把「危險同質性」誤為「危險分散」或其他原則者，維度一不計分。 - 僅羅列名詞無實質說明：全卷上限 30 分。
