115年人身保險經紀人普通考試試題｜第 85 題
人身風險管理概要
提示
正確答案
一、前言：氣候變遷已成為人身風險的新興驅動因子
氣候變遷（climate change）指地球長期氣候型態因溫室氣體累積而改變，伴隨全球暖化、極端天氣頻率與強度上升。它不僅是環境議題，更直接放大「死亡、疾病、失能」等人身風險的損失頻率與損失幅度。
二、氣候變遷影響人身風險的主要途徑
・極端天氣直接致死致傷：颱風、洪水、土石流、熱浪等造成立即的死亡與外傷，提高早逝與失能風險。・高溫與熱傷害：熱浪導致中暑、熱衰竭，並惡化心血管與腎臟疾病，對長者與戶外工作者衝擊尤大。
・傳染病擴散：氣溫與降雨改變使登革熱、瘧疾等病媒蚊傳染病分布擴大，增加疾病發生率。
・空氣品質惡化：高溫與野火加重空污（PM2.5、臭氧），提高呼吸道與心血管疾病的罹病與死亡。
・糧食與水資源安全：農損與水源污染影響營養與衛生，間接損及健康。
・心理健康衝擊：災後創傷與生計受損造成焦慮、憂鬱等精神風險。
三、對保險與風險管理的意涵
上述變化使既有的人身風險發生率假設可能偏離經驗值，影響壽險、健康險與傷害險的損失預測與費率精算。風險管理上應強化損失預防與抑制（如熱傷害防護、防疫），並透過風險移轉（保險）與社會安全網分散風險。
四、結語
氣候變遷透過多重途徑同時抬升人身風險的頻率與幅度，個人、企業與保險業均應正視此一系統性風險，及早納入風險管理與保障規劃。
評分標準
申論題 03-001 評分標準（總分 100 分） 題目：試說明氣候變遷與人身風險的關係。 【維度一】氣候變遷概念界定（15 分） 要點： - 正確說明氣候變遷／全球暖化之意義（溫室氣體累積、長期氣候型態改變）。 - 點出氣候變遷不只是環境議題，而會牽動人身風險（死亡、疾病、失能）的頻率與幅度。 給分原則：完整界定並連結人身風險面向給滿分；僅泛談環境暖化未連結人身風險，至多給 7 分。 【維度二】氣候變遷影響人身風險的具體途徑（45 分，每途徑約 7–8 分，至少列舉並說明 4 項以上） 可接受要點（擇要說明，言之有理即給分）： - 極端天氣（颱風、洪水、土石流）直接致死致傷，提高早逝與失能風險。 - 高溫熱浪導致中暑、熱傷害，並惡化心血管、腎臟等慢性病。 - 氣候改變使登革熱、瘧疾等病媒傳染病擴散，增加疾病發生率。 - 空氣品質惡化（PM2.5、野火、臭氧）提高呼吸道與心血管疾病罹病與死亡。 - 糧食與水資源安全受損，間接影響健康與營養。 - 災後創傷、生計受損造成心理健康（焦慮、憂鬱）風險。 給分原則：每提出一項並具體說明致害機轉給約 7–8 分，列舉但未說明機轉者減半；僅列舉 1–2 項者本維度至多 15 分。 【維度三】對保險與風險管理之意涵（25 分） 要點： - 說明氣候變遷使既有損失率假設偏離，影響壽險／健康險／傷害險之損失預測與費率精算。 - 風險管理對策：強化損失預防與抑制（防熱、防疫）、風險移轉（保險）、社會安全網分散風險。 給分原則：能同時觸及精算／費率影響與風險管理對策給滿分；僅談其一給約 12 分。 【維度四】結構、論述邏輯與文字表達（15 分） 要點：分段清楚、前言—本論—結論結構完整、論述具邏輯、用語專業正確。 給分原則：結構完整、條理分明給滿分；零散堆砌或論述跳躍者酌減。 【總體給分原則】 - 內容正確且完整、涵蓋多途徑並連結保險意涵者，可達 85 分以上。 - 方向正確但僅泛論、缺乏具體機轉或保險意涵者，落在 50–70 分。 - 嚴重偏題或僅抄題、空泛者，40 分以下。 - 答非所問或空白者 0 分。
